小孩抵抗力弱，尤其是新生兒特別容易生病，這就會導致沒辦法給小孩購買保險，不少父母因此感到焦慮。不過孩子生病後，並非完全杜絕了購買保險的可能性，只要我們把規則了解透徹，掌握合理方法，其實還是可以成功購買保險的。

下面小編就和大家談談孩子非標體投保的相關問題。

一、生病的寶寶，到底如何買保險？

很多定期兒童重疾險僅在網上銷售，這類保險大多數沒有人工核保，所以不符合健康告知就無法投保，這也是目前的現狀。

新生兒體弱多病，比如早產、低體重、黃疸、肺炎、手足口、卵圓孔未閉等等情況並不罕見，而常見的保險存在如下健康告知的問詢：

兩週歲以下（含兩週歲）兒童補充告知：是否為早產、難產？出生時是否曾有產傷、窒息等異常情況？是否有發育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？

被保險人是否在過去一年內體檢出現異常，發育方面存在遲緩、驚厥、抽搐、腦癱等情況？被保險人在最近一年內，是否因身患疾病，連續 3 天以上住院？是否接受過醫師的住院或手術建議？如果遇到這種情況，建議通過如下三個辦法解決。

1 智慧核保

很多保險公司為了方便這些非標體，開發了智慧核保系統，核保條件相對寬鬆。

這種方式的缺點就是智慧核保的疾病種類較少。

2 線下投保

並不是每種疾病都能智慧核保，所以大家可以選擇線下填寫紙質資料，由保險公司核保員進行人工核保。根據經濟情況選擇加費承保或者延期承保。

3 選擇健康告知少的保險

其實還可以選擇線上投保無需健康告知的保險，或者選擇健康告知少的保險，也是非常好的過渡方案。

一年期無需健康告知（或健康告知寬鬆）的保險，可以給孩子一個臨時過渡的保障，等孩子長大風險明了，再購買長期重疾險也不遲。

二、少兒常見疾病投保須知

1 注新生兒黃疸

是一種很常見的新生兒疾病，一般分為兩類

生理性黃疸：如果沒有住院治療，出生滿28天並消退後，保險公司會承保；如果住院治療的，治癒出院3個月後，保險公司也可以承保。

病理性黃疸：常見病因可能是新生兒溶血病、新生兒感染、膽道畸形和新生兒肝炎等。這時就需根據具體病因進行評估，如果病情嚴重則暫不能投保，需要延期；如果恢復正常不再復發，就可以正常承保。

2 感冒、急性支氣管炎、肺炎

誰家孩子還沒有發燒感冒過呢？

如果孩子曾經因支氣管炎、肺炎等住院，出院後2-4周，沒有併發症，不管是壽險、重疾險還是醫療險都能正常買。

但如果老是感冒發燒，一年要住至少三四次醫院，那麼買住院醫療險就有可能會被除外責任。

3 手足口病

手足口病是一種因腸道病毒引發的傳染性疾病，主要通過呼吸道、消化道、密切接觸等途徑傳播，多發生在3歲以下的寶寶。

也分為普通病例與重症病例兩種——

如果是普通病例，治癒後，壽險、重疾、醫療險都能以標準體承保；

但是重症病例的話，一般要治療結束1年後，參照重症期的情況、恢復期的治療複查情況，給出是不是能承保的結論。

4 先天性心臟病

這是先天性畸形中最常見的一類，但有的先天性心臟病在5歲前有自愈的機會。

如果還沒治療，那保險公司通常會建議延期，目的是為了觀察孩子會不會自行痊癒，如果自愈了，就可以按照標準體承保；

已經在治療的，需要看治療後複查的情況，評估是不是可以承保。

5 川崎病

川崎病是一種全身血管炎的綜合徵，常見病發在5歲以下的孩子，通常1歲至1歲半發病最多。

如果治癒後，沒有併發症或後遺症的，提供完整就診資料、定期複查資料，可正常投保重疾險、壽險、醫療險；

若有併發症或後遺症，通常會被拒保。

6 熱性驚厥

熱性驚厥是指發熱引起的驚厥發作，一般常見於3歲以下的寶寶。

它分為兩種：單純性高熱驚厥、複雜性高熱驚厥

一般來說，年齡不滿1歲就出險驚厥，會要求延期到2歲以後；

如果年齡超過1歲，最後一次發作到現在已超過1年，那麼壽險、重疾險、醫療險可正常承保；

但如果反覆發作，持續時間又長，就會按照癲癇來處理，這樣就相對比較苛刻，可能會加費或延期，甚至會被拒保。

如果孩子發生了一些需要延期觀察的先天性疾病，不妨等孩子長大點，根據發育情況再進行投保；如果還沒有，趕緊趁孩子健康，及時把保障配齊。