如今，財商教育時時被提及，甚至和智商、情商並列成為現代社會三大不可缺的能力之一。很多家庭也知道了從小培養孩子這三項能力的重要性。但口號喊了很多年，但關於具體如何去開展並持續培養孩子理財能力的措施並不到位。

在國內，很多父母自己都不知如何理“財”，現在的年輕人不少都是超前消費，崇尚“月月光”，更妄談如何培養孩子金錢觀，孩子的零花錢不是被家長以合理名義拿走了，就是沒有規劃，孩子要多少給多少。

還有一些家庭，思想比較傳統，特別是老一輩的，認為從小給孩子赤裸裸地”灌輸”金錢並不好，過多談“錢”人會俗氣，某種程度上“錢太多”似乎代表這個人 “品行”不怎麼樣。

這樣一些觀念地存在，其實跟社會沒有正確科普“金錢觀”有關，加上最近二十多年，大量“暴發戶“、富二代湧現，某些過度揮霍的現象，給年輕人樹立了不好的導向，所以導致人們對追逐金錢的行為存在不好的印象。

但實際上，沒有人能否認金錢在生活中的重要性和無可取代。即便家裡不跟孩子談錢，但家長的一言一行孩子都看在眼裡，飯桌上你們談論“豬肉又漲價了”，“孩子的東西太貴了，上次商場看個學習桌都要5000大洋”，“昨天報個學習班，家庭花銷又多了3000”....

家長的閒聊、抱怨，孩子都聽在耳裡，家長不培養，不學會規劃，只是單純怨懟錢不夠用，孩子也就習慣了，他知道家長會去想辦法。他還是什麼都想要，不知道心疼父母，不明白賺錢的不容易。

12歲之前，是培養孩子良好習慣和品行的最佳時期，想要讓孩子在成人後正確認識金錢，合理管理財物，就不要把理財停留在口頭上，而是要先從自身做起，端正觀念，培養孩子管理與分配金錢的能力。

最近在看的歐美財富啟蒙讀物《小狗錢錢》顛覆了我的很多傳統理財觀念，原來談“錢”可以這麼理直氣壯。作為成人，不要覺得孩子小，就畏懼在孩子面前談“錢”（實際上家庭聊天經常會提及金錢有關的內容），而是要讓孩子從小正確認識金錢的性質，培養科學合理的理財意識和樸素的賺錢意識。

《小狗錢錢》珍藏版

一、樹立正確金錢觀念，認清金錢本質

“錢多就不好嗎？”，“錢多就俗氣？”，“忍受貧寒是美德？”

在這個物質的社會，沒有人不想擁有更多的金錢，不想生活得更加幸福富有。畢竟很多事情確實可以用金錢來解決，“追求生活無憂本來就是我們與生俱來的權利”。“如果認為我們必須忍受拮据的生活，甚至標榜這種生活更‘高尚’，是人類犯過的最嚴重錯誤之一。”

作者告訴我們：追求金錢並不俗氣，而是真實的生活必需。那些富有的人在“賺錢”這一點上目標更明確清晰。金錢能提高我們生活水平，支撐著生活方方面面。有了金錢，我們能更好地實現自己的夢想。有錢，沒什麼不好的。所以，在想要賺錢之前，先確認你的目標，這種目標有好有壞，透過這才是反應一個人品行的地方。

在遇到小狗錢錢後，12歲的吉雅就給自己確認了3個目標：坐飛機去美國做交換生、買一臺電腦、幫爸媽還清債務。這就是三個正向的目標，所以從此激勵著她往更好的方向發展。

要正確認識金錢，金錢本身不會使人幸福或不幸，它是中性的，既不好也不壞。只是當它屬於某個人時，才會對這個人具備好的意義或壞的意義。幸福的人有了錢會更幸福，消極的人會帶來更多煩惱。而那些非法取得不義之財的，金錢反而會給他帶來煩惱，反而會比沒錢更糟糕。

二、 學會分配金錢，建立儲蓄觀念

在《小狗錢錢》一書中，博多·舍費爾透過金先生的一席話，給大家分享瞭如何分配金錢的原則，那就是用50%的錢來養鵝，建立養鵝賬戶；40%的錢用來實現短期目標，比如自己的夢想，即夢想基金；10%的錢用來零花，也就是日常花銷。

關於如何分配收入我聽到過很多方案，像標準普爾家庭資產象限圖、“三一”定律、12存單法、“雙十”定律等等，但博多·舍費爾在書中總結的這一種最為直接，最簡單好理解，也很適合孩子操作。

對於“養鵝賬戶”這一部分，書中給出的經驗是財富增值。要把錢投資在安全的地方，而且這部分錢應該能生很多“金蛋”，投資方式應該是最簡單易懂的。透過小女孩吉雅的經歷作者分享了基金和股票這兩種理財方式的特點。並總結了對於孩子來說，基金是最合適的方式，並且適合長期持有。

建議透過舉例讓孩子理解更直觀，比如：吉雅四人一次在銀行存入10000歐元，按8%的年利率， 25年後就是現在的7倍，也就是68000歐元。如果另外每月再準時往賬號存入200歐，同樣是8%的年利率，那麼25年後就一共會有260000歐。透過這樣的例子，孩子一下子就能明白複利和利率的驚奇，也能讓他們增強從小理財的觀念了。

三、從身邊開始，從你擅長的開始，最樸素的賺錢意識

“要始終集中精力，關注你知道的、能做到的和擁有的”。當吉雅因為家庭的債務壓力和自己的夢想出現衝突時，小狗錢錢給她分享了男孩達瑞的故事，“當一個人集中精力認真思考他知道什麼、能做什麼、擁有什麼的時候，他已經邁向成功了。受到啟發的吉雅決定諮詢表哥，最後在表哥馬塞爾的提議下，結合她喜歡跟狗狗玩，幫助她想到了“幫人遛狗”這一賺錢實現夢想的方法，自己喜歡的變成了賺錢的本領，並由此邁出了幫富人遛狗的第一步，之後不斷拓展更多業務，獲得了人生財富的第一桶金。

作者給普通人傳達一個道理，賺錢沒什麼難的，人應該集中精力在自己喜歡的、擅長的領域，而不是分散精力在自己不喜歡、不會的事務。對於小朋友，除了吉雅的賺錢方法，小男孩達瑞的方法也很適合參考，他透過給鄰居送報紙、幫別人照顧花草、照看寵物也積累了豐厚的早期財富。

我們可以從中得到的啟發是：從小培養孩子商機意識，學會從身邊、從自己擅長的地方出發。

總之，這本書很適合小白家庭作為財商啟蒙，不光大人在理財毫無頭緒、財務陷入困境時值得一看，對於小孩，讀完之後儲蓄行為、理財和賺錢思維都能得以開啟。

要想過得幸福而充實，先得改變自己，財商培養要從小時開始。