養孩子不容易，成本真是高，其中最大一塊支出就是教育。教育是父母送給孩子最好的禮物，對其一生都有積極的意義。

孩子的未來有無限的可能性，但這無限的可能性背後又是大量金錢的投入。某種程度上，優秀的孩子就是金錢堆積出來的。特別是現在這個社會競爭壓力非常大，為了不讓孩子輸在起跑線上，許多父母給孩子報了許多興趣班學習班，這些無疑是一筆巨大的開銷。

這些巨大的開銷是可以預見的，所以作為父母，都希望在有限的時間裡多掙錢，或者給孩子做些理財投資，強制儲蓄，目的只有一個，希望在未來，給孩子足夠的教育儲備。

接下來我們聊聊什麼是教育金，希望給父母們提供一點資訊。

一，什麼是保險教育金？

簡單來講，教育金就是一份中長期的儲蓄，現在存錢，孩子上大學時取出來使用。與之對應的產品叫做養老金，現在存錢，老了之後取出來用。

1.為什麼要配置子女教育金規劃

子女教育金最沒有時間彈性與費用彈性,因此，要預先規劃，才不會因財力不足阻礙子女上進心，教育投資是值得的，因為通常教育程度越高所得越高。

●教育金的背後是教育的焦慮

如果養一個不讀私立學校、不擇校、不出國留學的“經濟適用孩”，20-30萬就足夠了。但想要享受更優秀的教育，花的錢就超乎想象了！

教育跟醫療一樣，國家提供福利的部分是日常用品，每個人都享用的起，更多的資源則是奢侈品，多少人要用多年來準備，才能踮起腳尖試著夠一下。在精英式教育面前，儲蓄就像熱鍋滴進去的一滴黃油，瞬間就會被蒸發成一縷輕煙。

●應對家庭變故

意外無處不在，教育金保險有投保人遭遇不幸時豁免續期保費的功能。一旦家長遭遇重大意外失去繳費能力，保險公司豁免剩餘保費，而對孩子享受的保障權益不變。

2. 子女教育金的特性

沒有時間彈性：子女到了一定年齡（18歲左右）就要念大學 。

沒有費用彈性：高等教育的學費相對固定，大學費用支出一年在3萬以上。

子女的資質無法事先控制：追求上進的子女與不求上進的子女，在求學期間所花的費用相差很大。

沒有強制儲蓄賬戶，需要自己準備：這和退休規劃有個人養老金賬戶，購房規劃有住房公積金賬戶有很大不同。

支出總金額較大：子女教育雖然每年支出的金額不是最多，但子女從小到大持續20年支付，總金額可能比購房支出還多。

3.子女教育金規劃原則

要提早規劃：子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，如果不提早規劃子女教育，可能會因為供子女上大學而犧牲退休生活質量；

要從寬規劃：子女高等教育的學費成長率無法預估，所以需要從寬規劃；

二、如何配置保險教育金？

①第一原則：以終為始，由目標推導過程

我們想要為孩子提供什麼樣的教育，普通的？精英的？是否要留學？這決定了我們的教育成本。如果是為了養一個“經濟適用孩”，我們只需準備較少的教育金就完全OK了。但如果想要為孩子做更多，這涉及到了孩子未來可能要用多少錢？什麼時候要用錢？而體現在教育金上就是：我要領多少錢？我要領多久？

如果是為了出國留學，那我們是不是要考慮等孩子上大學的時候能一次取出來上百萬當留學費用？兩種不同的期望，對應的是不同的教育金缺口。

從需求出發，以目標為導向是我們做教育金規劃的第一個原則，當我們的需求釐定後，才真正可以考慮配置教育金。

②第二原則：合理預算，不降低自己的生活品質

考慮完需求，我們還需要對預算進行考慮。

教育金是一種長期型的合同，所有投入教育金的錢，都應該是在不影響家庭正常運轉的情況下投入的，要在考慮到家庭經濟水平、財產收益等問題下進行。而這些問題體現在教育金上就是：我每年能在教育金裡面存多少錢？我的收入水平能存多久？

有些家庭目前存款多，但是收入不是特別穩定，那就可以選擇透過一次性交清保費，然後安心的等待時間的紅利。有些家庭手頭沒有什麼資金，但收入穩定，未來可期，那麼也可以選擇透過用5年交，10年交的方式一點一點以少積多把錢存起來，留著給孩子用。

考慮完需求和預算，還有一個要點我們需要注意——未來出現意外沒有交費能力了怎麼辦？中年危機、投資暴雷、疾病、意外導致家庭支柱失去勞動能力都會導致無力交費的情況發生。那應該怎麼處理這類問題呢？

有的問題要從我們自身習慣上去解決，比如保守投資，不投資看不懂的產品；比如給家庭留有一定的現金流以備不時之需；再比如說給家庭支柱配置健康險和意外險，這也是配置教育金的前提。

三，如何選教育金產品？

在遵循以上三個原則之後，教育金的選擇就可以開始，當然，我們要首先看什麼樣的產品，適合做教育金。

孩子的教育費用有著以下特點：

①剛性支出：一定會花錢，時間到了一定要用到，只是花費多少的差別；

②費用大致可預測：所在地區，學校類別，是否準備出國；

④需要現金：這筆錢到時候一定要能拿出來，不能被套牢，也不能達不到預期收益。

所以，我們更適合用保本保息，固定領取部分寫進合同，領取時間確定的年金險來做教育金。

畢竟我們是要給孩子一個確定的未來。

下面我們以0歲孩子為例：

存錢：

每年10萬，存10年，總存100萬

取錢：

13歲~25歲求學期間總共領取了50萬；

30歲領取50萬，做為孩子的創業基金；

這時賬戶裡還有109萬；可以一次性取出，也可以繼續複利增值；時間越舊賬戶裡的錢越多。

如果不領取，孩子從55歲起每年領取12萬，一直到85歲，前後總共領取478萬，賬戶裡還有74萬，可以傳承給想要傳承的人，完全實現了教育+創業+養老+傳承的功能，提升了錢的競爭力……

以上是以孩子0歲開始存為例，如果3，5歲才開始存的話，收益就會差一大截；而8-9歲才打算存，產品選擇就會更少，資金壓力就更大。畢竟，時間就是金錢，投資需要時間，所以存教育金一定要趁早！（其實做任何事都是。）本金大一點的，甚至可以富傳三代，已經上升到財富傳承的工具了。

總結

教育金是一種強制儲蓄，能夠做到專款專用，抵禦人性的弱點。不要期待它有過高的收益，任何承諾高收益的說辭都是不可信的。搞清楚教育金的返還規則，跟自己的需求一致嗎？

可憐天下父母心。