每天都有很多寶媽來問Sunny，

寶寶的保險怎麼配置? 從 0 歲到十幾歲的孩子都有。

今年是我從事保險的第 7 年，我的使用者大多是網際網路來的，或朋友推薦的。i

大概估算下，已為數千個小寶寶配置過保險方案，

今天再總結下寶寶保險的幾個投保要點，分享給大家。

①投保順序：國家醫保→意外險→重疾險→醫療險→教育金。

我也見過很多代理人，一上來就給孩子推薦教育金、養老金。

這種人，建議能離多遠就離多遠。

買保險根本上就是為了保障，保障都沒完善就談理財，完全是本末倒置。

孩子未成年，沒有家庭責任，所以不需要壽險，

也有些重疾險會捆綁壽險為主險，這種產品建議也不要碰。

②控制預算：孩子保費控制在家庭年收入的 1-2% 左右。

這樣做的目的是，留足預算給大人配置保障。

首先，大人的平安健康才是孩子茁壯成長的唯一前提。

大人作為頂樑柱，相對小孩和老人，在家庭裡更需要保障的。

建議全家保費，控制在年收入的 10% 左右，具體可以根據各自的實際財務情況來定。

如果預算不足，可以考慮先保障 30 年，保證保額夠用，至少要在30萬以上。

等後面預算支援了，再及時補充終身的保障。

另外，一輩子太長了，醫療水平發展很快，保險市場變化也很快，

我們沒辦法在孩子一出生就把一輩子都安排好。

能做的只是讓孩子健康長大，至於幾十年以後的事情，也需要孩子去根據未來的趨勢去自己把控。

④謹慎選擇：返還型、捆綁型、分紅型保險。

這裡我又忍不住想吐槽下保險市場的一些亂象。

很多寶媽，因為資訊不對稱，對保險瞭解不多，在一些業務員「愛與責任」的情感攻勢下，

腦袋一熱就買了一些根本不適合孩子的產品。

最典型的就是少兒XX福，這類產品主險是壽險，一般會捆綁重疾、醫療、意外等，看起來大包大攬，價格貴到幾千上萬不說，保障還有一定的缺失。

重點在於，孩子根本不需要壽險，壽險是對應的是家庭經濟責任，難道誰家是孩子主要負責賺錢的嗎？

這種情況，並非個例，

每天都有不少人發保單給我，問”退還是不退？“

我也很糾結...

現在各行各業都一樣，網際網路的介入打破了資訊壁壘，讓保險市場也更加公開透明，

給孩子買保險，其實真的不貴。

精打細算的 1000 就行，預算多點的四五千也能給做非常充足的保障。

Sunny 也製作了 3 個保障方案，

針對不同的家庭預算，大家可以參考看看。

1.經濟型方案 - 預算1000元左右

適合預算較少，追求極致價效比的家庭。

方案配置：定期重疾險+百萬醫療險+意外險

給予孩子成長階段 30 年的保障，在保障夠用的情況下，顯著降低保費壓力。

方案特點：

定期重疾 50 萬保額，選擇媽咪保貝（新生版），20 種少兒特定疾病（含白血病）最高賠 100 萬，5 種罕見少兒特定疾病賠 150 萬。

超越保百萬醫療險，不限社保 100% 報銷，最高報銷 400 萬/年。

含少兒專項綜合保障內容，以及就醫綠通，醫療費墊付，院外腫瘤特效藥等服務。

意外險選擇了價效比之王大保鏢，意外醫療 5 萬保額，理賠 0 門檻，不限社保 100% 報銷，一年也就 56 元。

這類方案的不足是，30 歲後保障就失效了，建議寶媽們在未來預算支援時，可以及時補充終身的保障。

或者待孩子長大成人工作了，自己再按照未來的趨勢合理補充相應的保障內容。

2.實用型方案- 預算3000左右

適合預算多一些，希望給孩子更長期保障的家庭。

方案配置：終身重疾險+百萬醫療險+意外險

提升重疾保障時間至終身，考慮重疾多次賠付和癌症多次賠付，為孩子提供更長期的健康保障。

相比經濟型方案最佳化：

重疾保障期限延長至終身，媽咪保貝（新生版）附加重疾 2 次賠付和癌症 2 次賠付。

重疾2次賠付：病種不分組，首次重疾後，1 年後再次確診其他重疾，可再賠付 50 萬保額。

癌症2次賠付：確診癌症間隔3年，再次確診癌症，可再賠付 50 萬保額。

如果追求極速理賠服務體檢，意外險可考慮小頑童，1 萬以下額度，支援閃賠，一般當天就可到賬。

3.全面型方案 - 四五千

適合預算充足，希望給孩子全方位保障的家庭。

方案配置：兩款重疾險搭配+百萬醫療險+小額醫療險

Sunny 認識不少寶媽，為給孩子更好的保障，會考慮多款產品搭配購買。

很明智，這樣就可以獲得不同產品的優勢，保障也會更全面。

媽咪保貝（新生版）搭配 崑崙健康保普惠多倍版，不僅能獲得癌症 2 次賠付，還能獲得癌症治療津貼。

在少兒特定疾病和額外賠付保額方面，也會覆蓋得更加全面。

另外，有些寶媽比較糾結百萬醫療險的 1 萬免賠額，就可以搭配一份 暖寶保小額門急診保險，

不僅可以填補百萬醫療險 1 萬元不能報銷的窟窿，

孩子感冒發燒的小額門診費用也可以報銷，還支援 2000 元以下閃賠，很方便實用。

最後提醒：

對於身體有異常的孩子，建議重點做好 健康告知。

比如常見的早產、黃疸、肺炎住院、卵圓孔未閉等寶寶，很多時候走智慧核保也都是可以正常投保的。

如果對於健康告知不清楚，也可以直接聯絡 Sunny，我會手把手協助你完成。