在2022年經過了5次加息後，當前的聯邦儲備利率（也叫聯邦基金利率）是3%至3.25%。

然而美國大型實體銀行，像大通銀行（Chase）,富國銀行（Wells Fargo）和美國銀行（BOA）等，現在的活期存款年收益率卻只是0.01%。和他們相比，網上銀行的收益要高得多，最高達到2.15%。

以美國銀行（BOA）為例，它的活期儲蓄只有0.01%的年收益率，而它的促銷定存和個人退休金賬戶若想拿到0.05%的回報率，那麼存入金額分別是至少一萬美金和兩千美金。普通的定存和個人退休金賬戶年利率是0.03%，相對的，存入金額只要超過1000美金即可。

是不是覺得美聯儲制定的利率和銀行的利息差距特別大？這主要是因為美國銀行儲蓄賬戶利率與美聯儲設定的利率之間的聯繫非常鬆散，銀行是否以及何時對美聯儲改變利率做出迴應，這取決於它們試圖實現的目標是什麼。

看了美國銀行的利息，大家可能對美國國債的收益率已經有很低的預期了。可是.......

是的，你沒有看錯，如果你在今年5月-10月購買美國series I 儲蓄國債，那麼收益率是9.62%。

美國國債（U.S. Treasury Securities），是指美國財政部代表聯邦政府發行的國家公債。

根據到期時間長短，美國國債又分為三大類。T-bills,T-notes和T-bonds.

T-bills是短期債券，時限從幾天到52周不等，它是折價發行，面值到期，比如說現在你只需 要花98元就能買到一張面值100元的債券，到期後你可贖回100元，等於你賺了2元。

T-notes是中期債券，時限從兩年到十年不等，半年計息。

T-bonds則是長期債券，30年，也是半年計息。

除了這些以外，美國政府還有各種不同的國庫券可供購買，比如：通脹保值證券（TIPS）、浮動利率債券（FRN）、第一系列儲蓄債券和EE系列儲蓄債券。

這裡我們主要講一下美國財政部提供的兩種儲蓄債券：I bonds,和EE bonds。這兩種債券有很多相同點，比如它們都是30年期的債券，最短持有時間不能小於一年，如果在未滿5年時贖回，那麼會被沒收3個月的利息，而超過5年就沒有任何懲罰。而且它們的所得利息是不用交州稅和地方稅的，但是需要繳納聯邦所得稅。雖然它們都是長期儲蓄債券，但是區別還是挺大的。

先說 I 債券，這裡的 I 代表inflation，通貨膨脹的的意思，所以I bonds的利率與通貨膨脹直接相關。

1. 也就是說你買了I 債券，每半年就會結算一次利息，然後根據當時的經濟情況，特別是通貨膨脹指數和利率變化來重新制定下一個半年的利率。2022年11月開始的半年內賣的的 I 債券收益率就調整為6.47%了。

2. 而EE 債券是固定利率，從2022年5月到10月間出售的EE 債券，利率是0.1%。但如果你持有EE 債券20年，那麼到時美國政府會一次性支付給你當時買債券時所付金額的兩倍，比如你現在買了10000塊錢，20年後，除利息外，你可以一次性拿回20000。所以有的人在孩子生下來就買入EE債券，作為將來為孩子上大學付學費做準備，畢竟在這次通脹之前，美國可是有好多年的負利益。

購買國債的最佳方式是直接從政府網站TreasuryDirect.gov上購買。國債也可以通過大多數銀行和經紀人購買。

當然，前提是你要有一個美國的社安號，這相當我們國內的身份證。並且滿足下面三個條件：美國公民，美國合法居民，美國政府僱員。只要你符合上面其中一個條件，無論你是否在美國境內，都可以買美國國債。

3. 最後要注意的是：I BONDS 和EE BONDS是有購買限制的，通常，每人每年只能有$10000的購買額。再加上每人最高$5000的聯邦退稅可用於投資儲蓄債券。當然，如果你有一家或是多家實體企業，每家企業還可以購買年限額不超過$10000的儲蓄債券。

4. 要注意的是，每家企業一定要合法，要有正確的法律文書，而且你要為每家企業設立單獨的稅務賬號，否則你也有可能面臨來自財政部的調查及處罰。