現在不少家庭都擁有了自己的小車，生活更方便了。既然買了車，就必須上保險。除了交強險，很多車主還購買了商業車險，每年的光保費就得大幾千。

關於車的保險，其實並不比關於人的保險簡單。車險到底怎麼買？我的車險買對了嗎？為什麼同事買的車險4000塊，我買的就將近8000？這些問題相信困擾了不少車主。

今天就來跟大家聊聊：

為什麼有了交強險，還需要商業車險？商業車險，這些保障用得上商業車險，這些保障略雞肋2套方案，新手、老司機都適用一、為什麼有了交強險，還需要商業車險？

車險主要分為2種：交強險與商業車險。其中，交強險是強制購買的，有了交強險，車輛才能合法上路；商業保險則是自願購買。

強制購買的交強險，為我們提供的是最基礎的保障。不過，交強險還有幾點不足。

一方面，交強險的實質，其實是“第三者責任險”，不能賠償自己車輛和人的損失。如果發生交通事故，交強險只能賠付他人的損失。

另一方面，交強險的保額非常低。現在4s店隨便修個車就能超過2000，如果發生重大事故，撞到人或撞到豪車，交強險的保額明顯不夠用。

相比之下，商業車險保額高，保障範圍更全面。想要獲得保額更高、更全面的保障，就需要商業車險來進行補充。

一般來說，商業車險主要有以下險種。

如此看來，商業車險也很複雜。不少人在買車時順便就給車上了“全險”，但你的車真的需要這麼多保險嗎？

接下來，我們詳細說說哪些商業車險值得買、用得上。

二、商業車險，這些保障用得上

1.第三者責任險

第三者責任險，保障的是第三方的財產損失和人身傷亡。事故發生後，如果賠償超過了交強險的保額，可以使用第三方責任險進行補充。

舉個例子，如果老張開車撞了別人的車，被判定為老張全責。對方車輛維修花了2萬元。

假如老張只投保交強險，那麼理賠金額為：2000元假如老張有第三者責任險，可賠付80%，那麼理賠金額為：（20000-2000）*80%=14400元

沒有第三者責任險，老張需要自己出18000元。有了第三者責任險，交強險與第三者責任險理賠後，老張只需要出3600元。

現在馬路上的豪車越來越多，萬一造成刮蹭，賠付費用不少，更不用提人身傷亡的賠付金額。

由於各地區的收入差距，根據法律，如果交通事故中導致他人身故，需要按當地上一年度的城鎮居民（或農村居民）人均可支配收入標準，計算賠償金額。以江蘇省為例，2018年江蘇城鎮常住居民人均可支配收入為47200元，如果造成60週歲以下城鎮居民身故，需要賠償94.4萬元。

因此，建議第三者責任險的保額最好買到100萬以上。

2.車損險

車損險不賠償人的損失，只賠償車的損失，並且只能賠付自己的車輛。不管是把別人的車撞了，還是自己撞到了護欄等等，都可以賠償。

發生交通事故後，交強險的財產損失賠償保額非常低，超過額度的修車費用只能自己承擔。對於新手上路的司機們來說，車損險尤其有必要購買。

3.不計免賠險

車損險和第三者責任險通常有免賠率，一般有5%-20%的費用不能賠付。附加投保了不計免賠險後，就能將免賠額降為0，造成損失的費用就可以由保險公司全部賠付了。

三、商業車險，這些保障略雞肋

1.車上人員責任險

車上人員責任險保障的是自己車駕駛員、乘客的人身傷亡損失。這類保險跟車不跟人，額度不高，一般保額最多5萬元。

如果經常坐車的就是家人，可以花幾百塊給家人買上一份意外險，保額更高。如果車上乘客比較不固定，可以考慮投保一份車上人員責任險。

2.盜搶險

盜搶險賠付的是整車被盜的損失。如果只是零件被盜、或車上的財物被盜，盜搶險是不能賠償這部分損失的。

目前視訊監控到處都是，整車被盜的情況比較少見。如果你所在的地區監控較少、有發生過偷車案件，可以考慮購買一份盜搶險。如果所處的地方安全性高，又有固定車位，就要多方衡量盜搶險的必要性了。

3.其他附加險

涉水險、玻璃險、劃痕險等附加險，不能單獨購買，只能與車損險等一起購買。對於這些保障，我的建議是：按需取用。

例如，涉水險可以保障發動機進水後的損失，如果你生活的地區經常下雨、被水淹的可能性大，可以考慮買上。如果車輛維修較貴，可以考慮買上玻璃險、劃痕險等。

至於自燃險、無法找到第三方特約險等等，相對來說發生的可能性比較低，比較雞肋，如果沒有特別的需求，不太建議購買。

四、2套方案，新手老司機都適用

買車險，就跟買車一樣，不同的人有不同的需求。以下兩種車險投保方案，車主們不妨參考參考。

1.方案一：老司機套餐

投保險種：交強險、第三者責任險、車損險

這一方案，除了必買的交強險外，還補充了第三者責任險和車損險，較大的風險都有保障，較小的風險自己承擔，適合駕駛經驗比較豐富的“老司機”。保費不貴，價效比較高。

2.方案二：新手套餐

投保險種：交強險、第三者責任險、車損險、不計免賠險、涉水險、玻璃險、劃痕險等

相比基礎套餐，這一方案更適合新手和預算充足、車輛價值高的車主。除了第三者責任險、車損險，還包含了不計免賠險，賠付比例更高。涉水險、玻璃險、劃痕險等也能補充車損險不能承保的車輛損失。

最後，張明老師也提醒大家，道路千萬條，安全第一條，雖然保險能給我們“兜底”，但也別忘了安全駕駛。此外，除了給車買保險，也別忘了家人的意外與健康保障。