車險到底應該怎麼買？在所有險種裡，三責險幾乎是人人必買的險種，有的車主甚至買了高額或滿額的三責+不計免賠，但是卻不買車損險，這到底是什麼情況？

首先我們來說一下三責險的最大特點是什麼：保額低，賠付高，30萬的保額一年也就幾百元，100萬的保額一年也就1000多。雖然發生重大事故的概率比較小，但是一旦發生嚴重點的傷殘事故，30萬就會輕易超額；要是撞上豪車或撞殘行車，送孩子的老人，100萬的三責也許都不夠用。

你可以預估很多事故，但你沒辦法預估意外是否會發生，用最低的成本為自己不可預見的風險保底，用少量資金保證自己無法預估的風險，就是三責險的意義。況且你不出險，三責險的保費每年都會下調一部分。

比如說，同村好友開車去外地的路上，在小區門口未減速，對向遠光無法看清路上是否有行人，結果對方斜穿馬路，直接撞倒在地，最後責任他七責對方三責，50萬三者+12.2的交強，最後剛剛夠，期間來回外地處理事故10多次，耗時耗力，交警在質問朋友的時候說，現在最少都得100萬，假如你撞的行人在治療期間大量的費用後，又不治身亡，那費用100W都不一定夠，假如老人車上在帶著小孩，想想都後怕。

現在大部分人都有風險意識，所以三責險也成為了必買的險種。（如果覺得自己每次都是節假日出行，那麼推薦大家上一個節假日三責翻倍，一年200多，三責直接翻倍。）

那麼有些人為什麼不買車損？

對於很多車主只買三責不買車損，我是這樣理解的：車損險的保費要比三責險高出很多，一輛20萬的新車，車損險都要3000左右，而且車子每年都在貶值，但是車損的保費卻不會下降太多，這樣看起來車損確實不划算。而且車損險比較尷尬的一點就是小事故不敢輕易出險，否則影響第二年以後的費率，及時有些小剮蹭也都自理了，最後有些人發現自己買了車損完全用不到。於是有很多車主就會放棄投保車損險。

車損要不要買？

大家買車險就是圖個安心，因為每個人的情況不同，所以該不該買車損並不能一概而論，我個人認為要不要買車損可以參考以下情況。

1、新車及新手必買車損

新手發生事故的概率會大很多，尤其城市裡家家戶戶都擁有車，新手駕駛技術不好的司機尤其是女司機，很容易撞到別的車，再加上新車大家都比較愛護，出了事故肯定要修的，買車損險是很有必要的。

2、豪車及小眾車必買車損

保險行業有一個術語叫做“車輛零整比”，零整比越高，維修價格就越高。北京賓士GLC Coupe零整比係數最高，為667.04%意味著把一臺賓士GLC Coupe所有零件拆開買相當於在在4S店入手同款車型6.6704輛。有的小眾車全就值10萬，但是所有配件加起來價值50萬，你要是撞壞某些配件真的負擔不起。

3、車齡大的舊車可以不買車損

一輛20萬的車來說，開個4、5年會貶值到8、9萬，對於老司機來說這個時候投保就不划算了，每年兩三千的保費已經高於後期的修車費了。還有就是幾萬塊錢的中古車，對比一下修理廠的維修報價和車損險的保費，如果維修費很低，基本就可以放棄購買車損了。

4、保有量大的經濟車型可以不買車損

比如Jetta桑塔納，polo，Sunny之類的A級車，全國各地都能修，配件也便宜，車損險就可以考慮不購買。

總的來說，車損險的購買基本就是看車齡、看車型，車齡小、車價高的最好把車損買上，因為大多人還是不能承受這個風險；車齡高、車價低的就可以不買車損了，因為價效比太低了。