文｜Dopey

時逢“雙十一”，相信你也和我⼀樣，每天，總能收到無數條簡訊、接到無數個電話。

其中，除了各大旗艦店的促銷和朋友發來的各種拼團，還有的就是辦貸款的忽然間的關心。恰巧，作為剛畢業的社會⼩白，我正想通過貸款買車，所以要是正好能借此機會找到便宜方法，何樂而不為呢?

我決定試試。

必須承認，汽車分期購實在太誘惑，單從廣告上看，上傳個身份證就能擁有價值五十萬的網紅同款豪車。看得我忍不住想，如果主機廠能把廣告語寫這麼大膽，是不是銷量也不會這麼難看。

但是，在我對汽車分期市場做了番調研後，我發現這個看似簡單⼜便民的市場並沒有那麼簡單。

汽車分期，單從字面上理解，即通過分期付款的方式來購買車輛。

例如:一輛10萬元的車，白先生首付掉30%，即3萬元(保險和購置稅等自付)，剩餘7萬元由貸款形式補齊，具體還款方案有2年期(24個月)、3年期(36個月)等等，此後按月還款，直至還款結束後車輛獲得解押，所有權歸白先生。

而具體到分期購車的形式，目前有以下幾種:

1、分期公司

最常見的是通過銀行辦理，目前大部分銀行均可辦理車分期，但這種方式使用者通常不能直接申請，需要有擔保公司擔保，這些擔保公司，就是我們經常所說的“分期公司”。

2、以租代購

即先租後買，但租賃期間此車所屬權歸租賃公司，使用者需月供還完以後才能辦理過戶。

3、⼚家金融⽅方案

也就是廠家通過4S店直接提供的貸款方案，目前大部分廠家都有相關金融政策。這⾥車主做的是抵押貸款，要把車⼦抵押給廠家，也就是綠本在廠家手上，以防風險 。

我一路瀏覽下來，發現目前在各大金融APP上使用者下單最為普遍的就是分期公司。

分期公司作為銀行的擔保單位，會需要給某銀行繳納保證金，比如交100萬，銀行就給其2000萬左右的額度，額度用完後，繼續交保證⾦，主要靠向客戶收取⾦融服務費外加保險費用獲得收益，靠各地市經銷商來獲得業務量。

但據不完全統計，其實，全國各地分期公司大部分的盈利點，在“貸後”。

什麼叫做貸後?就此疑惑，我專門問了⼀只腳在行業內的老袁(化名)：“好比說暴力收⻋，客戶違約後，分期公司把⻋輛收回，收回後便是⾼額的違約⾦，一輛車的違約金甚⾄高達10萬，如果客戶不把違約⾦給分期公司，分期公司便強⾏把客戶的⻋給予過戶，過戶不了的，有的直接當做⿊車賣到全國各地。”

聽完老袁的話，我們驚訝到地震，這明顯就是霸王條約!

但現實是，遭遇過此情此景的朋友非常之多。因為合同通常多達50⻚左右，在簽訂合同時，很少有人會⼀字不落地把合同看完。所以即便消費者之後去打官司，也很少能贏。以至於好多人⻋輛被收回後，還要⾯對⾼額的違約⾦欲哭無淚。

天吶!這麼恐怖!我選擇放棄從分期公司⼿裡拿銀⾏貸款!

反正，不是還有這⼏年在寒冬中，仍能獲得資本青睞的易鑫、彈個⻋、毛豆新車網、瓜⼦⼆手⻋等平臺們嘛!

它們以流程簡易、審批快、可墊款、4S店能做、汽貿能做、個⼈能做這些便利條件為賣點，佔據了相當⼤一部分期購⻋的市場。通常來看，它們多采⽤以租代購的形式。

沒想到，通過採訪調查，我發現這些民間⾦融公司雖然利息⾼得嚇人，但情願也⽆可厚非。可他們真正的黑暗其實在於還完貸款後的解押流程，那才是⼀種強⾏搶錢⾏為!

我在辦理解押流程的現場隨機採訪了一位辦理人劉先⽣(化名)，他告訴我，⾃己早上8點30分出門，到下午5點竟然還沒辦完，可⻅這種分期業務有多麼火爆。

看著現場所有⼈的焦灼狀，一邊瘋狂催辦理業務的工作人員，一邊為自己沒有聽說的條款和收費專案大聲反駁，我忍不住⼜開始向劉先⽣生打聽，結果人說:“誰不急啊，誰讓只有綠本拿到手，這⻋才真正屬於我!”

劉先⽣向我透露，他在上個⽉就還完了三年的⻋貸，但當他諮詢了很多⼈後，才發現還完貸款竟然還不能馬上去辦理解押，⽽是需要自⼰主動聯絡銀行，將還款銀⾏卡凍結，凍結一個月後，才能辦理。⽽這點⾦融公司並不會事先通知客戶，很多⼈都是到了最後才知道。

最讓劉先生生氣的是，在解押之前，劉先⽣被告知需要繳納300元的解押⼿續費，這點⽆可厚非，可沒想到進去之後，“非說我有⼀次逾期，說必須罰款430元，還有零有整，但我根本沒有過逾期。”

我：“你交了嗎?”

他：“交了啊!不交怎麼辦?”

我：“逾期為什麼不是銀行來罰款?”

他：“沒辦法，反正不交不給辦⼿續，說我有好多次逾期，但是我根本沒有，後來細問才知道，還款⽇當天還款就算逾期。”

我（震驚臉）：“啊?不可能吧?一般信⽤卡還款⽇當天還款也不算逾期啊。”

他：“這不是銀⾏的規定，是他們金融公司的規定。”

我：......

事實上，從2018年開始，很多商家就採⽤類似的操作⽅式，先打出“⼀成⾸付”的⼴告，並在釋出會上宣傳36期免息，雖然基本上最後做下來12期、24期得比較多。但無論如何，對於資⾦緊張的⼈來說，只需付⼏千元首付，就可以把⻋開回家，聽上去的確不錯。

只是，這一購車模式提出的“分期付款”，和一般消費者所理解的類似信用卡分期是兩回事。在這一模式中，商家將汽車租賃、分期購車等模式糅雜在了一起。

以彈個車為例，在它與使用者簽定的合同中，第一年屬於汽車租賃期，即車輛所有權歸屬商家，使用者支付首付只是獲得車輛使用權。一年到期後，使用者可以選擇分期購車，這才進入到一般意義上的分期購車環節；與此同時，使用者也可以選擇歸還車輛，這時又進入到了舊車置換等其它模式。

但由於前期講解不是很清楚，很多使用者並不知道，平臺後期實際的分期利率特別高，而且還會通過增加手續費、服務費等增加購車的實際成本。

⼀位業內人士向我們透露，現在四五線城市，“⼀成首付、0元購車”的模式正愈演愈烈。⼀些小平臺還會打出零首付購⻋的幌⼦，而且這種優惠服務只針對他們的會員，成為會員後，會員還能再發展下線，類似傳銷。

此外，在分期購⻋的典型套路中，套路貸也名列其中。

它的操作模式是，中介公司通常以“協助墊付⾸付購車，並辦理高額信⽤卡”為由，誘導消費者購⻋。⼀些沒有正當⼯作、或者資金緊張的人，就很容易被套路。

⼀種可怕的“套路”⽅式是，中介先幫消費者支付⾸付款，隨後中介會以各種理由先把⻋開走。等到消費者辦完信用卡，等待多日後，卻發現中介早已失聯。

⽽此時，中介已經將⻋輛包裝為“抵押⻋”，以相對較低的價格變賣或拆解，並將消費者的信⽤卡截留盜刷剩下的貸款。

那麼，除開上述這些我們在汽⻋分期中有可能遭遇的⻛險之外，汽車分期本⾝是否真的那麼實惠划算呢？

我⼜對比了⼀下⾦融公司分期業務、⼚家分期業務以及全款業務的付費。

如圖所示，如果通過4S店的廠家金融業務，這臺別克Regal2.0T精英型的裸⻋車價為14.68萬元，加上服務費、保險費等專案，首付是6.8萬元，貸款10萬元，3年利息在活動減半後為6200元，算下來總價在17.4萬元左右。

我又隨機挑選了了某⾦融公司APP查詢。

如圖所示，同樣一款⻋，按照最理想的方案，首付1.79萬元，分期四年後連利息一共還款21萬元左右，加上服務費4000元，總成本為24.07萬元左右，比裸⻋車價高出9.39萬元，比廠家金融分期業務高出6.6萬元。

同時，我還發現在整個分期購車的市場上，新車的分期利率竟然還不算最高，因為二⼿車的按揭單年利高達9%-12% ，也就是說，三年就是27%-36%!

所以總結下來，很多分期購車使用者被坑，並不是因為傻，也不是因為貪，僅僅是因為他們不懂這⾥面的⻔門道道而已。另外由於各個公司管理⽔平參差不齊，行業亂象自然也層出不窮。

套路之所以被稱作是套路，就是因為其不可防範性。騙子要是想坑你，能想出來100種⽅法坑。當然，如果就想和他們比試比試，通過一些新鮮手段去增添生活樂趣也未嘗不可，兵來將擋水來土掩，相信我的讀者中一定有能與套路集團過招的人！

我們普通女孩怎麼辦！算了！無力承受……不買了！還是等正經攢夠錢再說吧！