本文主要內容：

1、前言

2、交強險

3、三者險

4、車損險

5、涉水險

6、車上人員責任險

7、不計免賠特約險

8、總結

1、前言

此前，我寫過一篇《颱風來襲，汽車受損，保險賠嗎？怎麼賠？》的文章，介紹過自然災害中的車輛保險賠付情況。

今天，我們將更加詳細地把車險相關知識梳理一下，以期使廣大的車主有更深更廣的認知：把該買什麼不該買什麼做到心裡有底；把出了事故之後什麼能賠、什麼不能賠做到心中有數；把賠多少也能有個預判。

2、交強險

顧名思義，強制購買，不買上不了路。這裡我們不多廢話，只說重點。

交強險是無過失責任保險。意思就是：只要造成了保險責任範圍內的人身傷亡或財產損失，不管機動車一方有無責任，都得賠！

交強險賠償限額：

死亡傷殘賠償限額：11萬元

醫療費用賠償限額：1萬元

財產損失賠償限額：2000元

私家車交強險費用：

6座以下：950元/年

6座及以上：1100元/年

死亡傷殘費用包括：死亡補償金、喪葬費、受害人親屬辦理喪葬的交通費、殘疾補償金、殘疾輔助器具費用、護理費、康復費、交通費、被撫養人生活費、住宿費、誤工費等。

醫療費用包括：診療費、醫藥費、住院費、住院伙食費、合理必要的後續治療費、營養費等。

3、第三者責任險

交強險的賠付實在有限，所以商業險中的第三者責任險就顯得特別重要。不然哪天自己的普桑真的撞了勞斯萊斯，沒有三者險就要哭死了。

三者險，說的通俗一點：就是自己的車給別人、別人的車或者財物造成傷害或損失的時候，賠給別人的。自己車上的人員、財物以及自己的車是不賠的。

開車撞到自家人，賠嗎？

以前的情況，開車撞到自家人，三者險是不賠的，也是為了規避道德風險。

車險費改以後，撞到被保險人的家人、駕駛人的家人，三者險要賠！

駕駛證過期了，出事故三者險賠嗎？

老政策是：不賠。

新政策：駕照過期也可以賠。只要不是無駕駛證，或駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、登出，就要賠。

學車時，在駕校出現的教練期間事故，三者險賠嗎？

老政策：不賠。

新政策：賠！

三者險買多少？

這個問題要看自己了，一般來說，至少買個50萬，大部分人都會選擇100萬甚至更高的保額。畢竟三者險會涉及到對第三方死亡、傷殘的賠償，還有可能遇到豪車的損壞。寧可多花幾百塊，也不要把幾十萬甚至上百萬的風險放到自己身上承擔！

三者險的事故責任比例

全責：100%

主要責任：70%

同等責任：50%

次要責任：30%

無責：0

案例：

小劉開著奇瑞QQ轉彎的時候，沒有讓直行的法拉利，導致事故。小劉全責，定損後對方的修理費用40萬，而小劉的三者險只買了30萬。那麼小劉需要自掏腰包多少錢呢？

比如：事故的免賠率20%，絕對免賠率0%

三者險賠付：30萬*（1-20%）*（1-0%）=24萬

交強險最多賠付2000元，所以總共可以獲得24.2萬元賠償，但是與40萬的維修費用相比，還差了15.8萬，只能由小劉自掏腰包了！

4、車損險

三者險是賠別人的損失的，而車損險是賠自己車輛的損失。

車損險什麼下條件賠？賠什麼？

因自然災害或者意外事故引起的車輛本身的損失以及合理的施救費用。

責任包括：

碰撞、傾覆、墜落火災、爆炸外借物體墜落、倒塌雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、冰雹、颱風、熱帶風暴底限、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊載運被保險車輛的渡船遭受自然災害（僅限於駕駛人員隨船時）

注意：這裡的自然災害是不含地震的。

合理的施救費用有哪些？

保險車輛出險後，失去正常行駛能力，被保險人僱傭吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將車輛拖運到修理廠的費用；

車輛發生火災時，被保險人或其允許的駕駛人使用他人非專業消防單位的消防裝置，施救保險車輛所消耗的合理費用及裝置損失；

在搶救過程中，因搶救而損壞他人的財產，並應由被保險人賠償的；

被保險人自己或他人義務派來搶救的搶救車輛在拖運受損保險車輛圖中發生意外事故造成保險車輛的損失擴大部分和費用支出增加部分。

賠付比例

根據責任不同，通常會在30%~95%的範圍內賠付。

免賠率

5%~15%。具體比例根據車主所負責任大小確定。

車輛被水淹，賠嗎？

不一定！

能夠賠付的情況是：汽車一部分被水淹，但是發動機沒有進水。比如停在路上或者車庫被淹，車損險會賠付。

還有一種情況：車輛完全被淹，從頂到底全部淹掉。此時可以定為全損，也可以賠。

但是如果車輛部分被淹時發動機進水引起發動機損壞，不予賠付。這是因為車損險有一項除外責任---發動機進水引起的發動機損壞不予賠付。

5、涉水險

上文說了，車損險在發動機進水的情況下引起的發動機損壞，是不予賠付的。那麼，如果買了涉水險，是否就能賠付呢？

這還真不一定！

涉水險賠付範圍下雨造成的水淹車輛掉入水中車輛停在車庫等地方被水淹涉水險什麼情況不賠

二次打火！

這是所有保險公司明確拒賠的情況。一旦車子在水中熄火，切勿二次打火！應立即到安全的地方報案。

6、車上人員責任險

三者賠的是別人，車損賠的是自己的車子，那麼自己車上人員呢？這就是車上人員責任險的保障範圍。

車上人員責任險保障的是發生意外事故的瞬間，在被保險車內或車上的人員，包括正在上下車的人員。

買了人身意外傷害險，還要買車上人員責任險嗎？

對於私家車來說，如果長期載客都是自己的小家庭成員，建議每人買一份人身意外險，費用要比購買車上人員責任險低很多，而且同樣的價錢保額也高很多倍。

但是對於公務車來說，還是有必要購買車上人員責任險的。

7、不計免賠特約險

這個非常有用！

一般來說，車險都是有一個免賠率，範圍在5%~20%左右的範圍。比如，損失20萬元，如果扣除20%的免賠，那麼最多隻能賠付16萬元，剩下的4萬元只能車主自己掏腰包。

而不計免賠，就是把這部分免賠的費率風險，再轉嫁到保險公司身上。

如前文的案例中，小劉如果投了三者的不計免賠險，則三者險的賠付就能達到30萬元，整整多出了6萬元！

不計免賠險是每一單獨險種的附加險，需要逐項附加購買。比如，車損險的不計免賠、三者險的不計免賠、盜搶險的不計免賠，等等。

總結

文中介紹了幾種最常見的險種：交強險、車損險、三者險、涉水險、車上人員責任險、不計免賠特約險。

大家需要知道每個險種的作用，以及什麼情況下才會賠付。

當然，還有盜搶險、玻璃單獨破碎險、劃痕險、自燃險、新增裝置險等個性化險種。這裡不一一介紹，大家按需購買即可。

希望本文能幫助廣大車主加深對車險的認識，買的對、用的對！