車險年年買，車都換了好幾輛。

可是，

車險到底是個啥？交強險和商業險有什麼區別？商業險有哪些？不同險種的保險責任是啥？買哪些……

咳咳，這篇文章就是來解決這些問題的。

車險是啥

車險是一個籠統的稱呼，統指機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）和機動車綜合商業保險（簡稱商業險）。所含險種如下：

交強險

機動車交通事故責任強制保險，顧名思義，國家強制要求車主必須購買的汽車保險。

關鍵點：強制性（不買罰款），保別人（不保自己和自己的車）

主要保險責任和保額如下圖：

有責情況下最高保額12.2萬，放在當下的經濟環境中，很明顯保額不夠。所以有了商業性存在的必要性。

商業險

區別於交強險，非國家強制，沒有統一的標準，由各家保險公司分別制定，適應市場需求，可選保險責任更多。彌補交強險保額不足和不保自己的缺陷。

商業險主要分為4個主險和11個附加險，主險可以單獨投保，附加險不能單獨投保，需要依附於對應主險。

下面以中國人民保險為例分別介紹：

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主險部分

1、機動車損失保險（簡稱車損險）

解讀：因上述原因造成投保車輛使用過程中產生的損失，保險公司按照約定賠償

簡單理解，就是保自己的車。

但是，以下幾種特別情況車損險不承擔賠償責任哦

購買指數：五顆星

2、機動車第三者責任保險（簡稱三者險）

解讀：投保車輛在使用過程中對第三方（自己、自己車和自己車上人員以外的人）造成傷亡或財產損失，保險公司按照約定賠償

簡單理解，就是保別人，是對交強險的補充

購買指數：五顆星

三者險的保額最好做到100萬以上，北上廣深等一線城市建議150萬以上。理由很簡單，造成人員傷亡的情況，醫療費用不便宜，死亡賠償更高；造成車輛損失的情況，馬路上豪車那麼多，隨便換一個保險槓可能就大幾萬。所以，為了節約一點點保費（三者險的費率不高），在發生事故的時候自掏腰包幾萬幾十萬，得不償失。

3、機動車全車盜搶保險（簡稱盜搶險）

解讀：投保車輛全車被盜被搶產生的損失，保險公司按照約定賠償

注意，責任強調全車，如果只是丟失零部件，不賠！

購買指數：三顆星

4、機動車車上人員責任保險（車上人員險）

解讀：投保車輛使用過程中造成車上人員（司機、乘客）傷亡，保險公司按照約定賠償

購買指數：三顆星

車上人員險費率較高，從保額和保費關係來說價效比很低。通常建議購買駕乘意外險替代

以普通五座家用轎車為例：

駕乘意外險保額10萬/座，保費約150元。

車上人員險保額1萬/座，保費57.38元（即保額10萬/座的話需要保費573.8元）。

當然，更明智更有風險意識的做法是購買人身保險，畢竟人比車重要。

附加險部分

1、玻璃單獨破碎險（簡稱玻璃險）

解讀：車損不保的玻璃單獨破碎損失，它可以保。限定風擋玻璃和車窗玻璃，出險概率較低

購買指數：兩顆星

2、自燃損失險（簡稱自燃險）

解讀：對車輛自身原因起火造成的損失進行賠償

購買指數：兩顆星

3、新增裝置損失險（簡稱新增裝置險）

解讀：車損和盜搶不保的新增裝置損失，它可以保

購買指數：兩顆星

4、車身劃痕損失險（簡稱劃痕險）

解讀：對無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失進行賠償，比如車身無故出現的劃痕

購買指數：一顆星

5、發動機涉水損失險（簡稱涉水險）

解讀：車損不保的因發動機進水造成的發動機損失，它可以保

購買指數：兩顆星

6、修理期間費用補償險

解讀：發生車損險範圍內事故需要修理，修理期間的費用補償

注意，使用範圍限定在車損險責任內，類似日常保養護理不保

購買指數：一顆星

7、車上貨物責任險

購買指數：一顆星

8、精神損害撫慰金責任險

解讀：對自己車上人員以及第三者人員傷亡造成的精神傷害進行補償

購買指數：半顆星

9、不計免賠率險（簡稱不計免賠）

解讀：商業險主險以及各附加險均設有免賠率，免賠率部分需要自己承擔，買了它，免賠率部分也由保險公司承擔

但是，以下幾種情況不計免賠率險也不適用哦

購買指數：五顆星

10、機動車損失保險無法找到第三方特約險（簡稱無法找到第三方）

解讀：不計免賠也無法抹去的免賠率，它可以抹掉

購買指數：五顆星

11、指定修理廠險

購買指數：半顆星

投保總結

機動車商業險非常細分，種類多，一方面讓車主不知道怎麼選，另一方面又給到車主最大自主選擇權。只要搞清楚不同險種的作用以及報銷規則，就可以根據自身需求購買到合適的車險。

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