相信不少萌新看過馬力小姐姐的一篇《【傻瓜手冊】買車不糾結、不走彎路，幫你站著把車買了！》，成功避開了不少買車之路上的大坑，裡面提到過超低首付的背後公式是“以租代售”，購車之後車輛的實際擁有者為金融公司、中介公司，而且這類購車方式實際上會出現非常高額的利息以及手續費。

究竟有多高呢？

最直接的例子，就是雙十一讓你欲罷不能的“天貓貸款購車”，試想一下，你距離你的dream car還有90%的價格鴻溝，但這時天貓某個購車店鋪告訴你：“少年，別問指導價，因為愛車的心無價！想要這臺dream car麼？來我這兒只需要一成首付， 15分鐘光速資質稽核，身份證show一下就能開走！”

你動心麼？

甚至還有平臺可以提供“更便捷的”零元購車！

你還能忍住麼？

算算時間，2018年網際網路上網貸氾濫，熱錢太多，PPT都不夠用了，很多沒有搶到P2P風口的投資基金將目光瞄準了學生之外的另一優質使用者群組——購車人群。在購房首付貸被規則制止的時候，人生另一個“大件”——購車貸款則因為操作空間大、數額更小、資金更靈活以及需求量更多，悄悄地生根發芽，在2019年成為一個現象級的話題，以及諸多問題的根源。

主機廠的金融政策，

“0利率”購車划算麼？

咱們先說最靠譜的貸款方式——廠家金融政策。

隨便點開任何一臺車型的主頁面，最醒目的莫過於廠家提供的金融政策，其中又以“零利率”最為誘人。這是在做慈善麼?

其實在主機廠每年的預算中，都有大筆的份額用在個人車貸上，可能是“零利率”，也有可能是貼息，各家細則都不相同。

對於任何一個實體生產的企業來說，庫存和週轉是避不開的話題，也是堪稱生死存亡的核心。因為庫存，大家喜歡的國潮李寧在08年之後不得不關閉諸多線下店鋪斷臂求生，因為庫存，美國福特弗拉特羅克工廠需要放假一週來為新生產的Mustang提供停車空間，因為庫存，汽車經銷商直接將與主機廠的矛盾捅給媒體曝光，只為在重重業績壓力下尋求一絲喘息的機會。

一切為了賣車，一切為了週轉。

一臺車下了生產線，經歷了千里奔波，最終被停放在經銷商的停車場裡，即便它是價值百萬以上的大G，在沒有賣出去之前它就是個“鐵憨憨”，假設一臺20萬左右的車貼息接近1萬賣掉，等同於回收19萬元（實際上產生的費用更多），主機廠開心地看到銷量漲了，經銷商能拿到返點了，銷售小哥能拿到提成了，貸款成功的消費者也成功開上車了，“四贏”的局面，畫面太美不敢看。

當然裡面也有點不太美好的小插曲，“手續費”在所難免，它不光是銷售小哥的收入重要組成部分，也是經銷商“回血”的關鍵。

比如買一臺某合資品牌2.0T精英型，裸⻋車價約為14.68萬元，加上必不可少的服務費、保險費、購置稅等開銷，同時社保、公積金按時繳納就基本上可以享受到廠家金融政策，第一筆錢需要出6.8萬元（包含各類開銷），資質稽核順利的話可以獲得10萬元，因為有貼息的活動，所以利息不多，累計為6200元，大致算下來你的購車開銷會在17.4萬元左右浮動。

這個途徑貸款稽核比較嚴格，而且首付比例較高，對於錢不多又想要早日開上dream car的準車主，網路上眾多平臺提供了完全不一樣的玩法。

網貸金融方案代價有多高昂？

還是以這臺車為例，去天貓搜尋，根據大資料分析和某些智慧演算法，頁面將“彈個X”推薦給你，只要1.82萬元，就能開回家！

那麼按照彈個X的玩法，表面上你所需要的只是首付18200元再加上48個月的月供而已，它提供的這個表格還很有迷惑性，因為每一行加起來都不超過5萬元！

那麼你需要掏出多少錢呢？我們來將這個表格做完。

嗯，大致算下，即便選用了月供最少的首付20%一檔，你所需要付出的總成本與直接店內走主機廠金融政策相比，大約要高出5萬多！

同樣，綠本你是拿不到的，因為購車方為彈個X平臺，而彈個X平臺則會將車租給你使用，也就是坊間常說的“以租代購”。消費者在租賃期裡只有使用權，沒有所有權。

好吧，雖然這裡水很深，但起碼借貸雙方一個願挨，一個願打，算得上情願。

根據某問答平臺彈個X的官方賬號回覆，彈個X還貼心地提供了“一年後買斷”的方式，相當於你在購車第一年正常支付利息，到第二年有錢了，就把剩下的車款一次性付清，辦理車輛過戶，似乎也很美好。

但問題往往就在解抵押這塊兒上。

即便你提前還完車貸，購車使用者還得自己聯絡銀行凍結還款銀行卡，凍結後的第二個月才能夠辦理。

解抵押之前，往往還會被收取一筆“解抵押手續費”，費用在300-500元不等。行，交吧，一切為了早日拿到綠本。但這時候你會突然發現自己莫名多了幾筆逾期記錄，什麼情況？

最常見的手法是，比如你的還款日是在11月11日，你在當天將款項打到了銀行卡里，但按照合同中的某條細則，實際上你得在還款日前一天將月供打到銀行卡里才算準時，白紙黑字清清楚楚，畢竟動輒40、50頁的合同相信99%的消費者不會逐一檢視。而即便你熟讀了這些細則，也不能完全弄明白合同裡面的各種專業術語所組成的句子。

當然，貸款公司是絕對不會主動教你的，人家就靠這吃飯。

多花錢就能拿到車麼？

還有更生猛的玩法。

在小城市，部分小型中介公司會提供被禁止的“套路貸”購車方式，它往往被包裝為“中介公司墊付首付購車，消費者辦理高額信用卡還貸”，似乎你選擇了這個方式購車，就可以“空手套白狼”？

但當一系列流程走完後，中介公司會以“文”、“武”兩種不同的玩法，讓貸款購車的消費者人車兩空。首先宣告的是，這個所謂的“購車合同”也就是“租車合同”，車款是中介公司墊款支付的，而消費者則是以租賃的方式擁有車輛的使用權。

“文”的玩法比較常見。在消費者拿到車，辦理完信用卡之後，平臺會通過潛藏的條款判定消費者還款逾期，多數是“最低還款日陷阱”，也有一定的情況是消費者自己因為手頭緊來不及還，實際上租車合同中會寫明“若承租方連續兩期或者累計三期未按時支付租金，出租方有權提前解除合同並控制車輛，若承租方7天內無法一次性支付所有費用贖回，出租方有權自行處理租賃車輛”。

一覺醒來，逾期的消費者會遭遇暴力收車，幾個黑衣大漢強行要求消費者交出車鑰匙並將車開走，與此同時中介公司會想方設法將消費者交付餘款的時間拖延至七天之後，從而“名正言順”地按照合同規定，啟用補充條款。

“武”的玩法更為刺激，消費者在拿到車之後，中介公司會謊稱“辦理公證”、“驗車”等理由將車開走，並聲稱當第一筆月供還掉後將車開回。實際上這臺車已經被偽裝成“抵押車”被變賣、拆解，順便截留信用卡盜刷。消費者不僅不能拿到車，還得背上沉重的銀行債務。而中介公司幹完這一票後悄悄來到其他縣城，換個公司名字，重開爐灶，等待下一批“傻白甜”購車者的到來。

日劇《龍櫻》裡有一句名言：“社會的遊戲規則都是由那些頭腦聰明的傢伙制訂出來的，那些人根本只是為了圖自己的方便才搞出的那些遊戲規則。比如那些福利、稅金、年金、保險制度等，這些全是那些聰明人搞出來的。他們故意弄得很難好讓那些懶得動腦筋或花時間研究的人傻傻的付出比較多的錢。”

一旦發生這類情況，消費者面對的是清北復交畢業的頭腦天才們所設立的重重條款，面對的是一個成熟的、牢不可摧的體系，合同天衣無縫，武力也被明顯碾壓，讓人無從反抗。高額的利息和手續費已經無法滿足血腥的資本，更多坑人的方式不斷浮現，各類投訴平臺上充斥著購車人的血淚控訴。

多數購車人其實心裡明白，自己願意在未來多付出一定的資金，及時享受當下，甚至考慮到貨幣貶值的速度，反而還可能有點小賺。但車貸水太深，裡面的門道太多，讓人防不勝防。你面對的，是不懷好意的資本，而資本從來就是血淋淋的，其只為追求利潤的存在啊。

你的第一臺車是全款還是貸款？採用的是廠家金融政策還是車貸平臺？費用大致多少？有何波折？希望你能留言寫下購車的故事，讓更多準備買第一臺車、第二臺車、第N臺車的朋友汲取經驗，了解購車背後的“潛規則”，避免更多的傷害！

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編輯部辣評

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