滴滴順風車今年11月宣佈再次上線，各種騷操作也是引發了福斯的關注。

根據相關規定，快車、專車是運營車輛，順風車為非運營車輛，這個在保險公司是怎麼規定的呢？營運出現事故，到底是按運營車輛還是私家車理賠呢？

01 真實案例

今年11月，陳師傅駕車在高速上發生追尾，當時陳師傅是按滴滴順風車在運營的。

事故當天，車上載了四名乘客，開到甌海高速路段時，由於前方車輛急剎，造成了五車碰撞，挨個追尾，他是最後一輛。當天，交警認定責任，並給出建議。

陳師傅說，前面三輛理賠很順利，唯獨他和第四輛車有些麻煩，因為車上有人員受傷，而且是以私家車的性質投保，但發生事故時在營運，超出理賠範圍，所以拒賠。

滴滴方面稱會賠付符合國家標準的相關醫藥費。但是由於和保險公司協商未果，滴滴方支援陳師傅走法律程式。

02 案例分析

如何確定車輛的營業性質？

從本案來看，陳師傅投保時，明確了投保機動車使用性質為家庭自用汽車。

保險條款已對“家庭自用汽車”以及“營業運輸”作了明確的定義：未經交通運輸管理部門核發營運證書，被保險人或其允許的駕駛人以牟利為目的，利用被保險機動車從事旅客運輸、貨物運輸的，視為營業運輸。

由此，事故當天，陳師傅將投保車輛用於滴滴快車業務使用，以收取一定費用的牟利為目的，應視為營業運輸。

保險公司拒賠是否有理？

《中華人民共和國保險法》第五十二條規定：在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。

所以由於被保險車輛的使用性質由家庭自用汽車變更為營運汽車後，顯著增加了涉案車輛在行駛中的危險程度，後者適用保險費率明顯高於前者。

因此，法院判定：保險公司在商業險範圍內拒賠有相應的法律以及合同依據，維持拒賠判定。

（1）牢記車險免責。每一款保險合同裡都有免責條款這一項，註明的就是保險不保障的特殊情況，這些免責條款都經過保險法的嚴格規範。

比如以下幾個情況：比如新車未上牌、無臨時牌或者臨時牌過期期間造成的損失；車輛修理期間出現事故造成的損失；撞到自己家人等情況是不賠的。

（2）牢記報案時間發生事故出險後，報案時間非常重要。大家要記牢，一旦遭遇車禍等事故，除了及時報警之外，一定要在48小時之內告知給保險公司，以便他們來人勘察，不然後面會影響理賠。

（3）小損失理賠不值得。有些車主一點點的小刮擦都要去保險公司要求理賠。但實際上這也增加了自己的理賠率，後面保險公司會根據車主的理賠率計算保費，可能會大幅增長，甚至拒保。

（4）營運須通知保險公司。非營運車輛的私家車在從事營運時，必須向保險公司通知，得到保險公司相關回復再進行營運活動。