2020年的第一更，如果所有人都祝你新年快樂，那麼我祝你遍歷山河，依舊覺得人間值得；願生活當下如水，未來如詩；當然，小百科始終有你們的陪伴，這是最長情的告白，請允許我自戀一會······

這期和讀者分享下理賠中那些實用的乾貨，第一時間要做的動作，會遇到的情況，當下如何處理能讓後面理賠更便捷，通過7個情景再現讓車險理賠瞬間簡單起來。

發生事故後第一件事做什麼?報案、報警還是拍照？

依據事故嚴重程度選擇對應理賠流程。

1.小事故（小剮小蹭或輕微碰撞）：可以走快速事故快速處理通道

保險公司紛紛出臺針對小事故的快速理賠流程，比如Sunny財險線上閃賠，客戶通過“一鍵賠”APP線上連線理賠員，實現案件查勘、定損、稽核的線上處理，客戶線上簽訂《閃賠賠償協議書》，全程等待賠款到賬即可；人保財險推出車損一站式理賠，對於投保車損險私家車發生物損及車輛損失在2000元（含）以下的明確責任事故的情況，客戶可選擇通過中國人保微信公眾號、中國人保app等自助方式報案，享受全流程線上化託付，省去線下等待的時間。

小事故理賠流程指引：車主自行拍照取證，注意要拍全景、被撞物和車輛的碰撞關係，對於責任明確的小額事故可以不報交警，直接向保險公司報案。

發生雙方事故需要打電話通知保險公司，按照保險公司指導操作；

單車事故可以通過線上理賠、線上報案獲得快速處理。

2.大事故(車輛不能行駛、發生人傷或物損)：必須走正規程式，先向交警報案，再找保險公司。

發生涉及人傷或物損嚴重、車輛損失嚴重的交通事故時，

車主首先及時報案，除了向交通管理部門報案外，還要及時向保險公司報案。當然，如果有人受傷嚴重，應首先撥打急救電話進行救援。

大事故對於責任的判定必須由交警判責，切忌一方大包大攬，不僅交強險和商業險保費次年會上浮，還面臨保額賠付不足的風險。

車輛停放被其它車輛撞壞，找不到肇事方，如何獲賠？

根據車損險條款約定，這種情況下被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，理賠實行30%的絕對免賠率。

換言之，這種情況保險公司也可以賠付，但前提是車主投保了車損險，最後賠付實際損失的70%。但如果車主同時也購買了附加險——“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，則可以在附加險項下賠付免賠的30%車輛損失，也就是車輛損失全部賠付。

案例1：小王把車停在路邊辦點事，1個小時回來後發現車被剮蹭了，附近也沒有攝像頭，小王新買的凱迪拉克XT5上的保險險種比較多，投保了機動車損失保險無法找到第三方特約險，隨即報了保險，損失2500元，保險公司全部賠付。

玻璃被打碎了，車上的東西丟了，該怎麼賠付?

大家最先映入腦中的是用盜搶險賠付，但是盜搶險只對整車被盜情況陪讀，車內財物不屬於保險責任範疇。

對於玻璃損失，如果玻璃破碎是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時大玻璃破碎屬於車損險責任範疇；

若僅是風擋玻璃或者車窗單獨破碎，則不屬於車損險範疇，屬於玻璃單獨破碎險的責任範圍。若未購買玻璃單獨破碎險，只能自掏腰包了。

案例2：小李的車停在了小區樓下，第二天上班發現左前面車窗玻璃被人擊碎了，既惱火又不知道是哪個缺德人乾的，小區監控沒裝，也沒有投保玻璃單獨破碎險，一塊玻璃好的也得1000呢，小李真是要氣炸了。無奈只能自掏腰包了。

在外地發生交通事故能索賠嗎？

現在全國通賠，不管何處何時發生保險事故，不論主次責或無責，只需撥打保險公司統一服務熱線，即可享受到全國性的統一理賠服務。發生事故後第一時間用相機或者手機把事故現場、雙方車輛受損部分拍照留證。

事故發生後，車主立即向當地交警報案，等待執勤交警過來處理。如果選擇交通事故快速處理，也請於48小時內向當地交警部門和保險公司報案，超過時限，保險公司有權拒賠。

注意：如果車主要求把車拖回車輛承保地維修，切記先與保險公司確認拖車費用誰來承擔的問題，以免事後理賠核算相互扯皮。

撥打122報警後，交通隊出吊車和拖車，這些費用應該由誰來承擔？

這個需依據具體情況而定，存在執法機關、當事人、保險公司承擔三種情況。

執法機關承擔情況：

因涉及其他交通違法行為，執法機關依法扣留車輛的；因收集證據需要，執法機關依法扣留發生交通事故車輛的。

事故當事人承擔情況：

1.發生交通事故的車輛無法行駛而佔用道路，當事人不在現場或者當事人無法自行移走車輛，妨礙其他車輛、行人通行，且執法機關不需要因收集證據而扣留事故車輛的，因佔道而發生的處罰或者拖車由當事人自行承擔。

2.自己找拖車公司、或者打電話報警讓警察幫忙找拖車公司，提前未與保險公司溝通，此情況需要車主自費。

保險公司承擔情況：

絕大多數保險公司提供的理賠服務中包含了拖車服務，正常情況下費用均由保險公司承擔。若保險公司同意當事人自主聯絡拖車公司，則當事人一定要索要施救費發票，理賠需憑票報銷。

案例3：小張的福斯Tiguan在十字路口追尾一輛小貨車，緊急剎車沒剎住Tiguan前殼多半凹陷進去，已無法正常上路行駛，小張第一時間報交警和保險公司，並拍照留存，查勘員讓小張自行聯絡拖車公司將車拖到4S店，但費用由保險公司承擔，在理算時一併賠付。

當然，並非所有場景保險公司都負責施救，需要遵循施救原則：保險車輛出險後，失去正常的行駛能力，被保險人僱傭吊車及其他車輛進行搶救的費用，以及將出險車輛託運到修理廠的運輸費用，保險人按當地無價部門核准的收費標準予以承擔。

保險車輛出險後，被保險人或其允許的駕駛員，或其代表奔赴肇事現場處理所支出的費用，不予承擔。

保險車輛發生保險事故後，對其停車費、保管費、扣車費及各種罰款，保險人不予負責。

注意：叫拖車救援之前一定要詳細描述車輛的損壞情況、具體的地理位置、拖車的距離等，還有其他相關的費用，問清楚總費用及保險公司是否承擔、發票開具事宜，有可能需要車主提前墊付，後期憑發票報銷，否則施救完成後因為價格問題產生糾紛就會非常麻煩。

保險公司定損價格低於實際產生的修理費怎麼辦？

大部分車主首選4S店維修，一方面，4S店專業維修水平可信賴，同時4S店更換配件品質有所保障。

然而現實情況，車輛發生事故後，保險公司會建議車主將車開到指定的修理廠維修，而不是4S店。如果車主堅持去4S店修車，就有可能發生定損金額低於實際產生的維修費的情況。這時候應該怎麼辦呢？

從法律角度上講，定損這件事應該由具備合法資質的定損單位來做，而不是保險公司的定損員。因此，如果車主希望在4S店修理車輛，應到具有定損資質的4S店定損和維修，並有權否決保險公司定損員定的價格，這一點也最容易產生糾紛。

注意：無論是修理廠還是4S店，定損和維修必須在同一個地方，否則保險公司有權拒賠。

發生事故後沒有及時通知保險公司怎麼辦？

根據中國保險行業協會機動車綜合商業性保險示範條款【賠償處理】的規定：第十三條 發生保險事故時，被保險人或其允許的駕駛人應當及時採取合理的、必要的施救和保護措施，防止或者減少損失，並在保險事故發生後48小時內通知保險人。被保險人或其允許的駕駛人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故的，應當立即通知保險人。

延時報案也可以受理，但若沒有特殊原因，一般保險公司都會拒絕理賠，除非是事故有爭議，事故主次責任方不明等特殊案例，保險公司才會受理延時報案。

若有特殊情況沒辦法在出險後48小時內報案，或事故責任人不能配合保險公司定損，可及時再次預約定損時間。延時報案時，只要出具第三方證明損失情況，如交警的認定書，或者當時事故現場照片，是可以補報的。

注意：若沒有交警的認定書，時間又拖得過久，損失無法確定的情況下，保險公司是有權拒賠的。