今天給大家介紹幾個常用的必備的保險。

第一個險種：車險

車險屬於財產險的一種，但是和家庭財產險又有不同。家庭財產險包括房屋、家居、電器等，是一種固定的財產形式，但是汽車它是交通工具，要在道路上行駛，是移動的，因此會帶來交通的風險。這也就是車險單獨列出來做一個獨立險種的原因。

現在買車的人越來越多了，而汽車又具有比較大的危險性。目前中國每年因為交通事故死亡的人大概十幾萬，其中絕大部分都是汽車造成的。

因為車險的內涵並不僅僅是財產的部分，更主要的是汽車的責任帶來的風險。所以國家法律明確規定，至少要辦理機動車交通事故責任強制保險，就是大家通常說的交強險。

很多朋友首次購車時，一般都在4s店買車全險，就是交強險+商業險，但一般都比較貴。「貴那也沒辦法啊，銷售說必須要在他們店裡購買全險才可以把車開走」。這純屬是忽悠人，法律規定，車險中只有交強險是必須購買才能上路的，商業險車險完全不需要買，當然，出於安全的考慮，多買一份也是可以的。

那麼，如果不在4S店買車險，去哪裡最合算呢？很簡單，電話銷售最便宜，基本上所有保險公司都有此服務。不僅能讓你自由組合，費用一般都要比4S店便宜15%左右。

交強險是必須購買，其他商業險可買可不買，如果我想買，怎麼用小錢辦大事，應該怎麼搭配才最划算呢？

我的建議是這樣的：

優先購買足額的第三者責任保險。因為車子壞了大不了坐公交，人受傷了可必須得花錢治啊。如果你要經常接小孩上學的，可以投保乘客險金額多一些，例如5-10萬/座。如果只是你一個人開車上班，每座保1萬就比較經濟了。

最後還要提醒一下，每年的車險保費都會根據上一年出險次數來定，出險次數越多價格相對就越貴，所以安全駕駛才是真的替自己省錢。不要因為買了保險就覺得無所謂了，安全駕駛不僅僅是可以節約保險費，也避免自己發生意外。小心慢行，永遠都不會錯的。

第二個險種：重疾險

這個保險確實是人人的都應該買的。重疾險原理很簡單，就是患上符合合同約定的疾病，保險公司給一大筆錢。這筆錢我們可以自由支配，可以用來治病、出國理療、恢復身體，購買保健品等。

市面上80%以上的重疾險，都是傳統的保終身的重疾險，這類重疾險的保障責任可以看作“疾病”和“身故”兩份保障。

例如，你買了一份100萬保額的重疾險，如果活到90歲沒有患病，就算自然死亡也能獲得100萬的賠付。

這些傳統的終身重疾險產品目前產品比較多，比如大家常見的平安福、泰康百分百等。

除此以外，還有一種不含身故責任，只關注疾病的保障，沒有壽險責任的產品，這類產品我們可以叫做“消費型純重疾險”。這類產品由於去掉了壽險的保障，而且還可以選擇只保一段時間，比如只保到70歲或80歲，所以每年保費可以做到非常非常低。

所這兩類產品沒有好壞對錯之分，大家需要結合自己的需求來看就好，按需選擇。

重疾險的核心就是疾病，目前行業對病種主要分成“重疾”和“輕症”兩大類。什麼叫重疾？危及生命的疾病，治療過程花費巨大。什麼叫輕症？不會危及生命，花費不大。

在 2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司疾病進行了統一。所以無論是80種重疾，還是100種重疾，前25種病種各家保險公司定義都是相同的。

所以大家不能簡單粗暴的理解，重疾險保的疾病種類越多越好，不能說保1000種疾病的一定比保25種疾病的就好，因為許多疾病很有可能百年一遇，比如埃博拉病毒、瘋牛病等，這些病種可能是湊數的.....

保險行業協會只對25種重疾進行了統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準的，這裡面就存在一定的貓膩，不同公司差異很大,但是一般來說，輕症的話，其實就沒有必要買保險了，社保和個人的積蓄足夠支援。我們要的就是重大疾病時候的保障。

重疾險的邏輯就是得病拿錢，準確的說是符合合同約定才能賠，以涵蓋絕大部分理賠的前25種重疾進行分析，基本可以分為3類：確診即賠是3種；實施了某種手術才能賠的是5種；達到某種狀態才能賠付的是17種。具體如何，都寫在保險合同裡面了，大家仔細閱讀即可。

有的朋友在購買重疾險時，會認為到80歲的時候能返還保費的保險，一定比不返還的好，理由很簡單，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要....真相真的是這樣嗎？

根據某個保險公司的返還型保險產品，我們做了一個大致了分析得出結論：相同的條件下，同樣是50萬保額，如果追求66歲保費返還，那麼每年需要多交56%的保費！

保險公司在幾十年後返還的保費，實際上就是自己現在多交的保費。不花錢免費得到保障，這種事情只會發生在童話世界裡。

保障歸保障，理財歸理財，不要想著通過重疾險實現理財的目的，能實現這樣目的的產品，一般都是有缺陷的。而且保險的理財能力，遠不如基金。

從長期來看的話，基金的投資收益率是最高的，而且大家買的這些有理財功能的保險產品，其實保險公司也還是去買基金。一般大點的公募基金都有專門的機構事業部，就是專門給保險公司這種做理財策略服務的。所以我不建議大家購買返還型重疾險、分紅型重疾險，以及萬能險附加重疾險。

還有一個問題，重疾險的保額選多少？我一直都在強調一個買保險的理念：買保險就是買保額。因為重疾險的本質是收入補償，所以保額太低根本是沒有意義的。

以某家保險公司的2017年資料為例：2017年累計賠付重疾保險金11.76億元，件均賠付為5.03萬。試想一下，在物價飛漲的今天，買了10萬元保終身的重疾險又有什麼意義呢？

我建議大家重疾險的保額都至少30萬起步，如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的補償效果，那麼建議保額至少50萬。如果資金不足的話，可以考慮將購買的期限放長，或者將一些保險的附加功能去掉，只買單純的保障。但是無論如何，一定要記住：重疾險最重要的是保額！保額！保額！重要的事情說三遍。

目前市場上流行的另外一種保險：百萬醫療險，動輒幾百萬的保額，而且不限社保100%報銷。有的朋友會好奇，買了這種幾百萬的醫療險，還需要買重疾險嗎？

我的結論是，當然需要，醫療險是無法代替重疾險的。醫療險報銷的上限不會超過自己的醫療花費，就算你買了500萬保額的，如果你治病只花了10萬，保險公司也只給你賠10萬而不是500萬，這點一定要弄清楚。療期間無法工作、術後的療養康復，這些醫療險都是不管的，這就是需要重疾險，所以這兩個險種保障的範圍和效果是完全不一樣的。

第三個險種：長期護理險

與重疾險有關的，還有一個險種，叫做長期護理險，這個也可以考慮和重疾險搭配的買。因為一旦得了重疾，往往需要長期的調理期。特別是年紀有點大、身體不太好的人，如果得了重大疾病，往往具有相當長的恢復期，這就需要大量的資金支援。

長期護理保險大約20年前在美國開始，日益成為廣大家庭最受歡迎的險種，目前已佔美國人壽保險市場30%的份額。中國人口老齡化也已經進入了一個新的階段，年輕人工作繁忙使得照顧老年人的時間減少，這就需要長期護理險。

一般來說，出現以下的情況，保險公司將給付保險金，投保人可以拿著保險金請相應的家政服務人員，或者專業的護理機構服務。主要有：日常活動能力失敗（起床、睡覺或起居活動、穿衣脫衣等）、認知能力障礙（聽不清、看不見或者大腦思維不清）。至於保險責任：各保險公司不一樣，這個要看不同保險產品的合同約定了。

不管怎樣，人的一輩子來說，生老病死是常態，特別是年輕的時候，就應該及早買保險，免得到了年老的時候，想買也買不到了。