在大家購車之後，不論是新車上保險還是老車續保，給自己的愛車投保汽車保險是一件大家每年都要做的事情，面對著種類繁多的險種，很多朋友都不知道該如何選擇，下面就為大家詳細解讀一下汽車保險的中不同險種的作由及筆者的建議，希望可以幫助到您。

一、交強險

交強險的全稱為：機動車輛強制責任保險，是國家強制要求每輛車都必須購買的，購買交強險也是您可以合法駕車上路的最基本要求。

交強險的理賠最高限額為12.2萬元，但是由於存在分類專案賠償的情況，在未造成人員死亡或全殘，也未造成人員受傷的情況下，也就是我們一般發生輕微事故的情形，最多隻能賠償2000元，而且由於是累計賠付機制，一年之內無論發生幾次這樣的輕微事故，一共最多隻能賠償2000元，一旦超出就只能自費了。

而一旦出現出現人員傷亡的情況，最高賠付為死亡傷殘11萬元、醫療費用1萬元，且同樣為累計賠付，在實際生活中這些保額是遠遠不夠用的，所以強烈建議大家購買商業險，以防一旦出現意外造成難以估量的損失。

二、商業險主險

1、機動車損失保險：車損險是賠付我們投保車輛上發生的損失的險種，最常見的碰撞事故就是由車損險來賠付的，屬於必須購買的險種，下面對於車損險提幾個注意事項：

雙方事故或者多方事故，如果是他人的責任，不需要動用自己的車損來賠付，車輛的損失由責任方的第三者責任險來賠付。

車身上單獨的劃痕車損險不賠，需購買車身劃痕險來賠付，但是如果是刮擦之類的事故造成的劃痕，由車損險賠付。

車輛玻璃單獨破損，車損險也不賠，需要購買玻璃單獨破碎險，但是如果與玻璃相連的車身同時受到損傷，則由車損險賠付。

由於暴雨內澇等情況造車的車輛被淹，所造成的損失由車損險賠付，並不需要額外購買涉水險。

車輛發生事故，但是肇事者找不到的，車輛損失由車損險賠付70%，需要購買無法找到第三方責任險才能夠做到全賠。

2、機動車第三者責任險：機動車第三者責任險就是大家口中的‘三者險’，顧名思義，就是賠付第三者的，第三者可以是其他車輛或者人員，甚至可以是一段防護欄的所有人，超出交強險賠付限額的其他費用就由機動車第三者責任險來負責賠付，這裡要強調一下，第三者不包括自己的親屬或者自己家的其他車輛。

這裡強烈建議大家購買三者險，而且至少要購買100萬以上的額度，目前全國大部分地區一個人的死亡賠償金都在百萬以上，交強險是肯定不夠賠的，一旦發生這樣的事故，又沒有購買三者險，死亡賠付金完全可以讓一個人傾家蕩產，就算沒有發生人員的傷亡，現在路上豪車眾多，一旦發生事故，動輒幾萬甚至幾十萬的修理費用也不是一般人能承受的。

3、機動車車上人員責任險：一個比較雞肋的保險，又稱座位險，保費並不高，同時保額一般只有1萬元，只針對本車輛的人員出現受傷才進行賠付。一般只有計程車或者網約車才需要購買。

4、機動車全車盜搶保險：目前隨著國內監控系統的發展，車輛盜搶事件已經極為罕見；一般只會偶發車輛部件丟失的事件，而一旦出現輪胎輪轂、後視鏡之類的部件丟失的情況，又不在該保險的保險範圍，所以不建議購買盜搶險，但是如果您是貸款購車的話，基本上金融公司或者銀行方面都會要求您購買盜搶險，這個是屬於強制性規定，有貸款需求的話只能接受。

三、商業險附加險

1、不計免賠率險：不論是上面提到的商業險主險，還是下面即將要講的商業險附加險，都有一定的免賠率，比如車損險，如果您的車輛發生單方面事故，去修理廠定損修理費1萬元才能夠修好，那麼由於有著15%的免賠率，保險公司只賠付8500元，剩下的1500元要由您自掏腰包，而不計免賠率險就是彌補這剩下的15%免賠率的險種，您購買之後就不再需要您自己出這個費用了，所以，只要您購買商業險，不計免賠率險也是一個必須要購買的險種。

2、玻璃單獨破碎險：如果您經常需要跑國道或者大車比較多的路線的話，強烈建議購買該險種。這裡特別提一下，一旦出現被捲起的石子打破玻璃之類的情況，不需要您停留在原地等待保險公司，該保險並不需要在第一現場出險。如果您多在城市內用車，完全可以不購買玻璃單獨破碎險。

3、自燃損失險：在質保期的新車沒必要購買，一旦質保期內發生自燃事故，可以由汽車廠家進行賠付；出了質保期的車輛可以酌情購買，這裡需要強調，自燃險有20%的絕對免賠率，也就是不論您是否購買不計免賠率險，自燃險都有20%是不賠的，另外外界原因導致的自燃損失也是不賠的。

4、車身劃痕險：很多新車都會購買的險種，算是車損險的一個補充，但是這裡不建議大家購買，作為一個限於汽車漆面使用的險種，劃痕險的用處看起來很大，但是在實際生活中，除非出現熊孩子劃車這種情況，一般單獨的漆面損傷是很少見的，如刮擦之類的小事故造成的漆面損失可以由車損險來賠付，更何況車身劃痕險也是計入出險次數的，為了一些不嚴重的小劃痕出險十分的不划算。

5、發動機涉水損失險：只賠發動機的險種，容易出現城市內澇的地區建議購買，除此以外的其他地區並沒有必要購買，另外需要強調的是在水裡二次打火造成的損失是不賠的，所以一旦出現涉水熄火的情況，千萬不要二次打火，打電話等救援吧。

6、機動車損失保險無法找到第三方特約險：作為車損險的一個補充，一旦出現事故且發生無法找到第三方的情況，免賠的30%由無法找到第三方特約險來填補，如果您經常用車的區域用車環境惡劣或者監控措施不完善，還是建議購買的。

7、指定修理廠險：一般保險公司會和一些修理廠合作以降低成本，但是如果您想去4S店修車的話就需要購買指定修理廠險了，不過這僅限於是您的責任的事故，如果是對方的責任，由對方的保險公司負責賠付的話，去哪修車還是您說了算的。購買建議是看您的地區和給您承保的保險公司所合作的修理廠規模，如果您可以接受，那麼不需要購買，反之如果想去4S店修車就建議購買，防止與保險公司扯皮。

8、車上貨物責任險：只針對貨物的，私人物品不保，所以對私家車來說沒有意義，無需購買。

9、精神損害撫慰金責任險：三者險的附加險，用於賠付對方的精神損失費，絕對不要購買，有這些錢可以多買些三者，更穩妥。

10、新增裝置損失險：現在很多保險公司都不承保了，理賠起來也很麻煩，不推薦購買。

11、修理期間費用補償險：一款看起來有用，但是實際上很難賠付的險種，不建議購買。

由於2018年的汽車保險費改，商業險的折扣率變化較大，目前我們只需要出一次險就會導致保費的變化，所以關於出險是否划算的問題，建議如下：

如果您是第一年上保險，假設您第一年商業險保費金額為3000元，那麼如果不出險，第二年保費打85折為2550元，也就是說如果第一年出現事故的花費小於450元，建議你不要出先更划算。

如果是連續兩年沒有出險，假設第一年商業險保費為3000元，那麼第三年的保費打7折為2100月，也就是如果是花費在900元以內的事故，不出險划算。

如果連續三年及以上都沒有出險，還是假設第一年商業險保費為3000元，那麼第四年及以後的保費都打6折為1800月，同理，1200元以內能解決的事故不出險更為划算。

以上的資料都是以第一年商業險保費3000月計算的，投保金額不同的需要按比例調整。

由於交強險在費率上並沒有變化，一些涉及第三方的事故，交強險額度足夠理賠的要使用交強險理賠更為划算。