新司機其實可以不用太擔心購買車險的問題。

車險主要分兩大種。

一種是必須購買的交強險。

第二種是可以自主選擇的商業險。

本次咱們就一起來聊一下車險應當如何購買。

本次咱們只聊3個話題。

一、必須購買的交強險

二、推薦購買的商業車險

三、需要酌情考慮的商業車險

一、必須購買的交強險1.交強險的價格是多少？

交強險保費的影響因素也是有2個。

一是車子的座位數與用途。

二是上年出險的次數。

因此交強險的保費為如下：

2.交強險能賠多少錢？

交強險的保費不高，但是理賠額度同樣不算太高。

它的理賠額度如下：

簡而言之，你把別人的車撞了，賠對方的修車費，交強險最多幫你賠2千。

你撞傷了路邊老大爺，老大爺腿骨折了，治療老大爺骨折的錢，交強險最多賠1萬。

並且一定要注意的是：

交強險只能賠對方，不能賠自己！

因此一些小刮小蹭的事故，只賠一賠對方的，交強險還是可以hold住的。

但是在知乎上，小編也見過真實的案例：

自己只買了交強險，結果撞上了某"車燈殺手"品牌的豪車了。

這個車燈不能修，只能換，換一個10萬元。

交強險這2千元賠償，面對這10萬元換車燈的錢，完全是毛毛雨。

因此一定量的商業險，一定得買起來。

二、推薦購買的商業險

小編又要放圖了~

一張圖，先給大家大致介紹一下商業險都有哪些，大體上是做什麼用的。

如果實在沒有耐心看完，也可以先參考一下圖上的版本。

但是小編在這裡也嚴肅表示，在大家購買車險的時候，條款一定要認真閱讀一下，以免實際用車的時候會被保險公司十動然拒。

我們通常推薦的商業車險有3種：

車損險、三者險、不計免賠險。

我們就挨個兒來介紹一下這3個險種是做什麼的吧~

1.車損險：修自己車

車損險，顧名思義，就是賠償自己車子的損失的。

開車跟別的車親嘴了，車被樹砸了，自己忘了拉手剎溜車撞了牆，自己腦抽把油門當剎車導致車子上了樹，這些情況都可以走車損險賠償一定損失。

車損險的理賠範圍非常廣泛，它能賠償的範圍如下：

（一） 碰撞、傾覆、墜落；

（二） 火災、爆炸；

（三） 外界物體墜落、倒塌；

（四） 雷擊、暴風、暴雨、洪水、龍捲風、冰雹、颱風、熱帶風暴；

（五） 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴；

（六） 受到被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊；

（七） 載運被保險機動車的渡船遭受自然災害（只限於駕駛人隨船的情形）。

並且如果車子被別的車撞了，對方就是死活不賠，購買了車損險的車主可以聯絡自己保險公司，啟動代位求償，由保險公司先行賠付，再由久經沙場擅長撕X的保險公司向對方索賠，就不用擔心自己撕不過對方要不到理賠了。

但是也需要注意的是，車損險也有一定不能賠償的情況。

（1）自然災害雖然不少情況都可以賠，但是地震、戰爭、核洩漏等極端情況不賠。

（2）部分部件損壞，需要購買相應的附加險，才可以理賠，或者無法通過車險理賠。

· 玻璃被高空掉下來的板磚砸了，運氣還特不好，別的地方全都沒壞，只有玻璃壞了，只能走玻璃單獨破碎險理賠。

· 開車的時候涉水了，發動機進了水壞了熄火了，修發動機的錢，是由涉水險負責的。

· 只有輪胎自己被戳了個大窟窿，輪胎是無法走車損險賠的。

（3）找不到肇事方會有30%的絕對免賠率。

車子停路邊被別的車撞了，但是無法找到對方，只能走車損險修車。

這種情況本身是要由肇事者來賠償的，但是由於找不到肇事者，因此會有30%的絕對免賠率，這個免賠率，只能通過購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

2.第三者責任險：賠對方，推薦買高額度

這裡一定要先解釋一個概念。

什麼是"第三者"？

在保險合同當中，第一者指的是投保人，第二者就是保險公司了。

在車險合同中的第三者，是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車車上人員、被保險人。

我們上面在談交強險的時候，提到的換豪車車燈的錢，就可以使用這個險種理賠。

就實際使用過程當中，我們通常推薦三者險最好要買到100萬或以上額度。

如果自己的經濟條件可以接受，能買多高買多高。

畢竟三者險每檔差距也不過幾百元，但是保險和讀書一樣，都是到用時方恨少~（手動滑稽~）

3.不計免賠險：填坑用的

簡單來說，不計免賠險的作用主要就是填坑。

填的誰的坑呢？填的責任劃分帶來的免賠率的坑。

交通事故中，包括三者險在內的商業險會依照事故劃分，有一定的免賠率。

次責為最低，5%，全責為最高，20%。

不計免賠率負責的，就是把這個免賠率的坑填上。

需要注意的是，不計免賠險同樣會有不賠的情況，非常有必要注意！

（a）找不到第三方

我們在聊車損險的時候，有提到過這個問題。

在碰到事故的時候，如果對方撞了你，對方全責，那當然是對方有賠償你的責任了。

但是畢竟世事不能盡如人意，有時候我們在把車好好停在路邊，也沒停得歪歪扭扭的不在停車位範圍外。

但是一回來發現車被撞壞了，肇事者還跑了。

不管是報了交警，還是調取監控後，都無法找到對方的情況下，只能走自己的車損險進行理賠。

這種情況，保險公司會設有30%的絕對免賠率。這個絕對免賠率是無法通過不計免賠險來規避的，只能去購買"無法找到第三方特約保險"進行規避。

（b）有人傷的情況不賠自費藥

不管是交強險還是商業險，在條款中都藏著這樣一條設定，還需要各位車主多多注意一下。

《機動車交通事故責任強制保險條款》規定如下：

第十九條 保險事故發生後，保險人按照國家有關法律法規規定的賠償範圍、專案和標準以及交強險合同的約定，並根據國務院衛生主管部門組織制定的交通事故人員創傷臨床診療指南和國家基本醫療保險標準，在交強險的責任限額核心定人身傷亡的賠償金額。因保險事故造成受害人人身傷亡的，未經保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人在交強險責任限額內有權重新核定。

《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》規定如下：

第三十六條 保險人按照《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》和國家基本醫療保險的同類醫療費用標準核定醫療費用的賠償金額。

因此自費藥的費用是不在不計免賠險的賠償範圍內的，需要車主們稍加註意~

（c）沒有買相應險種的不計免賠險

不計免賠險和我們提到的前兩個商業險還不一樣。

車損險和三者險都是主險，而不計免賠險是附加險。

附加險是主險的"門客"，只對自己的"主子"進忠~

車損險的不計免賠險，負責的是車損險的免賠率的，不管三者險的免賠率。

三者險的不計免賠險，負責的是三者險的免賠率的，不管車損險的免賠率。

如果沒有買相應險種的免賠率，那在事故中可就容易賠得慘兮兮了。

以上這3個險種，是我們推薦的比較常用的險種。

但是畢竟每位車主需要碰到的實際風險情況不一樣，因此有可能需要購買一些其他險種來應對相應的風險。

因此以下的險種，題主可以酌情考慮購買。

三、需要酌情考慮的商業車險1.機動車損失保險無法找到第三方特約險：找不到肇事方帶來的免賠率，由這個險種承包了

這個險種，是車損險的附加險之一。

像我們上面提到的由於找不到肇事者帶來的30%絕對免賠率，是由這個險種來負責的。

2.機動車車上人員責任保險：推薦運營車輛、需經常搭載同事朋友的私家車使用

這個險種就是我們通常提到的"座位險"。

這個險種在投保的時候會有2個對應選項，一個是保司機的，一個是保乘客的。

當投保了這個險種，如果發生了事故，坐在車上的同學們受到了傷害，可以由這個險種負責賠償。

我們通常推薦的是運營車輛，以及需要經常搭載朋友、同事的車輛，因為需要坐車的人並不太固定，推薦購買上這個險種。

如果車子僅僅用於自己家人使用，我們通常建議大家購買人身意外險來規避風險。

畢竟目前市面上絕大部分人身意外險，都把乘坐各種交通工具的風險納入了保障範圍了，相對這個險種來說，更划算一些。

3.全車盜搶險：僅賠整車丟失，停車環境不好可以購買

盜搶險，全稱為"機動車全車盜搶保險"，也就是說整輛車被偷了，由這個險種賠償。

因此你車子的車軲轆被小偷給卸了，你的車子的油箱被小偷給鑿了個窟窿汽油被偷了，你的車子上放的現金、膝上型電腦、ipad、珠寶首飾被偷了，均不屬於全車盜搶險的理賠範圍。

因此如果你的車子車型屬於被賊惦記的，你日常停車環境不太好，可以考慮購買這個險種。

但是自己車子有著先進高科技GPS定位、自己小區安保特別嚴格、自己有裝置完善的停車庫，車子被偷的機率特別低，那就不太推薦購買這個險種了。

4.劃痕險：出險會計算出險次數

劃痕險同樣也是車損險的一個附加險，車漆被劃傷了，並且沒有特別明顯被撞的痕跡，也沒有傷到車身本身，修車漆的錢是走這個險種的。

但是需要注意的是，劃痕險出險，僅僅是出險一次，本次出險才用了一兩百元，也是要計算出險次數的，進而會影響來年商業險的整體保費。注意，是整體商業險保費！

哪怕明年你不再投保劃痕險了，明年的商業險整體保費仍然會受到出險影響。

因此是否要購買劃痕險，是否要出險，都建議先斟酌一下。

5.玻璃單獨破碎險：推薦豪車、需要經常跑高速的車輛購買

玻璃險，也就是說，只有自己的玻璃損壞，其他地方沒有任何壞了的地方，是需要走玻璃險賠償的。

因此如果是豪車、需要經常跑高速的車輛，通常建議購買這個險種。

6.指定修理廠險：個別保險公司可能會指定相對便宜的修理廠

指定修理廠是可以的，但是有可能會碰到個別保險公司可能會指定相對便宜的修理廠。

如果保險公司是比較老的牌子，站點比較多，這個問題倒不用特別擔心。

7.自燃損失險：推薦老車購買

自燃險，顧名思義，因為車子自身原因起火，是由這個險種負責的。

通常我們不建議新車購買，尤其是還在質保期內的新車。

本身還在質保期內的新車，部件還是嶄新的，自燃機率很低。

如果這時候車子自燃了，我們完全可以去找廠家麻煩，沒有必要購買自燃險。

而車子用了三五年以上了，可以購買上自燃險，同時務必要配合日常保養。

畢竟不管買車險，還是日常保養，最終目的都是為了保障我們的日常行車安全的~

8.涉水險：南方沿海多雨地區購買

這個險種負責的是車子涉水了，發動機被泡壞，由這個險種負責。

因此這個險種通常推薦的是南方多雨地區購買。

而北方內陸地區，能碰到被水泡了的情況相對比較少，因此是否需要購買需要酌情考慮。

9.玻璃單獨破碎險：豪車、經常跑高速的車輛購買

顧名思義，只有玻璃碎了，由這個險種負責。

豪車由於玻璃自身比較貴，可以購買上玻璃險。

而經常跑高速的車子，在路上可能會碰到濺起的石子把玻璃砸破了的情況，因此可以購買上這個險種。

10.車上貨物責任險：貨車購買

險種看名字就知道了，負責的是車上貨物的損失。所以這個險種明顯是貨車司機才需要購買的，一般來說私家車沒必要購買這個險種。

同時需要注意的是，這個險種只賠貨物。私人物品是不賠的。

11.修理期間費用補償險：一般無需購買

這個險種新司機可能會用得上，但是對於大部分車主來說，買的必要性並不大。

12.精神損害撫慰金責任險：賠償精神損失，一般無需購買

當有購買三者險或車上人員責任險的時候，可以購買這個附加險。

看名字就知道，有人傷了，精神損害的賠償是由這個險種賠償的。

但是對於絕大部分事故的賠償情況來看，這個險種的使用機率相對很低，因此一般情況是無需購買的。