車險知識(完整版)

愛車、懂車、懂車險

導讀

普通老百姓進入有車社會，不過短短十幾年，很多相關知識如保養、維修、車險等，多數車主都懵懵懂懂。那麼現在就讓我們一起對車險來一個完整的認識吧。

車險是車輛上路行駛的必備條件，其重要性早已被廣大車主所認同，車險到期後一定要及時續保 避免裸車上路，同時建議車險選擇找代理人購買，將會獲得更加全面的服務。

一、 國家汽車強制保險費與車船稅 私家車強制險： 第一年：5座 950元，6-8座1100元 第二年： 855元 ， 990 元 第三年： 760元 ， 880元 第四年： 665元 ， 770元 第五年： 665元 ， 770元 以上保費，跟出險，脫保，過戶有關係，其中任意一項變化了，那樣保費也會變車船稅： 1.0升 以下：180元/年 1.0~1.6升 ：360元/年 1.6~2.0升 ：420元/年 2.0~2.5升 ：720元/年 2.5~3.0升 ：1800元/年 3.0~4.0升 ：3000元/年 4.0升以上 ：4500元/年所需個人車：1.車主身份證正、反兩面影印件 2.行駛證正、副本影印件；單位車：1.組織機構程式碼證影印件 2.行駛證影印件。二、車險包括什麼？ 1.交強險 2.商業車險主要有四個主險： ①車損險：代號A ②三者險：代號B ③車上人員責任險代號：D ④盜搶險G 主要有五個附加險： ①玻璃代號：F ②劃痕代號：L ③自燃代號：Z ④不計免賠代號：M 發動機特別損失險代號X交強險的特性： 公益性、強制性、廣泛性。設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。 強制性：強制承保，不能拒保。 廣泛性：只要是機動車，都可以承保。（機動車包括摩托車，不包括電動車） 酒後駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。 交強險不賠的情況：碰瓷的不賠。交強險特徵： 分項賠償原則（往下看） 浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下 調10%，最多下調30%，反之則反），獎優罰 劣原則。交強險能解決哪些問題？舉例：車撞了樹，只給車上了交強險。假定樹不賠，那麼，車的損失是否可以走理賠？答案：不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方，那麼在這個例子裡，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。 再看個案例：一個Jetta在後，賓士在前，突然前面有交通事故，賓士急剎車，Jetta沒剎住， 追尾了，把賓士的保險槓給撞壞了。這倒黴催的，不過還好有車險。賓士給4S店打電話問修車費，雙方協商解決理賠問題。4S店回覆賓士，配件4萬，要空運過來，國內沒有這型號的配件。Jetta車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬。結果傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就 是說，因為他只上了交強險，沒有上商業三者 險，3.8萬要等著Jetta支付。 交強險的理賠最高限額是12.2萬。大家聽了還挺高興，還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。不要高興太早了，交強險還有個分項賠償原則： 撞人致死：11萬 撞人受傷：1萬 交通事故產生的財產損失：2千。 這是在被保險人有責任時的賠償。被保險人無責任時： 死亡傷殘賠償限額為1.1萬， 醫療費1千， 財產100. 交強險累積賠付。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。（開車還是小心為好，現在撞人致死 理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎 ？沒個30.50萬能擺平嗎？） 所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時， 自己掏腰包的花費很昂貴。商業三者險： 行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起 。 有的人看到商業保險，商業車險，會有牴觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利，這很對。不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。 定義：商業三者險是保險公司為第三者的損失 承擔責任的保險險種。第三者指的.除投保人 、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生 意外事故而遭受損失的第三方受害者。 解析：1.第三者險是賠給第三者的，不包括自己家人。 有一個案例：一人在倒車時，經驗不足，讓家 人站在車後，加上技術不熟練，油門當剎車， 導致家人死亡，這種情況車險不能理賠。如果 是外人，可以理賠。這也是為了防止騙保，故 意傷害家人。2.沒有分項賠償原則，有損就賠。3.不累積保險金額，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠後， 第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償的金額。4. 商業三者險的保費： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬 ，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在 20萬以上。少了確實到真正遇到事故時，作用微弱。遇到事故時頓時傻眼。（不出險的車 ，保費來年會下調10%,以下的保費為大致數額，保費和車型以及不出險優惠或出現了上漲的幅度有關。） 商業三者險在北京的理賠率相當高。車損險：被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司 在合理範圍內予以賠償 車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。 不上車損險，附加險上不了。 較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關，相當於一天3元。這項保險的理賠率也非常高。車上人員：負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷 亡。 一名司機加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40左右保險金額一萬，，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費100到300左右。 建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客 ，一定要給自己上 意外險 。意外險100到500的保費，保險金額幾萬至 幾十萬。有幾個案例，朋友搭車，出了事故， 雙方鬧上法庭，其根本還是因錢的問題。應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔，傷不起。我曾經拒絕過沒有意外險的朋友搭乘我的車，朋友也理解。（我在微博裡 寫：沒有意外險，請下車；有意外險，可以搭 我的車） 關於朋友搭車， 法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車 ，承運人都有獎乘客安全送達目的地的法定義務。盜搶險全稱：全車盜搶險，意思是，丟了某個輪子、反光鏡那不能賠。 盜搶險理賠的要求：車被盜後，到縣級以上公 安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。 發動機特別損失險:也稱“涉水險” 投保了車損險的車，可上此險。也就是說，沒有商業保險主險，這個不能上。 車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。 負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時 施救的合理費用。被水淹後致使發動機損壞可 給予賠償。但是如果被水淹後車主還強行啟動 發動機而造成了損害，那麼就算購買了涉水險 ，保險公司仍將不予賠償。 車輛全險並不包括涉水險，車損險不包括髮動機損失險。很多朋友以為上了全險萬事大吉了 ，其實很多時候的“全險”不包括“涉水險”，所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、 車損險、盜搶險、交強險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發動機的賠付作為免責項，如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險。玻璃單獨破損險 :在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬於車損險的責任範圍。而在玻璃單獨破碎時 ，此時就不屬於車損險範圍了，而屬於玻璃險的責任範圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。 劃痕險： 劃痕險可以上，可以不上，根車主的經濟能力。劃痕險的保費一般400元保2000。相對車險的其他專案，比如三者險，600元保10萬來說 ，還是比較貴的，不過劃痕險只能給三年內的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。說實在的，有劃痕了照樣可以開，但有車損或玻璃損壞，沒法開。因劃痕很容易就出現了，劃痕險的理賠率相當高。有保險公司推出：上車險贈送劃痕險。為什麼可以這樣？實際上把劃痕的位置喬裝改扮，扮成車損的模樣，申請理賠 。但是，如果有這種情況，車損怎麼也掩蓋不了劃痕：車身被畫上畫，這時候，沒有劃痕險，這家保險公司怎麼會理賠呢？所以還是要保持清醒的頭腦，考慮問題周到些，不要被“在我們這裡上車險便宜”、“上車險贈劃痕險”等詞語所誘惑。便宜一定給上的保險金額不會高，這是必然的 自燃險 ：一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬於自燃險理賠範圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經常出車的朋友。不計免賠險：商業第三者責任保險的條款中規定了，保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，採取一定的責任免賠率，負主要責任的，免賠15%；負同等責任的，免賠10%；負次要責任的，免賠 5%；負全部責任的，免賠20%。 另外不要把所有證件都放在車裡，行駛證放車 裡，其他證隨身帶，以免車輛損失造成證件損 毀，缺少證件到時候理賠的時候會扣一些免賠 ，缺一樣扣0.5%(行使證,購車發票,車輛登記證 等等),少了備用鑰匙扣3%. 總結： 1.交強險必須上，牢記繳費期 2.車損險：必須上，管賠自己車的，建議 足額投保。 3.第 三者險：必須上，建議保額20萬以上一般5 0萬到100萬，經濟條件好就多上點 。 4 .車上人員可以不上,上也不必上多，司機2 萬左右，乘客1萬左右，當然這是已經有人身意外傷害保險的情況下。一個座位20多元管1萬， 不如直接辦個人身意外險（100到200左右一 份，保險範圍不僅包括了普通意外，還有火車 、地鐵、自駕等責任，還可以報銷醫療費用） 注：交通事故引起的醫療費社保不報銷。 5.盜搶險要上 6. 劃痕、玻璃險相對較貴,劃痕可以不上，玻 璃險根據自己的經濟能力。自燃險舊車一定要 上，新車可以考慮上。 7.不計免賠,上為好。 8. 涉水險要上，這幾年全國各地暴雨車險理賠案例不少。