截止2019年6月，中國汽車保有量已經達到2.5億輛。每一輛汽車按照規定都需要購買交強險，通常情況下，大部分汽車還會補充各種商業車險。雖然車險已經成了各位車友的家常便飯，但是很多車友購買車險的時候都是按保險公司的“基本款”購買，實際上具體買了什麼，保些什麼，並不了解。

本文就跟大家講講車險的五大基本險，也是絕大部分車友都會購買的險種，幫助各位在投保車險的時候，能夠有正確的認識。

一、交強險

交強險，全稱機動車交通事故責任強制保險。是每一輛車都必須購買的。而且交強險的條款和費率都是統一的，每家保險公司沒有差別。

交強險本質上屬於第三者責任險，是在發生交通事故時，賠償對方的損失，而不是本車損失。具體的責任和限額如下圖所示。

可見，交強險提供的是一個基本保障，但是限額低，且不保障本車損失及本車人員傷亡，只靠交強險就上路是極其沒有安全感的。所以我們還需要購買一些補充的商業車險。

二、車損險

車損險，全稱機動車損失保險，保障的是被保險車輛在使用過程中的車輛損失。

投保時，保險金額按投保時被保險車輛的實際價值確定。被保險車輛的實際價值由投保人與保險公司根據投保時的新車購置價減去折舊金額後的價格協商確定，也可以根據其他市場公允價值協商確定。

車損險的保險金額是全年累計限額，也就是說多次事故的賠償金是累計的，總額不能超過保險金額。

具體的賠償金額可以通過以下公式計算：

1.全部損失

賠款＝（保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額 ）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額

2.部分損失

被保險機動車發生部分損失，保險公司按實際修復費用在保險金額內計算賠償：

賠款＝（實際修復費用－被保險人已從第三方獲得的賠償金額）×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率之和）－絕對免賠額

車損險也並非所有的本車損失都會賠償，比如車輪單獨損壞、玻璃單獨破碎、無明顯碰撞痕跡的車身劃痕、新增裝置的損失、發動機進水後導致的發動機損壞等等，都不在車損險的賠償範圍內。

三、第三者責任險

顧名思義，第三者責任險是賠償第三者的損失。比如小張開車把一輛賓利車撞了，小張全責，賓利車維修費50萬，那麼小張就可以通過第三者責任險進行賠償。

出了第三者交通事故，首先是通過交強險賠償，超出交強險賠償限額的部分，就可以通過三責險賠償。

這裡要注意，本車損失和本車車上人員的傷亡，不在第三者責任險賠償範圍內。很多車主買了一兩百萬三責險，就覺得高枕無憂了，以為自己出了事，也能賠償這麼多，那是對三責險的誤解。實際上三責險跟你自己車上的人沒有半毛錢關係，那都是賠給別人的。

與車損險不同，第三者責任險的保險金額是每次事故的限額，而不是全年累計限額。

四、車上人員責任險

車上人員責任險，也就是我們常說的座位險，保障的是本車在使用過程中發生意外事故，造成本車上人員傷亡的情況。

車上人員責任險是車險中唯一保障本車人員的險種。但令人遺憾的是，它也是大家最不重視的基本險。幾乎99%的車主都只會買1萬/座的保額。

這其實挺令人想不通的，車主們給第三者購買上百萬的保額，卻只給自己買1萬，這是“無私”還是“無知”呢？

不過另一方面，車上人員的保障並非一定要通過車險解決。車友們可以單獨購買駕乘意外險，費率比座位險更低，而且保額也比座位險高。另外，有些銀行信用卡會贈送車上人員的意外保險，車友們可以根據自己的需要選擇。

這裡要提醒一下各位車友，違法違章搭乘人員的傷亡是不賠的。車輛改裝，尤其是會顯著增加車輛危險程度的改裝，必須及時通知保險公司，否則保險公司也是不賠的。

還有，車上人員責任險的保險金額也是每次事故的限額。

五、不計免賠

不計免賠率險屬於附加險，上述的車損險、第三者責任險和車上人員責任險都可以附加不計免賠。附加之後有什麼好處呢？舉個例子。

車損險在賠償時，如果被保險車輛負全責，那麼免賠率是20%。也就是說假如損失金額為1000元，那麼保險公司只賠800元。但是如果車損險附加了不計免賠，那麼免賠率就是0，保險公司就應該全額賠償1000元。

不過，也不是任何情況都能不計免賠。例如，被保險車輛的損失應當由第三方負責賠償，但是卻無法找到第三方，那麼保險公司會執行30%的絕對免賠率，此時即便附加了不計免賠，這個30%仍然屬於免賠範圍，保險公司仍然不會賠償這30%的損失。

老萌說

以上就是車險中最常用到的五大基本險。有了這5種車險就足以應付95%以上的情況。總結一下：

交強險是所有機動車都必須強制購買的。車損險和第三者責任險是有必要買的，而且因為現在豪車滿街，人命昂貴，建議三責險至少購買100萬以上。車上人員責任險很重要，但是並不一定需要通過車險解決。可以通過駕乘意外險保障車上人員。不過，如果客戶完全不買座位險，通常保險公司會提高優惠折扣率，造成實際上保費並不會因為沒有買座位險而降低。所以建議車友象徵性就買1萬/座，然後通過駕乘意外險等其它保險增加車上人員保障，這樣價效比會更高。

額外給大家補充一個知識點。如果把自己的車借給朋友開，發生了事故，保險公司賠嗎？

這個問題從車險理賠的角度來說，只要是被保險車主允許的駕駛人，且該駕駛人有合法駕照，並且合法駕駛，那麼車險是會按照保險責任賠償的。

但是問題是借車人的駕照是否有效，駕駛是否合規，用途是否合法等等不能完全保證。而且假如萬一發生事故，車險保額不夠賠償，同樣也會連累車主。所以，通常情況下不建議把車借給親朋開。不過，那種認為借車給別人開，保險公司都不會賠償的說法也是不正確的。

以上就是關於常用車險險種的一些基本常識，限於篇幅，更多的車險小知識，比如盜搶險、自燃險，劃痕險等險種，車險哪些情況不賠等內容，我們會陸續更新內容，歡迎各位關注。