提升淨值的第一步是擺脫所有可能拖垮你的債務。

也許大家會覺得憑自己的收入可以偶爾揮霍一下，但個人經濟生活遠比眼前的情況更復雜。重點在於要了解自己的財務狀況，以便調整支出、儲蓄和投資習慣，進而確保自己順利邁向更穩定的未來。要更好地瞭解自己的財務健康情況，途徑之一就是計算自己的淨值並學習有助於淨值增長的方法。

什麼是淨值？

個人淨值就是你的資產減去負債。

知道自己的淨值可以幫助你從另一個角度來了解自己的財務狀況。你的收入很重要，而且確實影響你的整體淨值，但更重要的是知道怎樣不斷增加儲蓄，以及如何用這些錢來償還貸款並積累長期財富。

Wealth Enhancement Group高級財務規劃師達斯汀·羅賓斯說：“資產包括你擁有的一切，如銀行賬戶、投資賬戶以及不動產、汽車和個人財產的公允市值。負債包括按揭、車貸、學貸、信用卡以及其他個人貸款或債務。”

瞭解自己的淨值有以下幾大作用：

評估自己的財務狀況。收入足夠支付每月的賬單並不意味著你在積累長期財富。淨值將告訴你自己的資產價值是否隨著時間推移而呈正增長以及哪些因素可能是阻礙。

分析有問題的財務區域。以淨值為起點有助於你做出所有和錢有關的大大小小的選擇。它可以成為警示信號，告訴你自己在某個領域可能投入過多，或在另一方面投資不足。如果所處的情況不理想，或許就意味著需要重新評估自己的債務管理方法或投資策略了。

實現財務目標。如果你想買房或早點兒退休，那麼淨值正是反映你能否順利實現這些目標，或者要跟上理想進度是否需要調整自身財務習慣的明確指標。根據經驗，許多專家都建議每年計算一次個人淨值。不過，某些情況下也許應該更頻繁地重新進行計算，比如花了一大筆錢或者做了一大筆投資以之後。

各年齡段美華人淨值

美聯儲（Federal Reserve）2019年消費者財務狀況調查結果顯示，2016至2019年美國所有家庭的淨值中位數和平均值雙雙上升，分別達到121,760美元和748,800美元。這是可以查到的最近一次的數據，而新數據將在2023年公佈。

衡量美華人淨值通常有兩種方法，分別是平均淨值和淨值中位數。平均淨值是所有美華人淨值的平均數。這個數字或許不能那麼準確地體現美華人淨值的平均水平，原因是它可能受到個別極高或極低淨值的干擾。淨值中位數是所有美華人淨值的中點。

美聯儲的調查結果顯示年齡和淨值正相關，大多數美華人的淨值都隨著年齡的增長而上升，這是因為他們的收入增多，而且有更多時間來存錢和投資。

美華人在各個年齡段的平均淨值如下：

到了退休年齡並開始靠儲蓄和投資生活之後，美華人的淨值就可能見頂或下滑。

可能影響個人淨值的四項因素

雖然淨值和年齡正相關，但在個人財務決策影響下，個人淨值隨時都可能上升或下降。

羅賓斯說：“個人能夠控制的影響淨值的兩個最主要因素是開支和儲蓄。舉例來說，決定為買房花多少錢以及用多少按揭會對個人能存下多少錢產生重大影響。”

可能提升或壓低個人淨值的常見因素包括：

受教育程度：根據美聯儲的數據，淨值和受教育程度正相關。每拿到一個學位，個人淨值都有可能上升。

每月支出：每個月要承擔的開支（住房、食品、出行、保險等）將決定你能剩下多少錢用於儲備應急資金、投資或償還債務。

個人資產狀態：這包括個人銀行賬戶餘額和個人投資的價值。

個人負債狀態：一直順利償還每個月的按揭、學貸、車貸或信用卡債務也會對個人淨值產生影響。

提高個人淨值的五點建議

一些影響個人淨值的因素不受個人控制，比如股市表現，本地房市狀況以及個人負債的利率。不過，在個人生活和職業生涯中仍有一些方法可以推動個人淨值上升。

1. 償還債務

要增加個人淨值，首先就要擺脫可能拖垮你的債務，比如信用卡、學貸、車貸等等。不過，也要為償還債務的潛在不利影響做好準備。將一項或多項貸款清零時個人信用評分往往會暫時下降。

2. 建立應急儲蓄

無法償付意外開支時，為生活中的意外情況存下的錢將有助於避免借貸或動用信用卡。你最終可能會因為利息或費用而花更多的錢，這取決於你需要的貸款金額和你能拿到的利率。

國際金融理財師、Blue Ocean Global Wealth首席執行官瑪格麗塔程說：“採取措施來保護、增加、管理和轉移財富很重要。債務過多或者信用評分很低可能影響償債成本。這可能有損個人淨值，因為它會提高借貸成本。”

多出來的錢可用於購買或投資於可以逐步升值的資產，從而提高個人淨值。

3. 尋找增加個人收入的方法

收入越多，可用於投資和提高淨值的資金就越多。那麼怎樣才能做到這一點呢？增收方法之一是開設自己的公司，尋找新工作或者要求加薪，甚至做兼職。

另一條增收途徑是更換工作。皮尤研究中心（Pew Research Center ）的數據顯示，“大辭職”（Great Resignation）參與者的收入都增多了。在2021年4月到2022年3月之間更換工作的打工族中，半數人的收入上升了9.7%或更多，而沒換工作的人的中位數收入下降了1.7%。

4. 提高養老繳存金額

原則上，專家建議將年收入的10%-15%存入養老金。就算剛開始存入的金額較少，較早地著手並逐步提高繳存額將確保存款利息有機會利生利，這樣到了晚年開始依賴養老存款時個人淨值就不會驟然縮水。

5. 投資

通過投資股票、債券、ETF和/或公募基金來為自己的資金注入增長動力是讓這些資金為自己出力的方法之一。但要注意，股市總是起伏不定，而這會影響你的投資。儘管如此，專家仍建議進行長期投資，而且在股市動盪時不要動自己的投資。

羅賓斯說：“隨著積累資產和償還債務，個人淨值會逐步發生改變。增加儲蓄，削減生活消費和償還貸款將對個人長期淨值產生顯著的積極影響。”（財富中文網）

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