01

後臺讀者，給花花發了個“車險”關鍵字。

作為專門研究保險的公號，咱竟從來沒說過一次車險。確實是個缺呀，要補上。（花花這反應速度還是挺快的吧。有啥需求，就給花花發個訊號吧。）

在國內的保險市場：絕對的：

大家對給車買保險的意識，要比給自己或者家人買保險的意識強。

很多人被保險“洗腦”：

就是發現：自己從來沒買過保險，但卻給車子要買一大堆保險。

車險貴不貴？

挺貴的。

這個貴。不是絕對價值貴，而是相對貴。

我以20萬、1年車齡的6座以下私家車做保費測算：

最必要的險種買齊、保額買夠，大概需要6000多（10萬價值的車，估計也要4000多）。一部車子，每年車險6000多；

我們很多人給自己的保險，都沒買超過6000啊。

這沒辦法，車險往往不能拖；馬上要上路就必須立刻上保險；

人身險嘛，人對自己沒那麼著急；

要是有買保險的念頭，3個月內能給自己配齊，就已經算執行力超級強的了。

來。

我們正兒八經聊聊車險。

02

車險，竟然沒有什麼在網上賣的產品。

絕大多數人的買車險，要麼找代理人買；要麼在4s店買；

我找了一圈，就算去保險公司官網，也不能看到險種、產品、保額和價格。

我直覺：這種賣法，貓膩都挺多的。

但實際上：

這個領域，比人身險還是良心很多。各家保險公司的車險價格相差，並不會十分大。

原因是：商業車險價格，都是非自主定價。

也就到了2018年5月，銀保監會才出了一個商業車險自主定價改革的通知：也即，《關於商業車險自主定價改革試點地區費率方案報送有關要求的通知》。

那麼，保險公司如何進行市場競爭的呢？

打折及贈送附屬品，比如洗車次數。

既然如此，車險還有得研究麼？

當然還是有的。比如：

1）哪些險種必須買？哪些險種不需要浪費錢？

關於車險的，一共有：11種。

交強險、第三者責任險、車損險、涉水險、車上人員責任險、全車盜搶險、玻璃險、自燃險、劃痕險、不計免賠額特約險、無過責任險。

為了大家看得更清楚

我按照險種買的必要性，做了個表格：

①交強險。

買車，必須買的一款險。屬於強制險，不上屬於違法行為。為什麼？

就怕那種“光腳”開車，不怕死的。

不強制它買份保險，撞了人一毛錢賠不出來。白白害人家性命。造成社會不穩定。

保障內容有什麼呢？

如果，車在道路交通事故中有責任，則

撞人致死，限賠：11萬

撞人致傷，限賠：1萬

撞車致他人財產損失，限賠：2000元；

如果，車在道路交通事故中無責任，則；

撞人致死，限賠：1萬1

撞人致傷，限賠：1000元

撞車致他人財產損失，限賠：100元

這對於交通事故來講，這保額簡直是毛毛雨：比如，開車撞人（自己全責），對方死亡，11萬賠款怎麼夠？

撞到人家，傷殘要住院：1萬塊醫療費用賠償，也遠不夠用。

至於追尾撞到人家車，2000塊估計只能賠剮蹭。要修，肯定是不夠的。

所以，交強險，最多隻能算打底。

所以，商業車險第一款需要買的，就是：

②第三者責任險。

第三者責任險與⑤無過責任險，是配對的。

第三者責任險，也就是：開車撞人、撞車造成第三者人員傷亡、財產損失，保險公司給予賠付的一類險種。

按照現在的人身傷亡市場行情，估計保額要買到100萬才夠賠吧。

但第三者責任險，有個毛病：

如果是：撞到他人，但按照交通規則，自己無過錯無責。

那麼，保險公司是不賠的。

比如：行人闖紅燈過馬路，如果開著車撞到了這個行人，並有傷殘甚至死亡：

通過第三者責任險，走保險。保險公司是不賠的。

但按照《道路交通法》，即便汽車駕駛人無過錯，也要承擔賠償責任的。

因此，才有了“無過責任險”。

有了這款險，自己無責撞到他人，保險公司才有的賠。

還有個網路很紅的話題：“開車撞人，要不要墊付醫藥費！”

如果墊付了，保險公司也是不賠的。也就是明明有保險，但自己墊出去的錢，也拿不回來。

所以，正確的做法是：不墊付醫藥費。

但撞傷他人，可能現實情況，可能並不會允許你不墊付醫藥費。

如果想要拿回墊付的醫藥費，怎麼辦呢？

買這個“無過責任險”，就可以解決這個問題。

第二款必須要買的商業車險，就是：車損險。

也就是如果出險交通事故，撞壞人家車，有第三者責任險賠；

可同一事故里，自己車也撞壞了呢？

得自己買了車損險，才能賠。

所以車損險，也是必買的車險之一。

在車損險上，通常有一種附加險，就是⑪涉水險。要不要買這種附加險呢？

涉水險，專門賠發動機的。也就是車輛涉水，造成發動機損壞，保險公司進行賠付的一種險。

但如果車輛涉水之後熄火，再次點火，涉水險也是不賠的。

所以，但這種“泡水”、“被淹”，車損險就可以賠。

因此，沒必要再附加買涉水險。

④不計免賠特約險。

不計免賠特約險，指的是什麼？

是買的商業車險裡，第三者責任險、車損險、車上人員責任險，玻璃險、劃橫線，都有一定免賠額。

免賠額部分，需要車主自己承擔。

不計免賠險，基本是保險行業潛規則：不買，理賠金額要打8折。

這種險很便宜：

10萬的車，不計免賠險，才140塊左右；20萬的車，200塊左右。是典型花小錢，買安心的險種。

建議一定要買。

⑥車上人員責任險。

也就是，如果你開車帶了同事，或者下班開滴滴，出了交通事故造成自己車輛上人員傷亡，是要做賠償的。

沒有這個險，保險公司是不賠的。

甚至作為司機自己在交通事故中出事，也沒得賠的。

所以建議買上。

有的車上人員責任險，不包括司機（司機需要單買）。

如果是單買車上司機險，就沒必要了。

自己直接買個意外險，更划算。

作為乘車人嘛，還是自己買個意外險更好。便宜又能抗大事。要是某些司機並沒買車上人員責任險、乘客險，那就會很麻煩。

司機自己都掛了，怎麼賠乘客呢？

盜搶險，除非：

新疆、內蒙等某些民風彪悍，常發生車輛盜搶事件的地方，才建議買。一二線城市，車輛盜搶概率很小。

玻璃，一般10萬、20萬的車輛，換塊玻璃也並不貴。用不著保險報銷。

自燃險嘛；現在車輛自燃的概率太小了，即便自燃估計也有廠家賠。不需要首當其衝找保險公司；

劃痕險：屬於車輛小傷小病，不要太在意。

如果太在意：

保險都要給你買貴。

因為劃痕發生頻率太大，為點小傷小病就去找保險公司，折騰不說。保險公司也不是吃素的。

賠給你了：下一年直接給你漲保費，又是何必。

03

最後，哪家保險公司車險最便宜呢？

花花沒車，沒有每家公司測。

但可以給你們提供一個好工具：那就是：支付寶的螞蟻車險。

“螞蟻車險”上了6家保險公司車險：輸入車牌號，就可以看到各家保險公司車險價格。

非常方便啊。

自己去做測算吧。