首先，我們可以通過三個數字計算出自己的財富自由度：

第一個數字：你每年的日常支出（包括吃穿住行、房貸車貸等）；

第二個數字：你每年的投資性收益（包括利息房租等）；

第三個數字：用你“每年的投資性收益”÷“每年的日常支出”得到你的財富自由度。

然後，通過這次調查，我們看到了三種人生階段的三個理財問題，分別是：

新人學生階段的低收入，職場階段的低年化，以及退休階段的低風險。

一、幾乎沒有投資收益的大學生以及新人

我是去年畢業的大學生，目前每年的日常支出在5萬左右，每年的投資性收益在500元左右（平均每天不到2塊錢），財富自由度為1%，第一次這樣計算，然後想哭。

解答：其實對於剛畢業不久的職場新人來說，不用那麼著急去追求更高的本金或者投資收益，而應該先建立起個人財務的分配模型。

如何建立呢？比較簡單的方法是先記一個月的賬，了解一下自己每月收入和支出的型別和構成。在不降低生活品質的情況下，你可以給自己設定一個日常消費的上限。在月初拿到工資時 ，先把這筆固定數額的錢劃到一個“日常開支賬戶”裡，然後再把剩餘的錢，劃入“短期儲蓄賬戶”和“長期投資賬戶”。

其中“短期儲蓄賬戶”主要用來支付一年一次的保險費用、體檢費用、旅遊費用、以及不定期的學習費用、人情消費等，由於使用週期，這部分錢一般只能用來做3~6個月的短期理財。

而長期投資賬戶，一般放入的都是近幾年都不用的錢，不考慮取出來的時間，比如你準備進行3~5年的基金定投，或者長期持有某隻股票做價值投資，又或者是進行房產投資、海外投資等 ，都需要你從這個賬戶裡不斷積累本金。

二、財富自由度在15%左右的職場人士

我工作三四年了，現在每年的日常支出在10萬左右，每年的投資收益在1.5萬左右（平均每天40塊左右），我想知道對於普通的上班族來說到底應該選擇4%左右年化的投資品，還是8%左右年化的投資品？

解答：不同的投資品類都有它的優勢和劣勢，就看你怎麼去利用。

比如4%的投資品，一般是指餘額寶之類的貨幣基金，它的優勢在於它有很好的資金流動性，隨存隨取，當日到賬。雖然利息不高，卻特別適合用來作為“緊急備用金”。

比如，如果你一個月的固定支出在3000元左右，那麼你可以把三個月的固定支出（即9000元）放在餘額寶之類的貨幣基金裡作為你的緊急備用金。如果在職場中出現特殊的狀況，你完全可以選擇休假三個月，不用擔心房租以及日常開支等經濟問題。

但對於投資來說，4%的投資年化連通脹都跑不贏，所以作為長期投資的意義很小，而且從長期看，8%也並不是一個非常理想的投資收益。

三、財富自由度100%的達人及退休人士

我已經退休了，目前每年的日常開支在8萬左右，投資收益在10萬左右，雖然財富自由度有125%，但對於投資回報趕不上通貨膨脹還是很焦慮。人家都說，年化越高的產品風險越大，是不是這樣？

解答：年化收益和風險並不一定是成正比的。

舉個例子，如果你跟著基金老鳥的具體操作步驟，買入指數基金，並且以5~7年為投資週期開始定投，希望達到12%以上的年化收益，這項投資的風險並不大。相反，如果你沒有任何信託產品的知識，隨便買入一個承諾年化收益在8%左右的信託產品，這項投資的風險卻並不小。

另外，對於成熟的投資者來說，即使一項投資原本存在一定風險，他也可以通過同時持有兩個相互對衝風險的投資品來減少風險。

綜上，不同階段、不同財富自由度的人，應該根據自己的實際情況選擇理財的策略，只有選對了策略，才能不斷的提升自己的財富自由度，讓自己的人生有更多選擇。

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