很多上班族朋友，都會在年末或多或少的收到一份年終獎，賬上多了一筆錢當然是開心的事，那該如何分配妥當才能最有效的利用好呢？老陸今天的分享來幫你的年終獎安排的明明白白。

01

留夠必要性支出

老陸對於年終獎的建議是：先消費，後投資。

這可能和我們平常說的理財常規：收到工資後先扣起來一部分作為投資，餘下來才支付生活費用有點不一樣，拿到年終獎後可以先扣掉一些必要性支出。

畢竟一年的工作也熬到頭了，可以拿獎金好好犒賞自己和家庭的辛苦付出。估算一下給父母的紅包錢、節日期間買年貨的錢、置辦新衣的錢等，不妨先提前做好預算扣掉這些支出，這樣可以儘量不動過往已經在進行中的投資資金。

理財是為了更好地生活，適當調配部分資金到消費支出池，提高生活幸福感，也是很有必要的。

這些錢因為很快就要花出去，像流動性強，風險低的貨幣基金，銀行活期理財都是不錯的選擇，不僅在春節長假內計算收益，還能在你急需錢的時候能實現“快速提現”。

02

投資資金安排

當預留了必要性支出外，如果你的年終獎還有剩餘，那麼這部分錢才是可以拿來用於財富增值的投資本金。

老陸首先要提醒的一點是：最好在春節前投資！

一是因為一般理財產品在節假日也是有收益的，節前投資不會浪費時間成本。

二是，節後賺錢效應明顯。

老陸統計了過去20年的春節行情，發現20年來春節後的3個交易日、10個交易日、一個月後的上漲機率分別是：65%，70%，90%！平均漲跌幅分別是0.51%，1.73%，3.26%！言下之意節後有明顯的賺錢效應，節前投資不要錯過可能的好行情！

關於春節後市場上漲機率大的原因比較合理的說法是，春節前後市場流動性提升，由於公司發獎金，年底結賬等因素，銀行資金進入到居民手中，居民可支配資金提升，配置各類資產的需求均提升，從而帶動股市上漲，所以春節前這個時間點對投資者來說是個不錯的時機。

年終獎把計劃消費資金剔除以後，那麼剩下的就可以用來投資增值了。這部分的錢我們要注意的一點是期限上最好和你使用的週期有個匹配。期望投資年限不同，對應的投資標的也大不相同。

我們把資金分為中短期，長期資金來進行分配：

➡一年內就要用的錢

這些資金往往有個很明確的使用目的，比如房子首付、旅遊資金、未付的保險資金等，一般是預計一年內要用到的錢，那我們最長的投資期限就不要超過12個月。

這筆錢我們選擇穩健類理財產品會更好，能賺多少收益是次要的，要用時能順利取出來才是關鍵，較高的流動性和較低的風險性是主要前提。

可以選擇低風險的銀行子公司的理財產品、養老保障管理產品等，比如這款「平安養老穩盈人生T+30計劃」，每隔30天可免費贖回，資金有一定的靈活性，底層資產以固定收益類、流動性資產等中低風險類資產為主，比較穩健。

另外這類產品到期了一般會自動進入下一個封閉期，資金需要使用的話最好提前預約贖回，如果不操作的話用錢的時候還在封閉期取不出來就很尷尬了。

➡長期的錢

如果年終獎裡還能有一部分錢，能夠留存一兩年、甚至是三年以上，那麼中長期的資金規劃需要根據個人的風險承受能力高低進行配置：

1）風險承受能力較低：銀行定期存款/較長封閉期理財產品

如果你的風險承受能力低，那麼可以選擇銀行定期存款或者較長封閉期的理財產品，比如這款【啟航增強一年定開1號】，每一年可贖，底層資產80%投資固收類，風險較低。

老陸提醒一點，現在很多銀行理財子產品會清楚的列示業績比較基準和風險水平，在購買前瞭解清楚產品資訊是否跟自己適配之後再做選擇！

2）風險承受能力較高：權益類投資

如果你的風險偏好較高，也有一定的投資經驗，那麼權益類資產，比如股票型或者混合型基金，也是值得考慮的投資標的。

比如基金投資，有統計資料顯示，如果你的持有期限足夠長時，風險會大大降低，收益為正的機率和平均收益率也都會大大提高。

當然最適合普通人的投資方法，還是基金定投啦，堅持長期投資攤平成本，相信未來會有不錯的收穫。

老陸以上的安排是不是既滿足了短期的資金需求，又兼顧了中長期的理財規劃？總之不管錢多錢少，年終獎對於我們來說也是辛苦一年的一個見證，這筆錢也要好好打理！