我周圍有不少人身陷財務的泥沼無法自拔，有的買了房卻為此揹負30年的房貸，有的每月月光甚至還需靠花唄、借唄才能勉強度日，那麼是什麼原因導致他們的財務困難如此之大，又是什麼原因導致他們始終無法擺脫財務窘境呢？

第一個原因：財富觀念不足，即財商不足。

第一種人群收入不錯但是債務纏身，在他們的財富觀念中無法弄清楚資產與負債的關係，例如：我的一位同事近期購買了一套140㎡的房子，她目前的平均月收入約在8000~9000元，她為了購買那套房子將老家80㎡的房子出售，將出售款用於付清首付並利用公積金貸款和商業貸款這種組合貸模式向銀行貸款95萬用於購房。她目前每月還款約在5000元左右，以等額本金的還貸方式需還貸30年才可還清，在保證她30年不失業也沒有任何風險的情況下，30年後總計需向銀行支付約180萬元。

那麼問題來了她需要還款30年的房產是她的資產還是負債？如果採訪她，她會說房子會增值所以是資產，真是如此嗎？她沒有弄清楚資產和負債的定義；資產的定義：讓現金流流入的專案為資產，負債的定義：讓現金流流出的專案為負債。所以我認為她的房子是她的負債，因為她每月需要支付銀行5千元的貸款，只有當她的房子增值過後將房屋出售，獲得的利潤高於之前的支付這才是她的資產。可是她買房是用於居住而非用於炒房，所以我認為她的財務狀況不太樂觀。

所以針對這種人群我給出的建議是：要擺脫財務窘境需要了解資產與負債的定義，增加資產專案，減少負債專案。

第二個原因：沒有養成良好的消費習慣。

第二種人群沒有什麼購房慾望，不想揹負房貸的壓力只想每日享受高品質、精緻的生活。他們是花明天的錢來滿足今天的慾望，已經養成了超前消費的習慣，沒有存款、沒有積蓄，只有每月還不完的分期。

我的朋友就是這樣一種人，她花錢沒有節制，非要把月薪花完才能收手，光是每月買衣服、鞋子、化妝品就佔工資的一半，其實她還有很多買來一次都沒用過的東西，她也是買完就後悔了，因為這些東西總是用不到，但是下次一旦聽說有優惠又會經不起誘惑掏空自己的錢包。

針對這種人群我給出的建議是：強制自己儲蓄，可以開2張銀行卡，將每月發下的工資中10%強制儲蓄到一張銀行卡中，而另一張卡可以儲存每月計劃的開支費用。養成每月只用一張卡里的錢，如果超支使用則需要進行是總結哪裡超過了預算，養成每月記賬節約開支的習慣。如果手中有信用卡建議還完信用卡之後立即銷卡，信用卡絕對是銀行的資產而是你的負債，就算你不用信用卡每年也得向銀行交年費，這也是為什麼銀行主動打電話讓你辦信用卡，並且寄過來還包郵，銀行可精著呢！

第三個原因：收入甚微，入不敷出。

第三種人群是屬於低收入人群，中國大部分人的月薪都不足5千元，這也是為什麼拼多多能夠崛起的原因，因為拼多多的商品針對人群就是普通大眾，他們沒有多餘的閒錢進行消費、投資、理財，每月能夠勉強度日已是不易。

那麼針對這種人群我給出的建議是：拓寬自己的收入渠道。當今社會副業流行，僅僅靠一項技能、一份收入是很難保證自己的衣食住行，除非你是某個領域的專家，否則我建議是增加收入資產項。可以在平時休閒或週末時去尋找一些副業，一來可以增長見識涉足不同的領域，二來可以增加自己的收入渠道。其實很多成功的創業者在創業之初都是腳踩兩隻船，一邊幹著主業另一邊幹著副業，直到一天副業的收入超過了主業，那麼就意味著離財富自由不遠了。其實真正能靠打工走向財富自由的少之又少，大多數人都是依靠副業走向財富自由。

第四個原因：不善於理財、投資，不知如何打造被動收入。

第四種人群屬於在某個領域小有成就，手中積攢了一些財富但是沒有投資、理財的規劃，隨著通貨膨脹財富日益貶值。與其把錢放在銀行裡睡覺，靠利息補貼生活費，養成一種依賴性而失去奮鬥冒險的精神，不如將這些錢用活，將其拿出來投資更具利益的專案。

至此我給出的建議是：長期投資，堅持複利。我認為要想捕捉金錢、使錢生錢，就得將死錢變成活錢，千萬不可把錢閒置起來，當作古董一樣收藏，要想變得更富有就得學會用儲蓄去投資，使用複利的效應不斷增值。其實投資的專案有很多如房產、基金、股票、黃金等； 但是用於投資的錢一定是長期不用的錢，我見過有人借錢炒股，股市上漲還好，如果股市下跌就只能趕緊割肉減少損失，這雖是明智之舉但無疑是一個好韭菜。在這我並不是推薦大家炒股，畢竟股市的收益與風險成正比，但是如果不知道如何投資，我建議可以投資低風險的專案，如：債券型基金、黃金、貨幣基金等。

餘額寶便是大家最為熟悉的貨幣型基金，風險低可以說穩賺不賠，但是如此低風險的跑不贏通貨膨脹怎麼辦？大家可以選擇黃金類產品，黃金類產品的就是抗風險、抗通脹的，例如：2018年時黃金單克價格還在280元左右，到2020年8月黃金單克價格猛增至430元，雖近期價格有些回落但是總體的趨勢還是在緩慢上漲。