不請自來。筆者認為，對於資產配置，可以參考標準普爾家庭資產配置圖。

1.位於左上方象限的第一個賬戶：日常開銷賬戶

該賬戶主要是涉及到短期的消費資金儲備，這部分的金額大致為3個月~6個月的生活費用準備。一般來說，放在餘額寶就可以了。可以做為儲蓄，每日通過支付寶等來取用，以及充值付款等，也有投資功能，可享受年化2.5%左右的利息收益。這部分，據標普的調研結果，配置的資金在家庭資產的10%左右。

2.位於右上方象限的第二個賬戶：槓桿賬戶

該賬戶主要涉及的是用小額的資金解決大的問題，比如遭遇風險的問題，而解決之道則是通過保險的方式。因此，這個賬戶較多的涉及到保險。保險目前有單純的人身意外保險，健康保險、重大疾病保險等。標普的調研結果顯示，這部分配置的資金大約是家庭資產的20%左右。

3.位於左下方象限的第三個賬戶：投資賬戶

第三個賬戶是投資賬戶，主要是用來做“以錢生錢”的投資。比如常見的股票投資、基金投資、銀行理財產品、固定收益類的理財產品等，這幾類投資比較能來錢，但同時具備一定的風險性。比如股票類投資，國內股市去年比較火的券商板塊，漲幅能有200%以上。而銀行理財產品，普遍的收益也在4%~6%左右，還是非常不錯的，這些都可用於家庭的資產配置。按標普的調研結果資料，在比較可靠的家庭資產的分類配置模型當中，這部分的投入資金在30%左右。

4.位於右下方象限的第四個賬戶：長期收益賬戶

最後是一個保本增值的長期收益賬戶，作用主要是穩定財富、鎖定財富的小幅增長功能。比如一些長期的國債，信託產品、以及一些定期的存款或房產等，都有類似的“功效”。如國債投資，3年期的財政部國債收益大概在4.26%左右，政府信託產品也是長期穩定的收益，但後者可能投資的門檻要高一些，需要百萬左右，年收益常見的多在8%~10%左右。在標普的模型當中，這第四個賬戶的資金配置量大致在家庭總資產的40%左右。

綜上所述，這樣一個資產配置，在絕大多數時候都非常有用的，可以為使得資產的保值增值，防範可能發生財務風險。

【分享下我自己的投資思路】奶爸主要投資股權市場。

一級市場主要私募基金跟投，神舟專車就是我們投的，現在還沒出來。估計能翻5倍。

二級市場，主要看週期。現在大盤3000以下，對於奶爸來說就是配置股票的好機會。

股票+基金：債券=8:2

基金主要是定投：

1、中證100

2、交銀優勢行業

3、中概互聯

當大盤漲到4000點左右，奶爸的權益類和債券類資產比例就會靈活性調整到3:7。

簡而言之就是將自己的資產進行合理的安排，既能滿足日常生活需要，還能實現資產增長，以錢生錢。而且如果臨時有急用，也有錢來應急。

換而言之，就是把雞蛋放在不同的籃子裡來保證自己的經濟情況不出現財務危機，還能跑贏通脹，避免貶值。

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這張圖把錢的用途分成了四份：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。

比如：維持基本生活和上班需要的吃飯、房租、水電、通訊費、公交費等就屬於必要的花費，如果沒有這些花費，連基本生活都成了問題。

而好看的衣服、看電影、喝咖啡、打車、國內短期的旅行這些就屬於需要的花費，如果不產生並不會影響我們的基本生活，但是會影響生活的品質。

最後想要的花費，就是指現階段可能還負擔不起的或者是比較吃力的，比如各類奢侈品，國外的長途旅行等等。

從這四個部分可以看出，每部分錢的作用都是不一樣的，只有把自己的資產按照這四個部分並且合理的分配，才能保證家庭資產長期、持續、良性的增長。

問題是高淨值人士的理財方案，在回答問題之前我想先明確下理財的目的，理財重點是為了保值增值，跑贏通脹的的理財才有價值，在保值增值的基礎上兼顧流動性和安全性，因此在方案中排除了保險，主要討論投資其他金融產品的回報率，本文以500萬元為例，給出幾種投資方向:

首先目前風險較低，收益固定並能跑贏通脹的理財首選信託，而不是絕大數人投的銀行理財，銀行理財的底層資產主要是配置信託(在銀行理財的產品說明書中有明確表述資金投向)，直接投資信託就不用讓中間商(銀行)賺差價(1-2個點)，建議拿出300萬配置信託，選擇國有控股的信託公司買理財，目前收益率在8%左右，季度付息，年收益24萬，如果算複利，八年本金可翻倍。

其次用100萬投資二級股票市場，可直接買股票或者購買開放型基金，分享中國經濟紅利，只要投資的時間長，是能從資本市場賺到超預期的收益，前提是需要花些精力和時間把股票市場的規則熟悉一下。

第三用餘下100萬資金投資銀行理財、國債等防守型的資產，匹配這類資產要求是分批配置，期限上做錯配，始終保留20-30萬隨時可以支取的資金已被不時之需。

綜上，500萬現金信託和銀行理財可帶來的現金收入在28萬元左右，股票市場的收入不好預測，從長期來看，年平均收益在20%左右的開放型基金並不難找到，這樣每年的低風險收益在50萬元左右。這種配置方式攻守兼備，既能跑贏通脹，又能兼顧到安全性和流動性，還不會錯過資本市場的紅利，可謂一舉三得，供您參考。