作為一種重要的理財方式，保險已被越來越多的人所接受。不過，基於保險產品的多樣化，在人生不同階段，宜有所區分地對保險進行合理選擇。

20-29歲期間，最需要的應是意外險及彌補社保不足的醫療險，尤其是重大疾病保險。因為意外事故或突發疾病所支付的昂貴的醫療費，可能使多年積蓄付之東流。所以，投保意外及醫療保險，既是必要，也是對自己和家庭負責。

30-39歲期間，已婚者注重家庭保障，特別是在子女未成年階段，承擔的風險和責任最大。由此，除了健康險，還應加大保障額度高而繳費低的定期壽險。其不但提供因意外或疾病導致的殘廢或身故的高額保障，還可在年紀漸長、身體機能下降時，免體檢轉換成其他壽險產品。未婚人士可在有充足健康醫療保險的基礎上，選擇兼具儲蓄和投資的養老險。

40-49歲期間，多數人面臨子女教育的壓力，事業、生活基本定型，健康受到關注，更易受到疾病侵擾。此階段應加大健康保障的額度，並配合退休計劃，投保

養老保險。

50-59歲期間，多數投保人子女已開始獨立生活，家庭負擔減輕，但此時身體機能下降，各種疾病增多，應對自己擁有的保障和健康保險做全面檢查並作出適當調整。投保人此時可通過保障額度高而保費相對較低的投資保險來避免可能產生的

遺產稅問題。

60歲以後。此期間為退休養老階段，投保人體力減弱，收入減少，可繼續投保健康險。

值得提醒的是，不要盲目跟風地購買保險，投保時期的保費支出，應根據每個人的經濟承受能力而定，不宜過高。一般說，只提供風險保障的產品，適合收入較低者購買，如人身意外傷害險、醫療險等，只需繳納較少保費，就可獲得較大的風險保障。兼具投資、儲蓄功能的壽險產品，如分紅型、投連型、年金險等，適合收入較高者購買。投保人應根據自己的需求和收入水平來選擇購買適合的壽險產品。較科學的是：合理的保費支出應占投保人年收入的10%-20%。(傅燁珉)

買保險並不是理財，保險是風險管理！只是一個對未來可能發生的風險提前轉嫁風險的工具。疾病險和意外險保障現在如果發生風險事故的時候不會影響到當前的生活，年金險是保障未來年老時有一筆資金可以安享晚年！

在個人理財領域裡面，有很多分類：

1、低風險的固收類，比如銀行儲蓄，貨幣基金，債券等等

2、中高風險的投資類，比如股票投資，股權投資等等

而保險，我個人認為不能把他劃分為風險類，而是防風險類，以前很多保險經紀人為了業績，會誇大很多保險的功效，甚至會誘導使用者購買很多根本用不上的保險。這也是很多人談保險色變的原因，認為賣保險的就是騙人的。

不得不說，以前的我也是這麼認為的，一接到推銷保險的電話，就直接掛掉，因為感覺和他們說話是浪費時間，對方要麼就是被洗了腦的強制推銷的，比如一上來就介紹某某產品各種各樣的好，感覺不現在買就像錯過幾個億似的，但好不好和我需不需要那是兩回事。要麼就是為了完成任務，只是自說自話，經常所問非所答。總之賣保險幾乎就沒有給人很好的印象。

不過後來，越來越接觸理財方面的知識，也就越來越認識到保險的重要性。首先，買保險不能也不可能讓你不發生風險，但卻可以把你發生風險後的損失儘可能的降低。比如你有一個三口之家，你是家中的經濟支柱，如果你得到較為嚴重的疾病，需要花費很多的錢，勢必會影響到整個家庭的生活，這個時候如果之前有投重疾險的話，這種困境會緩解很多。

所以說保險也是個人理財很重要的組成部分。

保險本身屬於資產配置的一部分，從廣義上講，保險是一種變相的理財，一方面重疾險壽險意外險都是對人的保障，而人本身就是財富的創造者，而人生病了，保險可以帶來價值，使得被保險人不必出現財產損失，另外，理財型保險如年金險，分紅險是具有一定理財功能的，因此保險屬於理財範圍，屬於基礎性投資品種！謝謝！

保險的字面意思就決定了它的社會屬性，保險最重要的功能就是風險防範，保險的理財功能，基本上就是保險業務人員忽悠出來的。保障才是保險的唯一作用。我們現在看到的所謂的保險理財產品，收益率都高不過現在銀行的理財產品的收益，但是保險理財有一個功能，是其他理財產品無法提供的功能，強制儲蓄的功能，因為保險理財產品，如果不等保險到期，你的任何支取都是傷及本金，所以買了保險理財，高收益想都不要想，最大的好處就是杜絕了你提前使用的想法，強制為你儲蓄。

保險是具有保障功能的理財工具。

保險保的一個是人，一個是錢。

1、保人的保險，就是萬一發生意外或者疾病風險，花多少錢由保險公司來進行賠付。其實它解決的也是人的財務風險，說白了，也是解決錢的問題。

2、保錢的保險，我們現在有多少錢我們是知道的，是確定的，那未來幾十年之後我們能有多少錢是不知道的，保險這時候就是幫我們強制儲蓄，確定下未來的20年、30年後我們最少能有多少錢可以花。這筆錢是剛性兌付的、還可以合理節稅，我們花不完還可以精準的傳承給我們想要傳承的人。