保險的購買，需要結合自己的實際情況定製，不可以盲目購買，不適合的保險，錢花了，得到的保障卻形同雞肋。所以一款合適的保險尤其重要。如何選保險，選保險需要哪些經驗，這也算是一門手藝。

保險順序是：國家社保類--意外/醫療類--養老/壽險類--財產保全類--儲蓄/投資類。

投保人順序：家裡的經濟支柱第一，其次老人和小孩。

市場上的理財型保險，從公佈資料上看非常誘人，但年華收益率其實和銀行3-5年定期差不了多少。

專業的保險從業人員，會為客戶量身定製保險，並非一些小學畢業生就可任職的業務員。

奇葩險：脫髮險，扶老人險，愛情險，當熱鬧看看就行，沒必要購買。

購買保險一定要認真仔細看條款，沒有涉及到的專案可以理解為：此條不保。

購買保險費用，不能影響自己生活品質，更不能讓自己有經濟壓力。

購買保險其實和購物買東西是一樣的，就要講究一個性價比，讓錢花的物有所值。

作為保險從業者，經常有朋友問我怎樣才能買到稱心如意的保險，在這裡跟大家聊聊這個話題。

一、需求分析

購買保險之前，一定要明確自己的需求，保險分兩種，保人和保錢。前者有意外險、大病險、醫療險等，後者有教育金、養老金、理財險等。只有搞清楚需求，才能進行下一步的工作。

科學的建議是，先保障後理財。只有保住賺錢的能力，才可以談後續的理財。

二、給誰買

很多人首先考慮給孩子買，理由是孩子抵抗力低，對外界充滿好奇，所以很容易受傷，道理是沒問題的。但是從科學的角度分析，第一個應該購買保險的人是一家之主，也就是家裡掙錢最多的那個人。只有保住了他（她）的掙錢能力，家庭生活才能持續穩定。所以，在這裡給出的購買順序為：家庭支柱＞配偶＞父母和子女。當然，如果經濟條件允許的情況下，可以一併考慮。

三、買什麼

第一條我們提到的需求，對於不同的人有不同的保險需求。科學的購買順序為：意外和大病＞人壽保障＞子女教育＞養老＞財富傳承。

針對不同的人群，我們可以分開說明：

一家之主：意外、大病、定期壽險。因為一家之主是家庭的主要經濟來源，在上有老下有小的年齡裡，承受著家庭的重擔，一旦發生任何風險，那麼對於家庭來說將是致命的打擊。所以，首先要保障一家之主的掙錢能力，做到“站著是家裡的取款機，躺下就是一堆人民幣”；

配偶：和一家之主的購買險種一致，保額可以略低於一家之主，根據雙方的收入情況，合理配比；

小孩和老人：重點考慮意外險和醫療險。小孩和老人都屬於意外和普通住院醫療的高發期，這兩個險種重點考慮。當然經濟允許的情況下，重疾險也是要重點考慮的。

四、買多少

這裡說的買多少分為兩部分，一是買多少保額，二是買多少錢的保險。

買多少保額？

科學計算方法為：

1、日常開銷：家庭月花銷×12×（退休前還有幾年掙錢的時間）=a

2、子女教育：孩子大學畢業前所有的花費=b

3、父母贍養：每年給父母的錢×（假設給到90歲所需的年數）=c

4、負債：房貸+車貸+信用卡負債+（其他負債）=d

保額=（a+b+c+d）×收入佔比

收入佔比為一方收入在家庭收入中佔的比重。

一般家庭這樣算出來往往保額會非常高，解決辦法是先購買一部分，等經濟條件好了，繼續往上加。要合理利用意外險和定期壽險，來彌補保額的缺失。

買多少錢的？

這個可以根據自己的家庭情況是合理分配，也可以參考標準普爾資產管理圖。

最後，在給大家幾點建議。

1、並不是買保險花的錢越多越好，一定要根據自己家庭的實際情況和保險需求去買；

2、當家庭經濟收入不穩定的時候，要合理利用一年期的消費型保險和保險卡單來規避風險，好處是既有保障，價格又低；

3、每半年一次的家庭保單體檢必不可少，可以很好的幫助你了解家庭保單的保障情況，避免用到的時候發現已經脫保或者過期。

保險公司不會告訴你們的小祕密！全是真實內幕~

2、 猝死不是意外，意外保險不保猝死，壽險才保猝死。

3、 買保險，觀察期越短越好。

4、有病賠錢，沒病返本的返還保險看似不虧，實際上不僅保費貴槓桿利率低，坑也很多。

5、給小孩買商業保險只要買意外、醫療、重疾這幾種就夠了，不需要買壽險，壽險是身故或全殘才能賠償，其基本目的是彌補家庭頂樑柱身故時的家庭收入損失。

6、買保險不是公司越大越好，保險沒有小公司，在選擇上，應更傾向於產品的保障功能和價效比。

7、保險公司每年開年之際，會有一個新的產品上市來吸金，通常是年金險、分紅險等理財型產品，這個產品會在上一年8、9月左右開始培訓和預約，有的保險公司一年只做了兩件事：“準備開門紅”和“開門紅”，開門紅要是衝的好，可以抵全公司半年的保費收入

8、保險銷售最喜歡推薦的往往是返還型、分紅型的產品，因為提成高，也是保險公司賺錢多的產品。保險銷售最不願意推薦給你的往往是提成少，保險公司利潤少的產品，比如保險公司越過它的銷售直接在網際網路上銷售的一些消費型、保障型產品，但這些產品對我們來說才是最划算的保險，因為我們能以一個低的成本獲得保險公司較高的保額保障。

9、同樣的保險產品在網上買比線上下銷售那裡買會更便宜，保險公司在網上售賣的叫網際網路保險，以消費型保險為主，基本上沒什麼利潤，卻是我們最需要的產品。

10、重疾險的病種不是保的越多越好，因為保監會和中國醫師協會已經規定了高發的25種重大疾病，也就是包括惡性腫瘤、急性心肌梗塞、雙目失明、癱瘓等25種發生率最高的重大疾病，這25種重疾的保障條件、賠付條件好，才是真正的好。

11、重疾險中的責任免除是很標準的，一般只有7條，如果你發現有個產品的責任免除不在這個條款裡面，那這個產品很有可能有問題。

12、有些保險公司會通過修改重疾確診的定義，主要是通過條款最後的釋義，以及增加首次發病的定義等方式將疾病的前兆或異常身體狀況作為限制條件，將投保前出現的一些重疾輕症的前兆或者異常身體狀況作為責任免除。

購買保險前要注意看保險責任以及條款最後的釋義，如果裡面的首次發生重疾不是指重疾，還包括之前出現的相關疾病症狀，一定不要買！

13、按一般條款規定，等待期內發生輕症或重疾，保險公司會退還100%已繳納的保費。有的保險公司會在條款裡規定：等待期內出險，退還現金價值，現金價值不等於保費，這其實是個坑！

14、重大疾病不分組比分組好。保險公司一般會把疾病分為幾組，每組疾病只賠一次，良心的保險公司會把幾種高發的重大疾病，放在不同組。不夠良心的保險公司，就會把這幾種疾病放在同一組，減少賠付機率。

15、健康告知隨便填，過了兩年也不一定能賠。很多時候為了促成交易，一些銷售人員會告訴我們，只要沒住院健康告知隨便填，過了兩年一定賠，因為有兩年不可抗辯條款的保護，這也讓很多人深信不疑。但實際上，如果因為投保人沒有如實告知，保險公司依舊可以拒賠的。

16、不保證續保的醫療保險不值得購買,因為它隨時都有可能因被保人的健康狀況而拒絕投保人續保，對醫療保障作用其實很有限。

17、產品停售、升級漲價是保險代理人們最常用的銷售套路，停售的原因有很多，市場戰略原因佔絕大部分，一方面，讓客戶有緊迫感，另一方面，讓產品可以不斷緊跟潮流。

18、理賠這件事情的快慢並不是直接和保險公司的大小掛鉤的，實際上理賠時間是與案件的複雜程度，遞交資料的完整度以及理賠金額的大小息息相關的。

一，向保險代理人提出需要。

二，要保險代理人提供多幾套方案。

三，向保險代理人詢問每個條款的作用。

四，寄枝細讀每個書面條款。

五，有理解出入再次與保險代理人確認。

六，選取寄枝需要的條款。

七，請代理人按寄枝明確要求再做方案。

八，合同、條款都是保險公司定的，您只有弄清楚保什麼不保什麼就可以了！

九，給錢投保吧！

至於注意事項，很多保險從業人員都寫的很清楚了。我也是保險從業人員，我說點和別人家不一樣的。

第一，買保險一定要了解清楚買的是什麼，很多人買了保險之後問他你買的什麼呀？回答不知道，這是對自己的不負責任。

第二，如果是從經濟的角度去考慮，只看保險產品，不要看保險公司是哪家。因為任何人買的任何壽險，權益都是受到法律保護的，不分公司大小。

第三，一定要如實告知。

第四，身體有些小毛病，如果覺得不好買保險，可以在年底保險公司開門紅的時候購買，這時候有些重大疾病險核保條件放寬。

第五，保險早點買，不要真的用的時候再買，那就已經晚了。

暫時想到這些吧。

經驗是很分散的，寫了幾條，大家可以看看

1、對於人來說，除了空氣，水，食物等人體生存所必需的要素，其他的都不算剛需。保險不是剛需，不要因為買保險而對生活造成過多的影響。

2、對自己買的保險上點心，幾十年繳費下來是一筆鉅款。保險條款看起來很複雜，但是隻要肯用心，上過初中就應該能看懂。

3、一個業務員是否專業，一般聊幾句心裡就該有底了。

4、業務員嘴裡的話不具有任何法律效應，具有法律效應的只有白紙黑字的保險合同。

5、如果業務員推薦保險產品只說優點不提缺點，建議換個業務員。因為沒有任何一款產品是沒有缺點的，要麼是他不說，要麼是他不懂。

6、該賠的時候，大公司不會多賠你一分錢，小公司不會少賠你一分錢。不該賠的時候，什麼公司都不會賠給你一分錢。

7、保險醫學和臨床醫學是不一樣的，健康告知是導致理賠糾紛最多的原因。投保時請本著對自己的錢負責的態度，最好拿出體檢報告，一項項對應告知。

8、買保險是會上癮的，因為人的安全感永遠都得不到滿足。要記得量入為出，理性消費。

9、 價值決定價格沒有錯，一分錢一分貨也沒有錯，但是要建立在資訊對稱的前提下，而保險暫時還屬於一個資訊不對稱的領域。

10、你在網路上看到的百分之九十以上的保險文章都是軟文，請記得兼聽則明，偏聽則暗。

下面是我總結的幾點買保險的實用建議：

①花點心思做功課

一方面要明確自己的保險需求，另一方面要了解保險的基本知識。

明確需求就是考慮清楚目前自己需要什麼保險，這樣在面對五花八門的保險產品時，有一個方向。同時，相當於給保險業務員定了一個邊界，限定他在我們的需求範圍內推薦保險，降低購買到不合適保險的風險。

了解保險基礎知識，包括保險的種類，哪種保險提供什麼保障。還要明白如何分析一款具體的保險產品，比如保障範圍、保障期限、保費、保額等基本內容。這樣當我們面對保險業務員的推銷時，不至於一頭霧水，有基本的辨別能力。

②辯證看待保險業務員

通俗的說，就是保險推銷員的話，可以聽，但不能全信。

國內保險不得民眾信任，不良保險業務員“貢獻”很大。我們不能把自己切身利益，依託在保險業務員的道德上，這也就是上面說的做足功課的重要性。

但是，相對來說，保險業務員比普通民眾要更了解保險一點，所以可以把他們的話當做參考，不能完全信任，尤其不要信口頭承諾，保險產品所有的東西都要落實在合同上。

很多保險拒賠案例，都是關於免責條款的。

我們買保險就是衝著保障去的，就是為了發生“萬一”時有保險理賠，動輒幾十上百萬的保額，賠與不賠，免責條款是依據。

所以深入了解免責條款很重要，遇到有疑問的地方及時詢問，畢竟事關我們的切身利益。

④健康告知要真實

過往病史、住院檢查和治療經歷等都要如實填寫。

健康告知是保險公司做風險評估，確定是否可以承保的過程。如果投保人不是健康體，保險公司可能拒保或者多加保費。

如果隱瞞過往病史，保險公司可以按照合同解除保險和拒賠。

所以，投保一定要如實告知，為自己負責。

⑤保費、保額量力而行

買保險是為了讓我們的生活，在遇到意外時，不至於被改變。而不能讓保險影響日常生活，成為我們的負擔。

我們都知道保額越高越好，但高保額也就對應著高保費，所以要量力而行，結合自身情況，理智選擇適合自己當前階段的保險。以後有需要了，再做改變。

⑥出險後，及時告知保險公司

理賠問題是一個重點，出險後，按照合同及時告知保險公司，讓保險公司及時了解保險事故情況，能夠縮短調查時間，及時獲得賠付款。同時，在保險公司專業人員的指導下處理，獲得最大保障。

所以，一定要熟記保險公司號碼，存在手機裡，方便及時聯絡！

如果是人身險：

1.需要清楚當前自己的健康狀況，如果近期有體檢，最好可以提供給專業人士，這樣能清楚自己還能不能買，買哪種；但如果只是覺得自己該買保險，以前又沒有任何病史或體檢，千萬記得，一定要先買保險，等待期過後再去體檢，現代人亞健康人群有很多，十有八九一體檢就會發現毛病。如果是先體檢後買保險，分分鐘可能讓自己買不了。

2.需要明確自己的預算是多少？雖然說保額比保費重要，但是保費也是一個不得不考慮的事情。在這種情況下，最好是找保險經紀為你貨比三家，從中挑選合適的產品。

3.首先高發的疾病是在保障範圍裡。高發疾病意味著理賠率高。

年金分紅險：

1.每家保險公司年金分紅險方面都會有利率演示表。但演示表，僅作為參考，保底利率更為重要。

2.年金分紅險，要做好長期儲蓄的準備，不要妄想一兩年就把錢拿回來乙。如果僅想做短線投資，銀行理財，基金等，比保險更好。

3.從資料上來看，香港保險收益率會比國內保險高。但是如果你打算投香港保險，那麼所面臨的風險，必須清楚。如果不能接受能承擔，還是投國內保險吧！