36萬負債飄過，寫寫我的經歷。

負債列表：

招行：18萬

廣發：6萬

浦發：6萬

工行：4萬

平安：2萬

去年開始全面逾期……

第一天：催收電話+逾期簡訊都不多，覺得好像沒什麼；

第二天：催收電話+逾期簡訊還是不多，還是覺得好像沒什麼；

第三天：催收電話+逾期簡訊開始逐漸增多，我開始有點慌，當時還不知道為什麼慌；

第四天：還在逐漸增多，心裡慌亂加劇，還是不知道為什麼；

第五天---第十天：我崩潰了，這種慌亂讓我吃不下飯，睡不著覺，甚至開始掉頭髮，接一個電話和看一條簡訊，心就往下沉一點，這種漸進，讓我一直無法回到一個正常的心態，然後自己的心就像掉入深不見底的深淵，不斷的在下墜，不斷的在下墜！這一刻我突然理解為什麼會有年輕人因為欠債自殺了，我33歲了，只能苦苦支撐！

最糟糕的時候我算了一下，每天三十多個電話，一度我設定的手機靜音而且騷擾攔截，現在也是靜音，因為沒有還完。我的信用卡一開始的時候都是接聽電話的，後來，我怎麼樣解釋，怎麼樣懇求，都是讓我明天后天必須還上，我確實湊不起來那麼多錢，有錢我就自己存上了，我不想再浪費口舌的去解釋了。

招行要起訴我，最後的結果是個性化分期，停息掛帳分36期。平安要拘留我，最後的結果是我一個月還1000元錢...

光信用卡的話，4個多月了。建設，民生都上門過一次了，雖然沒有見到。但是敲門聲，把我嚇得心臟跳動加速了。我沒膽量開門呢。信用卡本金如下，至於罰息，逾期費用啥的，我自己也沒計算。

電話攔截了，也沒接到幾個。好像也沒怎麼騷擾通訊錄。不過不清楚交通還是招聯，打電話給村委會主任了。

本來想攢錢協商的。不過，現在壓力蠻大的。吃喝成了問題，還在乎徵信這個經濟身份證嘛！我的房貸也逾期好幾天了，我還是隻能維持吃喝和房貸。

東營率先推廣個人破產法，我就先試試。如果成功了，會給大家講解的。

所有債務強制逾期第100多天了，一共70多個。

逾期之前就跟各銀行和平臺講好了，債務很多，沒辦法還款，但是依舊經歷了電話轟炸，給朋友，給親戚打電話，爆通訊錄的暴力催收。

現在已經逾期100天了，催收電話也沒那麼多了，電話過來也只是問問我最近怎麼樣，看看我最近生活的怎麼樣，也沒有朋友找我說有人打電話給他了，可能也知道我真的沒錢吧

逾期期間要努力跟銀行協商，我逾期之前協商了浦發銀行60期分期，逾期第一個月協商了交通銀行60期分期，第三個月協商了招商48期分期，這幾天談好了中信60期分期，只不過還沒最終定好。應該能透過。

逾期了先不要害怕，該經歷的都要經歷的。所以放寬心，把負債整理一下，拍好銀行還有貸款還有網貸。優先協商銀行，就算起訴了也可以庭前調解，重點是要努力賺錢。

信用卡逾期確實是個頭疼的事，心裡的焦慮加上催收的電話，讓人痛不欲生

最艱難的時候我也不知道怎麼走過來的，恍恍惚惚的，一天天的頭疼，找人借錢的過程不能描述，因為都是負能量，說說怎麼一步步走出來的吧！債務即將爆發的時候，我覺得不能再待在家裡，要出去掙錢，五月份出去的，幹了半年的雜工，整天很辛苦，確沒有掙到多少錢，11月份的時候選擇進工廠打工，基本上每個月都在四千左右，有了五險一金，怕生病，真的沒有錢看病。所以還是選擇了公司，到現在已經過去兩年了，我依舊還在公司，身邊的朋友生意做的風生水起，一直說我在原地踏步，白白浪費時間，可我有什麼辦法，我也想掙錢，做任何東西都需要資金，窟窿還沒有填平，怎能另外起灶，到現在還有很多錢沒有還清，依然在打工的路上慢慢爬行。

心有不甘，路路難走，重頭再來，何時是頭，

債權債務李林團隊專業解讀:逾期怎麼處理?

（團隊實操案例文案整理，文案抽取線下200位客戶口述，不間斷更新，文字較長，收藏後觀看）

（1）銀行卡片逾期快2年一直在協商，第三方和銀行一直在相互推脫，怎麼辦？

客戶 女性 42歲

2020/09/05 AM9:50

客戶:因為我之前欠了一張銀行卡，一直委託第三方跟我協商嘛，第三方也同意我按那個一次性還清，銀行客服那邊，他說他這邊不承認，他這邊只能跟我協商，協商的成果加蓋銀行的章，那我要怎麼解決啊？

解答:直接去銀行，他們在那推脫，你有證據證實他推脫，你帶上你說的材料，就是我們說的，貧困證明 ，負債證明，減免申請書，直接去你最近的最大的分行。

然後直接去到他們分行，你直接找經理，如果說沒有人回覆你，你可以直接找大堂經理，為什麼快兩年了，把我的賬單搞到哪裡去了？我要的明細始終不能夠提供給我，對吧？

然後跟你們銀行也透過很多次電話，都不能夠解決這個問題，你要求的是明確我的欠款金額，並且我要跟你們協商還錢，你們都不要，那是你們的問題，對吧，你明確的跟他表明的態度，如果說他願意接受願意跟你坐下來談，那就可以。

如果說還是沒有，那你給他出一個法律意見書，上面寫清楚啊，然後上面寫清楚它他們違法的事由，實際欠款金額金額應該是多少，然後你應該還多少錢，應該怎麼去還款？並且按照管理辦法其他的規定，也應該是他們要給你同意，停息化賬號分期減免，而且兩年了，他們也不去起訴你，那這個期間的這個場所產生的違約金、利息應該由你承擔，然後再進行進一步的協商，如果說出具法律證書之後還是協商不了，那就等著他來起訴你了吧。

（2）多張信用卡還不上，想抵押房子還款，若還不上，房子會被收走嗎？

客戶 男性 38歲

2020/09/05 AM10:20

客戶:老婆名下有多張那種信用卡，但是基本上每個月都是還的那種最低還款，嗯，就是我的建議是想讓她去貸款，然後我們之前諮詢過一個貸款公司，可以貸款19萬，但是是要房子抵押，但是她就是擔心房子抵押過後，如果說房子哪一天還不上來的話，他會擔心那個房子會收走。

解答:房子是不會收走，但是會被拍賣掉。

客戶:拍賣掉那個中間的話，這個時間段是多久，有沒有過渡期。

解答:從你們騰房，幾年吧，就從你們逾期開始，至少是按年計算的。

客戶:那他這樣的話，他如果說真的還不上，他會首先起訴，對不對？

解答:對，那我不建議你去貸款呢，因為現在你已經有很多張信用卡，你先去把這些負債給解決了，千萬不要以貸養貸，不管是任何貸款利息高的利息低的，都不建議去貸款來還貸款，沒有能力還了，你就逾期，逾期之後就談減免和分期，就慢慢去還。

用賺的錢來還，這樣才能夠上岸了，而且信用卡就是你其實到時候是可以減免很多錢，去用貸款來的錢去還錢的話，你可能會損失的很多。

客戶:那意思就是信用卡就是慢慢還起來，

解答:就是一張一張的去解決，慢慢的就還上了。

（3）貸款逾期金額比較大，銀行每天打電話催還款，每次少還了還說沒用，是真的，會坐牢嗎？

客戶 女性 41歲

2020/09/05 AM10:20

客戶:現在銀行每天催我還款，說我欠的數額比較大，還說要起訴我，經過法律程式說要判我刑，要判五年到多少年的，每次都有說那些，但是我不太瞭解，我想知道，難得是因為我的額度大？會不會坐牢等這方面的。

解答:現在你每個月收入有多少，有多少的還款能力。

客戶:現在已經暫停三個月沒還了，沒有能力去還款了。

解答:逾期多長時間了。

客戶:超過3個月了，快4個月了。

解答:逾期還款超過3個月了，你現在還款可以開始了，5塊、10塊都是可以還的 ，不要不還。

客戶:現在每個月都在還賬的，但是客服那邊說不讓我還了 ，說你就是還了也沒什麼用。

解答:客服說不要你還，和你要不要還這，是兩個意思，到時候他跟你說，你說是你一直不要你還了，然後還說你還了也沒用，然後你就真的停止還款，等你去法院打官司的時候，他就說你惡意逾期不還，到公安機關報案說你惡意不還非法佔有，所以說，你還是你的事，但要還。

客戶:我好多張信用卡，八九張，現在全部都逾期了，我該怎麼處理？怎麼去跟銀行協商溝通。

解答:有兩點你記住，第一個你去打電話給銀行的官方電話、信用卡中心、12378、當地的銀監局等這四個聯絡方式，只要打電話就告訴他說，我這裡以30萬為例。

然後你就告訴他，說我只用了30萬，但是我在跟你們申請銀行卡的時候，我並沒有填任何的東西也沒有承諾，也沒有同意你們這個收費方式，所以，你們要求我支付的從逾期那一天開始，每期支付的滯納金、罰息複利這些都不是不需要支付的，這些都是不合法的。

第二個是關於本金這方面，你就跟他說本金的計算方式有誤，溝通之前，你自己要先去核算一下，比如說十月份你用了2000塊錢，然後你到十一月份的時候，你逾期了。到十二月份的時候，你又還了2500塊，如果是這樣子的話，你是要算你到底還了2500，這裡面哪些是本金部分 ，哪些是其他費用，自己要先核算清楚，然後跟他說，這個本金不對啊，因為我在某個月的時候，我花了這麼多錢應該是本金，但是你們給我算出是其他的一些費用，所以說這個本金我是30萬，所以說我欠款金額應該是多少錢啊，這是第一點，你會打投訴電話去投訴。

然後投訴第二個理由是對方暴力催收，比如說：他告訴你說他威脅我，說我構成犯罪，那你就說我這個是不構成犯罪的，更不可能是犯罪。

那是公安機關立案偵查和法院後面進行判決的這個事情，而不是說你說我構成犯罪就構成犯罪，然後你就進行威脅我恐嚇我，催著要求我進行還錢，立馬還錢。

然後第二個是什麼，是你現在你現在逾期超過3個月了，你那裡一定是要還一部分款的，就比如說你每個月還三百四百的，你都要去還，能還多少就看你的還款能力，然後另一方面就是去申請，給銀行提交申請書，以後不管能不能申請的下來。

但是隻要有這樣的申請書有利於避免你構成刑事犯罪，申請書如何寫，抬頭就是寫分期減免申請書，然後再寫申請人是你自己相關的身份資訊，再後面是申請理由，你自己在什麼時間幫你讓你去辦理了一張銀行卡，以及怎麼去辦理的，然後是填了什麼東西，還是沒有填什麼東西，然後讓你當時知道的一個情況是什麼。

就比如說，假如銀行卡逾期了，逾期之後會產生什麼樣的後果，然後再根據你現在的一個經濟、能力、狀況、條件，然後說你現在是沒有還款能力的，然後如果說他們銀行進行同意協商還款，且每期要還多少錢，你就可以把這個金額提高到多少，然後進行按月還款，這個申請書寫好之後，把你的這個負債證明、徵信、收入證明、銀行流水都可以作為相關證據，來證你自己當前沒有還款能力，最後把這個東西給銀行信郵寄過去就行了，但是你每個月要跟銀行進行通話，自己主動打，不要等著對方給你打。

（4）銀行銀行卡逾期3個月了，對方不願意談平等協商個性化分期60期，我該怎麼辦？

客戶 女性 34歲

2020/09/06 AM11:51

客戶:銀行卡逾期超過三個月了，額度也是4萬多不到五萬塊錢左右，我昨天一直在打電話跟銀行在協商、在溝通，但是第三方催收那邊就是一直催收還款，且不給協商還款，然後我打電話投訴到12378了，現在他們那邊也介入調查，然後今天銀行也給我回電話了，說可以談協商分期還款。

現在要我提供三個證明：貧困收入證明、個人徵信報告、收入證明，這三個證明他是必須要的，然後還說他們銀行沒有什麼60期分期還款，等我把這些證明這些提供給他之後，我還想繼續跟他談，商業銀行監督條例有第70條不是說了嗎。

解答:是的，想必你現在你已經大概瞭解了這麼一個基本的狀況，對不對，第一個就是你目前的逾期情況、負債狀況，徵信報告上面顯示的只是已經上徵信了你的負債。

第二，再次溝通的時候，你要把你目前徵信上沒有的負債也要找出來，同時根據你的收入狀況來講，接下來這個你怎麼還，要給他講一下，這個你自己肯定也要提前詳細的規劃一下，一個月工資多少錢，還這家銀行多少錢，還那家銀行多少錢，自己肯定也要做個規劃，你要告訴銀行你每個月承受的額度是多少，你能承受的還款額度是多少？

假如說你有這個還款態度主動跟他們去溝通，和等他們主動找你溝通態度是兩回事，主動的跟他們去溝通、協商，前提是我們肯定要有這個還款意願，總之最後就是一句話，要跟他“談”，就一個字，直到談談妥了為止。

交通逾期三個多月，本金42000 加違約金和利息變成了46000 被催收催的呀，哎 後來知道有停息掛賬這個政策，抱著試試看的態度就去協商了60期，減免了4000

我參加工作以後陸陸續續申請過5張信用卡，額度基本都在15-55萬之間，後面隨著自身經濟發展趨勢良好便把交通銀行、光大銀行、招商銀行的信用卡登出了，只保留了建設銀行、浦發銀行、興業銀行信用卡。

後來因為家人突發重病和公司虧損帶來的雙重打擊下，再次使用信用卡已形成不得已而為之之勢。

目前已逾期近900天，除了建設銀行54萬結清以外，浦發銀行的495000元和興業銀行的25000元依然還在逾期中。

好在銀行暫時沒有起訴我，倒是小貸公司起訴，我被列入失信人名單。

被標記騷擾的電話一般是銀行委託的第三方公司，我建議你要正常接聽，越是逃避越會把事態擴大，這些催收公司相對網貸催收還是比較正規的。

你提到的收費分期我不建議你去做，治標不治本不說，還進一步增加你的債務壓力，協商其實非常簡單，困難的是協商的每月還款金額你是否能承擔得起。

目前你需要做的是努力賺錢，手上積攢一筆錢以後再自己跟銀行協商，成功率百分之百。除了減免利息以外，最重要的是協商以後每月還款壓力就小得多。

比如你信用卡逾期10000元，逾期利息2000元，你攢到5000元以後跟銀行協商，減免利息2000元，還款5000元，剩下的3000元分12期，每期250元。

倘若你找別人分期，收取全額10%就是1000元，額外500元合同費，10000元分12期，每期833元，總額達11500元，每期833元和每期250元，還款壓力增加3倍之多！

如果有興趣瞭解我的負債原因和情況，可以看我置頂問答，或許可以給你帶來更多的幫助。

我一共有五張信用卡，目前就只有中信還沒有逾期，其他的都已經差不多逾期7個多月了，其中招商信用卡的是最多的，現在已經漲到12萬多了，額度是9萬8. 其他幾張卡都是低於5萬的，招商的最令我惶恐，不知道哪一天自己就構成詐騙了。

準備逾期的那段時間是最為焦慮，因為自己會擔心逾期後的各種狀況，爆通訊錄，以及上門問題，自己都吃不好睡不著，半夜也經常做噩夢。終於逾期後，因為自己心裡也是做好了充分的心理準備，知道肯定會被電話轟炸的，剛開始的時候確實是接電話都是小心翼翼的，幾乎是每一通催收電話都會接，和催收說明自己的一個負債情況，每次電話響的時候自己就像是驚弓之鳥，渾身出冷汗，最害怕是在家裡的時候，接到催收電話，害怕家裡人知道。

隨著逾期的卡越來越多，催收電話也是越來越多了，根本接不過來，也嚴重的影響到生活了，所以就乾脆不接了。逾期大概兩個月後，通訊錄開始被爆了，家人朋友也知道了自己的一個負債情況。

目前我已經是逾期7個月了，目前還是一直在不斷的接聽到電話，簡訊也接到很多，目前還沒有上門的，自己也常常會因為負債的原因，心情受到影響，但是太陽昇起的時候還是想著怎麼掙錢，只有不斷努力掙錢才有可能擺脫目前的一個狀況，都加油吧。

我的信用卡總額58w多，今年5月份就全線逾期了，面對沒完沒了催收電話，我幾乎走進了奔潰的邊緣，根本沒有心情去工作……

疫情導致我的工廠倒閉破產，到10月份我的一個戰友接到我催收電話，他幫我把債務全部處理了，我才得以清靜，開始努力努力的工作，生活也變得平靜起來。

他是透過銀行壞賬的方式幫我處理的，如果不是他我真的不知道現在什麼樣子……

本人3張信用卡，逾期3年以上了，下面我來具體分析一下現在怎麼樣了。有圖為證。

第一點這是招商的信用卡，逾期也3年了，一直也沒有和我協商，只給我發了律師函。我能怎麼辦沒有錢還，利息都漲了快有本金多了，協商不了，我就一直拖著了。

第二個浦發的，額度少一點，應該還沒有起訴，最近都沒有打電話了。

第3個工商的信用卡，逾期3年了一個電話沒有給我打過，只有催收公司打過。也不知道起訴了沒有。工商信用卡之前逾期不到一年的時候那時候有錢準備去還了，我帶著錢去銀行了，。那時候一個月利息都1000左右，利息不多，滯納金太多了，就是違約金。到了就銀行我就和他們協商能不能把違約金減免利息我可以還。他們讓我回家等通知，過幾天電話打給我說不行，沒有協商好，我就一直拖著了，那時候喜歡賭博嗎，沒控制住最後全部輸完了。就一直拖到現在沒還，從那以後就沒有和我在聯絡，只有催收聯絡我幾次，我都沒有還，最後他們也就不聯絡了。現在工商的信用卡每個月只有利息了，滯納金沒有了，一個月100的利息。請看圖。

現在最重要的就是工作，想辦法賺錢，爭取早日還上，欠銀行的錢早晚都要還的，和網貸不一樣。

90天之後大部分都是第三方催收，可以不用理會，只要現實官方的電話可以去接聽。

找律師協商什麼的還是算了吧，有些事咱們自己也是可以搞定的。逾期已經90天了這是一個關鍵的時間節點，如果想協商需要做一些動作了，也是所有律師他們的操作時間節點，其實這些我們自己也是可以操作的。只是我們不瞭解而已。

現在就是目前掙錢，有計劃地去還款，但是還款也是有技巧的，這是協商的前提。最壞的結果無法就是起訴，不超過信用卡額度5萬，不失聯就構不成刑事。民事的話限制高消費，凍結名下金融賬戶。拍賣固定資產。

只要你有還款意願，有掙錢的能力，瞭解自己的債務情況，能有計劃的去還款。還有什麼可擔心的。努力就完事了。