首先要知道四個前提！

第二，清楚知道自己是什麼時間逾期的，並且要確認自己是否是在逾期之前開始首次協商的；

第三，自己目前有沒有還款的計劃，哪怕每個月很少很少，最起碼有還款的打算；

第四，是否準備了協商所需要的一切證據；

接下來準備開始協商。

跟銀行協商（僅限銀行）分為三大階段：

幾乎所有的銀行，無論是否不可抗力因素，都不願意你不還錢，而且不管你是有錢不還，還是沒有錢不還，這都不在銀行的考慮範疇。銀行類似過去的洋行、銀鋪，甚至當鋪，開銀行就是做生意的，別相信任何所謂的高大上定義，因此，銀行就是要賺錢的，你欠著錢不還，銀行裡，你的這筆款項就屬於壞賬，好賬能盤活，壞賬能盤死，你說銀行急不急，他們比你還急。於是，銀行就會想盡辦法催收。

不管銀行是自己催收還是找第三方催收，你必須留下對方催收你的證據，錄音、電話詳單，每一次協商之後，你要做好筆記，以免遺忘內容（這可是我血一般的教訓）；萬一要是銀行出現了軟暴力催收，更要留下證據。

不過，銀行最多的不是暴力，而是說話不算話，如果你一點證據都沒有，那可是很麻煩的事情了；

基於上述，沒有銀行自願放棄能多回款的每一次機會，千萬不要隨隨便便答應任何第三方催收人員少還一點就不追究你的說法，這都是騙局，千萬千萬！切記切記！（麥叔血的教訓再次提醒）

因此，銀行的目的是要錢，不是要你命，所以，不要害怕。如果聯絡你的親人，一定記錄下來，以後可以告他們的，為什麼？國家法律有規定，緊急聯絡人不是用來催款的，是在貸款人聯絡不上的情況下，或者情形危急的情況下聯絡的人，可是，如果時刻都能聯絡到你，當下又沒有危急情形？聯絡你家中任何人都是違規！如果話說多了就算違法。

之所以說這個階段是博弈，是因為欠債還錢，本來是天經地義，可是你不還錢，對方又要錢，雙方一來二去形成了矛盾，雙方雖然都緊張，但是，如果你的確是沒有錢，對方的催收形式就是枉然，這一個階段需要你堅持，也需要對方堅持，這個過程一輸一贏，甚至有時候唇槍舌劍，如果你懂法，就是一個博弈的過程，甚至沒有誰對誰錯；

如果你的欠款金額不大（幾萬元很小），對方沒有時間、也沒有必要立刻對你進行司法訴訟，最終對方在本著法律壓力下，會選擇跟你和談，通常，如果你能夠拿出沒有錢但是想還錢的證明以及態度，對方會試著給你進行“個性化分期”，也叫“停息分期”。

可是，這個協商過程是最漫長的，停息，就意味著銀行沒有錢賺，分期，就意味著銀行暫時收不回這筆錢，如果人人都來停息分期，銀行立刻就會倒閉，所以，別用腦子想，用腳後跟想想，哪家傻子銀行會主動給你進行停息又分期的，如果你相信這個，就是你傻！

分析一下法律：根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議，這個其實就是停息掛賬。

注意這句話：“髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議”，是“可以”並不是“必須”。但是有沒有可能呢？有，但是據說超過三個月就不可能了，不過！不過！不過！

大家千萬不要忘記了，國家並未全部“疫情結束”，這非常重要！而且如果你的逾期時間是在疫情嚴重期間發生的，而不是最近發生的或是疫情之前發生的，你100%就是因不可抗力因素導致的還款困難，這是協商的基調，就好像，不管是牛肉麵還是陽春麵，歸根結底還是面。

但是必須警告大家，現在有很多人，藉著疫情口，有錢不還錢的人大有人在，這裡就需要真正沒有錢的人向銀行闡述自己的問題，因為銀行會認為你也是那種人，真誠協商，一次不行兩次，兩次不行就天天協商。有時候，笨的方法更管用。

以下10字真言送給大家：

共克、真誠、及時、忍耐、堅持。

首先，他們的電話你要接，告訴他們你目前的資金出現問題。都週轉不開，身邊朋友都借了，也沒有借到。表明你有還款意願，確實遇到困難了！態度還是得有的。

如果逾期時間長了，後期資金週轉過來以後，跟他們商量提前結清的想法，問他們能不能給你把利息，或者違約金減免掉。一般對於這種逾期週期長的，他們都會減免的。直接提要求就行了！

如果不減免，你可以跟他們拖著，反正也逾期這麼久了，不在乎了，最後他們都會同意的