你這些所說的窮人，不如說有少量錢，這些錢不夠閒，有可能還在短期內有動用的人。

這些人風險承受能力很弱，也許 他這些錢是拿來做生活開支，過幾個月又會失敗或小孩上學。

投資理財的資金是用閒錢，而不是用急用的錢拿來投資理財。很多人為什麼投資理財失敗，因為他們不懂投資理財的風險性，虧了就咋咋，投資理財有風險，要虧得起，賠得起才玩得起。窮人不願意買投資理財產品，是因為虧不起。做儲蓄，雖然收益不高，不過於少本金還在，生活還有保障，如果你身上只有一萬元錢，這個月的生活開支要用，你會拿來做高風險理財產品嗎？就算你敢，你也是不理解，不正確的做法，有可能虧光，下個月沒有飯吃。

這就是窮人喜歡儲蓄的原因。

題主，這個問題說的不完全那麼絕對，但是確實是一種較為普遍的現象。作為銀行的工作人員，經常接待形形色色的客戶，存款的、貸款的；接觸的時間長了，客戶多了，可以很直觀的感觸到這個問題的原因。

窮人，首先題主沒有對這個概念定義，究竟怎樣的資產收入水平才算窮人呢？我姑且理解為工薪族和大多數農民兄弟吧。

這些客戶傾向於銀行定期儲蓄的原因有以下幾點：

一、思想比較保守，對理財知識的了解匱乏

定期存款的收益確實比投資理財的收益低，而且低的不少。但是，其最大的特點是安全穩定，這也是人們認可和選擇它的最為重要的原因。

工薪族和農民收入來源單一，每個月三五千塊錢的收入，除去必要的生活開支，一年下來能夠存下兩三萬就已經很不多了。十幾年下來手裡的幾十萬積蓄是省吃儉用積攢的，得來不易才知道珍惜。所以，相對他們而言，保護好這筆財富，不讓財富受到損失才是首先需要考慮的，如果在資產增值的過程中需要承擔一定的風險，他們甘願放棄。

二、投資渠道窄，短期內沒有資金使用需求

“窮人”不做生意，一生中最大的資金花費大概就是為子女教育、買房、結婚了。這些都是在短期內可預見的花費，所以一般情況下，三五年內是不會有資金的使用需求。現在三年期的大額存單利率4.2%已經接近普通理財的收益了，相比之下利息收入差別不大，所以存定期對於他們來說沒有什麼不妥。

前幾年利率沒有下調之前，五年定期的存款利率可以達到5.2%，還高於大部分理財產品的利率，所以存定期安全、收益有保證何樂而不為呢？

三、資金和技術的要求

大部分人定期存款資金是比較分散的，這幾個月攢夠一兩萬就會選擇存個存單，單筆的大額資金是比較少見的。理財產品門檻相對較高，大部分理財產品都是50000起存，近一年多才出現1萬起存的理財，但是額度有限，經常是發售半天時間就在手機銀行端和網銀端售罄。

這個道理很簡單啊，窮人的錢都是靠一分一分積攢下來的，都是自己的血汗錢、辛苦錢，甚至是拼命錢，怎麼捨得浪費掉、損害掉呢？

不錯，理財投資可能比儲蓄確實要收益多一些。但是，在目前的情況下，由於市場秩序不很規範，各種非法理財的現象時常可見。一旦購買了這樣的理財產品，就有可能出現血本無歸的現象。這對窮人來說，無疑是極大的傷害。與其這樣，不如存放在銀行，利息少些，但風險也幾乎沒有。

事實也是，在社會財富存在分配不公，各種不規範佔有財富的行為還比較多的情況下，收入水平相對較低的人更在乎的是財富的安全性。他們可以忍受低收益帶來的不快，但絕對無法承受風險帶來的傷害。所以，他們可以比較安心地把錢存放在銀行，以確保財富的不受傷害。但絕對不會冒險購買理財產品，讓自己蒙受損失。如果要想讓窮人也去購買理財產品，就看銀行如何為窮人設計出好的理財產品了。

那麼，銀行願意嗎？如果不願意，就不要忽悠窮人購買理財產品。而對社會上的各種理財公司、投資公司，也要加大規範與打擊力度，防止居民受騙上當。

窮人為什麼把有限的資金放入銀行理財？這是平民百姓的不得己而為之。誰不想將本求利，多多益善。我去年還存有幻想，投入二十萬分別投入兩個社會集資平臺。但結果卻不盡如人意，雖暫時沒有血本無歸，但當初承諾一律推翻。大大低於當初的預期。前景堪憂。我算是比較謹慎的。才不置於雞飛蛋打。但通過這次經歷，我膽子小了很多，現決定把閒錢存入銀行保險理財。剛投入五萬，年化率是4、5。而且未來是我堅信不移的選擇。真是此一時彼一時，去年同期打死我也不會有這樣保守，懦弱的表現。但我現在怕了，真的怕了，我怕血本無歸，我怕多年的勤儉持家所省下來的財富毀於一旦。試問當今社會還有什麼能令人信任的理財平臺和投資領域。股市殘不忍賭，驚雷不斷，廣大股民成了驚弓之鳥，一有大小非減持，一遇財務造假，那此股就跌跌不休，直叫你虧的懷疑人生。期貨市場，地產投資，各種形式的理財平臺，真假難辨，風險具大，危機重重。我們平民百姓，輸不起，虧不起，惹不起我們躲的起，只有唯一的比較安全的理財通道，那就是各大銀行的保本理財。這就是目前窮人將錢存入銀行的真正理由。

窮人不願意投資理財產品，是因為首先缺乏投資理財的意識，意識即思想，思想決定行動，沒有投資理財方面的意識、思想，缺乏投資理財方面的專業知識，不懂得投資理財實現財富保值增值的功效，反而守舊，以為儲蓄可以保證本金安全，獲取利息是最合適的選擇。

投資理財實質上遵循的是在安全的前提下，讓本金、利率和時間一起發揮作用，最好發揮複利的巨大威力。股神巴菲特就深諳其中的道理。

其公式是：F=P*(1+i)N (次方)

F， 複利終值，未來的數額 ；P，現在投入的本金；i，投資收益率；N：時間次數。

複利的威力被譽為世界奇蹟，俗稱利滾利； 而儲蓄是單利，只有本金在發揮作用。

看下面這幅圖：

同樣是本金1000，同樣的利率，同樣是時間，但是，15次（年）後，在單利情況下，其總額是2500，而複利最後的結果是4200。這就是複利的威力，也就是投資理財跟儲蓄的一個顯著差別。

所以說，投資要越早越好，窮人沒有意識和明白其中蘊含的道理，而是一味地安全和保本選擇儲蓄，而沒有在適當情況下選擇投資理財。世界上沒有一個人是通過儲蓄髮財的，而世界上有很多很多的人是通過投資理財獲得鉅額財富的。

大家都知道，儲蓄的利率一般在4%以內，活期就更低了。而投資理財收益則根據投資市場環境、投資標的、個人投資水平等可達較高水平，少則5%左右，多10%，20%，50% 甚至更高，且可遵循複利的威力。

我們應該注意到，銀行為什麼那麼賺錢，其本質是拿著儲蓄的錢去賺錢罷了；還有很多企業，比如房地產企業都負債率很高，為什麼呢，都是拿著銀行的錢去做投資；有些富豪，為什麼很有錢，你看他們負債也非常大。這就是其中的道理，那就是比你更有錢的人用你的錢為他服務。

另外，儲蓄看似沒有風險，實際上沒有起到保值增值的目的，反而財富再減少。這是因為，較低的儲蓄利率趕不上貨幣發行速度及通貨膨脹的速度，這就是為什麼感覺物價越來越貴了，錢越來越不值錢了。

最近每年M1即廣義貨幣增長速度都在7%左右，而有的年份甚至在10%以上，在2009年甚至達到20%以上，這個時候貨幣是大幅貶值的了。

綜上所述，窮人在沒有投資理財意識的前提下，又缺乏投資理財的專業技巧，所以只能選擇保守而滯後的儲蓄來作為保值增值的目的。而恰恰在這樣的選擇下，其金錢為更富有的人服務了。

窮人多數情況下資訊閉塞，很難知道更好的投資渠道。

1，窮人多數思想偏於保守。

多數窮人，是安分守己，按部就班，辛辛苦苦攢錢過日子的人。

這些人如果知道有理財渠道收益高，他們當然還是會買理財產品，但是問題是他們很少知道。而經驗恰恰是開始宣傳收益好的理財方式，最後都是騙人的。

其實，這些公開宣傳高收益的，一定是高風險的，而那種低風險高收益的機會，幾乎不可能公開宣傳。這正說明，窮人很難有公開廣告以外的資訊。真正的商業機會，或者理財渠道，絕大多數需要另外挖掘。

2，窮人的圈子中，也很少有好的理財資訊。

資訊來源中，除了媒體，還有朋友圈。而朋友圈往往是相似的人在一起。這意味著他從朋友圈中，很難知道高收益的機會。富人不同，他的圈子往往也是類似的富人。老闆的圈子裡相互間聊的，都是商界裡的事情。高淨值圈子裡聊的都是私募基金、股權投資、稀缺房產等等理財資訊。窮人呢？偶爾進去了，也參與不了，所以興趣不大，最後悻悻而返。

3，情報分析需要長期訓練

窮人中也有能力強的，但是還是那個問題，一定時間後，他就是富人了，不再是窮人圈子了。

窮人抗風險能力低，幾乎沒有多少冒險能力，可選擇的餘地很少。

1，窮人的收入水平靠近基本生活邊際費用，能夠用來投資的資金很有限。

一個月收入3000元的人，可能生活費用就要花掉2500元，月盈餘只有500元。而一個月收入3w的人，他可能月開銷只要2w，他的月盈餘有1w，是前者的20倍。

2，窮人一般小事情就能難倒他，所以，平時多餘出來的錢必須小心保管。

窮人的風險都需要錢來填，孩子學習班又要交學費了，今年又要交採暖了，偏偏老人又住院了等等。從幾百到幾萬，算下來都是難題。這些在富人哪裡根本不考慮，他考慮的是發展方向，是更上一層樓。

窮人就像穿著輪滑在跑，柏油路面上一般的小麻坑對他來說都是坎，因此需要時刻迴避各種風險。富人則象是騎著電動車，軲轆大，也有動力，對於柏油路面上一般麻坑不太在意。

3，有的人看不到希望，往往不再在意小利了。

假設窮人有1w閒錢，存銀行還是買理財？也許利息能差2個點，但本金一共才1w，2%也就200元差別，在今天幾乎不能解決啥問題，所以對相當一部分人來說，無所謂了。

筆者在炒股群裡看到一個股友，他行情不好時，就做國債逆回購，這和我們這些看新股資訊的人不一樣了。後來才知道，他做國債逆回購的資金就有900w多，1天的收益就是1000元，這可是無風險的1000元啊。

窮人也冒險，但同富人比，他們的行動往往不上算

單純說窮人不敢冒險，其實是不對的。國外統計發現，彩票的主要物件是低收入人群，中產階級則喜歡股票，而高淨值人群開始喜歡債券了。

彩票、股票、債券，是風險從高到低的排列，偏偏受眾們的財富是從低到高排列。

彩票理財，總體收入沒有投出去的一半，富人根本不可能考慮這種虧本買賣。我的一個同事，他長年堅持買彩票，也經常中獎，統計後發現，6年來，收益勉強有投出去的40%。

股票投資，儘管有賺有賠的，總體上的全體股民收入，大概是5%~10%（指數長期執行的斜率），幾乎與債券一樣。所以富人可以選擇債券投資，騰出精力做其他事情。

去掉沒經驗的新股民，老股民長期投資的收益率大概在12%~15%之間，但是這些股民可是花了大精力的。富人也未必就單純地買債券，他們一般是由理財公司做資產配置，多品種多渠道理財，綜合下來，資產配置的收益率大概在8%~20%之間，多數是10%~15%。看見沒有，收益與成熟股民群體一樣，但要花費的精力很少，而且資產配置最大的好處是，相對於單純炒股風險大大降低。

馬太效應

在動物界，一個物種的數量在1000以下時，往往它就很容易滑向滅絕之路了。恐龍、人類等強勢物種呢，當種群數量過了某一個坎，它會造成指數級的增長，迅速佔領全球。

上帝說：凡有的，還要加倍給他，叫他有餘；凡沒有的，連他所有的也要奪去。

這是馬太效應，但這個現象卻是有道理的。

就像貧窮限制了我的想象力一樣，窮人的各方面條件會讓他的財富很難上升，相反稍微風吹草動就會讓他的財富縮水。富人相反，他財富增長和縮水能力都擴大了，但增長能力擴大的更多。

因此，在個人財富上，條件和財富的變化關係不是線性的，是發散的。窮人要想擺脫困境，離開的他階層，需要貴人，需要機緣巧合。

首先，窮人也是想去投資理財的，畢竟比銀行的利息要高些，可是除了上述的原因，我們看下很多投資理財產品都是有起投標準的，一般都應該在50000元左右，而且還是有有固定期限的，平常日子都過得緊巴巴的，還怎麼可能拿出一大筆錢去投呢。

其次，投資理財產品本身就是有錢人的遊戲，至少是高收入群體的。投資這些產品至少是錢投進去了，沒有特殊情況，不會著急去用的人才可以。

投資與儲蓄本省並不衝突，關鍵還是要看你的收入和錢袋，畢竟能夠賭贏的概率是很低的，所以沒錢的話，最好不要冒風險去投資什麼理財產品。

窮人那有什麼錢可理的，儲蓄另一種說法就是攢錢，他們更希望自己辛辛苦苦這個的每一筆錢都能夠攢起來，對於他們來說，理財風險高，不安全，不如存在銀行裡。理財並沒有那麼簡單，前提是先有錢，才能理財。現在窮人根本不能實現財務自由，他們的每一筆錢都精打細算著。

因為窮人輸不起，他們沒有多餘的錢投資，他們上有老下有小，還要加上日常生活的開支，甚至過了今天就不知道明天要幹什麼的生活，萬一輸掉了，傾家房產了，將會是一生的負債之路。現在還有高房價壓著，都把錢攢著還房貸了，哪裡還有錢理財？

他們更愛儲蓄，有安全感，踏實感，他們的目的並不是為了高收益，而是攢起來，留給自己一個保障，萬一哪天這筆錢有急用，或者生病了等等，都是為了應對不時之需。雖然掙不著錢，但是起碼沒有風險。投資有風險，理財需謹慎~~