百萬醫療的600萬和400萬隻是個數字之差，基本上公立醫院年度醫療費很難用到這麼多

但是數字越漂亮，消費者越喜歡，何樂而不為？醫療險是獲取流量的敲門磚，當然得搶佔市場

其實對於醫療險，尤其是百萬醫療險來講，高保額沒有什麼實際的意義。超過200萬以上的，甚至超過100萬以上的保額，就是要看是否可以涵蓋醫保外用藥及是否可以住特需病房。如果百萬醫療險僅僅限制於社保內用藥物，僅僅是去住二級以上公立醫院的普通病房，那麼100萬以上的保額，其實99%的人都是用不上的。很簡單的道理，大家隨便找身邊自己所在城市的最好的公立醫院的普通病房，也就是8人間或者6人間，看看他們的報告，只使用社保用藥去住院，不管是多嚴重的病，有幾個能夠真正超過50萬的。看看每年衛生部的報告，我拿稍微早一年的時間來說，2017年三級醫院住院平均花費是50507元，考慮到這是一個平均值，那麼我們把北上廣深這種一線城市乘以10，也不過就是50萬。即使乘以20也才100萬。所以只要在條款細則裡邊寫著只能使用社保內用藥及只能去公立醫院的普通病房，那麼超過100萬以上的保額真的沒有什麼實際意義。

從另一個角度。對於保險公司而言，保額100萬和保額800萬從費率上來講是沒有什麼變化的。因為百萬醫療其實就是一個普通性的醫療險，只不過把保額拉高，增加了一定的免賠額。只要不含門診費用，這裡邊不是指住院前後的相關門診費用，而是說單獨向感冒發燒的這種門診費用，那麼100萬的保額和800萬的保額，從費用上來講，相差不會超過40塊錢。之所以保險公司現在頻頻將百萬醫療從100萬升到200萬，升到300萬到600萬到800萬，無非就是拿捏住大多數普通人的這種心理，再加上代理公司保險公司的這種話術的忽悠，會讓大家覺得先別管我用得上用不上，至少我先有了這麼高的額度，起碼可以安枕無憂。但其實考慮到我之前說的話，大家自己心裡邊掂量一下就知道了。

在這裡我還可以跟大家說一個具體的數字，從2017年全國衛生年報中體現出北京的住院人均醫療費僅僅是21737元，這其中藥費佔了5711元，檢查費佔了1325元，手術費佔1098元。

市面上也有部分公司推出了可以不限制醫院等級，可以涵蓋社保外用藥的這種百萬醫療險。如果是有這種的條款，那麼保額200萬到300萬起還是很有必要的。畢竟像協和普通部和國際部住院相差等級接近於4~5倍。

另外還有一點需要注意的就是免賠額的設定，雖然現在大多數百萬醫療險都設定了，如果是重大疾病的話，免賠額可以降低為0，但是這個重大疾病的機率畢竟還是不那麼高的，除了癌症癱瘓和肢體殘缺以外，其他的重大疾病都必須經過某種特定的手術，或者經過180天之後看狀態才能確診。而全國公立醫院住院人均醫療費是9563元，這公立涵蓋從三甲到社群都有。

另外還有最重要的一點就是，不管是誰在使用醫療險的時候，即便是醫生按照診療規範寫了病歷，也有能不賠，因為病案書寫是以診療規範為指導，而保險是按理賠手冊為指導，二者有差距，也就是說做醫療的不懂保險，做保險的不懂醫療。

我認為這這個是真還是假？ 真正到了需要報銷的時候。能不能兌現？思想上總是懷疑。我多次想買。我還是有懷疑。俺沒有買。如果是真實的， 是可以考慮。但是又想了。 到一定的時候。真正要報銷找誰去。到處都沒有一個準確地址。因為，我在網上買的東西。 有一次買了一個手機。 想退。根本都找不到主。 所以有這一次教訓。 一切都免談。