我認為在現階段可以買入股票型指數ETF基金。現在買的話可以買上證50或者滬深300買了，就不要管它。市場上了4000點就把它贖回就好。贖回以後就可以存入餘額寶之類，然後下一次3000點左右又全額買入。

你都說了是理財，那麼肯定是想增值保值的。首先你這四萬塊錢是死的還是活的，意思是你的日常支出需要從這裡面開支？還是完全不用這四萬可以全部用於理財？

一般理財配置的渠道有：股票，基金，存款，保險，不動產，商品，外匯等。鑑於你只有4萬，預計風險承受能力有限，可以做以下配置：

1.若日常開支需要從中支取：

股票型基金50％,混合型基金30％,現金或短期存款20％。

2.若生活開支不用從裡面支取：

股票型基金70％，混合型基金30％。

基金可以採取一次性買入也可每月定投幾千，如果你是新手我建議定投，可以攤低成本。

這只是和大概方案，具體的還要根據你的收入，支出，預期收益，風險承受能力等綜合評估的。

個人淺見：

一般家庭財務規劃都是由三個層次組成的：保障層、消費層、增值層。

40000元建議從三個方面合理配置。

1、保障層（即風險防範基金）包括：

(1)銀行儲蓄。（6～12個月家庭開支）

(2)社會統籌保險。社保必須要有的，解決基本醫療費用開支。

(3)商業保險。配置好合理到位的商保，應對100%到來的風險。

在手裡資金不多情況下，首先把自己家庭保障層做好的情況下，再考慮第三個層面，手裡財富增值。

這真不是隨便買個基金股票或者投個專案的問題。錢是賺不完的，但是能虧得完。

在開始投資之前先投資自己，最好的投資一定是投資自己。

要從根本上解決問題就要花功夫系統提升自己的財商：一個人的財富認知和管理水平和賺錢能力綜合起來就是財商。

四個提升自己財商方向：

1、紮實的財務知識，理清資產負債，學會價值理財投資。

2、最佳化投資組合（財務安全、財務保障、財務自由、財富傳承）

3、熟悉市場環境（國內外、政治、經濟、產業結構、上下游關係、企業運營對個人投資理財的影響）

4、熟悉稅收、會計、法律等法規。

財富會和一個人的財富認知高度、管理水平和賺錢能力同步。

看你的風險偏好

1.基金(根據自己的風險偏好無論是小白還是股市韭菜都可以配置，定投或者分批建倉均可以)

穩健型:配置90%以上債券型基金(對沖行基金也可以)和和10%以下股票型基金(經過穿透後的百分比)

平衡型:配置60%以上債券型基金(對沖行基金也可以)和和40%以下股票型基金(經過穿透後的百分比)

進取型:配置20%以上債券型基金(對沖行基金也可以)和和80%以下股票型基金(經過穿透後的百分比)

2.股票(新手不建議做)

3.P2P(2018年以來雷聲滾滾，無論新手還是老手都不建議做)

4萬塊錢，建議按照一定的比例進行組合配置，上證50指數基金、債券基金、貨幣市場基金、滬深300指數基金，具體怎樣配置，需要根據個人風險偏好、個人的投資目標、投資時間、止盈目標及個人接受最大回撤等等因素來決定各基金之配置比例

1：先放入寶類理財中享受利息

我的想法是安全為先，BAT問題不大，年前新出的暴風金融，10%的年化，現在降到了7%，但是依舊比其他寶類要高一倍，可以考慮拿出4分之一放著。

2：創業或投資自己

依託於你現在的工作狀態，如果無業的話完全可以進行小創業，如果在職，請一定要留出一部分的額度專門用來投資自己。

3：保險

如果你還沒有一份自己的保險，可以給自己買一份保險，輕定投的那種，到期後享受收益，還能獲得一份保障，這個隨時間推進，壓力不大。

4：炒股

炒股或者投資現貨，這個一定不要輕易投錢，實操和你感官上的感覺是不一樣的，你以為你能賺錢，那也只是你以為的而已。四萬的資本其實不算多，真要玩起來連個水花都激不起來，

5：投資基金

這個和經濟環境以及投資的基金實力有關，15年上半年的基金那是躺著賺錢的節奏，高收益自然伴隨著高風險，三思而後行。

6：博風險

上述的都還算是比較穩妥的理財方式，現在其實不乏高收益的專案，只是聽起來有些讓人不放心，比如有一些P2P平臺。

7：抱最粗的大腿

 隨著最近央行的一系列舉措，支付平臺也頻頻異動，支付寶新版又整了收款和收錢，因此我的建議是，閒暇時間，多關注BAT的動態，抱這三隻最粗的大腿肯定不差錢錢~

4萬元就不要聽別人忽悠，去搞什麼複雜的理財啦。按照目前一年定投的利率來看，差不多也就4%而已，這還是均值，沒有考慮波動的情況，一年大概也就1600元而已。從金融學的角度來看，超過5%的利率，本金就會有風險了。所以這麼一小點錢，還要去天天盯著，大動干戈的去銀行各種做問卷，各種分析，你難道不覺得累嗎。估計就算是現在去外面擺個地攤，一個月的收入也不止1600元吧。所以理財還是需要看本金的多少的，本金少，那就還不如去提高自身能力來的實際一些。

4萬元的投資資金雖然不是很多，但也同樣能些事情。如果全部存銀行，較低的利率相對不是很划算。

可以採用“二三五”原則進行配置資金，投資風格為中高風險投資。

1、30%資金：投資指數基金，例如上證50指數基金，投資指數基金的原因為：低估值，大盤指數是向上漲，指數基金也會跟隨上漲。

策略：將資金分為12份，每月定投+手動投資，大跌大買，小跌小買，制定好基金的投資計劃，盈利目標，贖回方式。

2、50%資金：投資週期性ETF基金，選擇一隻比較好的ETF基金，用股票賬戶進行購買場內基金，然後跟隨市場進行波段操作。

投資策略：用6000元作為基礎倉位，基金淨值每逢大跌則買進2000-5000份，需要根據行情做判斷買進多少份，等待基金淨值上漲4%則賣出原先大跌買進的份額，但基金的基礎倉位保證不賣出。以此滾動操作，不斷的降低基金的持有成本。如果前期不是很熟悉行情，可以小幅度操作，積累經驗。

例如：某ETF基金的小幅度波段操作

3、20%資金：持有現金，購買貨幣資金。有子彈在手，投資才能更加順暢。

具體操作方式可以查閱《低風險申購可轉債，一年輕鬆賺3000元》https://www.toutiao.com/i6846745068435407363/

以上僅為個人觀點，不構成對任何人的投資建議，如果據此操作，風險自負！

首先根據個人年齡、理財風險偏好進行剖析，選擇投資工具要從安全係數，收益率，流動性來考慮。巴菲特投資的第一條準則就是保證本金安全永遠不要虧損，所以我們最好不要把雞蛋放在一個籃子裡。

在這我們舉例，看一下該怎麼配置：

我朋友A年齡30，理財風險偏好穩健型，月工資5000元，每月可以節流2000元。

1、短期——備隨取隨用的錢

正常來說，應該留3~6個月的生活支出。以每個月2500的支出來計算，就是要留7500~15,000之間。我朋友工作收入穩定，所以她先留了7500元備用，把這筆錢放在貨幣基金裡（考慮流動性），隨時可以拿出來用。

提供一個答案。僅供參考：

首先，將4w分成2份。

第一份2萬，用於基金定投滬深300這樣的基金，三年期收益大概18%，每年收益6%

第二份2萬，用於明星基金，如易方達中小盤，三年期收益大概30%，每年收益10%

總收益大概8%，即每年收益3200

你會什麼？能投入進去產生收益嗎？還是你什麼都不會，就想賺錢，股票和基金都有可能虧損，你有考慮虧損的打算沒有？數字貨幣也可以考慮。

說實話4萬元相比較過去也算一筆大錢了，可現在已經不再是一筆“鉅額財富”。對於理財來說，無非就是收益類、債券類、利息等三種。

不過，很明顯靠銀行活期儲蓄不可能達到，至於股市應該可以，但風險極大，無法保障本金安全，那就只有選擇基金類的收益理財產品或者P2p理財產品更為穩妥。

一、貨幣基金

大家知道國內最為老百姓熟悉的貨幣基金非餘額寶莫屬，曾經開啟了全民理財的新時代！彼時，餘額寶年化收益率達到了7.0%左右，主要還是其“流動性高、收益穩定、零門檻”的準儲蓄特徵吸引了大家。不過，現如今貨幣基金年化收益率幾乎都是在4.0%附近，尤其餘額寶更是跌破4.0%，其萬份收益也已經跌破1.0元。

二、網際網路金融即P2P理財

作為時下流行的一款理財產品，其較高的收益一直備受廣大投資者的熱捧。不過，比起貨幣基金來說，此類理財產品存有一定的風險性，其風險更多的是來自於平臺本身。大家知道，P2P投資理財平臺的合規與否，都能直接影響大家的本金安全。前幾年的理財安全問題給大家敲響了警鐘，但是隨著國家監管的加嚴，目前這方面已經越來越合規了，市場上大部分平臺都是安全合規的，比如說兔子金服，資金全部對接銀行產品，這方面安全問題得到很大保障，年化收益率9%，一年的收益有3600元，剛好滿足每個月三百的收益要求。

三、股票型基金

因為銀行基金一般起投門檻都比較高，比如說大部分都是5萬元起步。所以我推薦大家購買股票型基金，只要操作得當，其收益相當可觀！有些甚至年化收益最高可達12%以上。不過這類的風險其實也是蠻大的，不保本，請謹慎操作。

答：

手裡有4萬元，從理財角度看，這樣的金額不算多，但是對比沒有存款的人來說，也算是有起步的籌碼了。

理財是一個大方向，不能因為需要理財就突然爆發起來，首要考慮的還是自己的生活目標和方向。

實在不知道該如何處理的，不妨從以下幾個方面考慮實際情況，從用途和性質上分別劃分來看。

第一從用途上劃分，基本可以確定長期不用的資金為閒置資金，已經規劃好未來具體用處的資金為目標資金。

目前沒有大額資金需求，至少可以確保4萬元存款的閒置時間又3-5年，這個時間範圍可以考慮將理財重點放在風險高的投資品種上。

比如基金、股票中透過承擔高風險享受高收益。

雖然是風險投資，但是還需要考慮意外情況發生，所以將其中1萬元作為備用金放入相對流動性高，收益率稍低的產品中。

備用金放在貨幣基金中就可以了，有收益還有一定的流動性。

剩餘部分可以將資金分成20份，分批投入指數基金，像滬深300、中證500等寬基指數基金都是不錯的選擇，投完以後等待最後的收穫即可。

目標資金的理財就需要考慮不同的時間選擇不同的理財產品，當然承受風險等級也是考慮因素。

如果這筆存款3個月以後就要用的，用來做基金或股票顯然是不合理的選擇。

假如是在3-6個月左右的空閒時間，因為時間短對風險係數要求也就提高了，高風險的產品不在考慮範圍內，可以選擇像定期理財產品中有不少是1個月左右的時間。

買入後，設定好自動續期，那麼到了時間贖回就可以了，既能保持資金適當的流動性，又可以賺取收益。

反過來說，假設是給孩子準備的教育基金，但孩子又很小，現在還沒有上學，這筆存款顯然沒有涉及到用的時候，至少還空餘幾年的時間。

而且教育基金也是長期投入的過程，不會一次性投入，換句話說，至少學費是一年一年交的吧。

這樣的情況下，那麼是目標資金也有相當長的時間是閒置，同時能夠承受一定風險，完全可以用來做基金定投。

既能完成繼續積累資金的目標同時兼顧增加收益，在需要使用的時候也可以採用分批賣出的方式。

即確保用途的基礎上，收益也還在，沒有取出的部分也可以繼續享受當前的行情不受影響。

第二從個人風險承受能力上劃分，抗風險能力弱基本可以確定保守型理財比較適合，還有一類是雖然現在存款少，但未來的收入可以保障，而且願意承擔風險的可以定義為激進型。

投資前，一定要做風險測評，目的在於檢測出我們自己真正能夠承受的風險到底有多少？

畢竟目前的存款只有4萬元，積累資金怎麼說都不是一個容易的過程。最終的測試結果是保守型，那麼投資操作策略基本可以遵守保守穩健型的方向操作。

首選的品種，像貨幣基金可以完勝銀行活期，定期理財產品可以基本持平銀行理財，這兩種都是收益稍低但是本金基本安全，而且幾乎是沒有波動的品種。

起步投資選擇這兩種，在心理壓力上也可以得到很好的緩解，坦然接受理財。

進階後，可以選擇投資債券基金，雖然有波動，幅度也是比較小，而且是可以長期持有能夠跑贏通貨的產品。

風險承受能力較強，那麼在投資過程中可以選擇高風險品種，並且投資過程中可以嘗試不留底的操作。

因為只有4萬本金，如果每年的理財收益目標設定在10%，也就是4000元的收益，對自己生活起不到什麼大的變動，也更加不可能對生活帶來改變。

重要的是後期收入穩定，本身處於奮鬥的年齡段，不用考慮過多的家庭或其他壓力，此時如果不能高風險拼搏一把。

可能以後都不會再有這樣的想法，更不可能付諸實踐了，財富積累的速度也會大打折扣。

不如嘗試風險投資，進一步可以獲得高額收益，退一步積累理財經驗，為後期打下基礎。

以上四種模式，都是對不同情況下理財方式的選擇，不管選擇何種模式，生活還是第一位，平時該上班還是上班，理財只能作為生活中的調味劑。

千萬不能反客為主，把理財當成重心，這樣也就失去了理財最初的追求。