首先要明確你這十萬是不動的錢還是隨時可能有支取的？這兩個要做的方案是不一樣的：

A.假如你這十萬是不用動的，可以完全支配。首先可以給自己考慮一款一年繳費在6000左右的補充商業保險。其次可以選擇一隻股票型的基金每月做4000元左右的基金定投，一直混合型的基金每月做2000左右的基金定投。剩餘的20000元，可以做些銀行的短期理財產品或者銀行的貴金屬類投資。可以隨時變現。

B.如果這十萬是需要隨時動用的。這個就看你每月開支大概多少，按照目前平均的每月預支3000元左右，包含吃、行和日常開支。其次選一直股票型基金每月定投3000元，一隻混合型基金每月定投1000元。剩餘的16000元做部分銀行短期理財或銀行逆回購，也是可以隨時表現的。

這個只是大概參考，可以根據自己的風險承受能力調整不同的分配。

需要投資理財分配方案的大多數都是投資小白或則上班族，在今年疫情影響下，“睡後收入”顯得尤其重要，當你無法工作時，你的“睡後收入”能否讓你從容自在的生活呢？

誠然投資理財已然是人們生活的一種方式，然而在各國加大印鈔以及利率不斷下行的情況下，銀行存款以及寶寶類貨幣基金無法滿足人們高收益理財需求，這時候人們更願意承擔一些風險去獲取高點收益，此時基金，可轉債、股票就進入人們的視野。

一、九萬投入指數型基金，可以採取定投模式

基金分為主動型與被動型基金，而被動型基金又稱之為指數型基金，主動型顧名思義可以採取人為調節倉位實現收益，這收益取決於職業基金經理人操作水平，而指數型基金跟蹤標的指數變化的基金，為了實現完美複製指數走勢，所有倉位比例都按指數來配比，倉位可以實現100%，申購與贖回都是股票，這也是與主動型基金不同之處。主動型基金倉位最多自90%，留下10%現金用來應對贖回，主動型基金申購與贖回都是現金。

與主動型基金相比，指數型基金優勢在於無人為影響，倉位更加透明，“指哪打哪”指數方向是哪裡，指數型基金配比也是在哪裡，而且費用最為低廉，且可以用低廉價格實現較高股價的配比，比如你買入上證50指數或則酒ETF就可以配置貴州茅臺股票。

指數型基金配置：

寬基指數：華夏上證50 ，華泰柏瑞滬深300，南方中證500這都是國內規模前三甲，穩重點可以選其一定投，如果風險能力承受較高可以選擇創業板50，深成長ETF，創成長ETF，創業板ETF等，這些收益更高，波動更大。

行業指數：可以選擇5GETF與新基建相關品種進行佈局，或則證券ETF和銀行ETF。

個人建議投資小白選擇用七萬買寬基一隻，用兩萬買行業一隻。

二、5000元可轉債打新

可轉債打新無市值要求，無腦申購就行，2020年至今從未破發，單簽收益在兩百元左右，目前，可轉債打新人數從去年150W到如今將近650W，保持“萬一”中籤率，且打且珍惜，建議多賬戶申購。

三、5000元買股票

用5000元選績優龍頭股如貴州茅臺，格力電器，恆瑞醫藥，中國平安等，實在不行就買入銀行股票來獲取分紅，股票收益大，風險也大，其實5000元本對於投資小白不建議買入，但你用5000元去投資，你就會去關注股票，認知股票，從而懂得投資股票，而這個以後投資股票如會開車，會游泳是人們必備的生活技能，這5000元與其說是投資，不如說是逼著自己多學習，多學習總是沒毛病，總比多看肥皂劇，刷抖音來得強的多。

在投資理財是生活方式的大背景下，投資者應多看點書，多學習點知識，都有助於你提高財商水平，而知識相對越多，你獲取收益就相對簡單點，望你2020年投資順利。

人生若只如初見，你的一點則有緣，關注小甲，真誠感謝：第一時間分享股票，ETF基金,可轉債熱門資訊，一起走進投資財富人生。

回答這個問題前，還有很多緯度的資訊需要確認∶

1.這10萬塊屬於閒錢，是否可以長期投資呢，你是否有明確的投資週期

2.你的抗風險能力，是否能接受有可能出現的虧損，能接受多少百分比的虧損

3.你的期望收益率是多少?

這裡假設你的10萬屬於閒錢，抗風險能力較高，能夠承受一定風險，給出兩種方案∶

1.低風險∶指數基金定投∶指數基金短期會下跌，但只要堅持定投，理論上是風險相對較小的方案，可以嘗試

2.較高風險∶10萬分為兩份，一份做基金定投，一份買股票，早起基金定投的剩餘部分買短期理財產品，定投標底可以選指數，創藍籌等優質被動標的，也可選擇大科技，大消費，醫藥等主流基金。股票的選擇一樣，建議3只以內，選擇藍籌龍頭標底，分批次買入，耐心等待收益。

3.高風險∶定投數字貨幣。此類產品波動性很大，建議選擇流動性好的頭部產品，如果長期定投，應該會有較高收益，但此類產品風險極高，謹慎操作

最後∶投資有風險，入市需謹慎

1萬零花，備用

2萬保險，重疾身價意外

3萬投資，重在收益

4萬理財，重在保本

首先要明白三個問題。第一，這筆資金是長期不用還是短期就需動用。第二，能承擔多大的風險。第三，預期多大收益。 方案一:較低風險承受能力與低預期收益。建議7:3的債基與滬深300指數基金。以過往幾年大部分情況來看，債基收益大概在5%左右，滬深300指數在-10%到20%之間。這樣配比就算滬深300指數回撤10%，也能保障整個投資不出現虧損，而如果出現較好的情況例如滬深300上漲10%，則整個投資會有6.5%的收益，20%會有9.5%的收益。第二方案，進取型方案:5:3:2。混合基金滬深300創業板指數基金。可以獲取基本上等同於股票市場的收益。又有一半混合基金提供一定的安全墊。

最普遍的理財有四種。

我們根據風險從低往高來分類，分別為黃金（保本），銀行存款（收取利息），債券（如果是企業債券，有虧損的風險），股票（股票型基金）。

這裡我們簡單說下各個投資類別歷史收益率。

一，黃金。

黃金每年會固定數量從金礦挖出，目前金礦大部分儲存在瑞士銀行，約莫有一個游泳池的大小。而長達二百年曆史中，戰爭期間黃金價值升高，而和平年代黃金價值降低。二百年黃金升值大概40%左右。

二，銀行存款。

銀行存款每年利率根據投資環境和貨幣流通量發生浮動。如果銀行存款利率低於通貨膨脹率，可以說手裡資產是隨著時間貶值的。所以我強烈建議購買貨幣基金，而不是進行銀行存款。因為貨幣基金跟銀行存款一樣穩定，卻能高出1%左右的年化收益率。

三，債券。

債券是銀行或者企業進行投資的資金募集。所以債券有可能會在經濟危機或者企業破產時造成本金損失。不過債券擁有比股票優先索取權，所以比股票的風險小。

所以我們選擇債券時，要衡量發行債券的銀行或者企業的現金流和資產情況，也就是資金的安全性，從而防止本金不能贖回的風險。

四，股票。

股票是購買公司的所有權。每一份股票代表你擁有購買股票的每一份資產。

而每一份股票資產又是大家投票出來的價格，比如今天一斤雞蛋多少錢，其實是跟今天的雞蛋供需關係息息相關的。

由於股票市場的流動性強，而中國A股又是散戶居多，所以中國A股的股票上下波動很大，更被很多人想象成進行猜大小的賭場。

根據A股的歷史來說，股票的年化收益率為15%，但是波動率為45%，也就是長期來說，股票100塊，每年掙15元，但有可能第一年股票就變成55元了。

如果您有十萬塊錢，首先要區分您十萬裡有多少錢需要消費，而有多少錢需要投資，掙資產升值的錢。

當然消費的錢可以購買存款（貨幣基金）和黃金期權這種風險比較小的資產。

而投資的錢根據風險喜好，進行長期債券投資和股票投資（如果沒有精力研究股票，可以購買指數基金）。

當然最簡單的辦法就是長期債券和股票投資各投資50%。然後每年年底平衡資產比例，多的減倉，少的補倉，重新回到債券和股票各50%的比例上來。

最後根據我個人喜好，分配理財方案。十萬每年拿出50%消費，也就是5萬買貨幣基金。5萬中2.5萬進行長期債券投資，2.5萬買指數基金。

年底如果5萬沒花完，重新進行投資核算。然後50%貨幣基金，25%長期債券，25%指數基金。

我的建議是存銀行3萬，以備不時之需。7萬投入股市，如果你是新手建議主要買指數基金，特別是創業板指數基金。如果你是有紀驗的投資者，那建議你以價值加成長的原則，買入兩隻左右股票，進行波段操作。絕對不要抱著“一夜暴富”心裡去投機退市風險、垃圾？概念股！如此，每年獲得30%左右收益並不是難事！我認為中國股市長期是向好的，買指數基金是穩定的贏利方式。股票投資也不會太差，前提是“不貪婪、不恐懼”。積小勝為大勝！

不知道您是什麼風險等級，給出三個方案，供您參考:

一，保守型，以保本理財為主，建議把資金存入中小銀行，做一個定期存款，相對來說，中小銀行的利息較高，有的中小銀行能給出五年定期存款4.8%以上的利息。也可以在證券公司做一個收益憑證，收益憑證是目前唯一一款承諾保本保息的理財產品，收益憑證一般五萬起投，時間週期從十幾天到一兩年不等，收益憑證的利息可以做到5.5%左右。

二，進取型，可以投資於股票基金和混合基金，也可以投資於股票，風險相對較高，有可能獲得很高的收益，也有可能出現很大的虧損，對於普通投資者投資基金獲利的可能性大於自己獨立投資股票。

三，平衡型，可以承受一定的虧損，在此基礎上爭取收益最大化，可以把資金做一個分配，例如把8萬塊錢做一個收益憑證，另外兩萬塊錢購買股票進行長線持有，如果股票不賺錢，可以把收益憑證的利息繼續進行補倉，只要持有的是基本面，良好的藍籌股，如果遇到牛市是很有可能最終獲利的。如果這個組合年化收益率超過7%，就是一個非常不錯的組合。

十萬塊錢，做一個理財合理分配方案，可以起到好的效果，也是需要好好思考的問題。

很多人可能會建議您分散投資，因為分散投資可以避免大的風險，表面上看確實是有道理，但是仔細想一想，也不完全對。

首先太分散了不利於獲得好的收益，假如一個收益率很高，如果持有份額低那麼再高的收益率也取不到作用。因此，分散化是獲得鉅額財富的關鍵或低風險是投資謊言之一。尤其是對於小資金的投資者來說。

由於今年受新冠疫情的影響，全球經濟不景氣，我們可以看到貨幣基金收益持續走低，債券基金和銀行理財產品出現了虧損，對於很多投資者來說是沒有想到的，因為大家認為銀行理財產品還是安全的。

透過這件事我們應該明白，投資沒有絕對的安全性，應該不斷提高自己的投資水平才是最重要的。我認為當下最好的配置應該是：

這部分可以保證本金的安全，同時手上有資金後續有更好的投資機會時可以用來投資別的機會，總之市場是變動的，手上始終要有現金，就像巴菲特一樣，永遠都有現金有手上，有了機會就全力出擊，獲得超額收益。

我始終認為普通人最好的投資是定投指數基金，炒股的人真的收益跑不過定投指數基金的投資者，就像我的專欄所寫的定投指數基金是穩健高收益投資。與其不知道怎麼選股，還不如買好的指數基金。

分三筆賬吧，我做的是中高風險的

第一筆：白酒消費的基金，招商白酒

第二筆：科技類基金，諾安。

第三筆；券商類的基金，

收益也是伴隨著風險的，

我的是上面的持倉。

我有十萬塊錢，給我做個理財分配方案？

這個問題在目前國內的這個環境，很難有一個完美的方案，或者說是大家都追逐的一個方案。很多人都有這個困惑，錢沒有地方放。

放銀行，利率太少，想要去的更高的收益就要做長期定存，中途一但要用錢就的放棄利息，這個很被動。

投股票，要求太專業，裡邊的知識太多，好多人都虧錢，更沒戲。

投基金，定投，還不如投股票呢，關鍵是麼時間盈利也不清楚，如何選也不知道。

做信託，這個利息也下來了，但問題是信託有資金要求，也有時間限制，這個根本不是和小資金。

黃金，風險也是一樣，長期可以賺錢，但是要很長期。

你發現你去的地方都沒戲，這就是目前國內的投資環境，搞的很多老百姓去碰高風險的投資品種，把自己搞死。

那這裡沒有突破口嗎？

有，就是股票，首先買基金和買股票一樣，所以買基金意義不大，股票可能是老百姓唯一一個能投資的地方，錢都屬於優秀者，你能賺到錢一定和你自己的努力分不開，想做好理財一定的下功夫，要不然錢不會有好的增值。

瞭解一下股票的屬性你會發現，業績穩定，分紅穩定的股票，是目前市場賺錢最容易的，首先分紅可以下降買入成本，就這一點長期持有，定期買入自然就會有較大的收益，市場牛熊轉換，一旦來一波行情，更是大賺特賺，是目前老百姓最好的理財方式。

還有很多其他的方法也很好，但本文的主題是10萬如何理財，目前這種最適合初級的投資者，給你指了方向，千萬別走錯路。更多的方法以後細聊。