能為銀行創造利益的人，就是目標客戶。

銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回佣收入，取現費和懲罰性費用以及一些增值服務收入。

1、利息收入，簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。信用卡還款的時候有兩個選項，一是全額還款一是最低還款，如果選擇最低還款，那麼針對剩餘的未還款部分銀行將收取高額的利息。目前中國商業銀行鍼對透支額度收取的利息率水平最高可達18%，遠高於普通貸款利率。

2、年費收入，年費收入在2005年以前是一個佔比很高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以後隨著競爭的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費或者每年刷卡若干次就免年費的業務，這使得年費收入佔比呈現逐年下降的趨勢。

3、刷卡回佣收入，客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例分給銀行，這也是信用卡收入的主要部分。這部分回佣通常是由髮卡行、銀聯和收單行分享。

4、取現收入和懲罰性收入，前者是指去櫃檯或ATM機取現所支付的手續費，源於銀行提倡刷卡消費和防範風險的目的。後者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由於持卡人違約而給銀行帶來的風險損

這個是一定的，銀行也是一個盈利性機構，就跟我們做生意需要目標消費群體一樣，然後針對這些消費群體的消費能力來銷售你的產品，那麼，信用卡就是銀行推出的產品，那麼銀行需要從這個產品當中賺到錢，一個是持卡群體透支信用卡里面的錢可以採取分期還款的方式，這樣銀行可以賺取分期還款的利息和手續費，二是通過和商戶合作，持卡群體刷卡消費，銀行同樣可以賺取一部分手續費，銀行通過信用卡這個產品等於是坐著用錢來賺錢，收益是非常可觀的，因此，銀行需要把信用卡儘可能的推給那些喜歡消費，同事喜歡購物並且有還款能力的人，一般已婚女性是銀行最喜歡的客戶，因為已婚女性消費能力強，喜歡購物，為銀行創造的效益更高。

信用卡的健康發展我認為主要有一下兩點：

1.業務持續性 信用卡盈利模式主要是刷卡手續費。只有經常使用信用刷卡支付才能保證促使持續性消費。 2.業務可控性 銀行要是借出去的錢收不回來，那麼壞賬率就會越來越多。一個優秀的風控系統，能保證壞賬的可控性 。

最後得出銀行必須對特定人群做分析。