我國消費者數字金融素養有待進一步提升，還面臨一些現實挑戰：一是數字金融使用者規模較大且構成複雜。根據工信部數字顯示，截至今年3月我國金融類APP下載總量達647億次，網路支付使用者規模達7.68億，佔網民整體的85%。同時，得益於數字技術的創新應用，從業機構能夠為不同區域、年齡、職業、收入水平的消費者提高多元化的數字金融服務。上述這些情況將會提高金融教育的覆蓋成本，增加精準施教的難度。二是數字素養和金融素養基礎有待夯實。根據第45次中國網際網路絡發展統計報告，截至今年3月我國非網民規模為4.96億，有51.6%的非網民不上網的原因是網路使用技能缺乏。人民銀行的調查顯示2019年全國消費者金融素養指數平均值為64.77%。比2017年提高了1.06分，說明仍有較大的改進空間。

　數字金融並沒有改變金融的本質和風險屬性，而恰恰其處於數字化時代所具有的開放性和互動性，使得數字金融領域更容易產生業務、技術、資料、網路等多重風險的疊加。數字金融消費者作為數字金融市場的重要主體，既是參與者、推動者，同時也面臨風險的考驗。只有著力提升其數字金融素養，才能幫助他們適應數字金融時代所帶來的變化和挑戰，緩解數字金融市場存在的資訊不完全和不對稱，增強其防範數字金融風險的意識，提升風險防範能力，維護這個市場的正常秩序。

圍繞金融素養助力治理能力現代化這個環節的主題，就數字化時代如何與時俱進地提升消費者數字金融素養，談三個方面的思考意見

　　第一個方面，提升消費者數字金融素養具有重要的現實意義。從理論上講金融素養是一種綜合要素，它是指消費者作出恰當或者穩健的金融決策，並最終實現個人財富的保值增值所需要的金融知識，技能、態度等要素的集合。數字金融素養則是數字化時代到來體現金融素養的新維度，新領域。它包括但不限於數字金融基礎設施，數字金融風險意識，數字金融使用和風險管理技能，數字金融消費者責任能力和權利能力等方面。

　　當前世界正處於百年未有之大變局，數字化浪潮的到來正深刻改變著經濟社會各領域。而我們近一時期所面臨的突如其來的新冠疫情，更是促進金融業按下數字化轉型的快進鍵。在這麼一個時代背景下，更凸顯了提升消費者數字金融素養的緊迫性和重要性。首先這是數字金融領域貫徹以人民為中心發展思想的必然要求。以下有幾個數字可以說明：隨著網路強國和數字中國戰略的推進，當前我國網際網路普及率已經提升至64.5%，網民規模達9.04億，手機已成為人民群眾觸網最基本最普及的工具，其規模也接近9億。同時，全面建成小康社會、精準脫貧攻堅戰、發展普惠金融等政策舉措成效顯著，金融服務覆蓋面不斷擴大，移動支付，移動借貸，數字銀行、網路保險、網路理財等數字金融服務競相插上科技的翅膀，飛入尋常百姓家。在金融服務日益數字化的情況下，相應提高消費者的數字金融素養有利於縮窄數字鴻溝，降低金融排斥，使人民群眾能夠更加充分的享受數字金融紅利。

　　其次，這是完善數字金融治理，維護數字金融市場秩序的迫切需要。數字金融並沒有改變金融的本質和風險屬性，而恰恰其處於數字化時代所具有的開放性和互動性，使得數字金融領域更容易產生業務、技術、資料、網路等多重風險的疊加。數字金融消費者作為數字金融市場的重要主體，既是參與者、推動者，同時也面臨風險的考驗。只有著力提升其數字金融素養，才能幫助他們適應數字金融時代所帶來的變化和挑戰，緩解數字金融市場存在的資訊不完全和不對稱，增強其防範數字金融風險的意識，提升風險防範能力，維護這個市場的正常秩序。

　　最後，這是全球適應數字金融時代到來的共同選擇和必要準備。2016年，20國集團杭州峰會透過的數字普惠金融高階原則，將重視消費者數字技術基礎知識和金融知識的普及列為八項高階原則之一，並提出開展數字金融能力評估，加強資訊披露等行動建議。世界銀行、經合組織等國際組織，以及包括中國、美國、英國、歐盟、印度、韓國等國家和地區也高度重視數字金融素養問題，注重將其納入普惠金融、金融科技等相關政策規劃之中。

　　第二個方面，我國消費者數字金融素養的現狀和麵臨的挑戰。近年來我國金融管理部門、行業協會和廣大從業機構在金融教育方面做了大量工作，取得了積極成效。特別是隨著網際網路金融的快速發展和金融科技的創新應用，各方對數字金融素養的重要性日益達成共識。2016年，人民銀行等10部委釋出的關於促進網際網路金融健康發展的指導意見，提出了制定消費者教育規劃，強化個人資訊保護等要求。2019年，人民銀行釋出的金融科技發展規劃，明確要普及金融普及應用與發展相關知識，培養消費

金融本質用黃奇帆的話來講是風險，信用，槓桿，它是服務實體經濟的，但在美國金融確實另外一種狀態，它是驅動美國經濟增長的主要動力，利用美元的霸權地位，他可以無限收割別國財富，以印炒的方式向國外轉嫁消費成本，全世界金融做的最強是美國，那我就覺得美國金融的本質就是代表華爾街背後大資本財團利益集團向全世界搜刮財富的遊戲，規則的制定，話語的制定，包括所謂金融創新衍生出2000多重衍生品，都是為了資本財團利益最大化，標誌著美國由產業資本階段進入了金融資本階段。核心還是服務於一小部分金融財團 。背後都是利益的博弈，和人性貪慾的利用。

金融是一個“廣泛”的話題，最終目的都是希望透過資金有效配置使其“增值”無論炒股又或者融資都是透過資本運作使其抗通脹同時保持盈利。

教科書定義：金融的本質是為有錢人理財，為缺錢的人融資。

個人認為：金融的本質是財富再分配。極端的說：是掠奪與被掠奪。

金融的本質是錢，資產實現保值、增值為目的，消費，貨幣市場流通中重要角色，就可以理解為理財。資產的標誌是流動性 風險性 以及收益性的集合。

金融的本質是中介和服務，因為金融學假定這個世界處於“資訊不對稱”的狀態，金融就是要幫助解決這個問題。

銀行是大家最熟悉的金融機構，吸收存款，發放貸款，賺取利差收益，起到了資金中介的作用。這也是解決了資訊不對稱，把錢從暫時不需要的人手中，借給了需要借錢的人。

公募基金等資產管理類公司主要是吸收大家的資金，去做投資。解決了普通大眾不瞭解金融市場，無法進行專業性投資的痛點。這本質上也是解決資訊不對稱問題，同時提供了金融服務。

為了更好的提供中介和服務，金融會涉及到風險的定價與管理，收益的預期與匹配，以及一系列與此相關的各類金融知識。