儲蓄是第一步，學會錢生錢理念是第二步，實踐才是第三步。

持有投資理財範疇：股票、基金、債券基金、黃金、

最重要是投資了自己

我理財了。

首先，進行強制儲蓄。工資打入銀行卡帳戶，銀行自動給你購買理財產品。我的理財產品是工行的工銀聚富，雖然利率不太高了，只有1.77%了，但積少成多，起到活期的作用，高於一年的存款利息。

其次，工銀聚富存到一定的金額，約5萬元的樣子，可以購買其它利率高一點的理財產品了，我就把工銀聚富贖回，購買其它理財產品。

目前，我的理財產品有銀行的、基金公司的、證券公司的、還有保險公司的年金險。

你不理財，財不理你。我們每個人都要從理財的第一步開始，學會理財。

你不理財財不理你！

雖然理財不會讓你突然變得很富有，但是理財後你應對危機的時候，變得更加從容。

很多人以為還年輕，有工作有穩定的工資收入，現在應該是享受的時光，殊不知人無遠慮必有近憂。

當下新冠肺炎疫情的影響，很多公司破產倒閉，今年超長假期等來的卻是不用來上班的通知，或者是收入出現大幅度縮水。

原來每月的開支，如車貸、房貸等超前消費平衡被打破，一切都大變樣。

01.餘額寶，我的小額應急資金儲備。

平時工資都會保證有40%的結餘，其中餘額寶會放置半年以上的月開支作為小額應急資金儲備，防止突發用錢情況。

如今年的疫情，就算沒有工資我也能撐半年，不影響日常生活，讓自己有和你充裕的時間來應對。

02.一年定期理財，取得穩定收益。

定期理財1000元起購，存期越長收益率越高，我一般放一部分在7天期限的國壽週週贏中，用作餘額寶的補充。剩下的都放在一年定期理財中，鎖定收益。

一年定期理財普遍收益率在4.5%左右，買入需要注意一點，一旦買入沒有到期無法提前贖回。

03.做純債券基金定投，為將來做準備。

純債券基金指的是90%以上的資金用來購買國債公司債券等有價資產的基金。

純債券基金具有持有時間越久收益越穩定的特點，根據歷史收益率來看持有五年以上都能做到平均年化收益率穩定在6%，是養老金以及教育金的儲備的好去處。

04.開啟高風險基金小額定投，做到以小博大。

定投指數型基金或者股票型基金，每週四定投做到高位少買低位多買平滑持倉成本降低持倉風險，等牛市到來高位賣出賺錢，做到以小博大加快資金積累速度。

2020年的疫情過後，更新了人們最大的觀念就是:家庭必須理財，我要理財。有句俗話說的好，你不理財，財不理你！理好家庭之財，才能做到心中有本清楚帳，事到臨頭不慌張，災難面前人從容，心想事成用得上。所以，我的理財觀念明明白白，家庭理財一清二楚。人常說:雞蛋不要放到一個籃子裡。於是，我選擇的理財渠道有，總收入分為三等份。總收入的三分之一購買國債，記帳式或儲蓄式國債是目前最安全，最有效的理財方式，可以放心的買進。″天有不測風雲，人有禍夕旦福"，防患於未然。總收入的第二個三分之一用來買保險。保險不同其它存款，它卻是保障人身意外不可缺少的理財產品。其三，剩餘的資金用作日常消費開銷，錢不是萬能，人要生存，沒有錢寸步難行。開通手機銀行，繫結銀行卡，餘下的錢統統都歸集到″自動理財"裡面去，隨取隨用，還有高於銀行活期存款的利率。何樂而不為呢！

理財，是當前生活中必不可少的一項技能或行為，只是有的人理財方式單一，沒有合適的配置；有的人理財產品豐富，資產配置合理，作為理財老手，肯定會有一些理財產品持有。

第一種，購買銀行理財和基金。這種是作為財富儲蓄，安全且保值，雖然不一定跑得贏通脹，但是比直接放在銀行定期、買國債要好不少，還是相當不錯的一種理財方式。

第二種，購買股票和高收益產品。雖然風險比較高，但是也適合我們去投資，自己從大學畢業到現在，一直會持有三隻股票以上，所以也建議我們多瞭解股票並持有一定數量的股票，增加理財投資渠道。

第三種，購買保險理財。保險有理財型也有保障型，保障型是轉移風險，理財型是增加後期收益。保險理財型，一般是後期收錢、前期存錢，不過也是一種儲蓄，一般人不會接受，畢竟吃飯都吃不飽，再存錢就難了，自己大學畢業後的那年，給自己配備了三份保險，目前感覺還是很值得的。

最後，按照一定的比例去做資產配置。不一定按照網上給的家庭財富規劃標準，畢竟每個家庭的收入、支出都不一樣，還是要視情況而定的。也希望我們在理財的時候，不要以高收益為準，要以財富安全為準，要不然損失了就沒財可理了。

銀行存款。分為普通存款，和定期存款。安全性最高，收益最低。

基金理財。分為：貨幣基金，定投資金，保險基金，券商基金。最近這幾年，很多金融機構及基金公司都發行了一些基金產品，這類產品收益率較銀行存款更高，不過存在波動。

股票及期貨理財，收益很高，風險也相對比較大。

保險：保險除了可以提高保障之外，也可以具有投資價值。

結構性理財產品：銀行發行的理財產品，風險相對比較低

信託：起投門檻高，是高淨值客戶的首選

私募基金：起投門檻高，適合高淨值的做資產配置

黃金：炒黃金也是一種主流理財方式，近幾年來受到了投資者們的關注。

國債：國債是由國家發行的債券，安全性與收益性與銀行儲蓄類似，是代替銀行儲蓄的升級產品。

不動產：購買投資性房產和店鋪以及黃金

債券：債券也是比較理想投資方式，其風險性與收益性均小於股票，但仍舊具有較大的發展潛力。

外匯：炒外匯可以獲得不菲的收益，各種外匯衍生理財產品也非常多

投資是一個非常謹慎的事情，因為我自己白天上班忙沒時間打理，也沒有精力去研究這樣，就交給了一個專業機構打理。

2013年畢業後殘酷的現實，讓我走向理財

我大學專業是金融學，按理說應該更早的接觸理財。正所謂“師傅領進門，修行在個人”。在大學四年受西方經濟學的影響，我更多接受的是消費理念：認為消費是推動經濟發展的重要動力，消費和經濟發展是相輔相成的，應該提倡消費。正是這種理念，2013年剛剛畢業參加工作那會兒，我選擇當月光族。懵懂無知，卻懷著一顆朝氣蓬勃的心，走向社會，可社會卻給我上了生動的一課。我的第一份工作是銷售，可能是本人繼承了北方人的豪爽，性格比較耿直，往往和客戶實話實說，不懂得銷售技巧，處處碰壁。雖然每日都早起晚歸，炎熱的夏季，衣服常常是溼淋淋的，回到出租屋澡都不洗，到頭就睡。可是數個月沒有一點業績，最後無奈被勸退。

失業那段時間非常沮喪，懷疑自己，懷疑一切，心裡充滿了壓抑。但更窘迫的事情來了，由於我的月光習慣，之前花錢沒有節制，出門幾步遠都要打車，根本就沒有什麼儲蓄，失業後立刻沒有經濟來源。臉皮又比較薄，總覺得自己已經長大了，可以自己養活自己，不願伸手朝家裡要錢。沒辦法，顧不上緬懷憂傷，就不停地參加招聘會，在網上投簡歷。一分錢難倒英雄漢，看著錢包越來越扁，無奈之下開始學習做飯，最常吃的就是蛋炒飯，因為這個最便宜，買斤雞蛋可以吃好幾天。出門能步行的絕不坐公交車，就是為了省幾塊的公交車錢，就這也不能維持多長時間。當時多麼希望自己可以有一份工作，但2013年經濟不景氣，很多企業都在裁人，剛畢業的大學生找到一個合適的工作可見有多難。沒有辦法的情況下，只好厚著臉皮去酒店端盤子，再一邊找工作。我去酒店應聘的時候不敢說自己是大學畢業，謊稱是高中畢業，怕被別人問為什麼。整個人都變得沉默寡言，再也沒有了當初朝氣蓬勃的樣子，有時也問自己讀書有什麼用。

夜深的時候躺在床上我就開始反省自己。為什麼會變得如此落魄，工作不好找是一方面，更主要的是自己不知道省錢。發現月光族這種選擇是一種錯誤，中國不是西方國家，超前消費理念行不通，尤其是像我這種家庭條件一般，又剛剛畢業參加工作，富有朝氣，同時也比較迷茫，沒有社會經驗，不知道如何進行人生職業規劃，沒有目標，找不到奮鬥的方向，很容易就失業，沒有工作就沒有生活來源。不知道未雨綢繆，只會讓生活一團糟。

就這樣堅持了幾個月，去過了很多招聘的地方，不是專業不對口就是要求有工作經驗，一直沒有找到合適的工作。我也越發的迷茫，在人生的十字路口不知道何去何從。2014年5月實在沒辦法的情況下只好選擇回到縣城老家，家裡託關係幫忙找了一份會計工作，這才逐漸穩定下來。雖然工作穩定了，可是卻不願意出門，當初考上大學是非常不容易的，多少人羨慕，可是現在大學轉了一圈，回到其他同齡人一樣的起點，甚至落在他們後面。我真害怕見到其他人質疑的目光。但生活還要繼續，臉面不能當飯吃。也是那時候才感覺到自己如此的缺錢，君子愛財取之有道，這才開始學習投資。最初理財就是為了攢錢，發了工資就轉入餘額寶，每日收取利息，又不影響用錢，非常方便。

2015年滿懷希望投資基金，卻碰了一鼻子灰

真正意義上接觸基金，是在2015年後半年，2015年股市迎來牛市，前半年行情非常好，耐不住一顆躁動的心，不再滿足於餘額寶的收益，準備學以致用，把自己在大學所學的理論應用到實際中。不求發財，只希望收益跟得上物價上漲。

當初選擇投資基金也是深思熟路的。之所以選擇投資基金，是因為：1、資金不充足，雖然之前已經開始有意識的攢錢，把閒置資金都存放在餘額寶裡，但工作年限太短，並沒有多少積蓄。2、工作時間長，工作時間又正好是交易時間，沒有太多時間和精力。3、風險偏好一般，不願意承受過多風險。基金的特點恰好滿足我的需求。當初可謂初生牛犢不怕虎，直接就在網銀上選了兩隻基金：一隻南方基金公司基金和一隻前海開源新基金。銀行買基金手續費只打6折——8折，手續費相比其他基金平臺要高很多。當初選基金只是簡單的看名字，並沒有太過深入瞭解。什麼策略也不講，直接買入。說白了就是看著別人在股市掙錢，自己眼紅。

買入基金時市場已經大幅回撥，剛開始收益還不錯，信心滿滿，覺得後期還會上漲。可是現實是殘酷的，市場行情逆轉，創下單日最大跌幅。一隻基金直接被套，當時我就懵了，不知道該怎麼辦， 就那麼稀裡糊塗的繼續持有。等春節過後，股市回暖，投資那隻新基金漲了一些，整體終於不再虧損。這時又犯了一個錯誤，看到一點收益就急忙賣出。持有大半年後賣出扣除手續費，就只有一點多收益，還不如存餘額寶裡的收益多。

當初的自己太過稚嫩，沒有一絲投資經驗，人云亦云。漲時貪婪跌時恐慌。慶幸的是投資的那隻新基金建倉比較遲，躲過12月份的大跌，正是如此我才沒有太大虧損，這個完全是僥倖，和自己的操作水平沒有半毛錢關係。經歷了05年12月股市單日最大跌幅，才真正明白“投資有風險，入市需謹慎”這句話的真正含義，之後投資變得格外謹慎。

2016年成為螞蟻財富使用者，在“薅羊毛”中成長

後來也在淘寶上買過基金，但都是小打小鬧。經朋友推薦，開始使用螞蟻聚寶（螞蟻財富前稱） ，一方面是因為手機操作比較方便，另一方面不怕大家笑話就是為了領紅包，每個人都要承擔起自己的責任。“一動不動，萬紫千紅”，北方的朋友一定知道這是什麼意思，對——就是彩禮錢。彩禮錢對每個普通家庭都是不小的負擔。這一年我結婚了，結婚花光一家人全部的積蓄。而且我已經不是一個人在奮鬥，要承擔起一個家庭，油鹽醬醋都需要錢，微薄的工資就有些捉襟見肘。我只好想辦法掙點零花錢。那時基金公司的活動比較多，關注就有紅包，這個沒有風險，只要積極參與，就有可能獲得紅包，相比投資基金要承擔風險，這個零成本更安全。

在這個過程中不斷的和基金經理互動——提問回答，基金經理的回覆，給了我很多啟發，開始深入瞭解基金，小額買入一些看好的基金，不斷積累經驗教訓。逐漸有了一套自己的投資思路。不再過分畏懼風險，開始漸漸加大買金額。

2017年雙喜臨門，收穫滿滿的奶粉

理財路上，我還屬於新人，投資基金的時間並不長。沒有經歷過2008年股市的大漲大跌，那時我還在高考路上擠獨木橋。2015年初股市行情好的時候我也沒趕上。真正取得好的收益是在2017年。春節過後，國民經濟開始回暖，歷史資料也表明春節前後股市上漲為大機率事件。我果斷選擇一個科技股板塊基金開始分批買入。這是我挑選基金的方法，即挑選基金先挑選板塊，個人認為A股走勢和國家政策有很大關係，要順勢投資。在科技高速發展的現在，科技股是個長期有前景的板塊。然後再具體選擇基金，主要考慮的是基金規模和歷史收益，我偏向於選擇穩健增長的基金。

2017年雖然是震盪行情，但我投資的基金收益不錯。11月份初我開始分批賣出這隻基金，因為基金收益達到我的止盈點，又不願錯過後期可能出現的上漲行情，我一般採用分批賣出策略，其實和定投有點共同之處。定投是均價買入，分批賣出是均價賣出。可以很好的避免一次性操作失誤。另外，不太看好12月份的行情，一般來講，12月股市行情都不會太好，這和年底銀根收緊有關。今年12月又是解禁大月。本計劃是11月份內分批全部賣出。可是回撥提前到來，剩餘很少一部分繼續持有。

雖然沒有全部賣在最高點，但收益個人還是比較滿意的。對我而言今年一大喜事：我家寶寶出生了，看著寶寶一天天成長，牙牙學語，覺得格外開心。今年投資基金取得收益正好夠我家小公主半年的奶粉錢。能取得這樣的收益，功勞應該歸於挑選了一隻好的基金，投資基金要比投資股票簡單，因為有專業的基金經理在管理，我們只要選擇一個大的方向，加以適當的策略，及時止盈止損，就會有不錯的收益。

之後幾年，我基本形成自己的投資思路，也更加穩健，也做到了財富的穩健增長。相比其他投資股票基金十幾年的投資者，我還很稚嫩，理財路上還需要不斷學習進步，但我相信我可以走的更遠。

一、要儘量做到有效理財

有效理財我所指的是實現收益目標，如果理財長期是負收益，理財還不如不理，那就不是有效理財。如果因為理財給家庭生活帶來很多困擾，即使取得非常好的收益，也不能算作有效理財，因為成本太高。例如：購買了定期理財，在封閉期內急用錢，卻不能贖回，就會造成很多不便。

要做到有效理財，首先是學習，在對理財有一定了解後，再投資風險收益相對較高的產品，其次是瞭解自己，選擇風險在自己承受範圍內的理財產品，風險偏好極低那就投資貨幣基金為宜。根據自己生活習慣選擇理財方式，儘量做到理財不影響生活。

二、理財以不影響工作為前提

因為理財而影響工作，是非常不可取的，尤其是對於工薪階層。工資是主要收入來源，事業是為之奮鬥一生的事情。個人認為主次要分清，事業是主，理財是次。當然理財並不是都需要花費大量時間精力的，例如：投資短期理財基金，由於風險小，可以放心投資，不需要花費太多時間。股票型基金和股票也是可以做長線的，當然這需要選擇有前景長期看好的基金或股票。理財和工作兩不誤，就需要合理規劃，選擇合適的理財方式。

一直以來我都是一個理財意思淡薄的人，思想非常傳統，有了錢都是放銀行存定期，或一年或三年。

我真正有了理財這個觀念是2015年，同事推薦我們用支付寶的餘額寶。那時餘額寶的收益還是很高的，有4.5%。當時我還害怕不安全，就抱著試試看的心態存了一萬塊，那時每天都能有1.2到1.3元收益，而且天天更新收益，慢慢的就被吸引了，後來就把銀行的閒置資金都放餘額寶了。

後來餘額寶的收益越來低，我開始關注餘額寶裡的中長期理財產品，如建信養老飛月寶，長江養老月安享，國壽週週利等。根據資金閒置時長我買過一年期的，一個月期的，七天的，收益也還不錯！平均收益大概3.5%左右吧，比銀行活期高。

最近兩年，我買過股票，基金。股票真的沒賺到什麼錢，主要是自己急於求成，漲一點就放，跌一點又放，搞來搞去沒賺到錢，還虧了！後來也是聽同事說的，我嘗試基金定投，五個基金，每個禮拜定投兩百，堅持一年下來，平均收益有8%，最好的一個基金試過最高收益20%的。不得不說，定投比較適合我，關鍵是心態要放好，就當強制儲蓄，漲時賺利潤，跌時賺份額，達到小目標就及時止盈！堅持！相信堅持的力量！

你不理財，財不理你！我的要求不高，希望自己可以堅持，賺一點生活費和父母的贍養費就足矣！

想了解理財產品排行哪個好？首先要了解對於理財的態度大致分為這三類人：

第一類人：對理財總是不屑一顧，或覺得自己本金太少，理財是富人們的事，乾脆就不理財了，可到最後的結果就是沒有識別理財的能力，很容易被騙。

第二類人：對理財沒有概念，工作3年存不下錢，工作5年還是存不下錢，財富雖然在不斷增加，但可用資金流卻不多，甚至壓根都不知道自己的錢花到哪裡去了？

第三類人：有自己的家庭和事業，收入尚為可觀，卻總想抱著一夜致富的美夢把錢拿去炒股，最後虧得血本無歸。

從這些人身上，我們可以清楚的發現他們缺乏風險意識、成本控制、理財規劃等基本的理財技能，所以理財並不僅僅是為了賺錢，而是當風險來臨的時候我們有降低風險的能力，當有了錢以後我們有控制成本讓結餘大於支出的能力，當“中年危機”到來的時候我們可以用好的理財規劃來抵擋。

我當然理財了，我持有股票為主，其他的理財品種是很少的就去提了。

股票的持有，目前就是中國資本市場的發展我非常看好，各種改革在進行，未來20年完全可以是一個股票市場的黃金20年，其他的就不去過多說了，畢竟每個人的理財方式，有每個人自己的打算。

目前理財的主要形式有：

穩健型：銀行理財產品、資管產品、信託產品、國債、貨幣基金、大額存單等

風險收益型：股票、偏股型基金、指數型基金、黃金、期貨等

不同理財形式有著不同的收益率和風險，關鍵在於自身對收益的預期和風險承受能力。