你的利率是5.88建議你更改一下，

假如你不改動，你的利率永遠是5.88

假如你變動了，你的利率將會變成

浮動利率+基點，

無論你變不變，你的基點是不變的，唯一能動的就是你的浮動利率，按照目前全世界以及中國的利率改革來看，都是下行的，也就是說浮動利率會越來越低，最終結果就是你要是改了，你以後每個月的月供會越來越低！

絕對有必要。

根據你圖中給出的資料，你的利率是5.88%，浮動的比率是20%。

那麼我們來推導兩個結論，你改還是不改。

1，如果你不改，那麼你的利率將會一直是5.88% 不管以後是上漲還是下跌，都和你沒關係，因為一個人目前是隻能改一次的。

2，如果你改，那麼會面臨什麼樣的結果？

首先，LPR是什麼？

Loan Prime Rate是對最優質客戶的貸款利率（還款能力最強客戶，通常是地方政府，國企，大公司）， 其它人的貸款利率，都是在它之上加減點數（一般都是加啦）。LPR由18家銀行的利率共同決定，去掉一個最高和一個最低，平均剩下的，就是它，每月20號更新。如果市場錢緊張，利率就會上升，反之，下降。

那麼關鍵來了，既然他是浮動的，後期他會上漲還是下跌呢？

2020年5月最新央行LPR利率：

一年期lpr利率：3.85%

五年期lpr利率：4.65%

而且根據過往的例子看，LPR的利率是有所下降的。

而且，我們面臨的一個經濟環境導致了，我們目前的貨幣是寬鬆的，而且以後將會釋放大量的流動性來保證我們的經濟復甦，所以後期，5年期的LPR利率下降，是一個大趨勢。

參考歐洲和西方國家，低利率時代和負利率時代已經到來，中國的利率也會降低，所以現在調整為LPR利率是非常值得的。根據你的情況看，如果你現在調整了，你的房貸將會在利率生效以後馬上減少。

在上個月，我的銀行江蘇銀行客戶經理讓我調整房貸的時候，我就參考了她的話術以及給我的參考文章，銀行那邊是非常建議我們調整的。我參考了多方資訊，也做了調整。

調整以後要注意，重定價日：有放款日和每年的1月1日可選。儘量選擇能夠儘快生效的。這樣你的房貸能節省一點。

我建議不要改，因為無論你之前是什麼利率都在5%左右，其實已經很低了，lpr未來怎麼變動很難說，下行還能有多大空間？你指望銀行倒貼你錢麼？這利率就是銀行定的，怎麼可能讓自己虧錢

所以還是別折騰了，改了lpr，收益有限，風險巨大

非常有必要，不管你目前的房貸利率是什麼水平，都強烈建議改成LPR。LPR是什麼意思

我想非常專業的術語和解釋估計你也看不懂，可以非常簡單點說，就是變動頻率非常頻繁的浮動利率。頻繁到什麼程度呢，也就是頻繁到可以每個月都變化一下，雖然目前實際上還沒有這麼頻繁，但是理論上是可以這樣的。就是因為可以這麼頻繁，國家是打算用LPR這個東西來全方面調控市場利率的。這個調控市場利率是什麼概念，也就是現在新聞上天天唸叨著的，引導市場利率下行。

從LPR這個東西出來到現在，已經降息了好幾次了。外加上現在市場和政策的趨勢是非常明顯的，也就是說還是會繼續下行，而且下行會比較明顯。原來整體利率水平在4-6%之間，之後慢慢的估計會下行到1-2%之間的水準。對於房貸這種家庭最大負擔而言，3個點左右的利率，影響是非常大的，毫不誇張的說，正確的選擇，可能比得上家庭幾年的收入水平。所以中短期看，這筆費用完全是可以省下來的。

要知道，LPR的選擇是按照19年的LPR計算基點的，而當時的LPR是沒有降低的。什麼意思呢，我給你按照你的基點算一下，你的基點是1.08%。而如果按照回答問題的時候（5月31日）的LPR，也就是4.65%來算，你的房貸利率就是LPR+基點=4.65%+1.08%=5.73%，和你現在5.88%的貸款利率相比，相當於是已經便宜了0.15%。明白了吧，只要你簽約完成，你的房貸利率直接就開始打折了哦

由於目前的LPR只能夠看到得到短期的趨勢，坦白講從超長期比如十五年後，二十年後來看，是具有很大的不確定性的。但是要知道，雖然到時候LPR很可能還會繼續漲上去，但是要從到時候的1-2%的利率漲回到現在5%左右的利率，也還是需要很長的時間的，然後才可能會比現在要高。那我們假設確實有那麼一天，也是很久以後了。但是到時候隨著通貨膨脹，其實錢是完全不值錢的。還記得那個段子嗎，商品房第一批還房貸的人，目前月供每個月大概是800元哦。當初看來也是個天文數字，現在再看呢，是不是有點好笑呀。

所以說不管你的利率是多少，基點又是多少，都建議改成LPR的方式。

首先我說的是北京的，目前來看LPR浮動利率如果當時貸款比較多，利率較高或者有上浮的LPR還是要改的，因為LPR按照現在來說還在下降，對於買過房子的人來說，還是比較合適的。

其次現在在買房的都是LPR浮動利率，國家會考慮大部分人的情況，雖然幾年後不好說，但是後期很有可能還是LPR合適一些。

如果有可能，能改儘量改。

先給結論，建議更換成浮動利率。

今年的lpr是根據2019年12月公佈的資料加點計算。

2020年5月20日公佈的資料為4.65，相對於去年年底的4.8已經下降了0.15。短期內lpr仍然有下降空間。

如果選擇固定利率，則在剩餘合同期限內你的固定利率將不會發生任何變化。

而選擇浮動利率，每年利率調整一次，將根據前一個月公佈的lpr隨行就市。

選擇浮動利率的收益與風險並存，當市場利率上升時則你的利率上升，當市場利率下降時，則整利率下降。

因此，關鍵是對未來利率變化的判斷。短期內，利率仍然有下降空間，長期來看判斷比較困難。但利率大幅度上漲的機率不大。

不但有必要，而且很有必要。

央行的規定，從3月1日開始到8月31日期間，銀行要喊今年以前，用商業貸款購房的人“重籤”房貸合同，由以前的“基準貸款利率上浮或者下浮”，變為“LPR+基點”，並且未來所有房貸，都將以LPR利率作為參考基準，房貸是漲是跌、是增是減，都要視LPR利率而定。

實際上，不僅是房貸，包括消費貸、個人經營貸等，只要是此前跟基準利率掛鉤的貸款，都要進行這次轉換。

房貸換錨，毫無疑問是2020年樓市的最大變局之一。

過去我們買房，都是以政策利率作為基準，政策利率由國家確定，一般幾年才會調整一次。目前政策貸款基準利率是4.9%，從2015年至今一直沒有變化。儘管各大銀行房貸利率從當時9折到目前上浮1.2，加上近幾年經濟形勢的快速變動，服務實體經濟，深化利率市場化改革，提高利率傳導效率，央行自2019年8月貸款市場報價利率（LPR）改革，本次房貸利率轉換是在箭在弦上，勢在必行。所以央行進行LPR模式改革的目的，一是進行利率市場化改革，每月更新一次的LPR利率，顯然更能適應瞬息萬變的市場變化；二是將樓市利率與實體利率分離，為樓市定向調控提供可能。

為此，央行提供了兩個選擇：一是選擇固定利率，在未來20年或30年整個房貸週期都會保持不變。比如2019年實際利率是5.39%的，選擇固定利率，意味著未來20年都是5.39%；二是一年一變的浮動利率，房貸利率每年均可調整一次，如果當年最新LPR利率下降，房貸利率同樣隨之下降。

那麼，該選擇固定利率還是一年一變的浮動利率？答案很明顯，哪種方式能讓貸款成本更低，就選擇哪種。因為從長期趨勢來看，中國的市場化貸款利率（LPR）已經步入持續下降通道。所以，最好是選擇一年一變的浮動利率。

另外，限於篇幅，這裡將最常見的問題歸納如下：

第一、一定選擇在LPR“加基點”模式，而且重定價週期要選“一年一變”。

第二、只要是個人貸款，都可以選擇轉換，所以二套房、公寓、商鋪、寫字樓都適合。

第三、如果是今年新購買的房產，房貸已經是LPR掛鉤了，不需要再辦理轉換。

第四、如果離房貸還清已經不足一年，可以不轉換。

第五、存在共同借款人的貸款，需要所有共同借款人共同確認。

第六、以前就享受的是優惠利率，比現在的LPR（4.75%）還低，選擇浮動利率後成本不會更高。因為“加基點”可能是負的，每套房的加基點是不一樣的，過去利率折扣的優惠，都會在基點上體現出來。

第七、（定價日）有兩個選擇：一是每年1月1日；二是按年對月對日（放款日）。

第八、只有一次選擇的機會，一但選定，今後再也不能改變。

第九、這次改革不涉及公積金貸款，所以和公積金無關。

需要提醒購房者的是，如果選擇了浮動利率，那麼從2021年起，還款前請先諮詢銀行這一年的每月的還款金額，或者透過網上銀行或手機銀行查詢貸款利率及還款計劃，以免對信用造成影響，當然，也可以在銀行開通簡訊提醒通知功能。

我個人比較建議我自己客戶改，因為按照咱們國家的發展來看，正在降低居民各項支出，而且今年房貸利率也是一降再降，改了以後你的利率跟著一起浮動，不改也可以，但是你等到房貸利率低到三點幾的話不後悔就行

很有必要，如不選LPR，則預設或選擇固定利率，LPR升降與你無關，如LPR下降，則省利息，近20年我國房貸利率整體是下降的。可見選LPR更有利。

按照您現在的情況，您的是基準利率上加浮98個基點，總體來說，我國的利率還是處於一個高點，未來從經濟角度去看，還有很大的下行空間，建議您轉換為lpr的浮動利率

必須而且非常有必要去轉成lpr

首先你要了解lpr是什麼意思。lpr是聯合國內18家有資質的銀行進行的市場的調研向央行報價，靈活多變，根據市場而定，不是央行直接下達，空間會比較大。

原來的固定利率在如今市場已經不適用，固定利率調節難度大而且不利於市場的長期健康發展。換句話說就是固定利率在某個方面來說已經太高了，民眾已經有點吃不消了。

而且這幾年國家的政策是去房地產泡沫，去泡沫化。要相信國家的信心，要去泡沫首先要重自身找問題。利率下調問題也是大勢所趨。看看最近3到5年房產成交資料就能知道了。19年購房人群到今年有著明顯下降。開放二胎的一些原因也在這裡面。

如果你的利率是在基準利率以下，甚至在85折7折8折這個樣子實際上沒有必要變，也有pr這樣的調整方式，但是如果你是在高位買的房子，它的利率上浮101520%，那麼建議你調成lpr的這樣的利率形式，因為後期中國的利率必然會越來越低，那麼你的房貸如果前期的利率比較高的話，那麼調成lpr無疑是最好的選擇。

高於4.9%肯定要轉，不然房貸利息太高了。

等於4.9％這個看個人吧，我的是，我轉了，明年3月生效，沒辦法提出參考，現在還看不出來是不是低。

但我問過其他人，他們基本都轉，認為會少交。這個每年利率都會不同，我建議轉，這樣不至於太被動，但我認為，一旦實施開來，如果低的話，應該還允許轉。

具體轉法，我的房貸是中國銀行辦的，就用他們大廳的機器就轉了，還真是挺方便的。

個人建議，如果你三年內沒有提前還款的計劃，那麼不轉LPR，轉成固定利率

我們之前也一直沒管它，覺得時間還長著，轉眼8月了，最近分別收到工商，建行，農商行的簡訊通知，讓我們弄，工商和建行手機銀行app操作就行，農商行要去櫃檯辦理。三家銀行都是說如果自己不主動轉，會統一批次轉成LPR。所以我們首先就把工商跟建行能在app上操作的給轉了固定利率，利率分別籤的是4.66，4.9，5.39，還有一套去年才買的，利率5.88，利率較高，但是首付付得多所以沒有貸太多錢，我們是打算兩三年內提前還款了的，這個是農商的如果要改成固定利率又要去櫃檯才能辦理，所以只有這一套我們是讓它自動轉成LPR。

有些人說未來LPR是下行趨勢的，可能三四年內確實是下行的，但是五年十年後呢？誰能夠保證百分百？你想銀行費這麼大功夫難道是給你謀福利的？如果三年內沒有提前還款計劃，而是打算一直貸款，與其在這計較那每個月可以少還的一點豬肉錢，還不如索性改成固定利率，至少每年花的多少錢心裡有個數，寧可不佔銀行那點便宜，銀行能讓老百姓佔著便宜它也就不叫銀行了。

中國人民銀行去年年底釋出公告，將在2020年3月1日至8月31日進行存量浮動利率貸款的定價基準轉換。

作為一名房奴一直處在觀望狀態，畢竟轉換機會只有一次且以後不能再次轉換。說實話剛開始搜尋了一下也不是很明白，專攻有術不能夠全面理解，內心只有一個想法，就是自己的貸款是轉好還是不轉好，到底哪種方式會節約利息。

糾結到了8月份，原則上轉換工作到這個月底，自己搞不明白找個銀行朋友瞭解瞭解，朋友本職工作也不是做這項業務的，給了一個大眾化建議：首先兩種轉換方式各有各的優勢，具體如何選擇取決於您自己的，主要是對未來利率走勢的判斷；其次如果以前的房貸利率相對比較低的有折扣的建議維持原固定利率；三是如果房貸利率相對比較高的，特別是在基準利率上上浮10%-20%的建議轉換。

回來琢磨琢磨，自己的房貸利率是基準利率上浮20%屬於高的，正常來說要轉的。今年以來個人住房貸款利率掛鉤的5年期以上LPR已由元月份的4.80%降至目前的4.65%，降了0.2%。加上目前國際國內市場經濟發展形勢均處於降準、降息通道，今年受疫情的影響，國內經濟穩增長的壓力下，在未來的5年內LPR是趨向於下行的，以後就要看下行的幅度了。

打算提前還款的有人建議轉不轉無所謂，我覺得可以考慮轉的，既然能把握好近幾年LPR的趨勢為什麼不轉呢，不說百分百的，預期還是比較明顯的，不管算下來省了多少錢畢竟是省了的。老百姓的思維，有經濟實力的可以忽略不計。

轉換LPR銀行有多種途徑，手機銀行比較方便，網上的沒找到操作，去網點嫌麻煩。於是和銀行溝通了一番，銀行客服人員告知根據人民銀行的要求將於2020年8月25日對符合轉換條件的進行批次轉換，而且今年年底還會有一次把LPR再轉換到原來固定利率的機會。如果自行轉換LPR而不是銀行批次轉換的，年底是沒有這個機會的。

銀行的這種批次轉換操作確實便利了客戶，而且根據自身的貸款情況也確定要進行LPR轉換，但經過銀行的批次轉換順瞬間有種身不由已的感覺。25日後查了自己的貸款已然顯示已按LPR定價。

下面因為多的這次機會又要糾結了，事不大還真夠磨人的，好容易下了決心就這樣隨波逐流了。

內心還是處於矛盾之中，最終我是這樣考慮的：轉，短期十年之內顯然應該是省錢的，長期看隨著經濟的騰飛，是不太划算的。所以要看個人的房貸期限還剩下多長時間，如果十年內轉是正確的，如果也想著十年之內還清貸款，也可以考慮轉。如果房貸期限剛開始，或者還有十年以上，不轉也是不錯的考量，大家說呢。

最近很多同學問這個問題，說家裡的房貸到底應該選哪個？那老師就來簡單說下。LPR 新政，央媽說從2020年3月開始，至8月底結束，還有不到一個月的時間。

新政出來後，很多人糾結選LPR浮動還是固定利率。

這個也是大家最關心的一個問題，目前的一些分析，要麼直接建議選浮動，要麼建議選固定，這都是比較片面的，因為每個人情況不同，選擇也會不同。

1、剩餘還款期限不長

例如僅剩餘三到五年的房貸，大可放心選擇LPR浮動利率。因為中短期內，出現LPR大幅上升的可能性不大。因此，即使後期真的出現了LPR的上升，貸款也已經還完了，完全沒有影響。

2、對於利率變化不敏感的人

這一類人資金比較充足，還完房貸後還有較多的結餘。這種可以選擇LPR浮動利率，一方面，可以享受到中短期LPR下行帶來的月供減少；另一方面，即使長期出現了LPR上行，增加的月供對於生活影響不大。最極端的情況下，一旦利率上浮高於預期，還可以考慮提前還貸。

當然選擇固定利率也是省心省力的，不差錢怎麼選都可以。

3、近幾年內有換房計劃或提前還貸計劃

這種和第一種情況類似，可以選擇LPR浮動利率。

4、貸款金額不多的

比如貸款金額是30萬、50萬的，也沒必要太糾結，選哪種都可以。利率波動不大的前提下，每個月也就差幾十塊錢。

5、剩餘還款期限較長，且對利率變化較敏感

這部分人是最難選擇的。堅持固定利率，可以避免利率上行風險，不受影響，但是卻無法享受利率下降週期中的利息節約紅利；選擇LPR浮動利率，短期可能節省月供，但是如果利率上行月供增加，需要考慮能否承擔。

這裡舉個栗子來看一下：例如100萬的貸款，期限是30年，目前房貸利率是4.9%來算，那麼當前的月供是5307。

假設未來LPR上漲或下降的幅度在2個點以內（大機率不會超過這個數值），那麼大家可以做個參考，選擇浮動利率，未來LPR上漲月供是否可以承擔（資料只是，不同的剩餘本金和剩餘年限都會影響月供金額）。

這裡每個人的風險承受能力不同，需要自行判斷。取決於你對未來不確定性的厭惡程度。

如果說對現在的利率非常滿意了，比如說之前有打7折的，現在利率低於4%的，也是可以考慮固定利率的，畢竟也不算高，圖個安心。

對於我本人而言，雖然目前利率不高（4.165%），但是因為未來10年內可能會換房，所以會選擇LPR浮動利率。

另外，很多人會直接問如何選？不論現在利率是多少，我本人都會傾向選擇LPR浮動利率。

這裡我會考慮貨幣的時間價值，當前擁有的貨幣比未來收到的同樣金額的貨幣具有更大的價值。先享受短期紅利，如果未來房貸利率太高，也可以考慮等利率低點改善換房是不？這裡僅代表個人觀點，大家還是自行決定。

房貸利率有沒有必要轉LPR，主要看未來LPR走勢是高是低。如果認為走低，那就選LPR；如果走高，那就選固定利率。但是經濟形勢是比較難以判斷的，尤其是較長時期的利率走勢。因為經濟有周期，下行時期，利率走低很正常，而一旦經濟上揚，那麼利率也會跟著上調，而且利率市場化的改革是不會走回頭路的。因此，LPR在未來的走勢必然是隨經濟大勢高低起伏的。比如，今年很多人預測LPR會持續走低，但是到現在已經連續4個月都停留在4.65%了。可見，對形勢的預測和判斷是很容易失真的。

那麼，究竟還有沒有必要轉換為LPR呢？個人認為，要看目前自己執行的房貸利率是多高以及還有多長的還貸期限來定。

如果目前享受的是7折到8.5折的利率，那麼選擇固定利率比較有利；

如果目前執行的利率是9折或就是基準利率，那麼轉與不轉，差別不是很大；

如果目前的利率是上浮了的，那麼考慮轉換更合適，先享受優惠再說，畢竟經濟復甦期有多久，誰都不知道。再者，華人都習慣是提前還貸的，確實今後LPR走上上行之路，那麼提前還貸就是了。最不濟，還可以賣掉。

此外，那些還貸期限剩餘不多的，一般也都享受了優惠利率，因此也就沒必要再折騰一次去選擇了，就固定利率好了。

所以，題主可以根據上述分析結合自己既有的房貸利率來選擇轉還是不轉。不過，可供考慮的選擇也就剩20來天了，題主還是要抓緊時間了。

最近很多朋友在糾結房貸利率是選擇固定還是LOR，我的建議如果長期貸款20以上選擇固定，短期選擇LPR.

不管以後市場是看好還是看衰，拿3000來算，浮動利率上行下行都只有幾十元波動，跟通貨膨脹貨幣貶值來比差遠了，你總不會覺得10年後豬肉能10元一斤吧。

而且lpr就是把房貸和企業貸款割裂開的，現在還款3000銀行還挺高興，如果十年後你仍然還款3000，銀行感覺吃了大虧了，實際也是如此。但是經濟發展的又要降息那怎麼辦，那就得把房貸和社會貸款割開讓它兩條腿走路，銀行是國有資產不能讓國有資產流失太多。以後會持續通貨膨脹，貨幣會持續貶值，這樣經濟才會發展的快。如果你選固定時間越長銀行越吃虧，但是這個房貸規模太大，銀行不敢強制性給你更改（容易引起動盪），所以才出個lpr，再加上國家層面去宣傳，大家以為是好政策。還有一點，從今年下半年的新房貸，只有lpr可選銀行再也不讓你固定還款了，為什麼？這還不明顯嗎？為啥不讓選固定了？朋友們不要爭執了仔細品品我說的話，你就知道怎麼選了

從LPR實施的這一年多來看，在2月、4月兩次較大幅度降息中，1年期LPR累計降了30個點，5年期以上降了15個點，但到了7月，已經連續四個月持平。

之前降息主要是受疫情影響，各大銀行貸款需求降低，利率也就跟著降低了。

那麼未來是降還是升，誰都說不準。

當經濟增速低迷時，央行會透過降息刺激經濟

短期來看，受疫情影響，恢復經濟的需要，未來降息的趨勢機率將大於加息。

而從長期來看，關於降息還是升息的爭執，依然是不分上下。

我們應該選哪個？

短期來看，LPR確實處於低點，早轉可早享受降息紅利，還款已經還的差不多的可以順勢而為，跟著銀行走吃一波低息紅利。

長期來看，如果是剛開始還房貸的話或者還有很大一部分房貸沒有還完，不確定因素比較大的，需要慎重起見。也可以根據自己的收入情況來決定轉還是不轉，畢竟還是要考慮自己能不能承受未來的浮動利率上漲的情況。

簡單來說，如果收入比較穩定，採用固定利率可能會比較方便安排其它支出。

如果收入波動較大，尤其月收入與市場利率變化有一定關係的，比如投資較多的，可以考慮LPR。