這就是高利貸，沒有必要千萬別碰，其實2萬在你手裡使用超過24個月的只有最後一期，前面都是每個月在還，遠遠超過國家利息，人們都忽略了分期，你每期都在還錢利息卻是年化利率，不到萬不得已千萬不能碰，碰了只能解決你一時之需，後面就是無盡的還款計劃，更痛苦，現在一個原則做力所能及的事，信用卡，小額貸款都不要碰！

第一：最便捷的途徑透過信用卡刷卡。現在一張2萬元額度的信用卡應該是很容易辦下來的。有兩張2萬元額度的信用卡就可以操作，刷信用卡一萬元的費用一般不超過60元，按照60元計算，2萬元每月的手續費是120元，一年也才1440元，2年下來利息不超過3000元，比你這個利息低了一半不止元。

第二：用支付寶借唄借款。現在支付寶借唄的利息一般是萬三或者萬二，年華利息大概是11%，也就是一萬元一年的利息大概是1100元，比刷信用卡費用更低一些。不過需要注意的是，信用卡和借唄對比區別在於，借唄的每一筆借款都要上徵信，這可能是借唄不太好的地方。

推薦以上兩種籌錢方式，當然其他還有很多正規的借款，包括銀行借款，利息絕對都比你這個低，多去找一找，很容易找到。但是忠告千萬不要碰這種高利息的網貸，最後可能讓你利滾利到懷疑人生。

恭喜你中獎了，又一次碰了高利貸。[捂臉][捂臉][捂臉]

年化利率31%左右！投訴，協商，減免。拿起法律的武器保護自己的合法權益吧！

有點高，信用卡的分期利率也很低。根據各個銀行的活動情況。

舉例廣發

借款50000，分12期。利率0.41%。一年的手續費也就是利率2460元。

對比而言也算是比較低了。

很多事情，合理不合理，都是在法律框架下的判斷。

2萬，分24期，共還3萬多。看似不合理。

其實，是不明白利息1萬多，包含了許多

2.本金的使用價值，給你使用了，不是白使用了，租個車還有租車費

3.本金的時間成本，本金2萬，時間2年，本可以獲得的收益。

光這幾樣，借款人放棄，給你用了。你不補償借款人，誰會再給你用呢？

利息很高，不建議借！用最土的辦法想一下，假如你用這筆錢去消費，那產生的利息，每月290多，乍一看很少，實際都到1分多的息了！所以能不借的，別借，非要借的，找找其他渠道吧！

本回答內容較多，針對本問題的直接回答在文末。

關於民間借貸利率的界限有24%和36%兩個界限，注意都是年利率。（利率用百分數表示的都是年利率。），兩個界限劃分出了三個層次：

1、年利率低於24%，這種情況是合理而且合法的。如果債務人到期違約，法院會支援債權人討回債務。

2、年利率高於36%，這種情況中，利息超過36%的那一部分在法律上是無效的，也就是說如果債務人還了超過36%的利息，法院會支援債務人將那部分利息討回。

3、年利率超過24%，但未超過36%的，這種情況並不違法，但法律上也不支援。舉例來說，比如一筆債務的年利率為30%

（1）如果債務人違約，一分利息也沒還，訴諸法院，那麼法院會支援債權人按24%的利率收回利息，超出的6%法院不會支援。

（2）如果債務人按24%的利率支付了利息，剩下的6%沒有還，債權人訴諸法院，法院不會支援。

（3）如果債務人按30%的利率支付了利息，然後後悔了，訴諸法院要求債權人返還超出24%利率的部分，法院也不會支援。

簡單來說，利率超過了24%，沒有超過36%的，債務人至少應按照24%的利率支付利息。至於超出的部分，如果還了就不能再要回來，如果不還債權人也不能硬性要求債務人還。

1、利率高低的問題

在不違法的情況下，借貸雙方可以確定最高不超過36%的利息率。也就是說36%是最高了，超過了就違法了，而且當出現糾紛訴諸法院的時候，法院最高支援24%。

由此，我們可以界定如果利率接近24%，就可以算是高了，比如信用卡的日利率一般為萬分之五，折算成年利率是18%，應該算是比較高的了。

怎麼算低呢？可以和同期銀行貸款的利率做對比，就目前的情況來說，如果不是從銀行貸款，而是從民間借貸或者網路借貸，那麼利率在12%以下就算是低了。

當然，還可以從借款人的角度看，借款人覺得高了，那就是高了，覺得不高，那就是不高。

2、利率水平衡量中應注意的問題

現在網路借貸或民間借貸絕大多數的情況都是一次性借出，分期償還，而且很多借貸機構還拿分期償還做噱頭，讓不懂其中貓膩的人吃虧。

以支付寶借唄舉例，有兩種還款方式，我們透過一個例子來體會一下其中的差別

假如借款1000，期限1年，

（1）按每月等額方式還款，每月需還92.08元，12個月滿，利息總額為104.95元。

（2）按先息後本方式還款，共需還利息185.5元，分12個月還，每個月大概需還15元的利息，到12個月期滿償還1000元本金。

如果算利息率的話，按每月等額方式還款，年利率為10.5%；按先息後本方式還款，年利率為18.55%。那麼哪種更划算呢？

可能不同的人可以根據自己的實際情況有不同的選擇。但我們應該清楚的一點是，每月等額還款方式下的10.5%的年利率絕不是真實的利息率，因為借款人是按月還的，所以這1000元的借款額裡只有最後還的那筆錢的本金你用了12個月，第一次還的那筆錢裡的本金其實借款人只用了一個月。

所以每月等額還款方式表面上的利息率不是真實的利息率，那麼真實的利息率是多少呢？我們把表面上的利息率乘以2，可以得出一個近似值。比如上例中，每月等額還款方式利率為10.5%，那麼真實利率水平大概在21%左右。

借2萬，分24期，利息七千多。如果是7000，那麼表面利率為35%，既然說七千多，那麼應該是按36%這樣的在不違法情況下的最高利率定的。

1、首先從絕對值上來說，這已經是過高了。至於合理不合理卻不太好說，只能說有點高了。因為再高的話就違法了。

2、再從利率上來說，根據以上的分析，分期償還的真實利率應該是表面利率的2倍左右，那麼也就意味著這筆債務的真實利率水平在70%左右。

這種情況，只能說誰借誰是冤大頭了。

這種債務中存在在巨大的陷阱，說是高利貸一點問題都沒有，所以這樣的錢是絕對不能借的。

借款2萬元，如果按5%的借款利息的話，一年就是1000元。10%就是2000元。而你這個借款利息達到了7千多，也就是說要接近20%的年利息了。其實，還不止，為啥呢?你還在分期付款，而利息一直是按2萬元來算的。那真實利息就要20%多了。雖然可能還達不到高利貸性質，但是也夠高的了。

是否合理，由資料來說話：

２萬元本金分２４期還清，一共利息是７０００多元。按照你說的，你的還款方式應該是本息一起還，７０００／２００００＝３５％，３５％／２４≈１．４６％

就是說，每個月平均分攤的利息約是１．４６％，看著這個利息不是很高，但是因為你這個是本息一起還的，就是說，每個月你的本金是越來越少，但是你還的利息確不變，那就是說，其實你每個月的利息是不斷上漲的。怎麼上漲呢？我大概算了一下，如插圖表[]：

所以本息一起還的借貸，在前6個月內還是最合算的。

借2萬，按24期還款，利息就按7千來計算，大概的年化利率是在35.35%。很明顯，這是一家網貸平臺類的機構放的款，只有它們這些才會打貸款利率36%這個擦邊球。

根據最高法《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（金融機構也是參照執行的），將年貸款利息超過36%以上部分視為無效，不予支援保護。這些貸款平臺因此就將貸款利率設定為臨界36%。

但同樣，根據上述規定，受到法律絕對保護的利率為24%，24%-36%區間的為雙方協商利率。因此，對於借款人來說，實際只需還的利率為24%。也就是說，借款人最多隻要每月還約1034元即可，也就是總利息只要還4800元。若是該貸款平臺透過法律訴訟，它是打不贏官司的。

因此，你可以找該平臺的客服要求按24%的年利率來還款，它不同意，就先不還，等它來主動求你還，那些滯納金和罰息什麼的都包含在24%以內，不過，記得自己儲存好找它們協商的證據。若是惡性催收，一樣儲存好證據，直接投訴到互金辦或銀保監會。

用IRR標準計算法，總利息按7000元算，得出準確月利息是3%，合年利息是36%，看吧！對方就是在高利貸的邊緣瘋狂地試探。如果你願意借這種錢，而且乖乖地按對方要求，每月還錢，那你就是在自找苦吃！沒有哪種正常的生意能夠達到年淨利潤24%，更何況對方要你36%！

沒什麼合理不合理的，看你自己是否需要這筆錢，這筆錢能給你帶來多大的利益，你自己權衡利弊，覺得合適就借，不合適就不借，就這麼簡單。

就按照7千利息，一年利息3500，每個月利息291，這樣計算月利息為1分45，其實屬於正常小貸的利息，不算高，當然比銀行的利息要高很多

個人觀點，明明知道利息高且打著擦邊球放款機構沒有違反國家法律。大家就應該理性對待，真的急用借了，就應該按時歸還。借錢是你願意借的，就應該該付多少利息給多少沒有什麼好埋怨的。。不過還是建議大家借一些年利率低的平臺多的是。