不推薦你購買銀行的定期理財產品。

為什麼這麼說呢?

說白了，存定期無非就是在保證本金的基礎上，同時賺點利息。銀行確實能做到，但銀行的定期利息太低，也缺乏足夠的靈活性。

隨便拿支付寶裡的定期理財產品比一下，你就知道了。

從上圖可以看出，支付寶裡的部分短期理財收益都達到4%以上的收益率，簡直是吊打銀行的定期理財產品。

馬雲說過銀行不改變，就逼銀行改變，他也的確做到了。前些年，銀行存款的利息更是低的離譜，這兩年還上調了一些。

我最喜歡的是那個長江養老月安享30天存款利息就已經4%以上了，收益相對高不說，時間還短。萬一遇到什麼急用錢的事，也可以在短時間內改變贖回方式，很快取出來。

銀行該做這樣的擔保嗎？

其實基本的理財不需要太多技巧的。買一些收益率於6%的沒有什麼風險性，高這個就有風險性了，比如P2P理財，股票、股票型基金、外匯、期貨等。你有十萬塊，建議你用以下幾種方式理財

第一種，花六萬買民營銀行的智慧存款，三年就有5.72%利率，目前是三年定期存款中利率最高的。有國家存款保險，100%全額賠付。如果你是想短期的，買銀行的結構性存款或銀行的穩健貨幣基金理財，收益率在3%-5%之間浮動，幾乎也沒有損失本金風險。

第二種，花兩萬買股票型基金或混合基金，做定投，做長線投資，三五年以後，大牛市到來，可以收益有一倍，甚至更多的回報。

第三種，花2萬買頭部的P2P平臺，前10名的，分散四五個平臺買。當然了目前爆雷比較多，要有虧得起的心理準備。所以花少部分錢買，還是可以接受的，收益率在8%左右。

理財最基本法則，就是保住本金，不全部保住本金，也大部分保住，本金。所以花少部分資金做高風險的理財產品即可，切忌把全部資產投入高風險高收益的產品。

我曾經在三線城市做過城市商業銀行的理財經理，當時我名下的客戶總資產大概有5000萬做有，客戶數量大概有1000人左右。在這1000人當中，存款數字在5-10萬之間的是最多的，大概佔了有50%左右。由於我對這個層級的客戶有過一定的接觸，所以我知道這些人的痛點。

痛點一：不懂理財

早幾年我算是零售客戶經理，我所在的銀行根本就沒有理財產品，只有定期存款。後來我所在的銀行也開始發行理財，我也轉為了理財經理。原來我維護的客戶也開始慢慢的買理財，放棄了定期存款。在與這些客戶的交流過程中，我發現資產在5-10萬的客戶都是一般的工薪階層，幾乎沒有什麼理財知識，他們就是單純的信任銀行，才將錢都存入了銀行。至於是存定期還是買理財，也全都是聽銀行的工作人員進行講解。

痛點二：不受重視

對於資產在5-10萬的人來說，是最需要銀行理財經理的。這群人不像那些資產比較少的人，基本不需要理財，也不像資產比較多的人，有各種銀行、理財、信託等工作人員圍著他們出理財方案。這個層級的客戶在大銀行不會被重視，銀行工作人員在忙碌的時候也不願意為他們做出講解。

痛點三：可選擇性小

雖然在外人來看這個層級的人資金有限，但是在持有人來說，這幾乎是全部家當。他們一方面不敢投到風險高的地方，比如創業、股市、期貨等；另一方面他們的資金數額也決定了有些產品他們享受不了，比如大額存單、信託等。

基於以上三個痛點，我給的建議是，題主可以到小銀行，比如城市商業銀行這種層級的銀行。小銀行吸引客戶不容易，這種層級的客戶會被看重，小銀行的理財經理在服務方面可能沒有大銀行規範，但是卻有著極高的熱情。我估計理財經理多半會採用理財加定投的方式來向你推薦：手中閒置資金購買銀行理財，每月工資拿出部分做基金定投。

總結：

一、如果把中國的金融行業比作一座金字塔的話，銀行無疑是金字塔的最下面一層。銀行的產品最豐富，適用的群體最廣，風險相對最小，但是受益可能不如金字塔尖的證券、信託等金融類別。當你不知道如何理財時，找銀行來幫忙至少不會錯，尤其是在資金不是很多的時候。

二、如果把銀行本身再比作一座金字塔，銀行越小越靠底層。首先是這類銀行數量多，其次，這類銀行紮根全國各級別城市，覆蓋的客戶群體更廣泛。他們的產品更多的是為當地的普通福斯設計，特別適用於金額較小，但有理財需求的人。

你如果在十萬之外還有多餘的幾萬足夠平日開銷，建議把這十萬固定起來，作為一筆理財，閒置資金是最浪費的事。這樣即可以強迫自己存錢。

我之前是用支付寶理財，最高的時候 放了二十多萬在支付寶，也小買一點建信飛月寶，但支付寶經過變更，怕不安全，就把資金轉移到了銀行，當時還正好碰到二十萬就能買大額存單，中行的，我就買了一份二十萬的大額存單，三年期的（年利率是3.85%）。

另外十萬存一年定期，年利率是1.75%。

之前主要用支付寶理財，都是保險型理財，不會追求高收益，後來支付寶收益下降得厲害，加上怕不安全，就轉向銀行了，當然 也不會買什麼理財產品，就是看著買一些固定存款。雖然利率不高，但也能感覺到自己的錢在生出多餘的錢來，心裡還是挺滿足的。

所以我的總結是，有一筆整數的錢，就固定起來，既可以不亂動用它，又可以生出一些利息，何樂而不為呢。

10萬元，存銀行定期肯定是不明智的，利息不高、也缺乏足夠的靈活性，與其考慮存銀行，還不如去購買相應的低風險理財產品，來的更為划算呢！

理財說起來很複雜，其實也很簡單

嚴格意義上來說，銀行存款，也是低風險理財產品的一種而已；而很多人將資金存放在餘額寶中，就是購買了一個叫“貨幣基金”類的理財產品！所以，購買理財並不複雜，尤其是低風險的、收益比銀行存款略高的理財產品，目前也就那麼幾種，你可根據自己的需要購買即可！

10萬元資金，可購買哪些低風險理財產品

既然10萬元，是閒置資金，那麼對於流動性要求並不高，可選擇的理財產品主要有：

國債，由國家信用做背書，很是安全可靠，又常被稱為“無風險理財產品”。目前三年期國債票面利率為4%，五年期為4.27%，支援提前兌取及質押貸款，具備一定的靈活性。不過要注意，提前兌取是會損失部分利息的！

銀行結構性存款（或定期理財）產品。自《資產新規》以後，大額存單以及結構性存款，就成為銀行攬儲的兩大“利器”，結構性存款，通過“存款＋期權”的有效搭配組合，不僅能保證資金的安全，還能追求較高的投資收益，因此，受到很多投資者的偏愛！目前，180天左右、保證本金安全的結構性存款，預期年化最高收益可達6%左右、最低也能保證2.0%的收益，10萬元，每年最多就有6000元的收益，最低也能有2000元，還是很不錯的！

民營銀行智慧存款。這兩年，智慧存款產品很是“火爆”，投資門檻極低（50元起）、隨存隨取、靠檔計息，持滿三年最高就可享受5.45%的存款利率，甚至某個產品最高利率可達6%，本金又很安全！如果，10萬元資金長期閒置（3年以上），選擇民營銀行智慧存款，也是蠻好的！

首先回答問題：1、不要存定期；2、更不要存活期；3、理財不是數學，沒有數學那麼難，本身只是工具與工具的結合，很簡單。

為什麼不讓存定期

通常來看，銀行三年期定期存款利率3%左右，為了獲得這樣的收益率要把10萬塊錢鎖死整整三年，從流動性的角度上來講是完完全全不划算的，同樣的10萬塊錢從來買理財產品，往往半年期或者一年期的理財產品就能夠有4.1%的年化收益，這是我不推薦存定期的核心理由。

那為什麼不存活期呢？原因就更簡單了，同樣是隨時可取隨時可用，活期的年化收益率0.35%，餘額寶的年化收益率2.37%，既然對於投資者來講兩者效用完全相同，那就沒有任何理由放棄收益率更高的餘額寶而去選擇存活期。

理財該怎麼理

理財看起來很複雜，但本質上就是各種金融工具的混合，目的是為了達到保值增值的目的。但是理財看的不是你手頭有10萬塊錢，這10萬塊錢該怎麼理財，而是結合你自身的家庭情況、收入情況、風險偏好、流動性偏好等因素綜合定製一個適合你自身的理財方案。舉個例子，同樣A和B兩個人問我10萬塊錢買點兒什麼好，A沒車沒房，有老婆有小孩，家庭總積蓄就這10萬塊錢，那我當然建議他做結構化的產品，給自己加一個強安全墊；B有10套房，車子開的勞斯萊斯，有專職司機，月收入過百萬，那我當然推薦他直接玩兒期權、期貨、股票這些高風險資產的配置。兩者核心的差距在於，A很難承擔10萬塊的風險，B對於10萬塊虧損了可能也毫不在意，他更在乎的是能不能用這10萬變成20萬、30萬……

就已知條件來看，可以怎麼理

從問者的題目，我只能大致推斷，應該是問者的所有私房錢了。考慮到問者這部分錢有隨時取用的需求，作出如下建議：

5萬塊購買券商、銀行固定收益理財，最好選擇時限為3個月到6個月這個區間的，收益率應該在3.95%左右；

2萬塊存餘額寶方便隨時取用（如果10萬能解決的問題，2萬塊錢的定金無論如何搓搓有餘了；2萬塊錢定金解決不了的問題，10萬也解決不了）；

1萬塊錢購買熱門板塊股票（俗話說得好，“搏一搏，單車變摩托”，但是這類股票風險較高，有極大的虧損風險，建議慎重選擇）

十萬元不建議存銀行定期，因為銀行定期的利息很低，四大行三年期定存利率僅2.75%，市面上很多低風險的理財產品收益要遠高於銀行定期存款。你應該適當地分散投資，以提高理財收入。我個人比較偏向於穩健的理財方式，即在保本的基礎上，實現一定的財富增值，所以十萬元的理財建議如下：

一、2萬元投資貨幣基金，放在餘額寶或者零錢通。

這部分的錢主要用於日常生活開支，所以要放在流動性高、低風險的理財產品中。這裡主推支付寶的餘額寶或者微信零錢通，它們跟市面上的貨幣基金都大同小異，年化收益率約為2.5%，但好處是隨存隨取，隨時可以直接用於支付日常生活支出。

二、6萬元投資債券基金，抵禦貨幣貶值同時獲取一定的增值收益。

債券基金投資的品種主要是國債、金融債和企業債等，風險較小，年化收益率在7%左右，遠高於銀行定期存款，同時風險也低，流動性比銀行定期存款好，所以這是主要配置的品種，保本且能獲得一個較高的收益。

三、2萬元定投指數基金，未來5年內大概率能獲得15%以上的收益。

由問題可以知道，題主是理財小白，所以不建議投資股票，風險較高，但是可以通過定投一籃子股票即指數基金的形式，購買權益類產品，未來5年內大概率能獲得15%以上的收益。一般而言，5年內來一波牛市的概率極大。

作為理財小白，不建議配置太多的權益類產品，所以這個配置方案主要以低風險債券基站為主，目的是保本穩健增值。

10萬塊錢，在當今這樣的物價情況下，真算不了多少錢。如果你存定期一年的話，利息也就在3000塊錢左右這樣子。我個人覺得除非真的是沒有好的機會，要不然儘量沒有必要存定期。

在現在這種房價的情況下，10萬塊錢想買房的確是有點難。但是如果你所在的那個城市比較有發展潛力，或者說你沒有太大的經濟壓力的話，買套單身公寓其實也還是可以的。因為錢會越來越貶值，房子無論怎樣，他的應該都比錢要保值，所以這樣肯定是值得的。

如果不懂理財的話，就儘量不要去買理財的產品，尤其是銀行、保險等相關方面的理財產品，基本上他是要把你錢給套牢的。我個人的經驗是不熟悉的事情不要去做。

如果一定要存的話，也沒必要存銀行，或者說是買理財產品，你放餘額寶，他的利息應該都要比存銀行的利息要高很多。所以首選是買公寓，次選是存餘額寶。