看這筆錢的使用時間。如果短期3-5年內就要使用，大額存單合適。如果5年、10年以後用，買3.5%的年金合適（存款是單利，年金為複利）。因為3年到期後，這筆錢很難找到4%、甚至3%利率的存款了。

3.5%複利，換算10年的單利是4.1%，20年單利是4.95%。全球進入利率下行通道，鎖定長期利率，進可攻、退可守。

首先需要明白的是，銀行的存單利率是單利，年金險利率是複利，短期來看二者相差不大，甚至銀行大額存單利率還要高一些，但是長期下去的話，複利明顯勝過單利！

但是這並不是說就應該選擇年金險，因為年金險是長期投資，短期內流動性很差，而銀行存單的短期產品，流動性很高，所以在這二者之間做選擇時，除了利率高低，還要考慮資金的長短週期、流動性等因素。

結論：如果你可以接受十年二十年甚至更長的時間，那就選年金險；如果你不能，那就選大額存單。

當然選年金，不過目前保底3.5的年金險已經沒有了，你能買著3的就算運氣好了。3.5的複利比4.3的單利收益高。

看這筆錢的想用來幹嘛了，如果只是短期存一下，很快就要用掉，肯定前者，如果存起來，未來哪個時候使用，肯定後者，畢竟年金是寫入合同能長期複利的，長期的複利摺合為單利後會很可觀

短期要用的錢，3-5年內，家裡會開支到的錢，買銀行，因為本錢不會減少，存取自由。

長期不用的，規劃養老或教育或其他的，買保險，前3-5年現價會低，長期才會好，長期指15-20年。

可以根據自己的實際情況，每年留出盈餘的20%做長期儲蓄，為自己養老做規劃，用10%左右買大病和意外保險。其他，可以投資或開支。

沒有絕對的百分比，按照你的家庭年齡，養老規劃，算個合適的。

虛擬金融賺大錢，就是利用不勞而獲的心理，那些在電話裡忽悠“退舊買新”賣保險的，純粹是一種騙局，他們非法買賣使用者資訊，誘導中老年人退保，購買坑人的分紅或返還型產品，虛假銷售。賺取高額佣金，提成50%，遇到此類詐騙，應及時報警。

切記主動找上門的沒有好東西，畢竟買保險的“韭菜”割不完，賣保險的“騙子”消不滅。

首先說結論：當然選擇3年期大額存單！

從投資學角度而言，時間因素是一種風險因素。正如中國有句古話說得好：夜長夢多。

投資期限越長，不確定性越多，所以收益是否可以達到，風險就越高。

所以，如果是相同層次的比較，投資期限越長，投資收益就應該越高，才是合理。

如同題目中提到的：

3年期大額存單，年利率4.3%；如果符合時間的風險補償，那麼年金險至少需要高於4.3%的年利率，例如4.5%-5%的年利率，才值得考慮。

然而，事實上，由於監管機構對於年金險投資的限制，很難達到長期4.3%以上的收益。

所以，當然選擇3年期的大額存單了！

看你這筆錢想怎麼用。如果想快點拿出來，放個3年就返還本金和利息的話，那肯定是大額存單了。

如果你想追求更久的收益，那肯定是年金。

BTW，年金險的預定利率是3.5%，但這個是複利喲！大額存單的利率是單利喲！

再BTW，你還要想追求靈活性，不如考慮3.5%預定利率的增額壽咯？

最後，送上自己的一篇拙作，哈哈：

https://www.toutiao.com/i6820600485272093196/

長期規劃選保險，短期存續選銀行！

保險公司和銀行的功能是不一樣的，最好不要放在一起對比，這樣是沒有太大意義的。

銀行的作業就是一個資金融通的功能，我們把錢存在銀行的目的就是讓錢有一個放的地方，而且可以有一定的利息收益。

保險主要是提供保障的功能，我們把錢房子保險公司主要是起到一個長期規劃的作用，保險公司可以起到一個長期強制儲蓄的功能。

如果把錢放在銀行，如果你需要錢，是可以隨時支取的，只要付出利息成本就可以。

如果把錢放在保險公司，不一定可以隨時支取，即使是支取，可能也需要一定的手續費。

錢放在不同的地方，有不同的用處，主要是看你自己想怎麼用這筆錢。

對於年金險，終身利率3.5%這是什麼樣的產品？最好是考證一下，據我瞭解，現在市場上的年金險沒有說保證利率3.5%的，一般年金險都是按照保額或者保費返還一定的比例或者金額的，而不是向您說的給終身利率的。

現在有保證利率的產品有兩種，一種是萬能賬戶，有保底利率，最高的保底利率見過3%的，在高的沒見過。一種是終身壽險，雖然沒有保底利率，但是根據現金價值測算，每年可以達到3.5%的年複利，這種產品也只是測算，不是寫在合同裡面保證利率的。

如何選擇，自己做決定，主要是看你對於這筆錢到底怎麼用而決定你如何打理。

個人建議選擇大額存單。

年金險的話，並不是一存下去就開始3.5%複利滾存的。

它有個回本期，大多數要幾年。

然後利率這個事情，並不像保險業務員所說的那樣，低利率甚至負利率下去，就回不來了，大宗商品輸入性通脹就能帶飛。

所以，我認為普通老百姓，買短期產品比較適合。

至於年複利，其實，一年期定期到期後自動轉存也是年複利，只不過年化會變而已。

實際上現在金融市場上各種理財產品層出不窮，各個品種也是琳琅滿目。很多人面對如此種類繁多理財產品時，往往不知所措，不知從何下手。比較理財產品，實際上應當從下面四個角度來比較。

收益率

收益率往往是大家最關注的話，畢竟大家投資理財奔著就是收益率去的。投資理財中的收益率一種叫做保證收益率，另一種叫做浮動收益率。

保證收益率由於需要做承諾，肯定是較低的。一般向銀行存款、國債等理財產品都是保證收益率。大額存單也屬於銀行存款的一種，其收益率也是有保障的。商業保險的收益率一般分為兩部分，一部分是保證收益率，一部分是浮動收益率。

另外，收益率還要考慮單利和複利計算。

三年期大額存單4.3%，儘管是單利計算，這也是相當高的收益率了。普通大額存單的收益率一般也就是基準利率上浮40%，是3.85%。

年金保險收益率3.5%，在不知道浮動收益率的前提下，很明顯是大額存單佔優。

安全性

投資有風險，入市需謹慎。這實際上提示的就是安全性。關於安全性的問題，我們主要關注這種投資理財產品的投資內容是什麼？一般來講，股票、期貨風險較大，債券風險略低，銀行存款和國債幾乎沒有風險。

對於商業保險屬於風險極低的金融理財產品，畢竟保險做的就是保障，在承諾了保證收益率的時候，肯定是能夠做到100%實現的。

大額存單屬於銀行存款類專案，是受到存款保險制度保護的，安全性也是極高。

流動性

流動性，指的是我們需要變現的時候能否及時變現？

大額存單和年金保險的差異就出現了。大額存單的流動性是三年，而年金保險的存續時間多數是終身，一般也要二三十年，甚至五六十年。

在流動性方面，確實保險類專案很差，畢竟它不屬於一種個人投資。

特別是我們購買的一些年金保險，如果我們想退保，可能會面臨著本金上的損失。畢竟保險公司要支付給保險代理人，一定的佣金、收取一定的管理費。

如果是大額存單不到期就想提現，一般是可以轉讓的，損失也不過是利息的損失，但是不會影響到本金。

所以，不要覺得三年期大額存單流動性差，實際上它遠比年金保險流動性好。

門檻標準

門檻標準指的是購買的門檻。應當是入門即看，但是很多人在購買理財產品的時候，卻最後才想到它。

年金保險一般的銷售門檻也就是5000到1萬元，甚至有的保險則是一元起售，靈活性非常高。

但是大額存單呢？起步就要20萬元。如果想達到4.3%的收益率，一般是中小銀行的50萬到100萬的大額存單。

所以，總體來看很明顯還是大額存單佔據優勢。如果是投資理財，首選應當是大額存單。

保險儘管收益低、流動性差，但是它的優勢主要體現在它的長遠保障上。不會因為我們個人破產或者投資失敗而失去效用，有利於形成長遠的現金流，而大額存單是要拿去抵債的。

大額存單和年金險二選一的話，肯定是選擇3年期大額存單更好，而不會選擇年金險，下面進行分析原因。

其實真正想要知道為什麼會選擇3年期大額存單，可以從以下幾個方面進行分析：

1.每年利息收入

2.資金流動性強弱

3.本金安全性高低

4.生活便利性

只要透過以上這4點，從銀行大額存單和年金險進行比較就知道選擇哪個更好了。

（1）3年期大額存單利率為4.3%，100萬的話每年利息有4.3萬元，3年時間的話總利息收入為12.9萬元。

而年金險年利率為3.50%，100萬的本金每年只有3.5萬元，3年時間是10.5萬元的利息收入。

同樣的100萬元，3年時間大額存單有12.90萬元利息收入，3年期年金險的話只有10.5萬，3年時間相差了2.4萬元，這是一筆不小的金額，肯定選擇大額存單更好。

（2）銀行大額存款其中有一個特徵，資金流動性非常強；銀行大額存單資金流動性強主要分為兩個方面，其一可以轉讓；其二可以抵押貸款，所以遇到急錢用的時候可以及時兌現出來。

年金險資金流動性非常差，因為年金險就是屬於強制儲蓄，資金一般都是鎖定十幾二十年，甚至幾十年的時間，不可能輕易拿到這筆錢的。所以即使遇到急用也沒辦法，拿不到錢。

（3）大額存單是屬於銀行存款業務，而且是特殊存款業務。銀行存款是低風險性非常低，這個風險幾乎可以忽略不計。

最壞的打算就是即使銀行由於經營不善，銀行出現破產倒閉，大額存單的錢也是安然無恙的可以兌現。

年金險雖然也是一種安全性比較高的長期產品，但年金險不管怎麼樣安全性絕對是沒有銀行存款高，這一點是毋庸置疑，考慮本金安全性當然選擇大額存單。

（4）從生活方便性依舊選擇大額存單，大額存款急用錢了可以轉換取現出來，或者可以直接向銀行抵押貸款，這就是大額存單的優勢。

而年金險卻沒有大額存單這麼方便，沒有大額存單的性質。短期來看大額存單明顯有優勢，儘管考慮長期便利性同樣是大額存單會更加好。

總結分析

透過3年期大額存單和年金險兩者之間進行分析，大額存單要比年金險有四大優勢，每年利息高、安全性更高，資金流動性更強，而且便利性更好等，所以肯定要選擇大額存單更好，選擇大額存單更明智。

個人短期理財當然選擇利率高的銀行大額存單，但是如果為了保障長期理財穩定的話，年金險當然值得考慮。

首先我們要明白的是這兩者是不同的理財產品，銀行大額存單的本質是定期存款業務，只不過有一定的資金門檻，而年金險終身利率則屬於保險類產品，他保障的事未來的穩定收益，即便利率如何變化，都可以獲得3.5%的理財收益。

那麼對於投資者來說該如何選擇呢？首先要看自己的資金用途，如果是短期資金只是閒置個三五年的，可以直接選擇大額存單，因為利息較高。對於長期資金，也就是長期能保持用來投資的資金流就可以考慮終身利率3.5%的年金險，因為長期來看利率是下行的，3.5%可以保住收益。

個人建議的話，學著將資金分成兩份，一份短期可能會用到的資金，未來三五年可能會用來買房或者買車的，這份資金可以考慮用來投資大額存單，畢竟收益率會高一點。

另一份資金是長期不用的，長期不用的意思呢也不是真的就不用，就算用了也有其他資金可以補充，例如工資收入或者房租收入等等。這一類資金呢，就可以用於長期年金投資，鎖定未來穩定的收益。

3年期大額存單利率4.3%和年金險終身利率3.5%，雖然兩者都是金融產品，但是兩者分別是存款和保險，具體的功能不同，大額存單短期利率高期限短，年金險終身利率低期限長，大額存單算是短期理財，而年金險算是長期理財，兩者功能和理財規劃也不同，所以選擇需要結合自身的理財目標和理財規劃。

大額存單可以說是短期理財最好的產品，大額存單是定期存款的升級版，不過門檻需要20萬，同時大額存單可以享受更多的基準利率上浮，而且大額存單的法律法規相對完善，安全性可靠，可以說是短期理財的價效比之王。

年金險算是一種永續的存款產品，不同年金險的規則不同，有的前期投入一定的期限，等到退休後才能每月領取相應金額的資金，可以終身領取，同時期間可以提取出來，享受每年固定的利率，長期來說年金險會划算一點，畢竟什麼都不用管，到時候一筆提取或者變成退休金，相對方便。

長遠來說，存款利率會越來越低，現在發達國家或者地區的存款利率都是非常低的，有的地區甚至出現零利率和負利率的現象，未來國記憶體款利率也會逐漸下滑，所以如果有長遠理財規劃打算，尋找年金險也是不錯的。

不過雖然是存款利率會下滑，但是未來也有不少的理財產品推出，利率可能比年金險的利率高，同時也會出現不少的投資機會，所以對於資金投資需要好好規劃，是短期理財還是長期理財，結合自身的情況去選擇大額存單還是年金險。

年金險屬於保險範疇吧，

我看了支付寶上的推介，複利，保障期限長，有就是預期的有穩定的收益。

資金可以的話，建議做些配置的。

看這筆錢的使用時間。如果短期3-5年內就要使用，大額存單合適。如果5年、10年以後用，買3.5%的年金合適（存款是單利，年金為複利）。因為3年到期後，這筆錢很難找到4%、甚至3%利率的存款了。

3.5%複利，換算10年的單利是4.1%，20年單利是4.95%。全球進入利率下行通道，鎖定長期利率，進可攻、退可守。