這個無所謂好與不好，固定利率的話，還款一直不變，相當於計劃經濟，浮動利率的話，相當於由計劃經濟變成了市場經濟，只要央行調整利率，那麼你就要承擔還款變化，利率提高，你還的就多，利率降低，你還的就少，僅此而已

你說的是LPR和固定吧，兩種轉換方式各有優勢，具體如何選擇取決於您自己的判斷，特別是對未來利率走勢的判斷。如果您認為未來LPR會下降，那麼轉換為參考LPR定價會更好；如果認為未來LPR可能上升，那麼轉換為固定利率就會有優勢。

但依據經濟增速會降低來看，LPR下跌的機率更大一些

這是一個天大的事兒。

根據央行公佈的資料，這項政策所涉及到的房貸存量數額，高達25.8萬億元（截止2018年）。

公告很長，文字很拗口，但是表達的很清楚：

以前基準利率加點的貸款方式，可以轉換為LPR！

轉換原則說的也很清楚：

轉換可以，但是房貸的利率水平保持不變。

我們來舉個例子。

如果你是在2018年末買的房子，基準利率4.9%，上浮30%，也就是6.37%。

2019年12月份的LPR為4.8%，你的6.37%利率是不會變的，你需要加點32.7%左右。

上浮32.7%，而且以後無論LPR如何變化，你都要按照上浮32.7%這個加點來計算。

如果以後LPR升到4.85%，你還要比原來多還房貸。

要知道，LPR僅在2019年的11月、12月份才是4.8%的水平，之前都是4.85%。

所以，以後再回到4.85%的水平，不是沒有可能的。

當然，如果你心態足夠好，運氣足夠好，你也可以這麼想：如果以後LPR降到了4.7%，甚至更低，那我不就可以少還錢了！

這就像是賭徒理論，花20塊錢買張敬業福，去博5億元的大獎池，怎麼算怎麼合適。

02

還有一個事情需要弄清楚。

到底要不要改？

對於那些享受上浮30%的購房者，他們已經站在了利率的山頂，在寒風中瑟瑟發抖，如果上天再給他們一次機會，我相信大多數人都會再等一等，哪怕是25%也好呀，每月還能少還幾十塊錢，早飯多吃個肉包子，它不香麼。

原本以為，利率這種事，買定離手，根本沒有任何反悔的機會。

現在，柳暗花明又一村，轉機突然就來了，我相信這部分人會毫不猶豫的選擇更改，最起碼以後還有降低的機會。

市場不僅僅只有高利率，在若干年前，鄭州的打折利率無處不在，有9折的，甚至還有8折的。

這部分人的利率水平已經處於谷底，相對於大部分的購房者來說，已經處於先天的不敗之地，即使以後LPR降低那麼一點點，他們的利率水平依然很低，還不如保持現狀，靜觀其變。

03

那麼，這是一個天上掉餡餅的好事麼？

多了一種選擇的機會，還款額有可能變少，當然是餡餅。

但是如果吃了這個“小餡餅”，很可能會錯失另外一個大餡餅。

因為在經濟下行的壓力之下，央行降低貸款基準利率的可能性大大增加！

央行行長周小川先生在2019年末的時候，曾經說過這樣一句話：

實際上，我們中國還是可以儘量避免快速進入到這個負利率時代。

加點可以是負數！

就像上面提到的，當年享受9折利率這部分群體，如果要改，他們的加點一定是負數。

在LPR剛剛公佈的時候，有一個很重要的原則就是，房貸利率不能低於LPR的水平。

現在看來，這個原則就是用來被打破的，在未來的半年內，將會有一大批加點是負數的房貸存在。

現在高位有下降的機會，這還不夠清晰嗎？

這個問題相信很多人都曾經思考過，上週末我才查過一些資料，對這兩種模式有了一個清晰的認知：選擇固定利率的話，會按照當前的房貸一直執行下去，沒有變動，如果國家基準利率變動，相應的還款金額也會產生變動；如果選擇第二種浮動利率，所謂浮動利率，就是在前段時間成交的基礎上算出來當下的利率，這個完全是有市場決定的，如果說固定利率是計劃經濟，那麼浮動利率就是市場經濟，值得注意的是，在原有固定利率基礎上的額外增幅利率也是會增加到浮動利率上面的。兩種方式的區別在哪裡呢？ 咱們先做出一個假設，就是說基準利率就是4.9%，不會變更了。在這個假設的情況來進行對比，選擇固定利率，那麼以後無論市場是什麼樣子的，還款金額是不會變的，選擇LPR也就是浮動利率，可能是4.85%可能是4.8%也可能是5.0%，因為他是隨著市場變化來變化的，考慮到國家政策的調控，以及貨幣膨脹貶值的速度，有些人建議選擇LPR還款方式，目前來看最近的平均利率在4.85%左右，還款金額要少一些的，未來的話可能會上調，但是考慮到通貨膨脹，選擇LPR劃款方式是比較划算的。我是四線小城市，房貸一個月也就幾千塊錢，兩種還款方式對我沒有什麼太大影響，如果一線城市或者房貸較多的，可以多研究一下，結合自己的情況來選擇合適的還款方式。

在辦理住房貸款時，銀行會提供購房者兩個選擇：第一，選擇固定利率。也就是說，房貸利率與當前利率水平保持不變，以後不管LPR利率怎麼變化，購房者房貸利率保持不變。比如，以前房貸利率為基準利率上浮10%，那麼選擇固定利率後，到期前購房者房貸利率水平維持5.39%不變。

第二，選擇浮動利率。這意味著，房貸利率將根據LPR變動而變化。假設重新定價週期為1年，此前房貸利率為基準利率上浮10%，2019年12月份，5年期以上LPR為4.8%，那麼，加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年，房貸水平不變。從2021年開始，購房者房貸利率為2020年12月31日的5年期LPR+0.59%，此後每年以此類推。

那麼該選擇那種方式呢？個人認為主要決定於購房者對國民經濟的預期。儘管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降的背景下，多數客戶通常會選擇浮動利率報價，因為點差已經固定了。如果購房者對經濟回升有預期，通脹上行，那麼LPR就會處於上升週期，則房貸利率也會隨之走高，但如果此前選擇的是固定利率，則房貸成本不變。

如果你是一個關注國內外宏觀經濟走勢、對利率水平變化敏感、對利率趨勢有一定判斷能力、認為我國利率水平處於升息階段、對於未來的支出有一個精確規劃的人，就適合選擇固定利率貸款買房。

　　建行固定利率房貸怎麼樣？

　　1、貸款額度：同個人住房貸款。對於90平方米以下的第一套自住用房，貸款額度最高不得超過所購房價的80％；對於90平方米以上或90平方米以下但不屬於第一套自住用房，貸款額度最高不得超過所購房價的70％。

　　2、貸款期限：固定利率個人住房貸款期限最長為30年。固定利率個人住房貸款為階段性固定，實行固定利率的期限最長不超過10年。建行現行產品為客戶提供三個固定期限檔次：3年期、5年期和10年期。

　　3、貸款利率：固定利率個人住房貸款的執行利率由建設銀行在同期人民銀行公佈的基準利率水平基礎上確定，固定利率個人住房貸款的執行利率實行下限管理。

　　4、優勢：

　　貸款利率組合靈活。

　　在整個貸款期限內，借款人可以選擇單一檔次固定利率，也可以分段選擇不同檔次固定利率組合，還可以選擇固定利率和浮動利率組合。

　　貸款利息負擔輕。

　　為減輕借款人的貸款負擔，建設銀行確定的固定利率水平較低。

　　利率風險小。

　　固定利率個人住房貸款產品可以幫助借款人有效規避利率風險，鎖定借款成本，精確計算自己財務支出，免受利率變動衝擊。