6.86%的固定利率轉LPR浮動利率合適！

現在給出的LPR基礎利率是4.8%，再加上基點結果不超過5%，以後的利率還將下行，LPR基礎利率還會再降，所以6.86%的固定利率轉LPR浮動利率合適。

最近好多朋友問我LPR到底該怎麼辦，轉還是不轉，轉了會怎麼樣，不轉又會怎麼樣？今天給大家簡單明瞭的說一下：

1、什麼時候轉？

2020年3月1日-2020年8月31日

2、第一種固定利率

基準利率4.9%，你之前的房貸利率有可能是7折、8折、上浮10%、上浮20%的折 扣利率，對應的利率就是7折3.34%、8折3.92%、上浮10%5.39%、上浮20%5.88%， 如果你選擇固定利率，你以後的貸款利率就是這個直到按揭還清為止。

3、第二種LPR浮動利率

這次參照的LPR是2019年12月的4.8%，記住這個基數

①比如你之前的房貸利率是上浮10%（5.39%），5.39-4.8=0.59（浮動基點）

你今年的貸款利率就是4.8+0.59=5.39%

如果2021年1月1日，根據2020年12月LPR報價，比如報價為LPR4.5%

你的貸款利率就是4.5+0.59=5.09%

②假如你的房貸利率是85折，利率是4.165%，比4.8%低，

4.8-4.165-=0.635（浮動基點）

你今後的房貸利率就是LPR-0.635，今年你的利率就是

4.8-0.635=4.165%

如果2021年1月1日，根據2020年12月LPR報價，比如報價為LPR4.5%

那你的房貸利率就是4.8-0.635=3.865%

浮動基點就是你以後參照LPR值來“加”或者“減”的。

這樣說你就明白了吧！短期內LPR應該會走低，長期來看“不知道”，所以最終的覺得權在你手裡！想想現在銀行抵押貸款的利率都能達到5年期以上4.35%，參照房貸利率，相當於9折的房貸利率了！

感覺這樣玩，名義上支援了小微，又讓房奴受益了，真是欲擒故縱！自己慢慢品吧!

6.86的貸款利率著實不低，這相當於在原來的五年期以上貸款基準利率4.9的基礎之上上浮了40%，這樣高的利率現在比較少見。因此，要儘快轉換成LPR加點的利率，越早越好。

根據央行2019年30號公告，凡是2020年1月1日簽訂的貸款合同，無論是否已發放貸款，只要剩餘還款時間超過一個還款週期以上，貸款利率都必須進行轉換，只剩一個還款週期的不需要轉換。轉換的時間由2020年3月1日～2020年8月31日。轉換時可以選擇LPR+點，或者固定利率，但只能轉換一次。轉換之後，就不能再次要求轉換。

今年以來，LPR利率持續下行，2019年12月份5年期LPR為4.80，2020年1月份為4.80，2月份為4.75，3月份為4.75，4月份為4.65，5月份為4.65。在十三屆人大三次會議政府工作報告中提到要促進貸款利率繼續下行，因此，將貸款利率轉換成LPR加點顯然更划算。

根據央行30號公告的轉換規則，6.86利率轉換之後的利率為LPR+206基點。

越早轉換，就可以越早享受到利率的優惠。

舉例來說，假設你的貸款重定價時間是5月1日，如果在4月份完成了轉換，把利率由6.86轉換成了LPR+206基點，那麼在5月1日之後至下一個重定價週期之日的一年時間裡，實際執行的貸款利率就變成了6.71，如果貸款100萬元，一年可節省利息支出1500元。#在幸福敲門看測評#

這是一個天大的事兒。

根據央行公佈的資料，這項政策所涉及到的房貸存量數額，高達25.8萬億元（截止2018年）。

公告很長，文字很拗口，但是表達的很清楚：

以前基準利率加點的貸款方式，可以轉換為LPR！

轉換原則說的也很清楚：

轉換可以，但是房貸的利率水平保持不變。

我們來舉個例子。

如果你是在2018年末買的房子，基準利率4.9%，上浮30%，也就是6.37%。

2019年12月份的LPR為4.8%，你的6.37%利率是不會變的，你需要加點32.7%左右。

上浮32.7%，而且以後無論LPR如何變化，你都要按照上浮32.7%這個加點來計算。

如果以後LPR升到4.85%，你還要比原來多還房貸。

要知道，LPR僅在2019年的11月、12月份才是4.8%的水平，之前都是4.85%。

所以，以後再回到4.85%的水平，不是沒有可能的。

當然，如果你心態足夠好，運氣足夠好，你也可以這麼想：如果以後LPR降到了4.7%，甚至更低，那我不就可以少還錢了！

這就像是賭徒理論，花20塊錢買張敬業福，去博5億元的大獎池，怎麼算怎麼合適。

02

還有一個事情需要弄清楚。

到底要不要改？

對於那些享受上浮30%的購房者，他們已經站在了利率的山頂，在寒風中瑟瑟發抖，如果上天再給他們一次機會，我相信大多數人都會再等一等，哪怕是25%也好呀，每月還能少還幾十塊錢，早飯多吃個肉包子，它不香麼。

原本以為，利率這種事，買定離手，根本沒有任何反悔的機會。

現在，柳暗花明又一村，轉機突然就來了，我相信這部分人會毫不猶豫的選擇更改，最起碼以後還有降低的機會。

市場不僅僅只有高利率，在若干年前，鄭州的打折利率無處不在，有9折的，甚至還有8折的。

這部分人的利率水平已經處於谷底，相對於大部分的購房者來說，已經處於先天的不敗之地，即使以後LPR降低那麼一點點，他們的利率水平依然很低，還不如保持現狀，靜觀其變。

03

那麼，這是一個天上掉餡餅的好事麼？

多了一種選擇的機會，還款額有可能變少，當然是餡餅。

但是如果吃了這個“小餡餅”，很可能會錯失另外一個大餡餅。

因為在經濟下行的壓力之下，央行降低貸款基準利率的可能性大大增加！

央行行長周小川先生在2019年末的時候，曾經說過這樣一句話：

實際上，我們中國還是可以儘量避免快速進入到這個負利率時代。

加點可以是負數！

就像上面提到的，當年享受9折利率這部分群體，如果要改，他們的加點一定是負數。

在LPR剛剛公佈的時候，有一個很重要的原則就是，房貸利率不能低於LPR的水平。

現在看來，這個原則就是用來被打破的，在未來的半年內，將會有一大批加點是負數的房貸存在。

現在高位有下降的機會，這還不夠清晰嗎？