在存量房貸定價轉換時，購房者面臨兩個選擇：第一，選擇固定利率。也就是說，房貸利率與當前利率水平保持不變，以後不管LPR利率怎麼變化，購房者房貸利率保持不變。第二，選擇浮動利率。這意味著，房貸利率將根據LPR變動而變化。

　　中國人民銀行日前公告稱，將於2020年3月至8月期間，進行存量浮動利率貸款定價基準轉換，其中與大家錢包息息相關的就是房貸利率了。

　　公告中最關鍵的變化就是，將以前房貸盯住的貸款基準利率，轉換成貸款市場報價利率(LPR)。以前，說到房貸利率時，一般說“基準利率打幾折或上浮多少”；改革以後，再提起房貸利率，就是“LPR利率下浮或上浮多少”了。

　　實際上，從2019年10月8日以後，新發放的個人房貸已經以最近一個月相應期限的LPR為定價基準了。也就是說，新發放的個人房貸是在5年期LPR利率的基礎上加點形成的。

　　在新增個人房貸定價轉換完成後，自2020年3月份開始，存量房貸利率也要進行定價轉換。這一變化對已經貸款購房的個人會有什麼影響？

　　首先要明確的是，此次貸款定價轉換的物件是存量商業個人房貸，不包括公積金個人住房貸款。

　　購房者更關心的是，轉換後房貸利率是高了還是低了？“房貸利率將保持穩定。” 交通銀行金融研究中心高階研究員陳冀表示。央行規定，轉換時點利率水平保持不變，也就是說，2020年存量房貸利率換算之後，跟以前一樣保持不變。

　　舉例來說，如果此前的房貸利率為基準利率上浮10%，基準利率此前為4.9%，上浮10%後，房貸利率為5.39%。那麼，2020年3月份開始轉換後，購房者2020年的房貸利率仍是5.39%這一水平不變，只是計算公式發生了變化。新的房貸利率為LPR增加或者減少一定幅度。

　　在存量房貸定價轉換時，購房者面臨兩個選擇：第一，選擇固定利率。也就是說，房貸利率與當前利率水平保持不變，以後不管LPR利率怎麼變化，購房者房貸利率保持不變。比如，以前房貸利率為基準利率上浮10%，那麼選擇固定利率後，到期前購房者房貸利率水平維持5.39%不變。

　　第二，選擇浮動利率。這意味著，房貸利率將根據LPR變動而變化。假設重新定價週期為1年，此前房貸利率為基準利率上浮10%，2019年12月份，5年期以上LPR為4.8%，那麼，加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年，房貸水平不變。從2021年開始，購房者房貸利率為2020年12月31日的5年期LPR+0.59%，此後每年以此類推。

　　還有人問，如果買房早，當時房貸還打折，那該如何計算？假設以前房貸為基準利率上打七折，即房貸利率為3.43%。2020年，購房者房貸利率仍為3.43%，加點幅度應為負的1.37個百分點(3.43%-4.8%=-1.37%)，也就是說，未來房貸利率計算公式變為了LPR-1.37%。

　　兩種方式，該如何選擇？民生銀行首席研究員溫彬認為，儘管銀行會提供浮動和固定兩種貸款報價，但在預期LPR下降的背景下，客戶通常會選擇浮動利率報價，因為點差已經固定了。如果因經濟回升、通脹上行，LPR處於上升週期，則房貸利率也會隨之走高，但如果此前選擇的是固定利率，則房貸成本不變。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青認為，2019年8月份以來的LPR報價顯示，主要針對居民房貸的5年期以上LPR報價僅下調5個基點，明顯低於主要針對企業貸款的1年期LPR報價的下調幅度。王青認為，2020年這一差異化降息模式有望保持。不過總體上看，未來5年期以上LPR報價也將出現小幅下行。

需要先了解下目前政策

現在買房的時候選擇貸款來買的人是非常多的，大家既然要貸款買房，那麼在貸款之後肯定就要進行還款，還款的金額多少跟貸款的利率也是有很大的關係的，大家貸款肯定都會關心貸款利率，接下來大家就來一起了解一下房貸利率浮動以及房貸利率最新政策內容是什麼。

現在買房的時候選擇貸款來買的人是非常多的，大家既然要貸款買房，那麼在貸款之後肯定就要進行還款，還款的金額多少跟貸款的利率也是有很大的關係的，大家貸款肯定都會關心貸款利率，接下來大家就來一起了解一下房貸利率浮動以及房貸利率最新政策內容是什麼。房貸利率浮動

1、與銀行簽訂的借款合同上已經約定了，你的房貸利率由兩部分組成：基準利率 + 上浮或打折。如果基準利率發生變化，新利率將於次年的 1 月 1 日 ( 或其他雙方約定日期 ) 開始執行。

2、不論是一年前申請到八三折到八五折不等的首套房貸利率折扣的市民，還是目前申請到上浮 10% 到 20% 利率房貸的市民，在還貸期間，這個上下浮幅度將一直伴隨著他們。3、基準利率是根據央行公佈最新的基準利率進行調整的，但利率上浮或打折是不會變的。比如你的房貸利率是目前基準利率 4.9% 打 9 折，只要基準利率不變化，你的房貸利率永遠都不會變化，月供的金額也不會變化。

4、但如果基準利率發生了變化，你的利率也會跟隨著調整的，比如一年後基準利率變為 5%，那你的利率也會提升，就變為了 5% 打 9 折。所以對於已經在供的房貸，目前無論利率是高還是低，對你都是沒有影響的，你的房貸利率只會跟隨著央行公佈的基準利率進行調整。房貸利率最新政策內容是什麼？

1、今年以來，多地上調房貸利率，從近幾個月資料走勢來看，一線城市首套利率上漲勢頭有所降溫，二線城市則始終“高熱不退”。7月，四大一線城市中，北京(5.47%)、上海(5.16%)首套房貸利率水平與上月持平，廣州微降(5.55%)，深圳(5.60%)繼續上漲。

2、“房貸利率收緊是銀行落實防範房地產調控政策、防範金融風險的需要。”專家表示。房貸利率水平本身就低於一般貸款利率水平，所以銀行收緊房貸利率是正常回歸的一種體現。

3、業內專家此前也指出，首套房貸款利率上調，除了有資金成本上升、銀行流動性緊張等原因外，也與銀行響應國家房地產調控政策有關，透過調控利率抑制樓市投機。

根據政策，結合你實際情況。和之前的利率做對比，選擇自己合適的就好

給大家提個醒，3月1日起，就要開始存量房貸合同的轉換了，調整房貸利率的確定方式。不少銀行已經開始推送訊息了，支援在網上完成調整，大夥按銀行的通知，登入網銀或者掌銀就能辦理合同轉換。涉及的範圍是2020年1月1日前簽訂了房貸合同的存量房貸貸款人，整個工作要求在8月31日前完成。公積金貸款不影響。

調整的時候會讓大家選擇是浮動利率還是固定利率，我建議大家都選擇浮動利率，因為目前來看長期利率是下行趨勢，每月還房貸可以節省點錢。

選浮動利率之後，還會讓選擇一個利率的重新定價日，可以在1月1日和貸款發放日的對月對日選。比如你的貸款最初是5月10日發放的，那對月對日的意思，就是以後每年5月10日做利率的重新定價日，這個日期是多少，一般都可以在網銀裡面的貸款欄目中查到。

我的建議是，如果你的貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之前，那就選擇1月1日為重新定價日；如果貸款發放日在你本次辦理合同轉換的日期之後，那就選擇對月對日為重新定價日。

舉例來說，假設我3月1日就去網銀上辦理貸款合同轉換，那如果我的貸款的發放日期是1月1日-3月1日，那就選1月1日為重新定價日；如果我的貸款發放日是3月2日-12月31日，那我就選擇對月對日為重新定價日。理由是因為現在已經開始降息了，這樣選擇可以更早的迎來重新定價日，早重新定價早享受已經下降的利息。

我稍微具體來解釋一下調整前後還房貸的區別：

以前的房貸利率規則：

房貸利率是按央行規定的貸款基準利率，再乘以一個折扣算的。

比如貸款基準利率是4.9%，我的房貸是7折，那我的房貸利率就是：

4.9%*0.7=3.43%

當央行調整基準利率時，我的房貸仍然保持7折的比例，跟著基準利率相應升高、降低。

以後的房貸利率規則：

給兩種選項，一種是選固定利率，意思是維持當前的房貸利率不變，還款期內都是這麼多了。另一種還是浮動利率，但浮動的方式有變化：

1. 浮動的房貸利率不再參考基準利率，改為參考LPR利率。

LPR利率是央行新推行的定價參考利率，由央行做MLF的利率+銀行報價加點構成，每月20日公佈一次。現在央行降息，降的都是LPR利率了，目前的長期LPR利率是4.75%。

2. 浮動利率的方式改變，把以前的折扣，改為了固定的加減點。

方法是，以12月的長期LPR利率4.80%為基準，先算出每個人的房貸利率的加減點，之後固定加減點不變，未來房貸利率=LPR利率+加減點。還按上面7折利率的例子，我的房貸利率是3.43%。這個利率比4.80%要低1.37%。那就把這1.37%固定下來，以後我的房貸利率，就都是LPR利率再減1.37%。

按照這個演算法，現在各種折扣的房貸利率，都會折算成一個固定的加點，我幫大夥算好了，以前你是幾折，以後就對應這個加點，你的利率就是LPR+加減點值：

從全球目前的宏觀環境和國內的經濟情況來看，未來一段時間內，咱們應該還是處在降息通道中的，LPR利率大機率會緩步下行，比如今年2月，長期LPR利率就已經下調了5bp，因此選擇浮動利率大機率會讓房貸更便宜。

浮動的房貸利率是每年調整1次，調整後1年有效，下一次調整日，可以選擇是1月1日，或者是你發放貸款的對月對日，我建議是選能讓你更早迎來利率調整的那一個，因為現在利率已經降了，早調整早減少利息支出。