購買意外險要注意的就是保險責任。

1:意外險有沒有自然災害和交通工具意外保險責任，有的小意外險是不包含這倆種意外責任的。

2:意外險保障的是身故全殘還是傷殘，雖然是一字之差但是理賠條件確是千差萬別，看清楚是傷殘還是全慘。

3:帶不帶意外醫療費，因意外住院有沒有住院。

總結：意外險現在市面上太多了，可選擇性極其高，看好這幾個重點保險責任其他都差不太多。

意外險主要解決的是被保險人因意外傷害導致的人身傷殘所需的經濟補償，如意外門急診及住院治療費用的報銷、重大傷殘所需的假體費用等、以及家庭經濟貢獻者的不幸意外離世所導致家庭部分收入的中斷補償。

意外險從保障責任範圍分為綜合意外和專項意外。

一般綜合意外的保障責任涵蓋了意外身故、意外傷殘、意外醫療以及住院津貼等內容；

專項意外只針對具體的某一項風險保障，比如公共交通意外險，航空意外險以及自駕車意外等，產品線非常豐富。

那我們通常買的大部分都是綜合意外險。

意外險的好處是，一款產品成年人保費都一樣，而且健康告知，並且年齡限制少，有些七八十歲都可以買。

而老人身體機能在慢慢衰退，遭遇的意外風險將會明顯增多，屬於意外傷害高發群體，比如在浴室滑倒，跳廣場舞扭傷等，而這些都是日常的小意外，屬於意外醫療的賠償範圍，所以優先考慮短期的意外險。

短期意外險(即一年期意外險）一般包含意外身故和意外傷殘責任，還涵蓋公共交通意外、意外醫療、意外住院津貼、救護車費用等等。

而從風險發生的機率以及歷史理賠資料看，意外身故以及意外傷殘等大風險發生的機率比較低，絕大多數的意外理賠都是屬於意外醫療的。

所以，對於短期意外險的選擇，我們首先要考慮的是意外醫療的報銷額度以及理賠範圍。

一般2萬左右是比較合理的，如果住院的費用超過2萬了，而且被保人有百萬醫療險的話，那這2萬的醫療費在扣除社保報銷之後，再減去百萬醫療1萬的免賠額，那超過的費用基本就可以用百萬醫療去覆蓋了。

其次要看是否能覆蓋社保外的用藥，因為醫生在治療過程中，或多或少會用到社保外的用藥，而且通常來講，同類藥品中，社保外的藥品療效要好。

第三，要看免賠額多少。意外醫療的免賠額通常是指單次的免賠額。有0免賠的當然是最好的。

第四，看報銷比例。一般比較低價的意外險都是要求先去報銷社保後，剩下的費用中屬於社保範圍內的費用再按一定比例進行報銷。

第五，是否有住院津貼，以及每天的金額額度。這個津貼就相當於被保人的每天的誤工費或者營養費。

第六，看是否有包含救護車、骨折、猝死等保障責任。

其實對於短期意外險，看一款產品的好壞，並不在於它對意外身故及意外傷殘的保額有多少，而是看它的意外醫療以及意外住院津貼、免賠額、以及是否覆蓋社保外費用等這類附加保障上。

所以，意外險，我推薦史帶星享百萬意外傷害保險。

這款產品的特點是：意外醫療0免賠，而且擴充套件社保外費用，還有每日高額住院津貼、擴充套件猝死責任。

舉個例子：

比如投保計劃四，則保障責任包含40萬一般意外身故&意外傷殘，2萬意外醫療、普通病房住院每天補助400元，ICU翻倍，800元/天。

如果被保人意外摔傷，住院10天，花費2萬。

那他可以得到的理賠是：住院費用2萬全部報銷，而且不需要繁瑣的去報銷社保，如果有用救護車，也可以報1000元，住院津貼按每天400元補助，總計4000元，這部分錢可以用於住院期間的營養補充等等雜項費用。

等於在這10天的住院期間他幾乎不用花一分錢。

或許會有很多人說，這個意外險這麼貴，600塊錢才保40萬身故/傷殘，而我們平常買的，或者是保險業務員介紹的意外險一年才300塊錢就可以買100萬的保額，那這個產品會不會很坑？

有這個疑問的最好再仔細看看本回答，上面有答案。

要便宜的當然有便宜的，但是保險效果不一樣。

比如這一款亞太超人意外險：

還以上面的栗子來說，如果被保人意外摔傷，住院10天，花費2萬。

2萬的費用裡面，假設有6000塊錢屬於社保外的費用，14000元屬於社保內的費用。

亞太超人意外險的意外醫療保障責任是（社保內，0免賠，100%賠付），也就是說這14000都可以報銷，但是剩餘的6000只能自己承擔，如果有使用救護車之類，也是需要自付。

那兩款產品得到的賠償分別是：

史帶星享百萬：2萬住院費+4000元住院補貼+1000元救護車=25000元

亞太超人意外險：14000元住院費

能報銷下來的金額就差了9000塊錢，而一款保費是600元/年，一款保費是300元/年，兩款產品一年只差了300塊錢。

表面上看亞太超人這種便宜的意外險是很優惠，很實惠，但是它的保障責任在那裡，到真的用的時候，對比起來就很難受了。

如果我的回答對你有幫助，請幫我點個“贊”，感謝。

50-60歲之間可以看看小蜜蜂超越版（身故/傷殘50萬，意外醫療5萬，100免賠，100%報銷，一年158元）或者亞太超人意外險（身故/傷殘50萬，意外醫療2萬，0免賠，100%報銷，一年169元；身故/傷殘100萬，意外醫療3萬，0免賠，100%報銷，一年299元）。

按保障時長區分，意外險可分為短期和長期兩類。

短期意外險，保障期通常在一年及以下，有的保幾個小時（如長途汽車意外險），有的保幾天（例如旅遊意外險），大部分保1年（如綜合意外險）。

一年期的意外險，一般只要百來塊錢，就能獲得數十萬的意外身故/傷殘保障，以及數萬元的意外醫療保障等等。

長期意外險，保障期一般在一年以上，短的能保幾年，長的甚至能保終身。

其優勢在於比較省事，對於沒有管理保單習慣的朋友來說，買長期不會因為忘記續保，而出現保障的空白期，但這類保險費用普遍較高，是一年期產品的3-10倍。

大多數人認為買了意外險，發生意外去醫院治療就拿著醫療發票去保險公司報銷，這其實是大錯特錯，因為意外險只有被保險人意外身故或殘疾才能理賠，要想報銷治療費，必須投保意外醫療。例如我們生活中經常碰到的意外骨折，如果僅投保意外險，只有骨折治癒後達到傷殘才能理賠，如果投保了意外險和意外醫療，那麼治療骨折的醫藥費也是可以報銷的。

最後要投保意外險一定要仔細看保險條款，發生哪些意外可以賠，哪些意外不賠，合同上都清楚寫著，不清楚的地方一定要搞清楚。

老人買意外險，不受年齡限制，是價效比很高的險種。因為二十歲和五十歲遇到意外的機率是類似的，所以老人買意外險與價格年齡影響因素不大。

作為槓桿率最高的保險產品之一，與其他險種相比意外傷害險具有保費低、保障高的特點。

老年人身體不如年輕人靈活，遭受意外傷害的機率遠遠高於其他年齡段，特別是摔傷、交通事故等，並且對老人身體健康沒有要求，奶爸建議優先配置。

意外險的價格和年齡的關係不大，主要和職業風險等級有關。

建議購買長期型，以保證萬一發生理賠或者身體狀況發生變化依然可以續保。

老年人容易發生骨質疏鬆引發的骨折等意外，所以意外險一定要有意外門急診和醫院住院保險責任，而且額度應該達到10萬元以上。

至於意外險本身的保障責任，可以根據你平時的生活、工作和出行習慣來定奪，比如如果經常自己開車，那麼就應該有自駕車特別責任，如果經常出差或者旅遊，就應該有火車、飛機特別責任。

意外險是槓桿極高的保障類產品，分為綜合意外險、交通意外險、航空意外險、旅行險等等。按照題主給的年齡，可以根據個人有無經濟責任（比如養育孩子、贍養老人、房屋貸款等）來考慮綜合意外險。

意外險中的意外指外來的、突發的、非疾病、非本意。

大到交通事故、航空意外、溺水觸電，小到跌打損傷、貓抓狗咬、摔跤燙傷等，都在意外險的範疇之內。不符合意外定義的，如中暑（非突發的）、猝死（非外來的，疾病的）、自殘（本意的），不屬於意外險的保障範圍。

綜合意外險基礎保障：意外身故、意外殘疾、意外醫療三項

一、意外身故：因遭受意外事故而身亡，按保額賠付。

二、意外殘疾：按《人身保險傷殘評定標準》所確定的給付比例乘以保額進行給付。1級到10級，通常是從賠付保額到賠付10%保額。要注意的是，有的意外險只賠付全殘，或者沒包含10級281項。

三、意外醫療：對因意外事故造成的傷害而發生的醫療費用進行報銷賠付。四個關注點：1.保額；2.是否涵蓋醫保外用藥；3.是否有免賠額，賠付比例是否100%；4.醫院範圍是二級醫院普通部還是包括私立醫院

意外險的擴充套件責任：猝死

按定義猝死（心臟相關的疾病）是不屬於意外的，但歷史上太多因為猝死引起的賠償糾紛，所以不少保險公司的產品有單獨列示的猝死責任。每個產品對猝死的定義不同。

54歲如何選：如果擔負家庭經濟責任，關注保額+猝死

如果，仍然擔負著家庭經濟責任，如仍在工作、承擔房貸、負擔孩子教育等，建議把保額放在第一位，避免黑天鵝事件發生時，對家庭的重創。保額選擇建議100萬起。

同時，面對現代社會的壓力，含猝死責任的綜合意外險佔優。

亞太超人和亞太守護是兩款含猝死責任較好的產品，前者一年290，後者一年460。

54歲如何選：如果不擔負家庭經濟責任，重點關注意外醫療

如果是女性，54歲已經退休，家庭經濟責任已經沒有，開始近老年容易磕碰。建議重點考慮意外醫療，保額次之。

意外醫療考慮到使用的機率，一定要考慮可以使用社保外用藥、0免賠的，100%賠付的。

比較推薦的是史帶星享百萬人生，150元一年。

購買時要注意細看免責條款

免責條款約定的是不能賠付的情況，除了一些通用約定外，每款意外險的免責條款也會有自己的特殊。需要提前細看。

54歲適合的險種就是意外險和百萬醫療險

首先這個年齡選擇意外險沒有問題，主要看目前的職業是什麼，根據職業類別才能選擇適合的產品。

其次，買意外險想解決哪些問題，最看中哪款責任，身故傷殘保額，還是意外產生的醫療費用。

如果就是簡單的只看中醫療費用，一兩百的意外險還是很多，門診住院自費藥都可以報銷，具體看需求和職業。

關注保通李，把青春獻給保險事業的年輕人

54歲的年齡買意外險，建議你買返本型的意外身價+意外醫療（消費型）組合，比如：安心百分百（平安人壽保險公司），這款產品有以下幾大亮點：1.滿期無事100%給付所交的保費，可作為養老補充2.保障全，最高500萬，普通意外保障100萬，自駕或者乘坐意外保障200萬，乘坐公共交通或者8大自然災害意外保障300萬，飛機高鐵500萬 3.交費低，54歲4000多元錢

意外保險保費低，保額高，價效比非常高，幾乎適合每一個人。意外保險是以被保險人的身體作為保險標的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。

意外保險是什麼意外保險能解決那些風險缺口意外保險的保額應該買多少五款超過價效比的意外保險對比和點評

一、意外保險是什麼

意外保險，顧名思義，保意外，突發的，外來的，非本意的事件導致人身的損害，就屬於保險意義上的意外。

意外險主要保的範疇是：意外身故，意外殘疾，意外醫療，意外津貼。

意外身故：比如某人買了意外險，出車禍死亡，賠付保額。

意外殘疾：比如雙眼失明，按照人身傷殘等級評定標準賠付，１０級２８１項，保監會有檔案。

意外醫療：因為意外導致的醫療費用，可以補償，比如意外摔傷等。

意外津貼：比如因為意外住院一個月，每天給２００津貼。

二、意外保險能解決那些風險缺口

意外保險有其他所有保險無法替代的作用，主要體現在高槓杆和傷殘保障，高槓杆障：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，是其他任何保險都比不了的；傷殘保障：如果發生意外傷殘，可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這也是其他保險都沒有的功能。

除此之外，意外險還有附加的醫療責任，可以簡單理解為：只要發生了意外事件，意外險都會賠你一筆錢，為你和家庭遮風擋雨。

意外險基本沒有健康告知，無論是剛出生的的嬰兒，還是 80 歲的老人都是可以購買的。常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷、高空墜物等都是滿足意外定義的，都是可以透過意外險獲得賠付。

意外險的投保條件相對寬鬆，如身體不健康人群，比如高血壓、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以購買的。

什麼樣的人，尤其需要意外險？

年入百萬的金領，出入五星級酒店，頭等艙，家庭美滿，計劃把孩子送到歐洲留學，一旦發生意外……；

名校畢業的高材生，寄託著父母的期望在大城市打拼，準備以後給家人創造美好生活，一旦發生意外……；

房奴，剛剛上車，正盼著發工資還房貸，但是總算有了一個家，一旦發生意外……；

意氣風發的創業者，已經做出了成熟的產品，正準備談融資，正想打電話給一直默默支援你的愛人，一旦發生意外……。

問問自己，需不需要意外險？

三、意外保險的保額應該買多少

客戶意外保險的保額該買多少，是可以看出一個保險代理人或者保險經紀人專業程度的，因為意外很多時間不會導致人直接死亡，會導致意外傷殘的情況比較多，所以身故保障可以用壽險來解決，而意外導致的殘疾風險則由意外險來解決，你可以想象一下，如果出現傷殘，生活起居需要人伺候，收入中斷，得多少錢活下去？

如果家庭經濟支柱意外死亡，對家庭的打擊是非常大的，一個家庭受到這種打擊，是需要10年以上的時間重新爬起來。而意外傷殘是以傷殘等級做賠付標準，建議保額定為死亡賠償保額的1-2倍，因此，以10-20年的時間為意外保險的保額標準，這樣就不會因為殘兒不死，降低患者原來的生活標準，也不會給家庭造成負面影響。

這樣就很清晰了，我們可以用2種方法計算，投保意外保險的保額該買多少額度，一是收入計算法，用收入*20年，就是意外險該買的保額；二是支出計算法，用每月的生活支出，房貸、車貸等貸款，贍養父母的支出，孩子的撫養和教育支出的費用*20年，就是意外險應該買的保額。當然，如果收入或者支出逐年變化，我們也可以再加保，適度去增加意外保險的保額。

四、5款超過價效比的意外保險對比和點評

從上圖5款意外險的對比，就很容易看出意外險的保障責任和選擇哪款合適自己的意外險產品了。

史帶星享百萬意外險保障責任全，涵蓋貓爪狗咬責任，猝死責任，自費藥100%報銷。看重保障責任的，這款是最佳選擇。

從預算角度，易安百萬守護意外險是保費最有優勢的；而從選擇的靈活性角度來說，亞太經典人身意外險的自主選擇性比較強。

國泰學平險，適合兒童和學生這類特殊人群，會涵蓋食物中毒等責任；人保財悅享人生意外險則適合5-6類高危職業的工種投保，所以保費相對會高點。

意外險以保費便宜，槓桿率高為主打賣點，家中成員在預算允許的情況下，每人一份其實是一個不錯的選擇。

不說身故和殘疾，有意外醫療保障在，平時小磕小碰的醫藥費就不用擔心了。