作為銀行的基層員工，讓我來從政策、執行2個層面給你回答。

一、關於利率上調還是下調的問題？

人民銀行（2019）第30號發文，詳見圖片

，是這個利率轉換政策的源頭。這個政策的目的是讓利率市場化，所謂市場化就是利率由市場上資金供求來決定，政府不再提供強制性政策調整利率，而是讓市場資金的中介機構即銀行來報價，選擇報價的均值作為利率。

發文的第3條和第5條中明確寫著利率轉換之後的水平應等於轉換前的執行利率。

所以，轉換前後，在貸款利率調整期內，利率是不變的。

二、關於政策的通俗解讀。

這個政策就是要求以前掛鉤基準利率模式的貸款以後必須轉換成LPR加減點或者固定利率模式，每個人只有一次轉換機會，轉換之後就不得改變了，轉換前後利率水平一致。

舉個栗子:

鼎爺的房貸是2017年辦理的，執行利率是基準利率下浮5%，即4.9%×（1－5%）=4.655%，如果鼎爺要轉換成掛鉤lpr加減點的模式，那就是當下5年期以上的lpr利率，即4.75%（2020年2月20日報價，有效期:2月20日~3月20日），減9.5個基點(bp,1bp=0.01%），這個模式下，無論以後5年期以上的lpr利率變成多少，鼎爺都是減9.5個基點，可能執行利率就不是4.655%，可能變高，也可能變低;

如果鼎爺要轉換成固定利率，那就以後不論世界如何變，鼎爺的房貸執行利率都是4.655%。

以上2種方式只能選擇一種。

以上就是政策方面的解讀。

三、關於如何選擇？

如何選擇要看個人對中國經濟發展的判斷、未來自己的情況以及自己房貸的狀況。

如果自己的房貸短期內就還完了，我個人覺得還是選擇lpr利率，個人判斷就祖國經濟狀況而言，短期內利率還要下行，為啥不把執行利率變更低呢？

如果房貸你要30年才能還完，個人覺得還是不要變了，30年業務走過了一個經濟發展的迴圈，lpr利率業務會變高。

老生常談的話題了，在銀行工作的我，每天聽到最多的就是利率降了，又降了。。。

前不久，央行宣佈：一年期LPR報3.85%，比前值低20個基點，此前為4.05%。五年期LPR報4.65%，比前值低10個基點，此前為4.75%。

進入2020年以來，央行一共進行過2次LPR下調，本次為第二次下降，創了LPR利率機制出臺後出現的歷史最大下降幅度。業內人士分析，此次1年期LPR首次降至4%以下具有標誌性意義，象徵著整個利率已經進入並將持續很長時間的下降通道。

舉個例子，你當前房貸利率是5.39%，則你的加點值是0.74%（5.39%-4.65%），以後你的利率為lpr利率+0.74%，直到還清。

選擇固定利率：房貸利率保持不變，降息、加息，都跟你沒關係。

我算了一筆賬，商業貸款100萬元20年等額本息還款，以5.39%的原房貸利率來計算，如果你在4.8%的lpr時候選擇了轉換為浮動lpr定價，現在lpr已經變成了4.65%，您的月供減少了81.84元，總還款額減少19641.6元。

此類問題:一律利用這次機會選固定利率

理由之一:消費者選項

如果只給一個選項，普通大眾什麼反應，別聽資料控一頓瞎操作，經濟學家各種金融觀點。

理由之二:房貸利率本身是定向優惠利率，能接住曾經的機會，拿到4.41%利率優惠，轉好固定，一定是明智選擇。順便提一下，為什麼以前很多籤銀行貸款時，都不知道有固定利率。

現在轉換時，你會發現籤固定不在少數。

我是切換成浮動的了。第一年浮動和固定是相同的，關鍵就看對未來基準利率怎麼判斷。我是認為基準會降，那麼選浮動就會跟著降，反之也會跟著基準一起漲！

不建議你更換。房貸利率是4.41%，已經比LPR利率4.65%低了很多了，而且房貸利率還要在LPR利率的基礎上上浮差不多10%。這樣的話基本就是在5%左右。所以你的利率已經夠低的了。不建議你更換

老生常談的話題了，在銀行工作的我，每天聽到最多的就是利率降了，又降了。。。

前不久，央行宣佈：一年期LPR報3.85%，比前值低20個基點，此前為4.05%。五年期LPR報4.65%，比前值低10個基點，此前為4.75%。

進入2020年以來，央行一共進行過2次LPR下調，本次為第二次下降，創了LPR利率機制出臺後出現的歷史最大下降幅度。業內人士分析，此次1年期LPR首次降至4%以下具有標誌性意義，象徵著整個利率已經進入並將持續很長時間的下降通道。

舉個例子，你當前房貸利率是5.39%，則你的加點值是0.74%（5.39%-4.65%），以後你的利率為lpr利率+0.74%，直到還清。

選擇固定利率：房貸利率保持不變，降息、加息，都跟你沒關係。

我算了一筆賬，商業貸款100萬元20年等額本息還款，以5.39%的原房貸利率來計算，如果你在4.8%的lpr時候選擇了轉換為浮動lpr定價，現在lpr已經變成了4.65%，您的月供減少了81.84元，總還款額減少19641.6元。