我覺得理財的第一步是儲蓄，要有結餘的錢才能談理財。要合理的消費，根據自己的收入水平，制定合理的消費計劃。說白了，就是有多少錢，辦多少事。每月要有結餘，要不哪有錢來理財呢。

1、不進行儲蓄，永遠都不可能富有。

不儲蓄絕對成不了富豪儲蓄不是美德，而是手段努力工作賺錢，不是為了消費，而是為了投資理財。與其感嘆貧窮，不如努力致富，面對不斷變化的環境。（如：如我自己在前些年是過著，有多少錢就花多少錢的日子，從來都不考慮積蓄財富，甚至還有一個總想花兩個，導致過度消費，超前消費。不懂得進行儲蓄，永遠都不可能有錢理財。）

2、先儲蓄，再消費

後來每個月的工資我會先儲蓄30%，剩下的錢才用來消費，而且嚴格執行。叫我之前總是先花錢，之後能剩下多少分出去多少。強制先儲蓄後消費，能夠剩下更多錢。這樣也給日後創造更多的財富，做好充分的準備。沒有錢十無論多麼困難，也不可以動用自己的積蓄，而要養成良好的投資習慣，承受的壓力越大，越能夠為自己尋找賺錢的機會。相信我們任何人，只要做好“先儲蓄，再消費"的投資理財方式都可以讓自己的投資儲蓄罐得到進一步的培養，從而讓自己的財富得到不斷的積累。一定不要顛倒“先儲蓄再消費"的順序哦。

3、理財之前必須要先理心

首先沒有樹立正確的理財觀念，就會是一個沒有準備的人，更談不上做自己的主人，也就沒有財可以理了。

理財第一步：

牢記一條公式收入-儲蓄=支出，切不可把順序弄反為收入-支出=儲蓄，做為理財新人，第一條就是要養成儲蓄的習慣，因為你有儲蓄才可以有財可理，理財是每個現代人必修的一門課程，說簡單很簡單說難也很難，每個人的投資偏向不一樣、承擔風險能力不一樣，所以要找到合適自己的理財之路，來制定自己的短中長期的財務目標，但是最後理財小白的第一步一定是牢記公式，養成定期儲蓄的良好習慣。

大家好！非常喜歡回答理財這類的問題。

你說理財第一步應該先了解什麼呢？當然第一步要了解理財風險，如果能接受理財帶來風險你才能投資這筆理財，在理財這行業有句話這麼說：保本才是硬道理。

其次你要投資理財，建議你是多餘的資金閒置的資金才拿去投資理財，理財本來就是閒錢賺小錢，想小錢賺大錢那叫投資和投機。

總之不管你是做理財還是投資或者投機，第一步你要去先了解相對應風險。

理財分很多種理財產品和投資方式。第一步建議你專業起來！只有自己相對專業了你才能根據你的資金量選擇更適合自己的投資產品和投資方式，而且還能預防上當。

理財其實就是對自己資產的合理配置，所以第一步要搞清楚資產配置的概念，用什麼配置模型才能與自己的風險承受能力和收益相對匹配，這個是理財的最核心的東西。

資產配置，是你絕對不能錯過的課，它是我們理財中很重要的一個環節，為你的家庭保駕護航。

什麼是資產配置，著名小說《堂吉訶德》裡有一句大家耳朵都要聽出繭的俗語叫做—“不要把雞蛋放在一個籃子裡”。隨著這些年來理財知識的普及，這句話幾乎也快成為中國人民的俗語了。

肯定有朋友是這樣理解這句話的：本來打算把錢拿來買一隻股票的，那現在我就多買幾隻，或者是總說P2P風險高，那我多找幾家平臺投，這樣風險就小了吧。

只想說這樣做的小夥伴還真沒好好理解這句話的意思，也不懂什麼是真正的資產配置。如果遇到股災呢，整個市場上所有的股票都齊刷刷的往下跌，就算你買十幾只股票和一隻股票區別其實是不大的呀，就像2015年的股災，本來僅僅只是部分高估股票跳水，但是最後卻演變成了千股跌停，無論你手上的是什麼股票，統統無差別大跌。

P2P同樣是一種風險比較高的投資，就算你把自己的錢分散在很多個平臺上，整體來看你還是承受了較高風險，平時丟100塊錢都要難受好半天，確定自己能夠接受某個甚至更多平臺跑路的風險？而且往往P2P跑路是有連帶效應的，一些本來還湊合的P2P平臺，因為其他P2P平臺跑路而遭遇擠兌，最後本來還能夠支撐的資金鍊也就因為擠的原因斷掉了，於是經常聽到“又”“又”“又”一個P2P倒了。所以，如果你把你的資產都投資在一個品種中，你要承受的是這個品種本身的整體風險。

繼續回到我們今天的話題，資產配置聽起來高階，其實很簡單，如果要用一句大白話來解釋資產配置。那就是：“對自己的資金在各個資產之間進行合理安排的一個過程”，並且要能做到“進可攻，退可守”，前攻後防，做好合理的資金安排，在突如其來的風險面前也能保障家庭財務的穩定，不影響正常生活，又能夠不斷的讓錢生錢，逐步實現財務自由。

為什麼同樣的家庭收入，不同的安排，一年下來，兩個家庭的資產情況會截然不同？該怎樣根據情況選擇最適合自己的配置方案？我們先來看一張圖：

這張圖片建議大家可以儲存下來，這張圖叫做標準普爾家庭資產象限圖，俗稱“標普圖”，是全球最具影響力的三大信用評級機構之一的美國標準普爾公司，在調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭資產配置方式後，分析總結出來的家庭資產配置分佈圖，是世界上公認的最科學、穩健的資產分配方式。

也就是說我們一個家庭的錢應分配到四個賬戶中,我們來逐一拆解這四個賬戶：

1.日常開銷賬戶

為了保證日常生活正常進行，保留數額為滿足3-6個月的吃、穿、住、行就可以了，這個賬戶肯定都有的，但是我們最容易出現的問題要麼是花銷過多，要麼就是佔比過高造成了資產閒置。

總結第一個賬戶的要點：短期消費，3—6個月的生活費，一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

2.槓桿賬戶

這裡的槓桿不是普遍意義的放大投資比例，由於存在著不確定性，許多事物也不會按我們的主觀意志進行，比如：自然災害、疾病、意外等，給我們正常的家庭生活穩定性造成了極大的隱患。為了減小、轉嫁這種不確定性，投資於保險資產應不低於家庭可支配資產的20%。

第二個賬戶的要點就是：意外重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支。平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障我們不會在疾病或者意外發生的時候賣車賣房，股票低價套現，到處借錢，讓家庭一夜返貧。寧願大家一直都用不到這個賬戶，但是這個賬戶必須有。（社儲存在侷限性，且能夠給我們的補償力度遠遠不夠）

介紹第三個賬戶之前隨堂提一個小問題，還記得前天上課提到的複利三大要素嗎，我們來複習一下複利的三大要素是什麼？

對了，是本金，收益率，時間，

我們不能不投資，因為你不理財，財不理你。接下來我們來看下第三個賬戶：

3.投資收益賬戶

這個賬戶為家庭創造高收益，往往是透過你的智慧，用最擅長的方式為家庭賺錢，包括你投資的股票、主動型基金、房產等。高收益必然伴隨著高風險，因此用於此種方式的資產在家庭可支配資產中所佔的比要在家庭可承受的範圍內，不宜高於家庭可支配資產的30%。

第三個賬戶的要點：重在收益，合理佔比，賺得起也要虧得起，無論盈虧對我們的資產不能有致命性的打擊，這樣我們才能從容的抉擇。

比如很多家庭買股票第一年佔比30%，可能賺了錢，就會開始忽視風險，第二年就用90%的錢去買股票了，結果可想而知，就是超過了他們能負擔的風險極限。

並且在這個賬戶中，我們可以採用50:50的動態配置法則，什麼意思呢？舉個例子來說：A有10萬元，在2018年初拿5萬買了股票，拿5萬買了債券基金。不走運的是這年的股票整體表現不好，但是幸運的是債券基金表現不錯，獲得了大約10%的收益，於是到年底的時候，A的這10萬元是這樣分佈的：股票虧損15%，只剩4.25萬元，債券基金盈利10%，有5.5萬元；總資產是9.75萬元，股票就只佔到約44%，而債券基金佔到56%。如果動態平衡是一年一次的話，那這個時候A就需要賣掉一部分債券基金，買入一部分股票，讓股票和債券的部分繼續保持50：50。

很多朋友問：把資產在高風險和低風險的資產中進行分配我瞭解，可是為什麼還要做動態平衡，把更賺錢的賣掉去買不賺錢的呢？ 還記得巴菲特的名言嗎？別人貪婪的時候我恐懼，在別人恐懼的時候我貪婪。也許下一年的風險及收入就會反過來了。

來看最後一個賬戶

4.長期收益賬戶

也就是用來保本升值的錢，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。這個賬戶要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定很高，但卻是長期穩定的，並且最好每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了，家庭可支配資產中的40%應保留在此。

第四個賬戶的總結要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。

總結：雖然標普家庭資產配置的好處是將資產配置定量標準化。但是這種標準化不一定適合所有的人，具體比例沒有標準答案，比如很多剛畢業的學生，剛開始平均工資可能只有3000來塊，不可能每月只用幾百塊來日常生活，顯然不符合現實。我們要講究審時度勢，凡事不可死腦筋，要具體問題具體對待，至少這是一個參考。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備。當然這四個賬戶，很多朋友現在可能還只有其中一個到兩個，並不是說我們每個人一開始就會有四個賬戶，而是一點一點的完善起來的，所以也不要著急，先把資金規劃好，我們就已經走在行動的路上啦。

這樣說來資產配置並沒有聽起來那麼玄乎，但為什麼大家不願意這樣做呢？“對的事”和“大家認為這是對的事”是兩碼事。深度剖析一下，資產配置其實是個反人性的東西，何以見得？

既然大家平時都接觸股票、基金，那就舉我們都熟系的例子，並以兩個不同的角度來解釋：

1、從大多數炒股客戶的角度看，為啥不在牛市裡把所有的錢都買股票呢？怎麼能忍得了別人一個月就賺了我一年才能賺到的錢呢？就像一個愛吃肉的吃貨，他怎麼忍得住在最有食慾的時候讓清湯菜佔胃口？

2、再從一些不負責的客戶經理角度看，客戶自己都說要把錢全買某一隻基金了，我還費啥勁跟他講別的呢，完成任務最重要嘛！就像你去飯店裡吃飯，一般的點菜員誰勸你營養均衡？你最好把店裡貴的葷菜都點一遍。

所以，我們經常覺得很尷尬。這種尷尬就如同對菸民們說“吸菸有害健康”一樣，廣告做了不少，警句也印在了包裝上，但你還是擋不住數以億計的菸民在那吞雲吐霧。既然這麼費勁兒、這麼尷尬，那為什麼還要幹這事兒呢？

因為這件事是對的事，對的事就應該堅持。

最後再聊點關於投資的話題，放眼望去，金融產品琳琅滿目，潮起潮落無法預知，起伏時機難以捉摸，但幸運的是，上帝還是很仁慈的，因為他為這個世界安排了各種各樣的金融工具，除了中國股市，還有美國股市；除了股票，還有債券；除了證券市場，還有大宗商品和外匯市場；除了投資，還有保險……

這些金融工具之所以能組合在一起，是因為它們所發揮的作用不同，而且互相之間不太乾擾，一個撲街了，另一個還是能活蹦亂跳，比如2008年全球的股市都跌成狗了，債券居然還有正收益。2010-2014年，A股死氣沉沉，美國的納斯達克指數生生的就翻了倍......有道是：四季皆有風景，時刻皆有牛市。

資產配置，就是在你非常看好一個市場的時候，還能忍住不全倉殺入，因為人生而侷限，你所看好的市場，未必真的好，你不看好的市場，也未必沒有機會。不是大起大落的心跳，而是細水長流的淡定和閒庭信步的悠閒。大勢起，萬水千山；大勢落，滄海桑田。是一個總有風景陪你的世界。

歸根結底，理財的本質是為了讓生活更美好，而不是讓生活提心吊膽、神經緊繃。所以啊，今天囉嗦這麼多，無非就是我們要做好家庭的資產配置，前攻後防，既能抵禦風險，又能實現增值，賺安穩的錢，才能與家人過上快樂的小日子。

理財的第一步要確定自己的風險偏好和風險承受能力，根據自己的風險偏好和風險承受能力有針對性的選擇所要投資的理財產品。

為什麼確定風險偏好和風險承受能力在理財時是首先要做的呢？

知曉自己的風險偏好和風險承受能力可以更加準確的判斷適合自己的投資方向，避免因為選擇風險過高的理財產品而承擔過大的損失。

根據自己的風險偏好選擇合適的理財時對可能獲得的收益可以有一個合理的預期。如果超出自己的風險承受能力選擇理財產品，一次的風險損失可能就會擊穿自己的穩定生活，得不償失。

明確自己的風險偏好和承受能力可以在投資決策時克服人性的弱點，比如應該長期持有時不會因為猶豫不決而錯失收益，該及時止損時不會因為抱有僥倖心理而使損失擴大。

兵家雲：“知己知彼，百戰不殆。”在理財時我們要充分認識自我，選擇適合自己的理財產品，才能獲得長期穩定的收益。

理財的第一步是努力工作掙錢，第二步存錢，減少不必要的開支，可以硬性儲蓄比如每月存一半收入，到了一定額度可以買年金和指數基金。你也可以先做個預估你在退休時每月拿多少錢可以過上自己想要的生活，這個步驟要現實一些

學習，對理財的認知程度，自己的需求等等。而不是聽人說可以理財上手就做。

我們今天面臨的現實是，大多數人沒有財商思維，從小的生活學習裡，沒有人教過我們。

所以，不經過系統的學習，請不要輕易理財。

理財的第一步是要對自己的財產狀況進行分析，並且詳細評估自己能夠承受的投資風險能力。

首先，既然要理財，就要先算明白自己有多少財產可以打理。比如自己每月的固定收入（工資薪金）、非固定收入（獎金、稿費）等等，計算出自己大概的年收入是多少。再把自己日常的生活必須開支算出來，總收入減去總的生活必須支出，剩下的就屬於可以投資理財的資金。

其次，要問問自己願意承受多大的風險。在投資理財領域的一條真理就是:高風險高收益，低風險低收益。從心理狀況來說，每個人都希望獲得更高的收益，但是必須明白高收益通常伴隨著高風險，可能你到最後沒等來你希望的高收益，反而自己的本金還遭受了巨大損失。

再次，對於初學理財的投資者來說，建議先從低風險低收益的理財產品做起，邊理財邊學習理財知識和理財經驗。最簡單並且可以隨時隨地理財的就是銀行定期存款、餘額寶、微信理財通之類的產品了，除此之外還有貨幣基金、國債等等，這些產品雖說收益不算高，但是相應的風險也很低。等到對投資市場有了一定程度的熟悉以後，如果自己願意承擔一定的理財風險，就可以考慮從高風險、中風險、低風險依次搭配進行理財，比如有100萬資金，15萬購買高風險產品，35萬購買中風險產品，50萬購買低風險產品等等，這樣的好處是可以分散風險，儘量的把理財收益最大化。

理財第一步是理清收支

理財兩個字在我看來就是整理、打理自己的財產，那麼第一步當然是要清楚自己有什麼。

一般提到理財大家多會想到開源節流，有多少人可以一口說出自己的收入呢？應該很多吧，畢竟現在大部分人收入單一，每月就靠工資過活，稅後到手有多少是門清。但是又有多少人可以詳細的說出自己的支出呢？

我建議沒有思路的人先拿張紙將自己目前的收入及支出詳細的在紙上列出，在整理的過程中很多問題就明白了。

從收入來看，大部分人的問題在於收入單一，沒有副業或被動收入，這種收入模式的問題在於抗風險能力低，比如近期疫情，很多人只有基本工資或沒了收入，生活一下子艱難了起來。這也是很多人中年危機的由來，房貸、車貸、兒女的學費、父母的養老基本都只靠這一份工資，不敢生病不敢請假，無法承擔失業的代價。

從支出來看，先分清必要、需要和想要，拿我自己來說房租、吃飯的錢是必要，換季新增的衣物是需要，色號超美但用不上幾次的口紅就是想要了。當收入足夠高的時候當然可以都滿足，但還沒有這個能力的時候，每次支出前想一想是不是真的必要。

每月的收入-支出就是我們的結餘部分，這些錢跟儲蓄放在一起就是我們需要好好打理的部分了。利用這部分資金來獲取被動收入也可以改善收入結構，良性迴圈。

首先要留有足夠3~6個月生活的錢，這部分資金需要靈活存取，如活期存款或餘額寶等貨幣基金。

如果有長時間不會用到的錢可以按自己的風險承受能力分為兩部分，一部分投入銀行理財、債券等獲取穩定收益，一部分投入基金、股票等爭取高額收益。

為什麼要是長時間不用的錢來投資？銀行理財、債券等流動性差，而因為資本市場的週期性，投資的基金、股票可能在需要用錢時正好處於低谷，賣出資產會造成實際損失。

另外投資理財一定要先做一定了解在操作，不要盲目跟風，比如近期出事的原油寶，很多小白投資者並不知道自己投的是風險極高的期貨，而以為是銀行理財最終造成大額虧損。總之投資需要對收益有合理的預期及正確認識風險。

理財第一步就是要知道自己手中到底有多少財富是可以用來理財，而不是把所有的資產都拿來投資理財，要進行財務盤點！！！

第一，是你每個月賺多少錢。後面我會來做演示，收入其實包含很多部分，比如工資、理財收入、保險分紅等等。對於大部分喵粉來說，可能只有工資收入。

第二，是你每個月花多少錢。透過盤點開銷，可以發現支出中不合理的地方，從而進一步減少開支。

第三，是你的資產，包括你的房產、銀行存款、買過的股票基金等等，還有如果你有自己的企業，這部分也算你的資產。

第四，是你的負債。有的同學覺得，我就一剛畢業大學生，還單身，不欠任何人的錢，所以我沒有負債。其實並不是這樣的噢~ 任何你“早晚要花的錢”都屬於你的負債。比如，你未來幾十年的生活開支；比如，你想給小孩攢一筆教育金送他出國留學；比如你要給父母儲備他們養老的錢；比如，你有一個心願，這個心願可能需要挺多錢才能完成的。這些都是負債。一個人隨隨便便盤出來1000萬負債太正常了。

這樣，全面的計算一下你手裡真正可以用來理財的錢到底有多少，然後，再對自己進行風險測評，看看自己的最大承受風險能力是多少，這些問題都考慮清楚，再進行下一步的理財吧！

首先是觀念上的第一步，是要樹立科學理性的理財觀念，既要看到理財的必要性和收益性，也要看到理財的侷限性和風險性。你要明白，持續提升我們的賺錢能力，永遠比理財更重要。理財對於我們的財富增長而言，頂多算錦上添花，而難以成為我們最主要的創收方式，就算是專業的職業投資者，也隨時面臨著極大的本金損失的風險，更遑論我們廣大的“投資小白”了。所以說，在實操之前，首先要降低對理財創收的期待，科學看待理財，並充分認識理財可能帶來的風險。

然後是行動上的第一步，那就是全面梳理你的家庭資產情況、負債情況、收入情況、支出情況，先著手改善你的資產負債結構，調整你的收支計劃，開源節流，明確你有多少初始資金和每期（月、季或年）可投入的資金，這樣才能選擇適合於你的理財產品和工具。

當然，後續還要明確你的理財目的和目標，比方說是儲備子女教育基金？還是為退休養老做儲備？這樣才能根據你的目的和目標制定理財方案，做到有的放矢。

接下來，還要對你的風險承受能力做一個全面的評估，然後才能選擇適合於你的理財產品，為你進行資產配置。

總之，理財是一項複雜的、專業的行為，必須慎重決策，切忌隨性而為。

沒有穩定的投入，很難做到資金從量變到質變的一個過程。

比如你有個10萬，理財年化收益率6%，那麼12年過後也就是擁有20萬。

要是你開始有個10萬，在每月固定2000元用於理財，同樣年化收益率6%，12年後你將擁有58萬！

第二步，節流讓自己有更多的錢投入理財，早日實現財富自由。

假設你每月工資是5000元，每月開支後只剩下2000元，如果能夠做到節流每月剩2500元，讓我們看下到底有何差距？

同樣是10萬開始，每月固定2000元變成2500元，同樣的年化收益率6%，12年後你將擁有67.7萬！

第三步，堅持穩定長時間複利增值。

時間是複利的最有效催化劑，時間越久複利的效果越明顯。

同上舉例，複利12年是67.7萬，再複利12年就是189.9萬！

你估計怎麼也想不到自己有生之年一個月收入5000的人也可以擁有“鉅款”。

理財最關鍵的一步就是要有可理的錢，並且這筆錢是源源不斷的活水才行。這樣既保證了自己的安身立命，有保證了理財無後顧之憂。

據我自己的拙見認為，理財之前先給自己的這部分理財資金做一個綜合性的風險預估，這個風險預估最主要的部分就是你能承擔多大的虧損。把這條線劃出來了在進行下一步。

要有自己的理財的觀念，還有一份可以提供你理財本金的工作。每個月規範自己的用錢，做不到少用錢多賺錢。發家致富之日可待。