短時間從線下轉線上有難度，畢竟它適應市場需求的變動能力相對較弱。像銀戶通這種平臺，就透過科技金融的方式幫助銀行進行線上轉型，提高它們的科技實力以及獲客能力。

可以先把信用度好的存量客戶從線下往線上，掌握資料多，風險較小，新增客戶的全線上化，關鍵看是否掌握了充分的客戶風險資料，有的話也可以。關鍵的關鍵是看對客戶風險資料是否掌握，線上化技術不是問題。

電子銀行逐漸被銀行客戶認可

14年前，如果說起用網上銀行交電話費、水電費，絕大多數的人肯定覺得是天方夜譚，如果再說用手機買基金、買理財產品，估計很多人會笑說那是外太空才有的事兒吧。14年後的今天，這些全都變成了現實。這14年，正是網上銀行、手機銀行從興起、不被人認可，到很多人習慣了使用網銀轉賬、電子銀行大行其道的14年，銀行客戶對銀行物理網點的依賴度降低，不過他們仍然樂衷於從傳統商業銀行獲取金融服務，只是服務渠道從物理網點轉移到了網上銀行、手機銀行。

　　從一沓存單到一個U盾　電子銀行改變金融生活

　　辦公室裡，財務人員透過企業網銀給員工代發工資；午間閒暇，登入個人網銀購買熱賣的網銀專享理財產品；在公交車上，登入手機銀行客戶端，用手機給朋友轉賬……這一幕幕在十多年前看似不可思議的場景，在各個銀行大力推動電子銀行的今天，都變成了現實。

　　十幾年前，自己發了工資都會第一時間把錢都存在存單上，現在，家裡早已不見了那一沓沓厚厚的存單，取而代之的一張銀行卡，還有一個網銀U盾。

　　銀行工作人員的建議，辦一張銀行卡並註冊網上銀行。“當時大家身邊的大多數人都不知道網上銀行是什麼，工作人員一遍遍的給大家講解演示怎麼登入網上銀行，怎麼轉賬匯款，怎麼投資基金。”

　　開通網銀之後，大家的生活也發生了變化，“以前發了工資會想著趕緊去銀行換成存單，有了網上銀行之後，直接把錢存到網銀賬戶裡，想存定期存定期，想存活期存活期，不用擔心存款存摺存單被人偷了。”

　　隨後的時間，大家又開通了手機銀行，在很多人還跑網點繳水電費、通訊費的時候，一些先進人士已經用手機銀行繳費了，此後還慢慢學會了網上購物，“大家新房子裝修時，很多傢俱都是從網上買的，用網銀支付方便又快捷。”

　　從賣力推廣到不言自明　電子銀行成辦業務首選

　　時至今日，國內的各家銀行，不管是國有大行，還是股份制銀行、城市商業銀行都開通了網上銀行業務，但是在2001年時，大部分銀行都沒有開通網上銀行。《中國人民銀行金融年鑑》2001年卷顯示，2000年時，國內銀行業金融機構網上銀行等新興業務有所發展，當年招商銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行等金融機構的網上業務已經或準備開展。

　　14年後的今天，無論是想轉賬匯款，還是購買基金、理財產品、交電話費、水電煤氣費，很多人都會習慣性地開啟電腦或者透過手機上網，輕鬆搞定，既節省時間又不耗費精力，在銀行網點，很多客戶會主動要求開通網上銀行或者手機銀行業務，根本不需要櫃員介紹此為何物，但是14年前，大多數人對開通電子銀行渠道這件事並不認可。

　　2002年時，在省內一國有銀行做櫃員的錢女士就表示，該行的個人網上銀行業務1999年推出，但2002年前後，她向客戶推薦開通此類業務時，客戶並不認可，不能接受，“磨破了嘴皮子，才算是同意開通網銀業務”。

　　儘管經歷了最初的不被認可，但電子銀行無疑是大勢所趨，時間是最好的證明。

　　據瞭解，目前各家銀行的電子銀行渠道，包括手機銀行、網上銀行、簡訊銀行、電話銀行等，近幾年來，隨著網際網路技術的完善成熟，銀行客戶也逐漸認可電子銀行渠道，記者從省內多家銀行了解到，近年來，電子銀行的業務分流率都超過80%，很多客戶都養成了這樣的習慣：只要電子銀行渠道能辦的業務，就不去櫃面辦理。

　　手機銀行多次升級　銀行變身“24小時在身邊”

　　銀行的營業時間是朝九晚五，對很多市民來說，十幾年前想在銀行下班之後再辦理轉賬匯款等業務，幾乎是不可能，只能等第二天銀行上班的時候再去辦理，但是有了網上銀行、手機銀行等電子銀行渠道之後，銀行成了“24小時始終在身邊”的小夥伴。

　　在眾多電子銀行渠道中，手機銀行顯然是最符合“24小時始終在身邊”這個理念的。

　　儘管很多人是最近三四年才瞭解手機銀行業務，但手機銀行業務卻並非是新鮮事物，它最早在國內出現，要追溯到十多年前，對最早一批推出手機銀行業務的銀行而言，十多年的時間手機銀行也經歷了多次升級。

　　據瞭解，早在2000年時，省內就有銀行率先推出了基於STK 模式的手機銀行，但是STK方式需要將客戶手機SIM卡換成存有指定銀行業務程式的STK卡，對客戶來說通用性差、換卡成本高。

　　2004年前後，不少銀行的手機銀行技術升級，推出了基於簡訊方式的手機銀行，這下使用者想使用手機銀行業務不需要換卡了，只需要註冊之後，就可以透過手機短訊息的方式，辦理查詢、轉賬、繳費等銀行業務。

　　2008年開始，國內多家銀行又推出基於WAP方式的手機銀行，只要手機開通WAP服務，使用者就能透過WAP瀏覽器訪問銀行網站，辦理各項金融業務，省內一國有銀行電子銀行部的負責人告訴記者，這個技術比簡訊方式更方便，現在大多數銀行的手機銀行，都是基於這個方式的。

　　記者採訪中瞭解到，基本上各家的手機銀行都能辦理賬戶查詢、轉賬匯款、繳話費、繳水電費、購物、投資理財等業務，雖然手機銀行的這些業務，客戶透過網上銀行也能辦理，“一天24小時，我們不可能每時每刻都坐在電腦跟前的，但是不管去哪裡，手機隨時隨地都帶在身邊，開通手機銀行業務後，相當於24小時將銀行帶在身邊，比如身邊沒有電腦時，我們依舊能透過手機轉賬匯款。”

　　尤其近幾年來，手機銀行的功能越來越強大，雖然網銀仍是電子銀行的主打業務，但是手機銀行有後來者居上的態勢，“它更像是個精簡版的網銀，而且因為容易攜帶，比網銀更方便。”