經濟能力允許的條件下我覺得還是應該給孩子購買一份健康險，現在這個社會孩子患重大疾病的機率越來越大，提前購買一份保險也是給家庭一個保障，我給我家孩子買的是兒童重大疾病保險，這個保險可以保三十種常見多發的重大疾病，我買的是保額三十萬的，一年還不到兩百塊錢，我是在平安好生活保險商城上自己買的，非常方便，你要是想買也可以去看看。

考慮給孩子買健康保險，太正確了！

我剛剛知道懷孕的那一刻，就考慮給孩子買保險了。

醫療保險是解決住院門診費用問題，實報實銷！重疾險，是花點錢，買個保障！有管幾十年，也有管終身的。裡面保障內容也都不同。

您好，這是我的親身經歷，我上個月寶寶摔倒住院了，花了2萬，買保險報銷了12000，我家庭不是很富裕，給寶寶買的是商業險，一年500，如果有錢，我可能會買好點的保險，包括範圍大的，報銷高的，雖然很不想買保險，但是我不想遇到那種一生病，就全家過苦日子的情況

我個人建議是先給家裡的孩子爸爸買健康醫療保險；要是情況允許的情況下，再給孩子媽媽買健康醫療保險；如果一定要給孩子買健康醫療保險的話，就是家裡比較富裕了，在給孩子買健康醫療保險！只有家裡的頂樑柱沒有問題，家裡的天就不會塌，小孩子在長身體的時候一般不會有事，大人多多陪陪，儘量讓孩子晚上少吃點，把孩子的安全問題第一時間排除就可以了，天佑中國，我們也祈禱我們祖國的花朵都能健康的生活和成長！

給孩子買保險挺好的啊

給小孩配置保險主要考慮

重疾險 醫療險 意外險 儲蓄型保險（孩子以後用錢的規劃）

你好，我做保險已經十年了，根據我個人的工作經驗和辦理過的理賠經歷，真誠的給到這些建議，望做參考。

應該給孩子買健康險，因為現在孩子的健康，關係到家裡人的幸福，我們的孩子在健康的情況下成長，而且孩子因為年齡小，免疫力還沒有成熟，是很易患一些小毛病和大病的，雖然現在的條件好了，但是我們的周圍，有一些輻射和不可控制的因素等等，都會導致孩子的大病每年都呈現增長的態勢，我們有沒有準備好這筆大額的資金呢？所以健康險是必不可少的。

至於怎麼買，要根據個人的實際情況，再決定怎麼購買少兒健康險。先給大家簡單介紹下健康險的組合。

首先要先有醫療險，為什麼呢？因為寶寶小的時候是很容易就因為一些小的問題就可能會住院了，例如痢疾、肺炎、支氣管炎等等，所以醫療險是首選。

接下來是意外險，小孩子不知道什麼是安全的，什麼是不安全的，所以很容易就因為大人沒有看管的到位，就導致意外的發生，磕磕碰碰是非常常見的，這時候一份意外險就是必不可少的啦。

最後就是大病險了，一旦患有大病，就會使用鉅額資金，那麼這筆錢從哪裡來呢？少兒醫保一定要有，大病險才是首選，為什麼呢？因為大病險是確診即賠，可以解決家裡現金的問題。所以要買大病險。

現在市面上的大病保險有很多種，有消費型、定期型、終身型，它的保費是不一樣的，所以你要怎麼買，要根據你的家庭情況來做一份適合你自己的健康保險。

祝你一切順利

必須給孩子買健康險。給孩子選保險的順序如下:

一.意外無處不在——意外險

小孩子，經常在樓下玩，小到摔傷，貓爪狗咬了，這些意外都避免不了的。小孩發生意外的機率比較大。

所以小孩首先要考慮意外險。

小孩有一份意外險，尤其是帶有意外醫療多一些的。一年一百元左右，就可以保障。

二.重大疾病保險

孩子得重大疾病後的治療費用高，這個是國家統計出來的。

所以，重疾險最好也配置上。防止因病致貧。

小孩的重疾險，我一般都建議選定期重疾險，保30年30萬額度的定期重疾險，小孩一年就幾百塊。但是能保障30年。

三.百萬醫療險

醫保的不足之處，一般需要百萬醫療險補充。

孩子如果生病，去醫院醫保報銷完了，還有其他的報銷不了。

醫保有起付線，封頂線，自費專案等都報銷不了。

總結:孩子一般都有合療或者醫保，再給小孩子配置意外險+定期重疾險+百萬醫療險，一年的費用也就一千元左右。但是可以全面保障。這是基礎的保障，我給孩子就這樣配置的。社會在發展，保險產品也不斷在更新，永遠都沒有完美的產品，只有合適的組合方案。

但是還是要先給大人保障，再考慮孩子。

我個人認為應該給孩子買健康險。為什麼呢？首先要從以下幾個方面來闡述：環境汙染、食品安全、孩子本身的生理特點。

當前大環境下，空氣質量差，由於孩子體質嬌嫩，對孩子身體尤其是呼吸系統傷害很大，每年遇到秋冬季節感冒孩子就很多；另外當下食品安全問題不容忽視，孩子們喜歡的零食，很大程度上是食品新增劑隨意新增所致。

再次呢，孩子尤其是六歲以下的孩子，身體發育尚未完善，自身免疫力差點，很容易生病住院。加之孩子好動，各種意外傷害機率加大。

綜上所述，我建議家長可以給孩子買

綜上所述幾個原因，我覺得可以給孩子買上：意外險+醫療險+重疾險，根據每個人家庭條件，按照這個順序來購買就可以。

我給我孩子也是這樣買的。

首先恭喜題主已經有了風險保障意識，非常值得讚許。給孩子辦理保險正是黃金時期，這是非常有必要的。保險是一個非常專業且複雜的領域，保險產品也多如牛毛，紛繁複雜。而每個人和家庭的情況不同，因此推薦的方案也會有差異，在沒有獲得更多資訊的情況，無法提供準確的保障方案，在這裡只能告知兒童買保險的四點基本原則：

1.先保障後理財。保險的基本職能就是提供保障，就像房子的地基，在風險來臨時，讓家庭的經濟和生活不受影響，它的作用就是雪中送炭。有了保障的基礎上再考慮理財的問題，理財險就像房子的地面部分，好壞大家都看得到，它是錦上添花的事情，能讓我們的生活品質更好，但這一切都需要建立在保障齊全的基礎上，就像高樓需要建立牢固的地基之上一樣。

2.保障先全面後加強。不是每個人的經濟實力都很強，能夠一次性買到足夠的保險。產品不斷更新換代，也沒有必要一次買足夠的保險。所以，羅馬不是一天建成的，保險也不是一次性買到位的，是個逐步完善的過程。

3.兒童保障類保險保費應在家庭年收入的5％左右。保險不是買得越多越好，而是恰當就好。除了產品需要恰當，保費也需要恰當。這個保費比例就很恰當，不僅能買到充足的保險，同時也能為家庭其他成員留出空間。

如何正確的選購到適宜的保險產品並享受到專業且周到的服務呢？也就是買保險什麼是最需要優先考慮的呢？

買保險一定會繞不開三個要素：保險公司、保險顧問和保險產品。為了方便理解，我舉個例子類比說明。一旦生病，我們也需要面對三個要素：醫院、醫生和藥品。那麼對於治病，對於治癒疾病最決定性的要素是哪一個呢？顯而易見，醫生是最決定性的要素。因為一位醫術精湛的醫生不僅有手到病除的技術、還有令人稱道的高尚醫德。而有些名醫不一定在大醫院，使用的藥品也不一定是大廠名藥。而大醫院有良好的環境和先進的裝置，也有不少不錯的醫生，但這些醫生不一定都是醫術精湛的醫生，也會有實習或剛出道的醫生，甚至可能還會有濫竽充數之人。而藥品是沒有好壞之分，需要對症下藥和搭配好才能發揮最大藥性。醫院就相當於保險公司，藥品相當於保險產品，而醫生就相當於保險顧問。綜上所述，買保險最重要的是選對保險顧問。

1、空氣汙染，水質汙染，食品安全危機

2、兒童抵抗力差

3、轉移風險獲得保障

4、也是科學制度的安排

5、商業保險可以對我們農村醫保的補充

給孩子買保險還是很有必要的。

有一些少兒高發重疾，例如白血病、嚴重腦損傷、嚴重肌營養不良等等，這些疾病一旦發生在自己孩子身上，那當父母的就算傾家蕩產也要給孩子治療。

所以，提前購買保險，可以把治療費用的問題讓保險公司來承擔，大大減輕了家庭的經濟壓力。

除了重疾以外，一些疾病或意外引起的住院費用，手術費用，也可以用醫療險報銷。

最好的情況就是，保險大家都買上，但是卻用不上。

兒童保險主要是選擇醫療險、重疾險和意外險。

醫療險主要是為了解決孩子住院費用問題的，因疾病或意外導致的住院花費，醫療險都可以報銷，不限社保範圍。如果家庭條件較好，還可以購買可以去VIP病房的中端或高階醫療險，可以去私立醫院，看病不排隊，單獨病房，治療環境好。

重疾險主要是彌補因孩子生病給家庭帶來的收入損失，康復費用等。孩子生病了，父母肯定要去照顧，這樣一來，至少有一個不工作，收入沒了。家裡房貸、車貸還得還，老人還得贍養。一些重疾，出院後續的康護費用，特效藥也要花費不少錢，這些醫療險都是不報銷的，可以透過重疾險賠付的錢來支撐。

所以醫療險和重疾險是相互配合，解決不同問題的。

意外險是用來解決因意外導致的治療費用的，普通的門診也可以報銷。如果情況嚴重，不幸身故或殘疾了，也能賠付一筆錢。意外是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的原因造成的保險事故。

兒童優先加入醫保，然後再搭配上商業保險，把疾病和意外風險全都包含進去了，保障力妥妥的！

目前社會中能主動了解保險的人，肯定是一個非常有愛心，責任心和風險意識的人。

對於給孩子如何配置保險，個人覺得的應該從以下幾個方面考慮：

因為題主沒有表明孩子的年齡以及自己年交保費的承受能力，所以沒有辦法準確給出具體的險種，只能簡單的闡述一下都應該購買那些內容。

第一、社會醫保是首選

社會保險作為中國最基本的醫療保險，是我們每個家庭都首位必備的險種，社會保險就相當於汽車的交強險，是國家強制執行的醫療保障。

其有一下特點：1，強制性；2，普遍性；3，保障人群廣；4，保障的侷限性；5，報銷性等特點。報銷有門檻和限額，有自費藥部分和按照自費比例報銷，一般意外醫療門檻不報銷，身故不報銷，特殊藥品及器材不報銷。

第二、商業保險

商業保險一定是採取組合搭配的形式配置，不可以是購買一種類別。

1，意外醫療1-2萬，90-100%報銷比例。

2，小病住院醫療，90-95%保險，是社會醫保的有效補充。

3，百萬醫療險。一般額度為200-500萬，包括一般醫療100萬，重疾醫療200萬，可以報銷社會醫保以外的特殊藥品和器材費用。

4，住院補貼，100 元/天（根據客戶需求而定），最長180天。

5，重大疾病險。現在重大疾病呈現發病年齡低，治癒率高，治療費用高，發病率高的特點，所以重大疾病險也要配置。而且孩子年齡越小保障週期越久，保費越低，保額越高，一般保30-50萬，也就3000-4000元/年左右。

6，身價保障。

7，投被保人的豁免功能。

以上七項構成一個閉環保險套餐組合，不管發生什麼情況的風險，都能夠報銷，防範家庭財務的損失。

最後送題主一句話：保險沒有好與不好，只有合不合適自己，合適的也就是最完美的選擇。愛國愛家從一份保障開始。

我有兩個孩子，每個孩子一出生就配備了保險，剛開始不懂，跟風，保險代理人讓買教育金，然後就買了教育金。兒子小時候做手術才發現買的教育金保險不能理賠，然後花時間去了解保險。買什麼樣的保險，怎麼買保險。

首先，孩子的第一份保險肯定是社保，社保是最基礎的保險。

其次孩子容易磕磕碰碰，一份意外險是必須的，而且意外險相對價格便宜，平時的貓爪狗咬啊都可以報銷。

然後就是醫療險，一般醫療險不單獨購買，要附加在重疾保險後面。小孩子買保險，保費便宜，保障更長。

總之小孩子買保險建議先買意外險+住院醫療險+重疾險，而後才是教育金之類。只有健康有了保障，才能更好的成長！

小孩購買保險的順序和建議的。1、醫保，醫保是基礎醫療國家福利，建議必須買。2、意外險，包含意外門診住院意外醫療。小孩意外發生機率高，建議購買。小孩非家庭收入來源，沒有必要考慮意外身故。，3、重疾險。考慮醫療水平發展和通貨膨脹的因素，建議購買消費型的重疾險和定期型的重疾險，定期保到成人即可，如經濟條件允許，可以選擇保終身。4、醫療險，醫療險是補充醫保報銷不足的部分，可以考慮不限社保用藥的大額醫療保險，比如，百萬醫療，醫保報銷完以後，餘下的部分不管進口要自費要全報。5、理財險，理財險，可用於教育金婚假金，這類的保險可以用年金保險來替代，可以在第一第二第三第四。配備齊全的情況下購買，如果是教育金最好帶有投保人豁免，畢竟孩子的教育也是剛性支出，萬一投保人在繳費期間身故或者高殘，孩子教育金一樣可以得到給付

這幾年國民保險意識崛起，很多家庭開始重視保險保障。其中，為人父母者更是期望借用保險的力量守護孩子成長。然而，有的父母在給孩子購買保險時，易犯一些錯誤，如多保障範圍不清晰，過分追求收益，忽視大人的保障、跟風購買等，導致風險來臨時，孩子並沒有很好地得到保險的庇護。

給孩子配置保險並非是一件簡單之事，不能“一招走天下”，別的父母買什麼，自己也跟著買，而應根據實際需求配置合理配置；而且在考慮不同功能、不同型別的保險產品時，應遵循先保障後收益的原則，而不是因過分追求收益只購買理財型保險，忽略了保障類保險。

那麼具體來說，父母為孩子配置保險時，應優先配置哪些險種？在配置不同險種時，又應分別注意哪些事項呢？本文從孩子重點配置的險種做一個詳細的介紹分析。

少兒醫療險

相對大人來說，兒童免疫力較差，更易遭受疾病的“侵襲”。隨著醫療技術的進步，很多疾病的治癒率都提高了，但治療費用也在持續上漲。

1、兒童免疫力低，更易生病

而且根據行業資料顯示，透過對住院醫療經驗進行分析，0-10歲是住院極高發的年齡段，其中住院率達到10%以上的年齡段分佈：男孩0-2歲、女孩0-3歲。隨著年齡的逐增，住院率逐減。

因此，面對孩子生病，為人父母最怕的不是沒有治療的機會，而是支付不起高額的醫療費。此時，一份商業醫療險便能給孩子帶來希望，減輕父母的經濟負擔。

2、商業醫療險是對少兒醫保的一種補充。

對於孩子來說，少兒醫保雖是具有保費低且保障範圍廣的優點，但也存在一定不足。比如：保障力度不夠大，僅能報銷社保內用藥，許多進口藥不屬於報銷範圍內；治療費用只能按照比例報銷，若沒有商業醫療險的補充，剩餘費用還需要個人承擔。而商業醫療險則沒有這些限制，能夠為孩子提供全面的保障。

一、醫療險的配置

1、優先配置少兒醫保：無論是哪個群體，在購買商業保險前，都建議先把醫保配置上，給孩子配置保險也不例外。少兒醫保保費低，每年保費約100--500元（具體根據各地繳費標準而定），且保障範圍廣，可報銷部分門診類費用，是妥妥的國家福利，應優先配置。

2、根據需求配置不同型別的商業醫療險：

醫療險的分類

百萬醫療：報銷額度200 300 400 600萬不等，且保費便宜（一年只需要幾百元）、報銷範圍不限制社保內用藥等優勢，能給孩子提供好的醫療服務，但免賠額較高（通常在1萬元以上）小額醫療：具有保費不高，免賠額低甚至無免賠的等優勢，但保額一般比較低，通常在1-5萬元，且限制在社保內用藥才能報銷。高階醫療險：高保額，保障範圍廣（能承接特殊疾病）、能報銷高階的醫療服務，報銷範圍突破醫院和國家的限制、報銷範圍不限制社保內用藥，可直接賠付（無須先墊付後報銷）等優勢，但保費高。

市面上目前最流行還是百萬醫療險

幾百塊的保費可以獲得上百萬的保額，可以報銷住院費、手術費、檢查費、化療費、藥品費等等費用。

3、如何為孩子挑選百萬醫療險呢？

看基本保障覆蓋面。如住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門診、急診都覆蓋哪些？看續保條件。目前市場上保證終身續保的只有防癌險，對於學生來說，最好的選擇是購買能做到階段性保證續保的產品注意免賠額的問題。免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。目前比較主流的百萬醫療險的免賠額是1萬，重疾/癌症0免賠。

百萬醫療險，還是給推薦：尊享e生2020

保障方面是真的不錯，而百萬醫療險最主要的是續保，續保，續保。眾安尊享保單特別約定：保險人不會因為被保人的健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續保或者單獨調整續保的標準費率。以後續保我們也不用擔心了。

尊享e生這款產品，不僅保障出色，它的服務更是沒話說。尊享e生裡的四項免費增值服務是很值得肯定的，分別是醫療墊付、重疾綠通、腫瘤特藥和術後居家護理。

而這其中最有用處的莫過於醫療墊付服務了，這項服務有時候是能解我們的燃眉之急，也緩解了沒錢看病的尷尬。

目前，該項服務的範圍已覆蓋全國83個城市，超過2000家醫院。

5、萬元醫療（小額醫療）

因為百萬醫療通常有1萬免賠額，那萬元醫療就是覆蓋1萬元以內的住院醫療費用支出，有人說這個醫療費不貴我出得起，但是幾千幾千的丟進醫院也心疼，理賠一次10幾年的保費就回來了。

選購標準：免賠額；賠付比例；是否限社保內用藥；

PS：

1、有些醫療險涵蓋意外險責任，就不必單獨購買少兒意外險；2、醫療險一般不含普通門診責任，比如感冒發燒去門診打針做檢查是不報銷的，如果小孩子需要門診保險，可以關注有門診責任的醫療險或者單獨購買門診險。

產品推薦：小額醫療險+意外險：健康寶寶少兒門急診醫療保險

健康寶寶少兒門診，不管是疾病門診、住院，還是意外門診，住院，都可以報銷。還有20萬意外身故/傷殘保障。疾病門診額度5000元，只有100元的免賠額，孩子感冒、發燒基本就能報銷。疾病住院額度1萬，是0免賠額。

小額醫療險的特點是免賠額低，正好彌補百萬醫療險1萬免賠的不足。適合體質弱、抵抗力差，經常因為小毛病看門診、住院的孩子。

健康寶寶少兒門急診醫療保險，是小額醫療險+意外險的組合。所以買了健康寶寶少兒門急診醫療保險的朋友，不用再單獨給孩子買意外險了。

二、重疾險

患上重大疾病不僅治療困難，而且費用也非常高。為了提高孩子的重疾保障，家長應該儘早為孩子購買一份合適的重大疾病保險。

如何為孩子選擇重疾險：

是否涵蓋常見疾病。買少兒專屬的重疾險，或者買涵蓋少兒高發重疾的重疾險，如白血病、川崎病、重症手足口病等。

注意重疾保障型別。重疾險保障的疾病按照嚴重程度劃分，可以分為：重症、中症、輕症，一般來說中、輕症理賠後，重症保障責任仍然存在。不過有些產品可能並不包含中症、輕症，或者中症、輕症的理賠額度並不高，應根據自身需求有針對性選擇。

重疾險責任與價格。一般來說，短期重疾險會相對便宜一些，但是長期重疾險在續保等方面保障更穩定。出於道德風險考慮，針對少兒重疾險，保險公司會有限額。少兒定期重疾險保費不貴，資金允許的情況下建議買足額，例如50w。

注意保費豁免功能，保費豁免是指如果還在繳費期內，投保人或被保險人罹患重疾險中的約定的輕症、中症重疾，可以免繳後面的保費，但是保險責任依舊有效，可以為家庭減輕的經濟壓力。

同時，還應留意賠付條件、理賠流程等。

產品推薦：媽咪保貝

保終身的重疾險還是媽咪保貝的價效比更高。可以看到媽咪保貝的保障就很全面，

除了基礎的重疾、中症和輕症保障。身故/全殘賠已交保費，還自帶被保人重疾、中症和輕症豁免。而且我還加上了重疾賠二次+特疾/罕見疾病翻倍賠+投保人豁免。

二：劃過重疾多次賠的排位：不分組＞分組。媽咪保貝重疾賠二次，是目前最優的不分組。

另外18種兒童高發特定重疾能賠200%保額，5種罕見特疾可以賠300%保額。投保人豁免也是我推薦選的。如果自己發生了重疾、中症、輕症、身故或全殘，保費不用再交，孩子的保障還在。

三、意外傷害險

中國疾控中心《兒童傷害預防與控制工作指南》顯示，包括溺水、道路交通傷害、跌落、燒燙傷、中毒和窒息在內的傷害是中國1-17歲兒童的第一位致死原因，也是該年齡段兒童重要的非疾病致殘原因。

如果按節假日意外風險發生機率對比，暑假髮生意外風險要明顯高於寒假，週末發生意外風險高於工作日。

上述一系列的行業資料顯示，意外險應排在給孩子配置保險的第一位。例如：

2歲起學會走路，容易發生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害；3歲左右進入幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷比較多；

當踏入小學校園，因為意外傷害的理賠案例明顯增加，騎車、爬山等跌摔傷、出去玩水游泳而溺水、以及交通事故頻發。

購買兒童意外傷害保險應注意以下幾點：

看清保障範圍：根據各家保險公司的相關條款，目前兒童意外險的保障範圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。同時在保險合同的“免責條款”中也有相關理賠條件，家長投保前應看清條款後再決定。　

看清理賠專案：在辦理意外醫療理賠時，有些費用比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規定都不同。所以，家長買意外險之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報等問題。

注意瞭解理賠流程和所需資料：一般來講，意外險的急診沒有醫院的限制。如果是住院，一般都要求是二級以上醫院。理賠一般需要門診病歷、費用發票、用藥明細、住院發票、出院小結等。

孩子意外險推薦：選擇平安小頑童和大保鏢兩款

這兩款產品保障都是很全面的產品，燙傷、燒傷、跌落、氣管異物、溺水等兒童常見意外的保險責任都有包含在內。

如果看重價效比：大保鏢少兒版，56 元就能買到 20 萬保額，5 萬意外醫療、意外100元住院津貼，而且醫療不限社保，價效比非常高。

平安小頑童，報銷範圍也是不限社保，而且品牌大，網點多，非常值得考慮。

四、保險配置如何最佳化的技巧

保險配置存在著一定的購買技巧，包括如何合理規劃保額與保費和如何將投保利益最大化的問題。

1、保額方面

意外險：保額按照規定要進行頂額配置，為了防範道德風險，保額10歲以下只能購買20萬。醫療險：選擇配置百萬醫療加上一般住院醫療保險即可滿足保障需求。重疾險：保額至少要在50萬元。

2、保費方面

每年的保費支出根據自身家庭的收支情況，推薦普通家庭總保費支出一般為家庭可支配年收入的5%-15%。

如果預算不寬裕的家庭可選擇“社保+意外險+學平險”和“社保+意外險+醫療險+定期重疾”計劃；如果預算寬裕的家庭可選擇“社保+意外險+醫療險+（定期+終身）重疾險+教育金”計劃。

當然，還要注意的是，不同的年齡段，不同的風險點，根據孩子體質進行配置，看實際需求。

一般而言，0-3歲配置醫療險、重疾險；4-12歲配置意外險。

在選購保險中，還有哪些是消費者不知道的地方：

1、孩子的身故保額是有限制的，不要多買。

《保險法》第三十三條規定：

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規定限制；但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監督管理機構規定的限額。

問題來了，銀保監會規定的未成年人的死亡給付保險金限額是多少呢？

一份與保險法第三十三條規定相關聯的檔案可以找到答案：《中國保監會關於父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題》。

對於父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：　　（一）對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。　　（二）對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。

因此，我們在給小孩子配置保險保障的時候，需要特別注意了。

如果小孩小於10週歲，身故保險金賠付不會超過20萬；

如果小孩在10-18週歲之間，身故保險金賠付不會超過50萬。

就算我們買的保額超過了20萬或50萬，保險公司的賠付總額不會超過保監會的規定上限。

另外，我們也必須要注意的是，20萬、50萬並不是指在一家公司的保額，而是所有保險公司加起來的保額不能超過這個限制。

還有一點，未成年的身故保額不僅僅是指意外險，還包括所有以身故為賠付條件的都包括在內，例如壽險。

看到這裡，可能有部分家長們覺得賠付的保額實在太低了，那有沒有特殊情況呢？

（一）投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現金價值；對於投資連結保險合同、萬能保險合同，該項為投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的賬戶價值。（二）合同約定的航空意外死亡保險金額。此處航空意外死亡保險金額是指航空意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的航空意外身故責任對應的死亡保險金額。　　（三）合同約定的重大自然災害意外死亡保險金額。此處重大自然災害意外死亡保險金額是指重大自然災害意外傷害保險合同約定的死亡保險金額，或其他人身保險合同約定的重大自然災害意外身故責任對應的死亡保險金額。

對於父母為自己的其未成年子女投保的險種，以死亡為給付保險金條件的每一份保險合同，上面的三項可以不計算在內。

總結一下：

1、投保人已交保險費或被保險人死亡時合同的現金價值和賬戶價值；2、合同約定的航空意外死亡保險金額。3、合同約定的重大自然災害意外死亡保險金額。

1、2、3這三點，不計算在20萬和50萬的限制內。說到這裡，細心的朋友可能發現了。自己辛辛苦苦，省吃儉用給孩子買的重疾險（含壽險身故責任）。

18歲之前身故，都是賠付保費或現金價值。18歲之後身故，保險公司賠付的才是保額。

壽險的本質是留給家人使用的，孩子也沒有家庭經濟責任，可以不用買壽險，18歲前我們給孩子買壽險，交了那麼多保費，賠的卻是自己所交的保費，而不是保額，沒有一丟丟的槓桿，有何意義？不就失去了保險的本源是保障。

其實就是想告訴大家，給孩子選購重疾險，沒必要給孩子買帶身故責任的重疾險，買純重疾險就行了。

另外為什麼監管機構規定賠付上限呢？

道德風險。

2、不要選擇返還型保險

很多人諮詢保險：首先要考慮的因素就是返還型，到期後能不能把保費返還給我。如果要是沒有用到，這個買保險的錢就不是白花了嗎？

我們要承認保險本身就是一種消費：這是我們必須要接受的事實，就是用我們少量可以承受的保險費用，去彌補我們發生風險帶來的經濟損失。雖然這些保障我們看不到，摸不著，但卻是實實在在存在著的，而且這些保障在保險公司精算的時候是有成本的。

如果大家確定自己100%不會得重疾，或者不會由於意外導致身故，那麼就不用買保險，因為買保險一定是虧的。

不管是在電話裡面接到保險的推銷電話，還是保險業務員推銷，經常愛說一句話：有錢治病，沒錢返本。

我們真的不要以為掏出比消費型意外險貴40%-70%的錢，佔了保險公司的便宜。也更不以為返本的錢多年以後可以當做我們的養老金，保障就是要保障。

未來的錢真的不一定能不值錢。我真的勸大家多交的保費費用，可以拿去理財， 按照年化收益3%來算都比到期返還保費的錢要高。

3、是選大的保險公司，還是小的保險公司

保險公司不論大小，成立門檻很高，註冊資本最低2個億。背後有“再保險公司”和“中國保險保障基金”兩位大佬也會為我們保駕護航。

再保險公司：保險公司的背後還有再保險公司。

《保險法》第103條：

保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其 實有資本金加公積金總和的10％；超過部分應當辦理再保險。

舉個例子，航天員每次上空都要價值5000萬的人身險，即便保險公司認為自己有能力承擔風險，銀保 監也會強制要求，就會將保費分一部分給再保險公司，成功實現了第二次風險轉移。

再保險公司就是風險的二次轉移，如果再保險公司也兜不住了，還有保險保障金來應對。

關於它們的經營情況、理賠能力，它們每個季度都會在官網披露資料的，可以看核心償付的資料。

比如國泰、眾安，它們的核心償付資料是500%-700%，遠遠高於監管要求的100%紅線。

它們背後還有再保險公司和保障基金，是保險公司的身後保障，兩層的防線。

關於保險監管的問題，保險公司在現行的監管下很難倒閉，同時保險公司也是一個現金流的香餑餑，很多金主都在等保險的牌照著呢？

4、網際網路購買保險怎麼理賠

網際網路保險理賠一點都不復雜，只需簡單3步：

第1步：下載電子保單，聯絡官方客服

法律規定，電子保單與紙質保單具有相同法律效力。

官方客服哪裡找？從電子保單或保險公司官網一查就知道。打通電話，向保險公司報案，很快會有專門理賠人員來接待

第2步：提供理賠材料

在客服的指導下，透過快遞寄送材料，方便快捷

第3步：等待稽核、理賠成功

一般稽核無誤的情況下，賠款很快就會到賬

縣級、地級市的公司只有上報權，真正的核定還是在上層公司，大公司的理賠大部分許可權是在省級分公司，超過一定額度的許可權在總公司。

所以，不管是網際網路還是代理人銷售的，都是統一理賠。根本不存在網上理賠慢、線下理賠快的問題；也不存在當地沒有網點就無法理賠的情況。

不管你是在哪裡買的保險，網上還是找代理人，都不影響理賠的，理賠是保險公司的理賠部專門負責的。

與其擔心理賠難，不如做好這兩點：如實健康告知➕看清合同條款。

如果在保障範圍裡，買的時候你也如實健康告知了，把資料準備齊全，理賠就不難。

理賠和保險公司大小沒關係，重要的是三看：健康告知、保險責任和責任免除。

1、看健康告知

我們必須要知道健康告知，在線上保險經營過一段時間，很多人在線上諮詢的，意向度高，身體多多少少都有一些健康問題， 而我需要一個一個是做核保，工作量倍增啊，身體好的時候跟他們溝通總是猶猶豫豫的，考慮考慮。

總之健康告知是躲不開，保險理賠的絕大多數糾紛在於沒有做好健康告知，

健康告知：指在投保前，保險公司被保人進行的健康狀況調查，通常是以問卷的形式，主要涉及被保險人的身體健康調查、疾病史、家族病史、過往投保情況等。故意不告知或隱瞞，保險公司都不賠。

2、看保險責任（保什麼）

哪些情況能賠，怎麼賠，賠多少。很多人買完保險就不管了，到理賠的時候，也不知道自己的保單，都保了什麼。我們買東西前，不先弄明白自己買的是什麼，千萬不要誤以為，以後在理賠的時候，會導致理賠糾紛，是對自己不負責。保險責任，就是讓我們知道都保障什麼。

買保險前一定要認真看，免得被人忽悠，以為保險真是萬能的，啥都保。

3、看免責條款（不保什麼）

它存在的價值是告訴我們：投保後，出現哪些情況保險公司不賠錢。

免責條款，就是保險公司不賠的部分。在很多保險條款中，會特別加粗或標紅，讓我們能一眼注意到它。免責條款主要針對的是故意傷害，違法亂紀，吸毒等較極端情況，是對被保人的保護，也是對保險公司的保護。我們在投保前，不要忽略了。

在囉嗦幾句：

以上都是從孩子的角度來分析如何給兒童配置保險，但實際上，家長是孩子最好的保險。只有家長身體健康，工作及收入穩定，才能給孩子提供一個更好的未來。

假如家長的身體狀況、工作收入發生風險，孩子的保險也將面臨保費斷繳的風險。因此，作為家長，給孩子配置保險的時候，自己的保障也千萬不要落下。

孩子年紀小，正是抵抗力差的時候！保險得要有！

給孩子買保險非常有必要，一個是孩子各個器官還沒發育好，

免疫系統也沒成熟，抵抗力也更不上，很容易生病讓大人操心。

小到半夜發燒，平時拉肚子，大到得了孩子容易得的高發重疾，

白血病、手足口等等，都是大人操不完的心。

其次給孩子買保險並不貴，一年只要一兩千就能給孩子買好保險，

咱們不說買教育金這樣的理財險給孩子，咱先幫孩子把基本的保障做好。

孩子剛需的3個保險，多少人買錯了還花了好幾萬？

我見過很多人給孩子保險花了好幾萬，但是保障做的很爛

保額不夠用，高發的病種也不保，為了追求大保險公司結果保障非常一般

你按我說的來，給孩子上好3個剛需商業保險絕對沒錯！

不會讓你瞎花冤枉錢，也能把孩子保障給做好的！

搞懂孩子所面對的風險，按需給孩子買到相應保障很重要

孩子有2個大風險需要保險來幫我們解決：

意外風險和疾病風險。

意外風險通常包括交通意外、溺水、燙傷和用藥風險等等。

疾病風險通常包括普通疾病和重大疾病。

這是孩子所面對最重要的風險，所以需要透過保險來解決！

上面的風險我們透過什麼保險來幫孩子抵抗風險呢？

首先是【少兒醫保】，這是國家的福利保障，可以為孩子提供最基本的醫療保障。

其次是【意外險】，意外險主要保障孩子受到的意外傷害，大到交通意外，小到貓抓狗咬，因為意外導致的醫療/傷殘/身故，都是能找意外險的

再者是【醫療險】，這個是用來解決孩子在患病後住院所產生的醫療費用的報銷，孩子生病住院，不管大病小病自費超過1萬，都是可以找百萬醫療險去報銷這筆費用。非常實用！

最後是【重疾險】，孩子抵抗力較弱，容易患上重疾，孩子一旦患上重疾，昂貴的治療費用會給家庭帶來巨大的經濟負擔。幾十萬的錢不是什麼家庭都能拿的出來的，所以建議大家不如花小錢把這個風險先進行轉移，而且孩子小買重疾險也非常便宜，一年只要幾百塊錢就能給孩子換來幾十萬的保障。

【少兒醫保】+【意外險】+【百萬醫療險】+【重疾險】是孩子非常核心的保障

而家長給買齊這幾種保險，不管大病、小病都有錢治，都有錢給孩子進行後期的療養

發生意外也能給孩子一個保障。

而且配齊以上4種保險一年只要一兩千塊錢，50%的家長都是能給孩子負擔的起的。

怎麼用一兩千，給孩子做好大病風險保障？

上面給大家解釋了不同險種對孩子的保障

我接著來說怎麼靈活搭配能給孩子買到全面的保障。

先強調以上3種保險都是單獨買到，也就是說不會讓你捆綁購買

你就去選同類產品裡價效比最高的就可以了！

給大家看看我是怎麼用一兩千買齊孩子保障的

像下面的方案每年1000多，覆蓋核心風險

給大家分析一下不同的險種能提供什麼保障

重疾最高賠100萬，特定少兒重大疾病最高賠150萬，

此外配合300萬保額的住院醫療險，

孩子的健康保障是非常充足的，

還有20萬的意外風險保額

而每年的保費付出只需要1000多。

像重疾險

保110種重疾，保額每2年自動漲20%，買50萬最高賠100萬，不用擔心保額不夠用。

20種中症，賠2次賠30萬，40種輕症賠3次，每次20萬；

22種兒童特定重疾，最多能賠150萬，保障十分全面，價效比非常高。

百萬醫療險

不區分疾病，不管中國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾/121種罕見病0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單裡的病，也不怕沒錢治。

意外險

意外身故、傷殘10萬；意外醫療1萬，0免賠，100%報銷，不限社保。

大家說，花一兩千換這樣的保障不划算嗎？

所以給孩子買保險掌握一定訣竅

不花上萬塊

也能給孩子做好保障

這篇回答都是大白一字一字敲出來的

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