貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是由具有代表性的報價行，根據本行對最優質客戶的貸款利率，以公開市場操作利率（主要指中期借貸便利利率）加點形成的方式報價，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公佈的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

從國家政策看，房住不炒！降低購房成本，減輕居民負擔，提升居民消費能力是政策傾向，LPR仍然有進一步下調的空間！在這種貸款利率政策預期背景下，選擇LPR加點利率在短期內是有益的，會佔些便宜，有利於緩減短期內的房貸壓力。而如果選擇固定利率的話，一旦LPR繼續下調，借款人就享受不到這個下調的福利。

一定要轉，原因是：你當初跟銀行約定的利率是固定利率，而lpr利率是市場化利率，我國目前處於利率下行區間，轉換成lpr利率可以讓我們少付出利息呀。

要不要換lpr.首先要了解什麼是lpr.在決定要不要換，lpr是貸款利率市場報價，不同於以前的利率利率，基準利率是國家根據存貸款利率市場變化行政化規定的一個基礎利率，是由央行直接決定的，這樣有好處也有壞處，好處是讓利率維持在一個合理水平，不合理就是中國這麼大每個地方經濟不一樣，發展也不一樣，所需要的利率肯定也不一樣，這樣一刀切對於很多不發達地區是很不友好的，這個時候就需要一個根據自己需要多少流動性來決定多少利率的標準，lpr就誕生了，他是由央行選取的18家銀行，國有銀行也包括股份制商業銀行每個月20日9點前以0.05個百分點為基礎向全國銀行同業拆借中心報價，然後去掉最高價和最低價，算出的平均市場利率，

這個好處就是市場錢多了貸款利率就自然下降了，市場缺錢了，利率就上升了，回到上面你的問題，你是去年買的房子，我是做房地產的，你應該是上浮15-20個積點是哇，相對於lpr來說，我個人建議你還是換成lpr相對來說比較划算，我同事18年買的房子，我算過，換成lpr一次他要便宜36塊錢的樣子，長期來說市場利率是下降的，相對於lpr來說更敏感，每年的還款要便宜些，希望對你有幫助

先說結論：建議轉換為LPR。

LPR，全稱是“貸款市場報價利率”，由央行MLF和銀行報價構成，每月20日報價一次。

目前而言，如果轉換LPR，參考值是2019年12月20日釋出的資料，為4.8%。而採用LPR為參考值計算出的加點數，整個合同期都不變。

房貸利率每年1月份，依據最新LPR與之前計算出的固定加點數確定一個最新的利率。

您是2019年5月買的房，房貸利率應當是參照當時的基準利率4.9%而定，執行利率為4.9%。

那麼您轉換為LPR後，您的加點數是10個基點，即+0.1%（4.9%-4.8%=0.1%）。

根據最新訊息，4月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈了新一期貸款市場報價利率（LPR）：5年期LPR降低到了4.65%。

若這個利率保持不變一直維持到2021年1月，屆時您執行的房貸利率將是4.65%+0.1%=4.75%，相比之前4.9%的房貸利率少了15個基點。這無疑對您是有利的，所以建議您轉換為LPR。

另外，根據歷史經驗資料與全球的利率水平測算，LPR大機率在未來幾十年裡會不斷下降，也就是說您的房貸利率將來會越來越低，對應的就是您未來每月還款金額越來越少。

所以轉換LPR是您的明智選擇。

誠然嚴謹的說，確實沒法預測未來LPR是不是一定下降，這裡有很多意外和複雜性。但如果我說完以下幾個例子，只要你上過大學，相信你就會有自己的判斷：

1、90-98年，當時的國家經濟增速平均在10.67%的高位，3-5年期貸款基準利率基本是10-15%之間，最高的時候是1995年的14.76%，那會兒很多人還沒大學畢業估計沒概念，我那會兒也剛出生；

2、98年開始隨著經濟增速放緩，貸款利率逐漸回落；

3、現在的房奴，其實貸款利率並不高，不跟遠的比，跟大家更有概念的13-14年比，當時五年期貸款利率是6.5%，一般首套上浮10%，14年11月22日降為6.15%，現在也已經又降低不少；

4、所以，利率跟著經濟降速演變基本是同頻的。過了紅利期的中國，再有高速增長已經很難了，這次疫情你的公司很容易嗎？你還以為自己年底能拿很多年終獎嗎？所以GDP保6%是很難的，即便沒有疫情實際經濟增長也不容樂觀，我們終將進入低增長低慾望時代；

5、低增長低慾望伴隨的，是有趣樂觀的人更加珍貴，而大部分人30歲已經死了。歐美髮達國家目前的利率在2%甚至以下，歐洲有零利率，日本甚至負利率。我們和世界經濟的粘合度已經非常深，獨善其身長期高利率？幾乎不可能的。

6、很多人看不懂，急求課代表，如果選我當課代表，我的建議這半年從星球到微博問答都沒變過：不管你是基準上浮10%、20%還是9折、83折，都換乘LPR±浮動的模式，如果你信用好流水牛，還可以趁機轉貸。

7、轉貸+LPR±浮動=利益最大化，機會留給有心人。

個人建議要轉

家庭手頭資金比較寬裕，並且打算在5年內提前還清貸款，對於這種情況個人建議可以著手轉LPR，雖然個人接觸金融方面的知識比較少，但是透過現在的經濟走勢來看，短期內LPR走高的可能性並不大，但是要是長遠來看的話說不準，也說不好。

LPR是2019年10月8日起正式施行的最新的貸款市場報價利率機制。

而2019年5月買房，利率4.9%還是按照原央行貸款基準利率辦理的住房商業貸款5年以上的基準利率，對於沒有住房公積金貸款資質的朋友來說，4.9%的房貸利率還是非常划算的，畢竟放在當前來看，仍然非常具有競爭力（下圖為全國部分城市今年4月的首套房按揭貸款最低的城市名單）。

那4.9%的利率要不要轉化為LPR浮動利率呢？

關於這一點，很多朋友諮詢過公元，但是我都只給出了參考建議，如何決定在於借款人個人，因為雖然目前LPR利率一直處於下行階段，但是房貸最長30年，未來利率走勢會怎樣，誰也無法判斷。

首先，我可以肯定的告訴大家，如果我們都選擇LPR浮動利率，短期內（起碼近幾年）會造成銀行房貸收息降低。根據我個人瞭解，銀行更願意借款人選擇固定利率，因為維持現有利率水平，銀行可以維持現有利息收入。

其次，可以預見在近幾年內，國家為了扶持實體經濟發展，還是會為了提高社會資金流動性，進而推動LPR貸款基礎利率的下行。因此現在選擇lpr浮動利率，起碼從明年1月1日起，我們每月歸還房貸金額會降低。

我們看到，從LPR利率政策施行以來，5年期及以上利率已經較4.9%下降了25個基點至4.65%。

舉例來說，假設貸款100萬30年按照4.9%的利率等額本息方式每月需還5307.27元，如果按照浮動利率，假設12月20日LPR利率報價為4.65%，明年1月1日起你每月歸還房貸的金額則為5156.37元，選擇浮動利率後每月可少還150多塊錢，一年就是1800塊。

因此只要LPR利率下行，選擇浮動利率後，你每年也能省出不少的錢來。

如果貸款金額較小，並且借款期限短，或者你打算幾年內把房貸提前結清，我是非常推薦你選擇LPR浮動利率的，起碼在幾年之內，LPR利率上升的機率還是不大的。選擇浮動利率也可以給你節省不少利息支出。

以上為公元給大家的參考，我個人今年也辦理的住房按揭貸款，商貸部分選擇的LPR浮動利率。

一、肯定是改成可變房貸利率更好，中國的GDP增幅一直在降，LPR會不停地降，向美國看齊，先看到3%左右吧。

二、您的房貸利率4.9%=5年期以上LPR4.8%+基數0.1%（10bp）。此房貸利率公式永遠不變，基數0.1%（10bp）永遠不變。5年期以上LPR可變。此處的LPR利率是2019年底的LPR利率，為什麼不是最新的LPR利率見下一條。

三、選擇不同的重定價日有什麼影響？

在轉換的過程中有一個重要的時間節點，就是重定價日。

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。

目前重定價日有兩種選擇：1、每年1月1日；2、每年與貸款發放日對應的日期。

選擇不同的重定價日，會有什麼樣的差別：

1、選擇重定價日為每年的1月1日，只有一種結果：

按照央行的規定，在2020年3月1日至8月31日之間的任意時點，辦理房貸利率的轉換手續，則2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起房貸利率才會發生變化，到時將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。

2、選擇重定價日為每年貸款發放的對應日，有兩種結果：

（1）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之前，那麼從今年的重定價日起房貸利率就會發生變化，這可能是享受優惠較多的一種情況，因為最新的LPR利率是4.65%。

（2）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之後，那麼就要等到明年的重定價日起房貸利率才會發生變化，這可能是享受優惠較少的一種情況。

要轉的，我19年買了，給你一樣，已經轉過！未來利率基本上是走低的，不會超過你現在水平，伴隨購房人群逐漸減少，對沖經濟下行，長期會保持低利率！

建議你，沒必要改。你的4.9已經很低了。而且你也不能對未來經濟走勢，利率進行預估。說明就存在很大的風險。08年次貸危機的時候。凡是按著固定利率還的都沒有出現違約。反而那些按著浮動利率還的，最後都出現了違約