轉不轉主要在於利率的問題，可以先參考歐美日本發達國家自己中國的臺灣香港地區，越是發達利率越低，尤其從去年開始已經是全球都在搶著降息，雖然我們國家的基準利率沒動，但其他的結構性利率都在不停的下滑，最簡單的可以從身邊的理財產品餘額寶等看得出來，未來利率只會持續或者繼續下滑，那麼相對應的貸款利率也會跟著往下走，所以如果你的房貸過長利率在4.2以上都建議轉換

所有人都必須轉換？

是不是所有人都必須進行LPR轉換？

沒錯，無論新舊，哪怕是10年前簽訂的房貸，都要進行LPR轉換。

這一政策是強制性的，沒有選擇空間。唯一的例外是，除非房貸一年內即將到期，換不換已經無所謂。

LPR轉換，將從3月1日開始，預期8月底完成。屆時細則出臺之後，將由各大商業銀行辦理，可透過線下或線上辦理。

如何轉換？

對於新購房者和原來的購房者，LPR模式有什麼區別？

對於2020年3月之後的購房者來說，房貸利率=最新5年期LPR利率+地方加點。

這其中，5年期LPR利率由央行每月20日釋出，每月調整一次，以最新的為準，而加點基數由地方確定。

舉例來說，2020年2月最新一期5年期LPR利率為4.75%，蘇州首套房貸加點123個基點（一個基點等於0.01%），現階段房貸利率就等於5.98%（4.75%+1.23%）。

同理，北京首套房貸僅僅加點50個基點，那麼北京首套房貸利率就等於5.25%（4.75%+0.5%）。

對於老購房者，2019年之前的存量房貸，從3月開始，都必須轉換為LPR模式，同時確定加點基數。

加點基數一旦確定，則在整個20年或30年的還款期內保持不變。

加點，如何確定？

可見，加點是關鍵中的關鍵。

我們已經瞭解到，對於新購房者，加點由各地確定。

加點類似於過去20%、30%之類的上浮比例。當然，與上浮比例一樣，樓市調控階段不同，城市不同，加點基數截然不同，有城市首套房加點50個基點，有城市加點100個基點。

對於老購房者，加點基數，則採用“倒推法”確定，加點數值為原合同利率與2019年12月5年期LPR（當月為4.8%）的差值，最短一年一調。

簡單而言，加點=目前實際房貸利率-4.8%。

舉個簡單例子，如果2018年合同房貸利率5.39%。換錨之後，加點基數=5.39%-4.8%=59個基點。

需要注意的是，加點一旦確定，將會伴隨整個還款週期。

目前籤的合同都是lpr+加點。前期籤的固定利率合同，可以在八月份之前改，具體時間以銀行通知為準。我的16年的房貸，四月份民生銀行通知可以在手機app上自己操作更改了。

給你舉個例子就明白了，這個演算法了。

同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響，銀行和客戶可合理分散辦理。目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

要了解房貸利率是否可以轉換成LPR(貸款基礎利率或貸款市場報價利率)+加點浮動，我們需要了解國家關於貸款利率（包含房貸利率）轉換的法律規定，目前各銀行釋出的貸款利率轉換方案都是依據《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》檔案，檔案主要內容如下：

（一）可以進行利率轉換的貸款範圍：檔案第一條規定“存量浮動利率貸款，2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。”

解讀：從這條規定，可以看出允許LPR利率轉換的貸款是指2020年1月1日前金融機構發放的和已簽訂合同但未發放的貸款，而貸款種類包括經營性貸款、消費類貸款和住房貸款（不包括公積金個人住房貸款）等，同時除了時間上的要求外，貸款還需滿足原利率定價方式為參考貸款基準利率定價的浮動利率。與此同時，2020年新發放的貸款，利率必須執行LPR(貸款基礎利率或貸款市場報價利率)+加點浮動的定價方式

所以，依據該條規定，如果您2018年簽訂的二套房利率為固定利率的話，不在規定的範圍內。

（二）利率轉換的具體要求：檔案第二條規定“自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。”

解讀：1、金融機構完成利率轉換的起止時間為：2020年3月1日-2020年8月31日。

2、利率轉換協議方式：金融機構與客戶就利率定價方式進行協商。

3、客戶可以選擇的利率定價方式：（1）LPR+加點（加點數值可以為負數），人民銀行每月公佈新的LPR值，但加點數值在貸款剩餘期限內固定不變，所以貸款利率隨LPR變化而變化。（2）可轉換為固定利率：無論LPR以後怎麼變化，貸款利率在剩餘貸款期限內一直執行最初轉換形成的(LPR+加點數值)利率。

(三）加點數值確定方式，貸款期限內加點數值不變：檔案第三條規定“存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。”

舉例來說，比如借款人小李，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。

如果小李選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小李這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。此後，直至這筆房貸償還完畢為止，這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。

（四）重定價週期和重定價日確定方式：檔案第四條規定“金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。”

解讀：重定價日是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。一般為每年1月1日，或者每年與貸款發放日對應的日期；

重定價週期：重新確定執行利率的週期。若房貸利率一年一變，那麼重定價週期就是一年。

若重定價日為每年的1月1日，那麼在2020年3月至8月的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。

（五）固定利率確定方式：檔案第五條規定“如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。”

可以的，但要在8月底之前，還有由於不知道您一個人貸款還是夫妻雙方貸款，所以在手機上轉換是一個人操作就可以還是雙方都需要操作，具體給您的貸款銀行打個電話，問下操作。

首先你的固定利率是6.615，按照國際形勢來說LPR大機率利率是往下走的，今年以來5年期的LPR又將了10個基點，對於我們已經轉了的當然是好事，但對於還沒轉固定利率的的就不好了。

現在的利率都是採用LPR+固定基點，固定基點這個很重要，LPR無論怎麼變化，固定基點都不會變，比如我們現在首套房的商業貸款大部分銀行固定基點都是50BP(每個銀行會不一樣，到不會差太多)。首套房商業貸款利率的按照現在LPR4.65來算，4.65+0.5=5.15%。二套房國家規定固定基點不能低於60BP，一般銀行給的都是75BP，4.65+0.75=5.4%。這就是我們現在買房子的利率。

再來說說你的，轉房貸的固定基點計算方法(這個是針對以貸款買房的)，你的固定基點(BP)是由你的固定利率減去當前的LPR得出的，也就是6.615-4.65=1.965，這個就是你以後固定不變的基點1.965%，也就是196.5個基點(LPR4.65+1.965).所以我說對於還沒轉你為什麼不好了，現在如果LPR越高對於你來說固定基點就可以變的越低，對你以後更有利。今年以來因為經濟危機緣故，很多國家利率已經接近為0，LPR是在走下坡路的，經濟越放鬆，LPR就會越低，越早轉越好。

規定要進行換錨操作的貸款需要同時滿足以下三點：

1、2020年1月1日前已發放，或已簽訂合同但未發放的貸款；

2、參考貸款基準利率定價；

3、貸款是浮動利率。

如你所說貸款利率是固定的6.615%，那麼是不用、也不能進行貸款利率轉換的。

所以，你提到的情況能不能轉換，需要向貸款銀行確認原來的貸款利率是否滿足轉換要求（原來為固定利率方式無需轉換），

如果滿足，那麼轉換為LPR加點的利率方式風險較小。