我認為還是要換，這次的房貸利率的定價基準從“貸款基準利率”換成“LPR”是給你的一次機會。

其實題主你最擔心的就是LPR未來是漲還是跌，如果選擇固定利率這是一了百了，不用再擔心未來的問題了，抱有這個想法的人很多，那麼筆者就來分析一下未來的LPR是漲還是跌？

其實從定價基準這個角度來看，LPR就是以前的“貸款基準利率”，都是利率定價的錨，只不過錨的產生來源不同，但是功能和意義都是一樣的，就是為貸款市場的利率提供一個錨，其實LPR的全稱就叫做“貸款市場利率報價”，這個名字其實就已經是很直白地表達了LPR的意思了。

未來中國的利率的漲跌就看LPR了，這兩者的趨勢是一致的，因為LPR是利率的錨，筆者認為未來的利率是下降的，原因有三個

第一個是因為中國的宏觀經濟增速在放緩

第二個是就是M2的增速在放緩

第三最近這些年其實全球是開啟了一個降息的週期，

總結：如果是我的話，我是會選擇浮動利率的，當然每個人的看法不一樣，本文是我的觀點的推理邏輯，最終的決策還是在於你自己。

取決於你是否認定未來的LPR(貸款市場報價利率)否會繼續降低。低於轉換此刻的LPR，你明年的還款利率就降低了。反之則會升高。一旦轉換就換不回來了。

這個判斷就如同判斷長期股市漲跌一樣。沒有真正合適的答案。

如果覺得6.37這個利率你可以承擔，不希望承擔未來可能的利率波動風險，那就不換。如果可以承擔利率波動風險，獲得可能的低利率收益，也能承擔高利率風險，那就換。

如果剩餘還貸款期很短2-5年，相對風險較小；如果較長還有20-30年，那就謹慎考慮。畢竟一旦高通脹情況出現那就損失很大了。

最後，還要看和銀行簽訂的是固定利率貸款還是浮動利率貸款協議。前者依照上面情況考量。後者就不同了，因為銀行可以根據市場情況調整貸款利率。如果還款期間較長，那麼你想把利率掌握在央行手裡可以考慮換；掌握在貸款銀行手裡就不換。因為LPR是央行制定的，而和銀行簽訂的浮動利率是有銀行與你的合同制定的。

仔細研究一下貸款合同，並瞭解一下LPR的規則，再做考決定為好。以上回復僅供參考。

轉不轉主要在於利率的問題，可以先參考歐美日本發達國家自己中國的臺灣香港地區，越是發達利率越低，尤其從去年開始已經是全球都在搶著降息，雖然我們國家的基準利率沒動，但其他的結構性利率都在不停的下滑，最簡單的可以從身邊的理財產品餘額寶等看得出來，未來利率只會持續或者繼續下滑，那麼相對應的貸款利率也會跟著往下走，所以如果你的房貸過長利率在4.2以上都建議轉換

誠然嚴謹的說，確實沒法預測未來LPR是不是一定下降，這裡有很多意外和複雜性。但如果我說完以下幾個例子，只要你上過大學，相信你就會有自己的判斷：

1、90-98年，當時的國家經濟增速平均在10.67%的高位，3-5年期貸款基準利率基本是10-15%之間，最高的時候是1995年的14.76%，那會兒很多人還沒大學畢業估計沒概念，我那會兒也剛出生；

2、98年開始隨著經濟增速放緩，貸款利率逐漸回落；

3、現在的房奴，其實貸款利率並不高，不跟遠的比，跟大家更有概念的13-14年比，當時五年期貸款利率是6.5%，一般首套上浮10%，14年11月22日降為6.15%，現在也已經又降低不少；

4、所以，利率跟著經濟降速演變基本是同頻的。過了紅利期的中國，再有高速增長已經很難了，這次疫情你的公司很容易嗎？你還以為自己年底能拿很多年終獎嗎？所以GDP保6%是很難的，即便沒有疫情實際經濟增長也不容樂觀，我們終將進入低增長低慾望時代；

5、低增長低慾望伴隨的，是有趣樂觀的人更加珍貴，而大部分人30歲已經死了。歐美髮達國家目前的利率在2%甚至以下，歐洲有零利率，日本甚至負利率。我們和世界經濟的粘合度已經非常深，獨善其身長期高利率？幾乎不可能的。

6、我的建議：不管你是基準上浮10%、20%還是9折、83折，都換乘LPR±浮動的模式，如果你信用好流水牛，還可以趁機轉貸。

7、轉貸+LPR±浮動=利益最大化，機會留給有心人。

一、肯定是改成可變房貸利率更好，中國的GDP增幅一直在降，LPR會不停地降，向美國看齊，先看到3%左右吧。

二、您的房貸利率6.37%=5年期以上LPR4.8%+基數1.57%（157bp）。此房貸利率公式永遠不變，基數1.57%（157bp）永遠不變。5年期以上LPR可變。此處的LPR利率是2019年底的LPR利率，為什麼不是最新的LPR利率見下一條。

三、選擇不同的重定價日有什麼影響？

在轉換的過程中有一個重要的時間節點，就是重定價日。

重定價日：是指重新按照最新的定價基準（轉換前為貸款基準利率，轉換後為LPR）計算貸款執行利率的時間。

目前重定價日有兩種選擇：1、每年1月1日；2、每年與貸款發放日對應的日期。

選擇不同的重定價日，會有什麼樣的差別：

1、選擇重定價日為每年的1月1日，只有一種結果：

按照央行的規定，在2020年3月1日至8月31日之間的任意時點，辦理房貸利率的轉換手續，則2020年的利率均與原合同利率保持一致，2021年1月1日起房貸利率才會發生變化，到時將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。

2、選擇重定價日為每年貸款發放的對應日，有兩種結果：

（1）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之前，那麼從今年的重定價日起房貸利率就會發生變化，這可能是享受優惠較多的一種情況，因為最新的LPR利率是4.65%。

（2）在3月1日-8月31日之間辦理轉換手續，如果辦理時間點在重定價日之後，那麼就要等到明年的重定價日起房貸利率才會發生變化，這可能是享受優惠較少的一種情況。

我來簡單回答您的問題。以前採用的是央行基準利率，各商業銀行根據自身經營情況決定上下浮動比例，一般是上年調整的利率，次年年初調整，上下浮動比例永遠不變。在改為LPR利率後，要浮動的比例換算成了加減基點。央行以後只會公佈LPR，所以不更改合同利率定價方式，就會失去貸款基準利率鉚定的基準參照，就會變相成為固定利率，下行時不划算，上行時划算。參照目前經濟趨勢，利率下行機率較大。所以（大家不要糾結你的利率具體是多少）建議大家更改。